供应链金融模式对我行开展中小企业贷款的启示备课讲稿.doc

精品文档供应链金融模式对我行开展中小企业贷款的启示辽宁分行 李晓磊【内容摘要】本文介绍了供应链金融的主要优势特点和具体操作模式，结合我行实际，对我行利用供应链金融模式开展中小企业贷款业务进行了总结和梳理，并提出了建议。长期以来，由于中小企业信用等级低，资产数量少质量差，财务制度不健全以及国内银行结构不均衡、金融市场体系不完善、融资渠道不顺畅等原因，使得中小企业在向银行申请贷款的过程中遇到了很多的困难。为解决中小企业融资难的问题,金融机构、物流业以及供应链上下游相关企业相互合作,开辟了基于供链的中小企业融资业务模式供应链金融，强调从供应链整体的角度开展综合授信，从全新的视角评估中小企业的信用风险，提供灵活运用的金融产品和金融服务。近年来，国内外银行的业务实践也证实了供应链金融不失为解决中小企业融资的新途径。一、供应链金融的定义及特点（一）供应链金融的定义及参与方供应链金融是从整个供应链的全局考虑中小企业的融资需求，专门针对中小企业量身定做的一种创新型融资模式，它是基于对整个供应链结构以及商品交易特点的把握，围绕核心企业或第三方物流企业的信用能力，开展综合授信，把供应链上的相关企业作为一个整体，根据供应链结构和行业特点，为供应链上单个企业或上下游多家企业提供全面灵活的金融产品和服务的一种融资模式。供应链金融主要的参与者如下：1.金融机构：金融机构泛指能够提供融资服务的机构，如银行和保险公司等，金融机构通过与核心企业、第三方物流企业合作，配合企业供应链的各个阶段，针对应收账款，企业存货等资产，设计出适合中小企业融资需求的金融产品。2.核心企业：核心企业是在供应链中规模较大，势力较强的大型企业集团，能够对供应链的整个资金流以及物流产生重大的影响。核心企业通过其自身优势地位以及良好的信用，帮助供应链上的中小企业解决融资难问题，从而实现自身原材料供应以及产品分销渠道的稳定健康发展。3.第三方物流企业：第三方物流企业主要是指供应链环节上涉及到的规模较大有着良好商业信用的仓储、运输企业。它们一方面为中小企业提供物流服务，另一方面通过对特定动产的监管协调金融机构为中小企业提供金融服务。4.中小企业：中小企业是供应链金融服务的需求者，它们普遍规模较大，缺乏抵押物，面临融资难题，但是利用供应链金融模式，他们可以利用与大企业业务往来产生的应收账款，或是存放在第三方物流企业的动产通过金融机构获得融资服务。（二）供应链金融的具体模式目前，我国各家金融机构推出的供应链金融产品模式大致可以分为三种类型：应收账款融资模式、保兑仓融资模式、动产质押融资模式，这三种模式分别以应收账款，预付账款，存货作为质押物，以中小企业与供应链中的核心企业、物流企业发生的业务往来、交易关系作为基础，为供应链中一个或多个中小企业提供融资服务。1.应收账款融资模式：基于供应链金融的应收账款融资模式，是指以中小企业对供应链上核心大企业的应收账款单据凭证作为质押物，向金融机构申请期限为不超过应收账款账期的流动资金贷款，由金融机构为处于供应链上游的中小企业提供融资的方式。在该融资模式下，债权企业（中小企业）、债务企业（核心大企业）和金融机构都要参与其中，且债务企业在整个运作中起着反担保的作用，一旦申请融资的中小企业出现还款困难，则债务企业也将承担弥补银行损失的责任。其具体的模式如下图：传统的银行信贷更关注融资企业的资产规模、全部资产负债情况和企业整体资信水平。而应收账款融资模式是以企业之间的贸易合同为基础，依据的是融资企业产品在市场上的被接受程度和产品盈利情况。此时银行更多关注的是下游企业的还款能力、交易风险以及整个供应链的运作状况，而并非只针对中小企业本身进行风险评估。在该模式中，作为债务企业的核心大企业，由于具有较好的资信实力，并且与银行之间存在长期稳定的信贷关系，因而在为中小企业融资的过程中起着反担保的作用，一旦中小企业无法偿还贷款，其也要承担相应的偿还责任，从而降低了银行的贷款风险。同时，在这种约束机制的作用下，产业链上的中小企业为了树立良好的信用形象，维系与大企业之间长期的贸易合作关系，就会选择按期偿还银行贷款，避免了逃废银行贷款现象的发生。基于供应链金融的应收账款融资模式，帮助中小企业克服了其资产规模和盈利水平难以达到银行贷款标准、财务状况和资信水平达不到银行授信级别的弊端，利用核心大企业的资信实力帮助中小企业获得了银行融资，并在一定程度上降低了银行的贷款风险。一般来说，传统的银行信贷更关注融资企业的资产规模、全部资产负债情况和企业整体资信水平。而应收账款融资模式是以企业之间的贸易合同为基础，依据的是融资企业产品在市场上的被接受程度和产品盈利情况。此时银行更多关注的是下游企业的还款能力、交易风险以及整个供应链的运作状况，而并非只针对中小企业本身进行风险评估。在该模式中，作为债务企业的核心大企业，由于具有较好的资信实力，并且与银行之间存在长期稳定的信贷关系，因而在为中小企业融资的过程中起着反担保的作用，一旦中小企业无法偿还贷款，其也要承担相应的偿还责任，从而降低了银行的贷款风险。同时，在这种约束机制的作用下，产业链上的中小企业为了树立良好的信用形象，维系与大企业之间长期的贸易合作关系，就会选择按期偿还银行贷款，避免了逃废银行贷款现象的发生。基于供应链金融的应收账款融资模式，帮助中小企业克服了其资产规模和盈利水平难以达到银行贷款标准、财务状况和资信水平达不到银行授信级别的弊端，利用核心大企业的资信实力帮助中小企业获得了银行融资，并在一定程度上降低了银行的贷款风险。2. 在供应链中处于下游的企业，往往需要向上游供应商预付账款，才能获得企业持续生产经营所需的原材料、产成品等。对于短期资金流转困难的企业，可以运用保兑仓业务对其某笔专门的预付账款进行融资，从而获得银行的短期信贷支持。保兑仓业务，是在供应商(以下称卖方)承诺回购的前提下，融资企业(以下称买方)向银行申请以卖方在银行指定仓库的既定仓单为质押的贷款额度，并由银行控制其提货权为条件的融资业务。保兑仓业务适用于卖方回购条件下的采购。其基本业务流程设计如下图2所示:保兑仓业务除了需要处于供应链中的上游供应、下游制造商(融资企业)和银行参与外，还需要仓管方参与，主要负责对质押物品的评估和监管;仓业务需要上游企业承诺回购，进而降低银行的风险;融资企业通过保兑仓业务获得的是分批支刊一货款并分批提取货物的权利，因而不必一次性支付全额货款，有效缓解了企业短期的资金压力。保兑仓业务实现了融资企业的杠杆采购和供应商的批量销售，同时也给银行带来了收益，实现了多赢的目的。它为处于供应链节点上的中小企业提供融资便利，有效解决了其全额购货的资金困境。另外，从银行的角度分析，保兑仓业务不仅为银行进一步挖掘了客户资源，同时开出的银行承兑汇票既可以由供应商提供连带责任保证，又能够以物权作担保，进一步降低了所承担的风险。3动产质押融资模式。动产质押融资也称为“存货融资”，可专为“存货类”中小企业解决融资难题。中小企业以银行认可的货物为质押申请融资。具体申请融资时，需要将合法拥有的货物交付银行认定的第三方物流仓储公司监管，不转移所有权。企业既可以取得融资，又不影响正常经营周转。动产质押融资支持多种融资方式，包括贷款、开立银行承兑汇票、信用证、保函等，企业可以灵活选择适合自己的方式使用融资。其基本业务流程如图3所示:基于供应链金融的思想，中小企业采用融通仓业务融资时，银行重点考查的是企业是否有稳定的存据调查统计在对大学生进行店铺经营风格所考虑的因素问题调查中，发现有50%人选择了价格便宜些，有28%人选择服务热情些，有30%人选择店面装潢有个性，只有14%人选择新颖多样。如图（1-5）所示货、是否有长期合作的交易对象以及整个供应链的综合运作状况，并以此作为授信决策的重要依据。另（一）大学生的消费购买能力分析外，融通仓业务引进了第三方物流企业，负责对质押4WWW。google。com。cn。 大学生政策 2004年3月23日物验收、价值评估与监管，并据此向银行出具证明文5、就业机会和问题分析件，协助银行进行风险评估和控制，进一步降低银行除了“漂亮女生”形成的价格，优惠等条件的威胁外，还有“碧芝”的物品的新颖性，创意的独特性等，我们必须充分预见到。的风险，提高银行信贷的积极性。另外，商业银行也可根据第三方物流企业的规模和运营能力，将一定的根本不知道授信额度授予物流企业，由物流企业直接负责融资企业贷款的运营和风险管理，这样既可以简化流程，提7、你喜欢哪一类型的DIY手工艺制品？高融资企业的产销供应链运作效率，同时也可以转移朋友推荐 宣传广告 逛街时发现的 上网商业银行的信贷风险，降低经营成本。调研结论：综上分析，我们认为在学院内开发“DIY手工艺品”商店这一创业项目是完全可行的。融通仓业务开辟了中小企业融资的新渠道。在供应链的背景下，通过融通仓业务，中小企业可以将以前银行不太愿意接受的动产转变为其愿意接受的2、Google网站www。people。com。cn动产质押品，从而架设银行与企业之间资金融通的新桥梁。精品文档