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回国退德国养老保险经验

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1. 是否应该退养老保险

Rentenversicherung 和 Sozialversicherung是一回事。每月的养老保险是个人交几百欧元，公司再为你交同样的数额。退养老保险时只能退还个人交纳的部分，不会退回公司交的部分。很多人觉得这样就吃亏了，其实不一定，需要仔细计算一下。

比如你在德国工作10年，个人交的养老保险是6万欧元，公司也为你交了6万欧元，如果回国2年后申请退养老保险，可以拿到6万欧元。

如果不退，而是等到67岁后开始拿德国的养老金，在 http://www.brutto-netto-rechner.info/rente.php 可以计算一下，到时候每月能拿到brotto大约500欧元的养老金（因为你只在德国交了10年的养老保险），但是因为你不居住在德国，所以要扣掉至少30%才是netto，即你每月能拿到350欧元。这样要等到你活到81岁时，你领到的养老金总额才能达到你个人缴纳过的那6万欧元；要等你活到95岁时，才能再把公司缴纳的那6万欧元养老金也领回来。大家祝自己能长命百岁吧。

其实即使你能活到95岁，也还是吃了很大的亏。在经济学中有一个折现率的基本概念，现在的6万欧元和40年后的6万欧元，其价值是有着天壤之别的。且不说40年内可能会有欧元解体或爆发战争的风险，仅仅是通货膨胀，就可能使40年后拿到的养老金的购买力下降几十上百倍，现在6万欧元能付个买房的首付，40年后恐怕只够国内几个月的饭钱了。

另外如果现在拿到6万欧元，存银行40年也至少能翻倍，如果你有些投资理财的本领，让它增值几十倍都是可能的。

归根结底，养老保险的本质是国家强迫你在年轻时存钱，等老了再慢慢发给你，免得你退休后身无分文无法生活。如果你能活到八九十岁，就能把你自己存的这些养老钱拿回来，否则就是捐赠社会了。因此Renteversicherung又叫Sozialversicherung,它基本没有理财和增值的作用，只有一个强制性储蓄的作用。

德国法定养老保险是社会性的，是老一代和新一代人之间的合约（Generationsvertrag），德国最大的社会问题之一是人口老龄化，所以国家养老保险总的来说是不经济的。

2. 入了德国籍就不能退养老保险

如果你入了德国籍回中国工作，养老保险就退不回来了。等到67岁以后德国会把你在德国交的部分每月发放给你。

如果你是德国籍，由德国公司派回中国工作（一般不长于5年），之后再回德国工作，也就是Auslandsentsendung，你需要继续在德国交养老保险。在中国工作超过5年，就得在中国交了。这个也跟你拿的合同种类有关系，估计每个公司也有自己的规定。

下面只讨论中国籍的情况。

3. 中国籍在什么条件下可以申请退回养老保险

你已经决定长期回国，很多年内不打算回德国工作了，才能要求退养老保险。回国两年后才能提交申请退养老保险的材料。

有人说在德国工作满5年后，再回国就不能退养老保险，这是不确切的，如果你是自己在德国找的工作，就没有上述限制。那种从中国派来德国工作的人，好像要受这种5年的限制。另外像美国和德国有养老保险互换协议，所以美国人在德国工作满5年后，就不能退养老保险。

还有人说退了养老保险之后，就不允许将来再回德国工作，这也是不正确的。你仍然可以随时回德国工作，只不过之前交的所有养老保险全都无效了（个人交的部分已经退给你了，公司交的部分被没收清零了），你需要像第一次来德国时一样从零开始交养老保险，这是没有补救措施的（kann nicht mehr rückgängig gemacht werden）.

另外你也可以在回国3 、4年或者等更长的时间后再退养老保险，但是等的时间越长越不划算，因为能退给你的金额是固定的，没有利息，考虑到通货膨胀就更不划算了。

目前德国和中国还没有养老保险的互换协议，因此还可以退养老保险，将来哪一天两国之间有了这种协议（即你在德国交养老保险，退休后可以在中国领退休金），那么就不能再退养老保险了，我这篇文章的内容也就无效了。

4. 要保留德国长居或欧盟长居就不能退养老保险

德国时浩保险经纪公司的黄晓露女士为我免费提供了很多详尽的相关信息，大家如果有进一步的问题可以向她咨询：http://www.sh-makler.de  

根据黄晓露女士提供的信息，假如你拿的是德国长居或欧盟长居，而回国后还想保留这个长居，那么要满足以下几个条件：

- 回国后要继续在德国交医疗保险，根据年龄不同，需要每月交纳100-400欧，黄晓露女士可以帮你选择最便宜的Angebot。

- 不能在德国Abmelden，要在德国保留住址。如果留下你朋友的地址，那么你的朋友的房子会因此而多交Nebenkosten，你应该给朋友相应的补偿。

- 德国长居要半年回德国一次（也有说法是要在德国待满半年，各地Auslandamt的说法不同），欧盟长居要每年回欧盟一次。

如果你不遵守上述条件，将来回德国入境时警察又没有严格检查，或许你能蒙混过关成功入境。假如有人找你麻烦，向警察局告发了你的这些行为，你的长居就会被取消。

在申请退养老保险时，材料中需要有离开德国时的Abmeldungsbescheinigung，因此如果要保留德国长居或欧盟长居就不能退养老保险。

5. 退养老保险的申请材料

5.1 表格V901

需要填的表格只有一个V901：

http://www.deutsche-rentenversic ... 036A1480A16AC.cae03

网上有帖子说应该填 V900 、R851 、A1115，A1055等表格，我不确定那是以前的旧规定，还是针对学生有什么特殊的规定。表格标题上写得很清楚，V900是居住在德国应填的表，V901是居住在外国应填的表，你是离开德国2年后才交申请材料，所以自然是该填V901.

V901比较复杂，不会填的部分可以先空着，和居住地的Deutsche Versicherung分部约一个Termin, 向工作人员咨询一下。他们会帮你检查你填写的表格，并告诉你哪些是你回国后还要补填的，同时还会把你的这个申请记录在案（Vormerkung），这样一来基本就能保证两年后你申请退保险不会有什么问题了。

V901的顶部要填你的社会保险号码，倒数第二页要填你将来接受汇款的银行，德国的或中国的银行都可以，银行的Identifikationsnummer即Bank Identification Number（BIN），去问银行就可以知道。

V901最后一页列出了很多附件材料的名称，一般情况下这些材料都是不需要的。需要提供的是以下材料：

5.2 Rentenversicherungsverlauf

Rentenversicherungsverlauf是Deutsche Versicherung出具的一个证明文件，里会列举你完整的上学和工作的经历、每年交了多少的Renten。Rentenversicherungsverlauf不是申请时必须提交的, 但是你必须得到过这个文件, 才能保证你从的全部养老保险缴纳历史都已记录在案。

如果你在过去的某个时间曾经要求Deutsche Versicherung出具过这个Rentenversicherungsverlauf，而且也收到了，就没问题了。如果没有出具过，就应该提前在Deutsche Versicherung的网上提交申请，一般一个到两个星期就可以收到了。

在你第一次申请这个Verlauf的时候，Deutsche Versicherung往往会要求你补全一些信息（尤其是在国内上学和工作的部分），比如说从什么时候到什么时候你在干什么，有些还需要出具证明，比如你上语言班的证明。在你提供了所要求这些信息和证明之前，他们无法出具这个Verlauf，将来也就无法给你退养老保险。

在德国工作期间，每年年底公司会寄给你一个 Meldebescheinigung zur Sozialversicherung，其中写明了你一年交了多少养老保险。在你辞去德国的工作时，应要求公司把今年的这个Meldebescheinigung提前发给你，两年后申请退养老保险时可以寄去这个证明（只寄去辞职这一年的即可，以前的不用寄，Rentenversicherungsverlauf也不用寄）。

其实最后一年的这个Meldebescheinigung也不是必须寄的，只是为了给Deutsche Versicherung一个提醒，以免他们漏算了你最后一年的金额。

5.3  护照和签证复印件

在去Deutsche Versicherung分部做咨询时，应请他们复印一下你的护照和签证，在复印件上盖一个章，证明其真实性（Beglaubigen）。

5.4  Abmeldungsbescheinigung

将来离德办理Abmeldungsbescheinigung时，也应请工作人员复印一下，在复印件上盖一个章，证明其真实性。

如果他们在你的居留许可上盖了ungültig的章，也应复印，在复印件上盖一个章。

5.5 在中国的居住证明

户口或暂住证之类的应该都可以，只要派出所在复印件上盖章就行，自己翻译为德语，Deutsche Versicherung会再找翻译公司验证其内容的。对这个居住证明的要求不是很高，主要是为了证明你确实居住在中国。

离开德国两年后，就可以把上述5个材料寄到柏林的Deutsche Versicherung总部（地址在网上可以找到），把你简单情况(要退养老金，已回国2年以上，不会再来德国工作)写封短信附上。还可以寄去离境时海关在护照上盖章的复印件（不是必须的）。

一两个月后就可以收到汇款了。那可是好几万欧元啊，能买好多车方便面啊！
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