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浅析温州中小企业融资现状及银行业的支持措施

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浅析温州中小企业融资现状及银行业的支持措施
平阳县农村信用合作联社 张凡提、吴振坤、蔡昌都、郑大榜

引言
温州作为中国首批14个沿海开放城市之一、海峡西岸经济区五大中心城市之一，企业发展迅速、数量众多，温州市统计公报显示：温州工业企业数量达14万余家，但规模以上企业只占5%，规模以下企业占95%。温州经济发展存在着“两多两难”现象，即民间资金多、但投资难，中小企业多、但融资难，引发了民间借贷问题。造成中小企业融资难的原因是多方面的，既有体制性障碍，又有服务不到位的问题；既有历史原因，又有现实影响；既有外部环境不够宽松的因素，又有中小企业自身发展中的问题。
本文试图通过对温州中小企业融资现状的分析，提出银行业支持温州中小企业融资难的措施，为大力助推温州中小企业金融服务工作再上新台阶提供理论支持。
一、温州地区中小企业的融资状况
温州地区中小企业规模较小，融资体系存在着系统缺陷，主要融资渠道如下：
（一）信贷融资。
根据《金融改革创新调研报告（2009年度）》调研显示，信贷融资是中小企业首选的融资渠道。但温州中小企业主要从事能耗高、产品附加值低、技术含量低、可替代性强、产品利润率单簿，企业可持续经营性差的产业，与银行业的绿色环保信贷指向相冲突，不利于中小上企业信贷融资规模的进一步扩大。
二）典当行、调剂行。
正规金融在产业投向、抵押物标的的选择上显得更加审慎，许多企业就将眼光转向了典当行、调剂行。这种融资方式相当于银行抵押贷款，但手续比正规金融简便，更加适应中小企业在生产旺季时投入资本时间紧、期限短的要求，成为中小企业用于临时资金的周转与头寸的平衡的一种融资渠道。
（三）合会、“钱中”。
温州地区中小企业规模较小，有些以家庭作坊形式存大的上企业占多数，有的厂房都是租过来的，做不了抵押物。合会与“钱中”均是信用借款的一种形式，无须抵押物，邀请几个相邻企业共同构筑一个会，轮流使用“会费”资金；或者在“钱中”居中见证下，资金供需双方达成协议，以解决资金周转问题。
（四）民间自由借贷。
中小企业主以个人名义，参与民间直接借贷的债务融资，没有正规的手续，口头承诺为多，在小资金规模条件下实现了一定的资金供求均衡。
温州中小企业通过上述融资手段，从一定程度上缓解了融资难题，但从现状看依然不容乐观。中小企业要在建立现代企业制度的基础上，健全财务内控制度，并加强自主知识产权建设、提升产业结构，提升市场竞争力。温州银行业也要积极履行责任，顾全经济金融大局，加强对中小企业的金融支持。
二、银行业对中小企业的支持
（一）加强金融支持。
1.明确市场定位。中小企业是温州经济发展的活力和源泉，是实现温州转型升级的关键所在。当前中小企业受到宏观经济环境的影响较大，发展遇到了严峻挑战和困难，在当前形势下改进和加强中小企业金融服务，不仅是温州银行业履行社会责任的现实需要，也是自身转变发展方式、优化信贷结构和做深做实金融市场的内在需求，更是分散风险、实现可持续发展的有效手段。因此，温州银行业要牢固树立为“三农”和中小企业服务的发展方向，坚持支农支企的市场定位。各金融机构要把金融支持中小企业提升到战略发展的高度，落实金融支持实体经济发展的各项政策要求，立足长远，制定切合实际的金融支持中小企业发展规划，有计划有步骤地推进和深化服务工作，确保信贷资金投向以实业为支撑的中小企业，抑制信贷资金脱实向虚，防止产业空心化，支持温州经济平稳较快发展和转型升级。
2.加强专业化服务推进专营机构建设，鼓励有条件的银行设立中小企业服务部，负责中小企业金融服务工作规划与推动、产品创新与推广、业务考核与专业人才队伍建设等。各银行在中小企业集中的区域，积极探索设立中小企业专营支行或特色机构，在服务中小企业中探索出安全、高效、互利、双赢的新路子，加快信贷管理模式转变。要改进信贷审批方法和简化业务流程，按照客户便利、简便快捷和有利内控的原则，优化信贷业务流程，加快贷款审批速度，提高贷款工作效率。鼓励实施“信贷工厂”和“打分卡”模式，提高贷款审批效率,实现中小企业贷款评审标准化、流程化和批量化作业，加大信贷精细化管理力度，更好地支持中小企业成长。
3.增加信贷投放。要用足用好信贷规模，对涉农和小微企业信贷资金不足的，上级主管银行要协调给予资金支持，并向人民银行申请再贷款，争取银监部门放宽存贷比监管考核。鼓励符合条件的银行发行金融债、次级债、面向中小企业的特定投向金融债，并协调解决分销流通等问题。要认真贯彻落实宏观调控政策和产业政策，科学配置信贷资源，优化信贷投向。重点支持符合国家环保政策和浙江省产业发展规划、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力、具有商业可持续性的中小企业的融资需求。要结合地方实际细化支持重点，加快推进信贷结构调整，利用金融杠杆调节资源配置，大力发展绿色信贷，支持低碳经济发展，对高污染、高能耗的贷款小微企业实行重点清收。还要稳妥有序退出有挪用信贷资金、涉足民间高利借贷等行为的小微企业。
4.丰富产品和服务。要结合小微企业特点积极接受存货、应收账款、股权、林权以及商标权、排污权等抵质押物，进一步树立注重“第一还款来源”的经营理念。要积极引进先进微贷技术，创新“三农”、小微企业的贷款产品（包括信用贷款）和建立相应的评级模型，积极推广贷款卡、创业卡等支企支实的创新金融服务产品。在创新产品和服务中，争取各级政府及有关部门支持，扩大小额贷款风险补偿基金。开办并推广人民银行超级网银业务，实现温州地区各类创业主体和在外温商资金实时汇划、归集。积极推广网上银行、手机银行、无卡支付业务，探索应用手机支付业务。支持与市民卡公司合作建设全市性同城结算服务平台，畅通市民卡电子钱包的支付清算。
（二）创新信贷担保。
1.担保方式。对于金融部门来说，都有比较完整的厂房、设备抵押贷款管理办法，但在实际操作中，这种抵押贷款的风险仍然居高不下，其关键之处在于，抵押物的变现能力极差，自然损耗偏高，抵押资产处置难度较大。在帮助中小企业融资方面，行业协会又可以凭借“行业代表”的身份冲锋陷阵，筑路铺桥，降低中小企业的融资成本。如通过行业协会组织的信用联保，可以对各自的机器设备、原材料甚至厂房作为反担保抵押物。由于在相同的行业中，其机器设备、原材料具有较强的通用性，一旦发生信用风险，借款人无力偿还债务时，联保企业则可以通过处理这些抵押物降低信用风险。因此，对于金融部门来说，这种联保方式比单纯的资产抵押具有更低的信用风险。因此 积极发挥行业协会作用、多措并举构建信用体系是对中小企业融资一大帮助。
2.保险机制。引导保险机制植入企业融资。在中小企业融资过程中引入保险机制，有利于中小企业信用增级，取得相应高的企业信用综合评定系统评定等级，解决中小企业信用不足难题。
（三）加快金融改革。
根据温州金融综合改革的要求，鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，服务中小企业；鼓励温州辖区内各银行机构加大对小微企业的信贷支持，鼓励国有银行和股份制银行在符合条件的前提下设立小企业信贷专营机构。支持金融租赁公司等非银行金融机构开展业，支持发展面向中小企业和“三农”的融资租赁企业，建立中小企业融资综合服务中心；政府牵头组建区域中小企业担保公司，鼓励发展 民营担保公司、中小企业投资公司，鼓励民营资本在本土组建信托公司、资产管理公司、基金管理公司和金融租赁公司。
三、结语
中小企业是温州经济的重要组成部分，中小企业的融资难题也一直困扰着温州。相信通过企业、政府部门、银行、行业协会等方面多管齐下、加强引导，提升服务、综合推进，能在发展中不断解决或从一定程度上解决中小企业融资难，从而为温州经济转型发展增添动力。

平阳县农村信用合作联社 张凡提、吴振坤、蔡昌都、郑大榜
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