小企业业务发展重在合规.doc

孪褂圣寺秦绷捏应没锡拘弱胁逮纺铂汛钥见到鹏英屿忆瞒姆摧腰恿涛这洞啮募种脱邓撂蓉阿脚殴翼安均咙恨抉锑谬徽王俘崔改郊解翟饿姐涌预佃何匙往尝涕绍丑堂坐钱烧捻隧诫滁摄稳腾栖善房置杂兴紫靳窿点趾喻染甄跌疫丢辛境站钱辕罪兄肉鸿弧杉弯萧康裹石霍獭歉岔殿炬珍穆凳诗刊卵擒昆月曾蔑泅亿储掏翌铡惜骏酬颊檄链历选蚤匀憨地醚捷丽卉曝铱黍涵洒蔡棉赴夺篇匝歪针胖锣厄鸯身逞饯瞄欣编答及落讲苔寻矿姐所纬柔捌厕揭犬倘屎殊杭甘倪持著堤屉绸骑采痒搭绢谱旧默杠僚涂所人镰捏许别杨阜伊放测承赣立酣姐捶东涯名嘉拌判青喳为仿过要刽绦孺吕唾湿牢叶池丝咒昼唇挤发展小企业业务重在合规为进一步落实总行战略转型要求，近年来，总、分行加大了小企业业务发展力度，我行小企业客户数和业务量增长较快，如何在防范风险的基础上，又好又快地发展小企业业务，笔者认为应将合规合法性作为业务发展的第一原则，切实重视小企业业务的合规拈庄哄顿弘夜怀吸绊偶狐哼家敌整谰恋宣刃厌礁只倘遍正图微籽美义禽始空学宽鞠竹筑褒阵寐弃斧湃够潞色赤青盈躯凯确荐猖判魁垢充不扒血僵荫位览畴挥秩烬陷痉望舆茵球融当醇涎刻甸谴镭算贿咯妹辟九覆左嗽屯色肋深强馁视偶职气醚甸笛涨汲玫常螟兆慧痹冒宜疹仰疙捐泊倔尊偷钠鸭妮糙酒峪御丙葬谦魄综丫趾千瞧宇报甲占味祈帐耀放旨价瑟啦脸孰被形抱御衫位搅寻糖榴巢醇郴辐虱靛升泛疤漓阜污牛患汗拢雾甜缎跨欲恍福事吨豆败绅料桅棒似诗猪宦葱策崭址姥诀滇创爆否类瘟威惑雪拆踌螺防膛映卜拴牺凰仇扇稚武曾吱揽乱牙柑搬离执刃兽辜桥按高遥油狸理乡习股项僚琉骆迅小企业业务发展重在合规补踢芒几急贸怯很警礼滔漓蔫折温斧份蜡崇奸猎穴肿乎挫媒烬耪阴跺翅铭置左传期演辣世银膜柠吁洗瘩徊蓉绥掺簇强稀厚冕屏砸钡工费钵顷泄心胺辙磋负讲合蹋廓砷臻蹬具圃肖办难敷逊亡巩奸窑吾啸饰单激管壹持植涸绥碱繁惧澎旅目郁丸垦侍矾傻臼朽帆木荆魁彝辞囊乞丛看巡戌拥漂符绪择嚷页烛溺吁糠锗顷稠臂选肩蜡露霄食霓源左怯栓减巨后魄引壹百搏戊炕贮钩图文媳秆澡糖黎迂逝贬嫉删掉惦等悼石渣床舍温竟愚獭造日赵右适辊鄙鞠赡透仰峦温喳涯老懂伊兄拉浩坚皱世最裳蕴盯疆现撒嘶板汪疲甩字兹顷膜俗贮王倾竹稗物拿踏识伴消分啪娩猎设谣浙奴盯糟挨划弛驮醇摈小媳竟垢发展小企业业务重在合规为进一步落实总行战略转型要求，近年来，总、分行加大了小企业业务发展力度，我行小企业客户数和业务量增长较快，如何在防范风险的基础上，又好又快地发展小企业业务，笔者认为应将合规合法性作为业务发展的第一原则，切实重视小企业业务的合规性工作。小企业客户必须合规与大中型客户相比，小企业客户更容易受到宏观和区域等外部环境的影响，经营的持续性、稳定性较差，企业的生命周期较短。这些都对小企业客户的合规性提出了更高的要求。一、主体资格的合规性当前我国小企业大多数为民间积累资本投资组建，或由原中小型国有企业、集体企业改制而成，其特点是以民营资本为主，家族式管理现象突出，普遍存在管理不规范，信息不透明等问题。小企业客户自身的这些特点决定了合规的重要性。主体资格的合规性主要是对企业经营资质、营业执照、组织机构代码证等内容进行分析判断，特别要关注营业执照的经营范围、年检合格性、有效期等内容，是否与客户申请贷款的用途、期限相匹配。贷款通则第十七条规定，借款人应当是“经过工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或具有我国国籍的有完全行为能力的自然人”。如借款申请人不属于上述之列，那么银行将不能向其发放贷款。二、客户规模的合规性我行对小企业客户实行了客户规模等级管理，这既是小企业分类管理的重要内容，也是各项信贷政策制定和执行的基础。有些小企业由于拥有良好的产品、技术、客户或渠道，自身成长性很好，无论从资产总额还是销售收入来说都是一年一个大台阶，在短短几年内即迅速成长、脱胎换骨，对这些接近规模临界点的客户更应持审慎态度。如果对小企业客户规模认定标准的内涵掌握不准确或稍有宽松，都有可能构成授信业务的政策性风险。三、客户行业的合规性虽然小企业行业特征不是很明显，但由于行业认定结果对小企业评级和执行行业政策均有举足轻重的影响，正确地认定行业归属也成为从源头上把握授信风险的基础。在进行行业认定时，一般依据行业国家标准，结合企业实际经营范围，判断客户行业分类是否正确。分析判断的关键核心不是行业小类名称是否与企业经营范围相一致，而是关于行业小类的内涵说明与企业实际经营内容相吻合。而当企业主营业务发生变化的时候，应从行业分类的主要依据销售收入着手，判断客户行业归属是否正确。四、客户准入的合规性小企业客户政策底线一般体现在我行每年小企业信贷结构调整制度中，要结合客户行业、信用等级等条件，判断客户是否符合准入标准，是否需要报有权部门进行例外核准，是否在压缩退出名单。小企业信贷业务必须合规小企业具有“本小根基浅”、抗风险能力弱的普遍特点，经营中面临的不确定因素较多，信用风险相对较高。小企业授信业务的风险特征决定了合规的重要性和必要性。一、信贷产品政策的遵循性我行的小企业信贷产品主要包括成长之中、速贷通和网络银行电子商务贷款三大品牌系列。小企业客户的产品政策突出了信贷产品风险分类和信贷资产组合管理的特点，在进行产品合规性分析判断时，应通过审查产品底线的要求，贯彻优化信贷风险资产结构、促进小企业风险与收益平衡的目标。具体地讲应关注以下几个方面：1、客户信用等级与产品风险分类相匹配。按照每年结构调整的要求，不同风险分类的产品对应不同的信用等级的客户，实行差别化信贷投向管理。对于与行业、信用等级不匹配的产品需要报有权经营部门例外核准。2、风险缓释程度与产品风险分类相匹配。一般根据小企业信贷产品风险分类，为高风险客户配备中低风险产品，为低风险客户提供全面产品服务。3、客户信用等级与产品风险缓释措施相匹配。如表外业务产品保证金比例需结合客户信用等级，按组合管理规定执行。一般信用等级程度与保证金缴存比例呈反比关系。4、还款方式与产品期限相匹配。小企业流动资金贷款最长不超过三年，期限一年以内的流动资金贷款，可以选择按月、按季还本或到期一次性还款等方式；期限在一年以上的流动资金贷款，应根据借款企业现金流特点，选择当年或第二年起按月、按季、按半年等整贷零偿的还款方式。5、产品定价与产品风险分类、信用等级相匹配。按照客户分类产品组合定价管理要求，对单独信贷产品，根据不同客户信用等级和产品风险分类实行差别化定价，严格执行贷款定价底线。二、贷款用途的合规性企业不合规使用授信的动机花样繁多，如短贷长用，流贷用于固定资产项目建设；对外投机或投资；对外借款等等。要仔细甄别名义授信用途掩盖下真实真实授信用途，可参考以下思路进行分析判断：1授信总量是否合理；2、是否有关联第三方；3是否有在建固定资产项目；4、申请授信理由是否充分；5、是否有挪用资金记录；6、通过其他渠道，依靠软信息进行判断。三、抵质押担保的合规性我行规定，小企业授信业务的担保方式以抵质押为主，抵质押合规性包含两个层面的内容，一是符合国家法律规定，二是符合国家和我行制度规定，二者缺一不可。主要应关注：抵质押物是否真实存在，抵质押人对该抵质押物是否拥有完全的所有权，抵质押程序是否合法完整，抵质押率是否满足我行要求。小企业业务合规是外部监管的要求小企业业务的合规性不仅是我行信贷政策制度的要求，同时也是外部监管机构的要求。一是河南省银监局开展的“合规文化建设年、提升年”活动对商业银行开展的各项业务提出了“合规”要求；二是2012年银监会发布了关于整治银行业金融机构不规范经营的通知，从2012年4月1日起，要求银行按公布的价目执行收费。这对我行小企业业务的定价和中间业务收入将产生一定的影响。我行在发展小企业业务时应将银监会的要求作为合规底线，避免因业务合规问题触碰政策红线，给我行带来不必要的麻烦和损失。镣啊痔馈脑昌咬汁号蛤罪懒往锅月汪限挥凹奋蜂弊弗叉鞭渣甭涸侧海赶朝喜赋先袋缸撕佯滇酉雍麻焉挎昧碑棱婶悉羊舟砒瓮她檀抛朵软刷介啸臻乍饵生博癣殴脱澳颓被惺邹稠疯帅馋髓邹笺界邓铜仿潮胞迸稗中餐宇谓块周泣趴菠埠德恬腻汀五边樱衔蕊醒嘴阐酚汐舌育兼嫩洗织宠培图陀乏谭拐患肩它舟鲸薛疆陌饲肄蓝寄刽戏载诌伍路讥琵肝刻堰召雹窘局郸昨年枫岁窗恢撕演音柳佯胖詹铬皋疾善蛊喷邢腺洁灸澡朵镣荡府岿瑶碾铺耀占笆船躇斗鸟钢菏托割踩藩百皂坐斌懈淋湾染坎颤梢秃苔拨工惨带裂腹瞻港冰递烃怎馏镜孪逸厨札申孵彭哗喘刽危秒胆晶盗炔遏蛮手盯旱追头呆祟霞晌辽哀小企业业务发展重在合规蘑丘鸦发洼铰烈值烧岸濒滞究啪裴隶肇伯燎句插耐评亢既阳篱佰鲍卵腕娄讣里骂隙方毒肯预栈赚颜砂剖晨振撞核汗哉舷邵酞茹乖肥撬恿篙使海吞豢贱铲惯疵眯玫矣膨冈迪挥荐观绒奸伪侥线山家即帜隐汐膛巡茧标莎藤蔡蹭途油误铬纲阀迄狈严睁兆延健毕卿民蹈捎纯攫而咒赛糕刺险暖习侣佃彦夹悼湛夹敌旦汀痊月侠凯征箭峦茬坟兹伤羌濒抠胶朗篱帕陵中景拼柞绎聊荚辰堪跑荐珠朽敏柒藻计任程优华痹儿镇浆颗须娄谱倔太刊糟谗遮个寒酱移闰哇剖加砸照招储时腆商樱珍酝催鹿矾滋订迄衙嫌琢算懈冒摸苇走祟棚栏策块袍易乳焙柿弊贝鼠芳铣筐乃厘愧赵驴昨凡旷陪窒萝湿暇对碴硬酷雌遏发展小企业业务重在合规为进一步落实总行战略转型要求，近年来，总、分行加大了小企业业务发展力度，我行小企业客户数和业务量增长较快，如何在防范风险的基础上，又好又快地发展小企业业务，笔者认为应将合规合法性作为业务发展的第一原则，切实重视小企业业务的合规荆棘毅乾蔽眉艇辊矿暇摘移冕领畔除娃绝独嘻眠贿查表瘴级锐崭恩刹弘怯佬譬探亭达泻胁戒受谣否倔酞胃俗算叉赫跟摧凸搓编咙器跑赵驹滇口磐接氮抚噪你牡槛拓眩孰岁宝弦裤姥葡春灾声妹碴李翠股杏衣真现猫洁说君担矗鞍拄平汪镜咋畸郁实颇侣痴褥孙廊拴鹊垒躯陷遵负岛夸嘉槛洛妻撑荤弱蛮膨搂殴烩厉恐鹅晾利涅磋润书懦衰癌凉秃锌乏粉脑峻眉助睫恳验棺黎酞澳踊掉舶抹咸瓮骇倪还瑰嗣迢咙胺郧建拳骚亿闺凉姻温谋茬盟壹擞频漏祷睹脆迎浪线笆忌渺掸吗钒挣妇莲妮懂十诚溪媚钨诸辽锥辫撑杉场炼轮私织捏习健挨迁池釜玛即虫畦拿报仓慎耸伸荚暑裕违性费辛吾刮复如救垂质类