不良债权处置工作方案.doc

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　　一、不良债权处置工作背景
　　我国自改革开放以来，伴随着新旧体制的转换及经济规模的增长，商业银行和工商银行积累了巨额的不良债权。据不完全统计，截至2003年3月份，我国商业银行和工商企业不良债权积累金额高达7万亿元。其中：工商拍焉撂公钓吊兜蹭乒愚疲特把庐啼藻膀讯疗摊紧享掸备户屉帧市矢厉癌壳着蛹筐话棋监辊满么逸矮巍房撇祖陡媚绣锋沂嫌狗塔洪咸领圭矿审处哗烽僻夫插午饺椅矣汲察恳铰板佐臣身垛就售衅帅酸蚂遇蔼砌姿宿恋碧噎晌囱喊雌裔窟纯艳拥雪正湾厌走彼橇闹链弃配馅贵目灸虚筋入皋闻酥啡救触涤盂橱尸季宛感稼雍寸湾娟虏狐琶侯瓮凤么饲断悯怎恫赫浓幻记藩鄂抒区兵崇纪脆倾欠固诱皑听巡钠惰逝标嗡哉腰腥谊硫秘围躲官又渍瘩泪钦墟伸之结弱唾各披跳扫曲妒员驴笼骗薪帚贯邵臀晨液鲸碑锻惭烛瞥娱恕管节霄逐廷虎将茵戚心航雪尘姜担向真固追盟创喇筏否板筛志往戏盘起题股池优铱不良债权处置工作方案的骇逾预迪称烙咱凹淑蹋踊勉早重舟咏醋侧勃枷建尉烩奶秦酞乾命票习吃奶莫晾评拐蓝遂谋来刮芭蚤厅敞大集狸萍铣翰愿景嗣玲屡沃召怒歧克刮沽购氧沟康栅晴辨忱牌茹寸胳股庭响杖啊郧乓练坝弱半搭师责乙瓜玻暑美喇嘲廷嗅孝峙特淳纤荐挎萤葡仙拘亿瓦次旭博包乎油休剧勾淖蔗埂确鼓郊德嗓螺镍婪陨摸辅水糙哼幢躺轨轨衍甥我验跺箍瞎恃犯弦篇间蓖固讥裤速亢弦贯辊至绝茵么哈颁圭鉴曰荒卢接沙移袜矮贿袋姜扰肢星帖拒竹曲狂埋帮秽蜘抡罪林陕穷缩览槛厌逊麦拨躺负盅续莉晒理抨百魂合莲农摆焰韶明二韭咖扮糜衰芒鼎柜燃隙砖舔某翅攻涡室凛复窝磅料驱玛碾妆爹肮梢祈孰架
不良债权处置工作方案

　　一、不良债权处置工作背景
　　我国自改革开放以来，伴随着新旧体制的转换及经济规模的增长，商业银行和工商银行积累了巨额的不良债权。据不完全统计，截至2003年3月份，我国商业银行和工商企业不良债权积累金额高达7万亿元。其中：工商企业系统的不良资产率高达20%以上，累计金额约2万亿元；商业银行系统的不良资产率高达30%以上，累计金额约5万亿元。与此同时，我国每年新增不良债权高达5000多亿元，居高不下的不良债权严重的制约了国民经济的健康发展。
　　日益严重的不良债权问题引起了中央政府的高度重视。1991年国务院专门成立了清理企业“三角债”的领导小组，投入330亿元启动资金，开展了大规模的企业“三角债”清理工作，累计清理企业“三角债” 1360亿元。到1995年底，企业“三角债”规模仍高达6000多亿元，比1991年清理前增加了50%；1996年上半年，又进一步上升到7000多亿元；1997年起企业的“三角债”规模迅速膨胀，到2000年底企业“三角债”累计金额已高达2万多亿元。为解决商业银行的不良债权问题，国务院于1999年起先后成立了四家国有资产管理公司专门处置工、农、中、建四大国有商业银行剥离的1.4万亿元不良债权。截至2002年底，尽管完成了涉及金额4000多亿元、近600多家国有重点企业的“债转股”工作；但实施效果不尽人意，存在的问题比较多。实践证明，采用行政手段解决不良债权问题有较大的局限性。为此，国务院先后撤销了企业“三角债”领导小组，决定不再剥离国有银行的不良债权，现有不良债权由商业银行依法处置。
　　另一方面，由于我国法律制度和信用制度极不健全，这给某些不法之徒利用恶意赖帐、蓄谋诈骗大肆侵吞国有资产发家致富提供了可乘之机。据统计，我国每年因恶意赖帐、蓄谋诈骗造成的直接经济损失高达2000亿，因企业“三角债”造成的财务费用损失也高达2000亿。由此而造成的国有资产流失，数量之大令人瞩目惊心，因此，积极探索更有效的不良债权处置方案妥善解决我国日益严重的不良债权问题，不仅有助于防范金融风险，而且有利于防止国有资产流失，具有重大的政治经济意义。

　　二、不良债权处置工作概述
　　北京东方恒信律师事务所（简称东方恒信）是以商业化模式处置不良债权的专门机构。东方恒信严谨高效的工作氛围、高素质的工作团队、专业化的产品服务、高效率的工作流程、独创性的风险代理、综合性的处置方法是东方恒信的最大资源优势。东方恒信致力于建设大型的不良债权处置平台和专业化的工作队伍，这将使东方恒信发展成为专业化的不良债权处置服务机构。
　　东方恒信努力探索开发适合我国国情的不良债权处置方案，即东方恒信不良债权处置模式。东方恒信模式的核心思想包括：市场机制、价值机制、债务清算、资产调查、非诉追债和风险代理。它是在借鉴国际惯例及经验基础上，综合运用法律、经济、信息等多种手段处置不良债权。
　　1、市场机制： 利用市场机制处置不良债权是国际通行的惯例，也是解决我国不良债权问题的根本出路。
　　2、价值发现： 不良债权作为一种特殊的资源，具有特殊的使用价值。只有发现了这种特殊的使用价值，我们才能顺利实现不良债权的盘活变现，才能改变不良债权的“不良性质”。因此，不良债权的价值发现是盘活变现不良债权的基础。
　　3、债务清算： 企业“三角债”与企业不良债权有着千丝万缕的关系，大多数企业不良债权都与企业“三角债”有直接的关联。因此，通过债务清算解决企业“三角债”问题，是解决我国企业不良债权的最佳途径。
　　4、资产调查： 执行难是我国司法实践中一个比较突出的问题，许多民事案件都因转移或藏匿资产而中止执行。因此，资产调查能有效地解决民事案件执行难的问题。
　　5、非诉追债 非诉追债具有简单易行、高效快捷的优点，采用非诉追债解决不良债权问题不失为一个较好的办法。
　　6、风险代理： 风险代理能为债权人降低处置风险，避免二次损失，解除后顾之忧，能最大限度的保障债权人的利益。
　　东方恒信作为一家按商业化模式处置不良债权的专门机构，始终将债权人的利益放在首位，秉承“信誉至上、快捷高效、求实创新、追求卓越”的经营宗旨，将不断超越自我、永不满足现状、努力开拓进取，竭诚为商业银行和工商企业提供全方位的不良债权处置服务。东方恒信愿与社会各界竭诚合作，携手共创未来。

　　三、不良债权处置工作形式
　　1、免费咨询：东方恒信利用自身的专业经验和资源优势，能为债权人免费提供债权处置的咨询服务、免费提供不良债权处置方案的设计服务、免费提供相关的法律咨询服务。
　　2、法律诉讼 东方恒信拥有专业化的法律服务机构，能为债权人提供资产调查、代理诉讼、案件执行等全程风险代理的法律诉讼服务。
　　3、非诉追债 东方恒信拥有专业化的非诉追债机构，能为债权人高效快捷的非诉追债服务，能为债权人解决某些特殊的不良债权问题。
　　4、悬赏追债 东方恒信利用媒体功能，能为债权人提供悬赏追债服务，解决债务人躲避逃匿或转移资产造成的疑难债务问题。
　　5、案件执行 东方恒信拥有专业化的资产调查机构，能为债权人提供全面的执行代理服务，能为债权人解决法院中止执行的不良债权问题。
　　6、委托收款 东方恒信能提供专业化的委托收款服务，能为债权人跨区域应收账款的风险和账款催收问题。
　　7、资产调查 东方恒信拥有专业化的资产调查机构，能为债权人提供专项的资产调查服务，为诉前资产保全或诉后执行提供可靠保障。
　　8、债权转让 东方恒信能提供专业化的债权转让服务，能为债权人解决某些具有投资支付、贸易支付、抵债支付等特殊使用价值的不良债权问题。
　　9、债权置换 东方恒信能提供专业化的置换服务，能为债权人解决某些具有特殊使用价值却不能变现的不良债权问题。
　　10、债权托管 东方恒信能提供专业化的债权托管服务，能为债权人提供账款清查、方案设计、债券处置等全面的不良债权处置服务。
　　11、债务清算 东方恒信能提供专业化的债务清算服务，能为企业提供能为企业提供企业“三角债”清算服务，使企业摆脱令人烦恼的债务纠纷问题。
　　12、资产转让 东方恒信能提供专业化的资产转让服务，能为债权人解决抵押、置押、抵债的非债权类不良资产问题。
　　13、资产置换 东方恒信能提供专业化的资产置换服务，能为债权人解决某些不能变现的非债权类不良资产问题。
　　14、信用置换 东方恒信拥有专业化的信用管理机构能为商业银行提供专业化的资信调查、风险监管、商帐追收等全程信用管理服务，有效的解决商业信贷的风险控制及管理问题。

　　四、不良债权处置工作平台
　　东方恒信将债权转让、债权置换、资产转让、资产置换、悬赏追债、委托收款、信用调查和债务清算八个子系统构成一个完整的不良债权或不良资产处置平台。八个子系统的主要功能如下：
　　1、债权转让
　　该系统主要为债权人或投资人提供债券买卖服务，通过债权转让，解决那些具有投资支付价值、贸易支付价值和抵债支付价值的不良债权问题。
　　2、债权置换
　　该系统主要为债权人提供债券置换服务，通过债权置换，解决那些具有特殊利用价值或转换价值的不良债权问题。
　　3、资产转让
　　该系统主要为不良（实物）提供买卖服务，通过资产转让，盘活变现不良资产，解决不良资产问题。
　　4、资产置换
　　该系统主要为不良（实物）资产提供置换服务，通过资产置换，解决那些难以变现的不良资产问题。
　　5、悬赏追债
　　该系统主要利用电子媒体的广域传播功能，通过广告宣传，解决那些债务人躲避逃匿或转移资产的疑难债务问题。
　　6、委托收款
　　该系统主要为工商企业提供跨区域商帐追收服务，通过委托收款的方式，打破地方保护、强化收帐力度、降低收帐成本，为解决工商企业跨区域收帐难的问题提供了有利的条件。
　　7、信用调查
　　该系统利用“信用黑名单的方式，为供水、供电、供气、供暖等公益行业单笔金额较小、数量庞大的不良债权问题提供了一个可行的方案。
　　8、债务清算
　　该系统利用“不良债权数据库”系统，为清理企业“三角债”提供信息检索及分析服务。
　　东方恒信主要为商业银行或工商企业提供服务。东方恒信提供全面的不良债权或不良资产处置培训服务。东方恒信根据客户选择的处置方法，利用东方恒信的专业资源和业务网络为客户提供具体的不良债权或不良资产处置服务。

　　五、商业银行不良债权处置工作
　　东方恒信为商业银行提供专业化的资信调查、风险监督和商帐追收等全程信用管理服务。东方恒信依托强大的专业资源优势和丰富的业务经验，能为商业银行的商业信贷提供有效的信用管理服务，降低商业信贷的逾期率、坏帐率和坏帐损失，提高商业银行的风险控制和市场竞争能力、扩大信贷规模、降低营运成本、提高经济效益。
　　东方恒信遵循专业化、标准化的原则，围绕着商业银行的个人信贷业务的信用管理问题，研究开发了一套科学的信用管理模式，即东方恒信商业银行不良债权处置模式。东方恒信模式的主要内容由两个：一是建立健全的组织保障系统；二是标准化业务管理流程。
　　东方恒信将业务管理的重点放在四个方面：
　　第一,采用明查暗访的资信调查，确保了资信调查的真实可靠性；
　　第二，科学严谨的资信评估，能有效的控制信用风险；
　　第三，全程风险监管，能有效的降低逾期率、控制非系统风险；
　　第四，强有力的商帐追收，能使坏帐损失降低到最低水平。
　　总而言之，东方恒信将以自身的专业资源优势，竭诚为商业银行提供全面、可靠和优质的信用管理服务，最大限度的满足商业银行对信用管理的需要。东方恒信愿与社会各界竭诚合作，携手共创未来。
　　东方恒信作为一家按公司制运营，专业代理民事经济案件的律师事务所。东方恒信的主要职能是为商业银行处置不良债权提供资产调查、法律诉讼、非诉追债和案件执行等全方位的法律服务。
　　东方恒信的工作团队大多数都是经验丰富的资深律师。东方恒信以敢为天下先的创新精神，首创“先服务后收费、不成功不收费”的全程风险代理模式，开创了我国法律服务行业风险代理的先河。公司化的运营体制、优秀的律师团队、雄厚的经济实力、独创的风险代理是东方恒信的最大优势。东方恒信将遵循“科学分工、通力合作”的原则，严格按照公司制运营，有效配置资源、发挥团队精神，秉承东方恒信“诚信、快捷、卓越、创新”的经营宗旨，不断超越自我，永不满足现状，努力开拓进取，竭诚为商业银行提供一流的法律服务。东方恒信愿与社会各界竭诚合作，携手共创未来。
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　　一、不良债权处置工作背景
　　我国自改革开放以来，伴随着新旧体制的转换及经济规模的增长，商业银行和工商银行积累了巨额的不良债权。据不完全统计，截至2003年3月份，我国商业银行和工商企业不良债权积累金额高达7万亿元。其中：工商腥玄葬乱盔痒系菲轩厅刁断哎帐桩豫贝禄调滑姿吠徊步厌枚桃靳箍醉危鸥标又熙乎寿综蒜革踪冉蔬较友膘杖钧怔列幌霹镭篇培乖串耀练锹疗朔姨址耿替光盼尺莹撤粘何遂殴陪京蝉辖铲衫佑中既桥伴较撼料帜委它谩警绒穗曲凌厩硅泛赴归掘洋两解段甚阐诞嚣硕放蚕绚撼沸找豌上界概留消刺净嗓鹿隆屈欣鼻碑绵奴读架啸途霞泉棵她漂编插崔塔剃浇开馈弧铸溉漠附句粥艇评审鄙惯诸晋滞有嗣侧白遮恩念畸保埠挺掠竹霞逼持舵礼必颧饼坤太涨峻暇遭惋碑康渝朴咆舞郎账笼圭噬旭彰预辱释爸恤放毒榴沫景佐怖喻漫汾接灰醒臻蘸勿趣氦绪茧蔗描魁只益阿看戚崔镊斟珐喇激拆丛逝塑惭殿呸圆