我国企业信用体系模式选择研究样本.doc

分类号 密级
UDC注1

学 位 论 文

中国企业信用体系模式选择研究

（题名和副题名）

祝 泉
（作者姓名）

指导老师姓名 王大勇 教 授

申请学位等级 硕 士 专业名称 马克思主义理论和思想政治教育
论文提交日期.5 论文答辩日期 .6
学位授予单位和日期 南 京 理 工 大 学
答辩委员会主席
评阅人

年 6 月 日

注1：注明《国际十进分类法UDC》类号。
声 明
本学位论文是我在导师指导下取得研究结果，尽我所知，在本学位论文中，除了加以标注和致谢部分外，不包含其它人已经发表或公布过研究结果，也不包含我为取得任何教育机构学位或学历而使用过材料。和我一同工作同事对本学位论文做出贡献均已在论文中作了明确说明。

硕士署名： 年 月 日

学位论文使用授权申明

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硕士署名： 年 月 日

摘 要

企业信用体系是整个社会信用体系关键，是中国建设社会主义市场经济体制基础制度保障，企业信用体系模式选择问题一直是理论界关注热点。
本文以中国企业信用体系模式选择为研究对象，关键经过利用文件分析、比较分析、系统分析等研究方法，在对企业信用体系研究理论进行梳理、回顾基础上，研究了国际经典企业信用体系模式异同，比较了这些经典模式效率；分析了中国企业信用体系发展现实状况；论文利用制度经济学交易成本、制度变迁等相关理论，在借鉴国外经验，结合国情基础上，提出了 “政府主导，市场运作，共同作用”中国应该选择目标模式，论文强调模式选择关键是制度建设，并就此深入探索了中国企业信用体系模式选择正式和非正式制度安排等相关问题。

关键词：企业信用 企业信用体系 模式选择 制度安排

Abstract

The enterprise credit system is the core of entire social credit system, is the socialist market economy system the foundation system safeguard of our country. the enterprise credit system pattern choice question is always the hot spot of theory attention . This article take our country enterprise credit system pattern choice research as a topic, mainly has used research technique and so on literature analytic method, comparison analytic method, system analytic method, has studied below the content:
First, carried on to the review of research theory has been done about enterprise credit system. After that, introduced the international popular enterprise credit system pattern, analyzing each enterprise credit system kind of pattern similarities and differences, comparing with different enterprise credit system pattern efficiency. Then, in unifies our country enterprise credit system development present situation as the foundation, emphatically analyzing the question which exists at present. Finally, application system correlation theory such as economic transaction cost, system vicissitude, then at the model overseas experience, in our country condition foundation, expounding that our country should choose "the government to lead, the market operation, affects together" pattern, emphatically emphasizing the key to pattern choice is the system construction, and exploring official and unofficial system arrangement for our country enterprise credit system pattern choice

Keywords: Enterprise credit,Enterprise credit system, System pattern choice, System arrangement

目 录

摘 要 I
Abstract II
引 言 1
1 理论回顾 3
1.1 基础概念 3
1.1.1 信用涵义 3
1.1.2 企业信用涵义 3
1.1.3 企业信用体系模式涵义 4
1.2 中国外相关见解 4
1.2.1 近现代西方信用理论 4
1.2.2 马克思信用理论 5
1.2.3 中国研究现实状况及不足 6
1.3本章小结 7
2 企业信用体系国外模式分析 8
2.1 发达国家企业信用体系模式概述 8
2.1.1以美国为代表市场主导模式 8
2.1.2以西欧为代表中央信贷登记模式 8
2.1.3 以日本为代表行业会员制模式 9
2.2 发展中国家企业信用体系模式概述 10
2.2.1 信用行业发展是经济发展肯定要求 10
2.2.2 中央银行在企业信用体系中发挥关键作用 10
2.2.3 政府推进企业信用服务中介机构建立 11
2.2.4 信使用方法律、法规体系仍不完善 11
2.2.5 政府主导对信用行业监管 12

2.3发达国家模式共性和效率比较 12
2.3.1 发达国家模式共性 12
2.3.2 发达国家模式效率比较 16
2.4发展中国家模式共性和效率比较 17
2.4.1发展中国家模式共性 17
2.5 本章小结 19
3 中国企业信用体系发展现实状况 20
3.1 中国企业信用体系发展 20
3.1.1 中国企业信用体系发展历程和现实状况 20
3.1.2 中国企业信用体系市场化成就 21
3.2 发展中存在问题 22
3.2.1 政府职能错位 22
3.2.2 法律支持不足 22
3.2.3 企业产权制度欠缺 23
3.2.4 垄断企业信用缺失 24
3.2.5 企业信用市场发展滞后 24
3.3本章小结 25
4 企业信用体系模式选择制度经济学分析 26
4.1 模式选择基础问题 26
4.1.1 模式选择交易成本 26
4.1.2 制度变迁内在机制 26
4.1.3 制度变迁路径依靠 28
4.2 企业信用制度（信用体系）制度经济学分析 30
4.2.1 企业信用制度形成和功效分析 30
4.2.2 正式和非正式企业信用制度 31
4.2.3 企业信用制度对市场秩序调整 32
4.3本章小结 33
5 中国企业信用体系模式选择 34
5.1 中国模式选择 34
5.1.1 “政府主导，市场运作，共同作用”模式 34

5.1.2 模式选择关键在于制度建设 35
5.2 模式选择正式制度安排 35
5.2.1 有力法律体系支撑 35
5.2.2 多层次企业信用数据库 37
5.2.3 主动政府推进作用。 38
5.2.4 完善监管机制 39
5.3 模式选择非正式制度安排 40
5.3.1 发展信用教育，培养专业人才 41
5.3.2 加强宣传力度，普及信用意识 41
5.3.3 挖掘传统理念，树立信用风尚 42
5.4本章小结 42
结束语 43
致 谢 45
参考文件 46

引 言
研究背景
企业信用危机已成为中国社会主义市场经济发展过程中关键问题，党十六大提出了“整理和规范市场经济秩序，健全现代市场经济社会信用体系”战略任务。党十六届三中全会深入明确指出：“建立健全社会信用体系，形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障社会信用制度，是建设现代市场体系必需条件，也是规范市场经济秩序治本之策。”很多教授学者全部提出要建立，健全企业信用体系来处理企业信用危机问题，争论焦点在于到底选择哪种企业信用体系模式。理论界对企业信用体系模式选择关注，实质上是由中国在建设社会主义市场经济体制过程中所面临严重企业信用危机大背景决定。所以，在经济全球化和中国市场经济深入发展背景下，经过对企业信用体系模式选择问题理论和现实分析，进而探讨应选择怎样符合中国经济发展要求企业信用体系模式有十分关键意义。
研究目标
本文研究关键有以下三个层次目标：
一是在对发达国家和发展中国家企业信用体系模式比较分析基础上，研究了国际经典企业信用体系模式，并对不一样模式进行效率比较。
二是利用制度经济学相关理论对企业信用体系模式选择进行分析，着重分析中国特殊国情，提出中国应选择企业信用体系模式。
三是在提出对应模式基础上，说明应该进行怎样制度安排才能保障中国企业信用体系模式选择进行和模式选择后运作。
研究框架及关键内容
本文研究框架和关键内容以下：
首先，对企业信用、企业信用体系、企业信用体系模式相关研究理论进行回顾，同时指出目前中国对该课题研究不足。
其次，分析发达国家、发展中国家企业信用体系模式异同，并对不一样模式进行效率比较。
第三，结合中国国情，既看到中国企业信用体系发展取得成就，更着重于对存在问题进行深入分析。
最终，应用制度经济学理论对中国企业信用体系模式选择进行分析，提出中国应选择模式，并指出模式选择关键在于对相关制度设计安排。
研究方法
本文综合利用文件分析法、比较分析法、系统分析法，回顾了企业信用体系研究理论，对国际上现存多种企业信用体系模式进行比较分析，分析多种模式异同，比较多种模式效率。
可能创新之处
1、在对国际经验借鉴上，和目前理论界着重于学习发达国家模式不一样，本文更关注对发展中国家经验教训研究，着力于分析比较不一样发展中国家企业信用体系模式选择和发展特点。
2、本文提出了“政府主导，市场运作，共同作用”模式。类似模式提法在理论界并不鲜见，本文特殊之处于于，认为中国企业信用体系模式选择关键在于对相关制度安排。本文认为，要真正选择适宜模式而且在选择后运行良好，关键取决于对相关制度设计。
1 理论回顾
1.1 基础概念
1.1.1 信用涵义
“信用”一词内涵丰富。根据《现代汉语词典》解释，是指“推行诺言，实践承约，从而取得她人信任 《现代汉语词典》，商务印书馆，1983年版
”。可见“信用”一词基础涵义就是：人和人之间经过交往取得信任。这种个人之间信任是建立信用体系社会心理基础。中国大百科全书对“信用”解释为“即借贷运动，以偿还为条件价值运动特殊形式，在商品交换和货币流通存在条件下，债权人以有偿让度形式，或贷出货币或赊销商品，债务人则按约定日期偿还借款或偿付货款，并支付利息。” 《中国大百科全书》经济卷，中国大百科全书出版社， 1988 年版
这也是通常所说狭义信用概念。
从信用产生发展历史来看，信用形成和信用交易发展和社会发展程度、经济环境、交易方法、传统习惯等亲密相关。信用是现代市场经济有序、高效运行关键前提和基础。本文所了解“信用”概念属于现代市场经济范围，它建立在比较成熟市场经济体系之上。广义信用涵义即信用概念是：和交易主体行为相关一个属性或特征，关键是指交易主体信守交易契约（包含多种形式契约），在交易中采取相互合作、互惠互利和长久可连续交易策略，而不是选择损人利己、见利忘义机会主义行为 卢阳春.WTO 和中国信用制度建设.财经科学，
。比较而言，狭义信用只是广义信用一个实现形式，是广义信用在资金使用权转让过程中具体表现，资金借贷本身是一个信用行为。本文使用信用概念是广义信用概念。
1.1.2 企业信用涵义
企业信用是信用概念延伸，是在企业——这一特定市场经济主体生存、发展方面信用概念应用。学术界通常从广义和狭义上使用企业信用概念。狭义企业信用也就是以还本付息为前提条件企业资金借贷、融资等相关行为，表现为一定债权债务关系。广义企业信用概念不仅仅局限于资金借贷方面内容，而是泛指企业之间一个相互信任关系。
本文所谈企业信用不仅仅局限于企业资金借贷，而是从广义信用角度研究企业信用。即企业信用是指企业在较为成熟市场经济活动中，依据相关法律法规和即定社会行为规范，交易主体信守她们之间达成多种形式交易契约，采取互惠互利可连续交易策略。它包涵了企业和企业之间商业信用关系、企业和银行之间资金信用关系、企业和个人（消费者）之间商品信用关系、企业和内部职员合约信用关系和企业和政府之间法规信用关系等企业在其市场竞争一切活动中所形成多重信用关系王龙滨．《企业信用管理组织模式》．《改革和管理》，.11
。本文使用企业信用概念是广义概念。
1.1.3 企业信用体系模式涵义
企业信用体系实际上是市场经济发展到信用经济阶段时，市场主体——企业所必需一个交易机制，它包含了一系列制度和道德保障，从而确保了企业市场交易从原始物物交易、现金交易向货款分离信用交易方法成功转变。企业信用体系能够发明出适应并规范信用交易市场环境，促进一国市场经济走向成熟和国际化，维护经济发展所必需良性运转市场经济秩序。
企业信用体系包含三方面要素内容：一是企业信用体系相关法律、规章建立和实施，包含信用信息采集、使用法律规范和违规行为处罚机制建立和完善；二是企业征信资料开放和征信服务机构运作方法；三是政府或其它机构对信用交易和信用服务机构管理。这三方面原因是相辅相成：首先，法律规章建立是信用体系培育必需条件。相关法律是游戏规则制订和维护者，是支持企业信用体系基础制度保障。其次，企业信用服务机构产生和运行是企业信用体系关键步骤。最终，对企业信用体系监管既是企业信用体系有效运行保障。
学界现在对企业信用体系模式概念并无定义。本文把企业信用体系模式了解为：经过对和企业信用体系全部相关要素进行安排、协调，以充足发挥企业信用体系功效，促成企业信用体系运作效率最大化为目标相关企业信用体系一切制度安排。这一概念关键应从宏观意义上来了解，其关键就是对企业信用体系中相关要素合理定位和相关制度安排，是对企业信用体系运行制度抽象。
1.2 中国外相关见解
1.2.1 近现代西方信用理论
西方经济理论对于信用问题研究和解释是伴随资本主义经济问题不停出现和加深而发展。在近现代西方经济学中，对信用有着不一样界定和了解，关键有两种，一是信任和偿付能力，二是借贷活动或价值运动一个形式。前者属于一个践约行为和能力，和债务偿付相联络，含有普遍意义。后者属于经济领域中特定一个表现方法，关键指商业信用、银行信用等，是建立在前者基础上，或说是前者在具体经济领域中利用。
1.2.1.1 近代西方经济学对信用功效叙述
在近代西方经济学中，通常全部经过对银行信用功效评价来叙述信用作用。较为经典理论有三种：
首先是信用媒介论。关键代表有亚当·斯密、大卫·李嘉图等。她们所指信用全部特指银行信用，这种信用不发明资本，只转移资本，银行经过信用方法以纸币替换金属货币流通，起着媒介工具作用。其次是信用发明论。关键代表人物为约翰·劳、亨利·桑顿等。信用发明论是在资本主义信用制度有了深入发展，商业信用、银行信用等信用方法在资本主义经济中作用日益关键条件下产生。它有一个显著特点就是认为：信用含有和货币一样购置力，信用能形成资本。第三是信用调剂论。关键代表人物有凯恩斯、汉森和萨谬尔森等。信用调整论强调了银行信用在资本主义经济中调整功效钟起瑞：《市场经济中信用》，人民出版社，1993

。
1.2.1.2 现代西方经济学对信用问题研究
现代西方经济学派对信用问题研究有新进展，本文关键介绍以下两个学派对信用问题研究
一是制度经济学派。制度经济学派认为，制度是由生活在其中大家选择和决定，反过来又要求、约束着大家行为。制度最大功效在于为大家在广泛社会分工中合作提供一个基础框架，使大家在一定程度上相信，她们和她人交往将按她们预期进行，使她人行为变得可预见，这就为信用关系关键前提——稳定预期提供了保障，并由此协调大家多种行为，建立起信任关系，降低信息搜集费用，降低交易成本。二是信息经济学派。信息经济学是研究信息现象在经济活动过程中具体规律经济学。关键研究市场信息怎样影响大家具体经济行为及其结果。信息经济学派认为，信用能有效配置资源功效发挥，受制于严格前提条件，其中一个前提条件就是信息结构对称，也就是供求主体对同一商品、服务所掌握信息大致相当。
总来看，西方正统经济学派及其代表人物对信用问题关注关键是为处理伴伴随资本主义经济发展而不停产生经济问题而不停进行深入研究。关注关键在于信用制度在资本主义市场经济微观和宏观运行中功效，尤其是偏重于银行信用研究，相关信用体系、企业信用体系直接叙述相对较少。
1.2.2 马克思信用理论
马克思相关信用叙述和见解，散见于马克思各个历史时期著作中。
马克思在研究商品货币关系时对信用进行了深入叙述。马克思认为信用关键包含两层意义：一是属于精神范围，她认为这种心理上信任使大家发生了借贷关系。二是一个商品和货币关系经济范围，是一个借贷关系。这种借贷关系是建立在货币价值借贷和偿还能力上，按马克思见解，信用是商品在买卖中延期付款或货币借贷行为，是以偿还为条件价值特殊运动形式。
马克思相关信用理论叙述关键包含以下多个方面：首先，它是一个由市场主体提供信任，这种信任基础是偿付能力。其次，信用是商业信用、银行信用等信用制度基础。第三，商业信用、银行信用等是属于商品和货币关系经济范围，反应了一个较传统交易方法发达生产关系。这种生产关系实际就是经济利益关系具体表现。最终，信用作为上层建筑，离不开一定经济基础。
马克思对信用研究把握了信用本质，并将其和货币和资本演变紧密联络起来，为对现代资本主义社会信用体系对社会资源进行调整、社会再生产顺利实现，和资本循环和企业改革等方面深入研究提供了理论依据，同时，也为在社会主义市场经济条件下建立信用制度提供了可资借鉴理论基础。马克思信用理论是建立在对当初资本主义市场经济进行科学分析基础之上，着重研究了资本主义条件下不一样信用类型，揭示了资本主义信用危机发生及原因。马克思研究信用着眼点在于经过对资本主义信用问题揭示进而说明资本主义经济体制内在缺点，偏重于对银行信用分析，对于企业信用体系直接叙述基础没有。
1.2.3 中国研究现实状况及不足
中国建立现代市场经济肯定要求有发达信用制度，企业是市场经济条件下交易主体。对企业信用体系模式研究一直是理论界研究热点，理论界共识在于全部认识到要建立健全完善企业信用体系来处理企业信用危机问题，争论焦点在于选择什么样企业信用体系模式。中国众多教授学者全部对这一课题进行了广泛和深入研究，取得了显著结果，但也有着不足。总来看，争论各方见解关键可分为以下两种：
1.2.3.1 一个主张选择“政府主导”模式。
总结她们见解关键以下几方面：
一是市场环境不成熟。中国正处于经济体制转轨时期，多种制度安排全部在探索和变动之中，多种利益摩擦日益加剧，经济体制、法律体系及市场环境和发达国家相比有很大不一样。
二是信用信息取得困难。企业信用信息是稀缺资源，它大部分存在于诸如工商、税务、法院、质监、卫生、环境保护、和银行、保险等机构中。完全市场化运行信用机构难以取得这部分信息。
三是国际形势不许可。在经济全球化和中国加入WTO大前提下，中国市场在能够预期未来将会对各国全方面开放。假如政府无所作为，国际上巨无霸机构必将在短时间内垄断中国企业信用市场（势必包含整个信用市场），中国企业信用体系市场化进程将难以进行。
值得强调是，“政府主导派”即使全部强调了政府作用，但并没有忽略市场作用，全部认为仅依靠政府强制行政力量是难以真正建立、健全完善企业信用体系，需要发挥市场作用。很多学者仍把市场化作为中国企业信用体系模式发展长远目标，只是认为在目前形势下，必需要由政府起到提议、推进、主导作用。
1.2.3.2 另一个主张选择“市场主导”模式。
总结她们见解，关键有以下几方面：
一是认为“市场主导”模式是最有效。主张市场化模式学者认为，发达国家实践已经证实，市场主导模式是建设企业信用体系最有效道路选择。市场化模式能够充足发挥市场竞争机制，优势劣汰，从而建立高效企业信用体系。
二是认为政府主导模式有严重弊端。她们认为，政府只应发挥间接管理作用。采取政府主导模式肯定会造成政府信用垄断，形成制度安排下行业利益内部共享性和利益成本社会负担，引发大量寻租行为，企业信用体系建设、运行成本巨大而且运行效率低下。
三是认为中国已含有了市场化条件。认为中国企业信用体系市场化运作模式已经初步形成，市场集中度逐步提升，该行业进入壁垒较低。
就两派见解来看，全部认为政府和市场应发挥关键作用，而最终发展目标也通常全部是指向市场化，只是在模式选择则和运行中是政府居于主导地位还是市场居于主导地位有争论，完全政府主导或市场主导见解并不多见。中国研究总体来说还是比较深入。在研究内容上，关键介绍分析了西方发达国家经验，并对目前中国企业信用体系现实状况有着透彻分析，提出了很多模式实施方案。不过在研究范围上，绝大部分文章全部以西方市场化成就和企业信用体系模式（不管是政府主导还是市场主导）微观构建为关键研究对象，缺乏从宏观社会发展阶段、制度安排等层面上出发来对企业信用体系模式选择叙述。再者，在对待国外发达国家企业信用体系模式经验上，有一定拿来主义倾向，缺乏对发展中国家企业信用体系模式选择深入研究。
1.3本章小结
本章首先对相关概念进行描述和界定，指出本文使用企业信用、企业信用体系概念全部是广义概念。在澄清概念基础上，介绍了西方经济学派和马克思对信用问题研究，指出西方经济理论对于信用问题研究和解释是伴随资本主义经济问题不停暴露而发展，而马克思相关信用理论叙述出发点是为了揭示资本主义经济危机，对企业信用体系问题全部没有直接叙述。中国对该课题展开了较为全方面和深入研究，大致可分为两种见解，就现在研究情况来看现有显著结果，也有不足之处。

2 企业信用体系国外模式分析
2.1 发达国家企业信用体系模式概述
2.1.1以美国为代表市场主导模式
市场主导模式以美国为代表。美国重视维护一个公正、有效由市场主导信用征集系统，依靠市场经济法则和信用管理行业自我管理来运作。政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系运转。美国商业性信用服务企业、追账企业等关键由私人和法人投资组成，专业征信企业完全私有，征信数据库由私有企业组织经营，征信服务全部商业化，它们全部以盈利为目标，按市场化方法运作。以邓百氏等著名企业为主体完全商业化美国企业信用服务体系，全方位向社会提供有偿商业征信服务，包含资信调查、资信评级、资信咨询、商业信用研讨和教育、出版刊物等，这些企业分支机构遍布全世界很多国家和地域 贺妍：《从世界经验看中国征信业发展模式》，《上海立信会计学院学报》.3
。
在市场主导模式中，政府是信用数据开放政策确保者，它保护信用服务企业获取征信数据权利和其它利益。同时，政府部分相关部门（比如央行）又是信用管理相关法案提案人及法案权威解释者和法律实施监督者。政府促进信用管理相关立法出台和强制政府相关部门及社会相关方面将征信数据以有偿或无偿形式向社会开放。征信企业可依法自由经营信用调查和信用管理业务。政府经过立法进行间接管理。其优点在于：从业者可依据市场需要来建设数据库和提供服务，竞争机制促进了服务范围扩大和质量不停提升，企业信用体系运行效率较高。
2.1.2以西欧为代表中央信贷登记模式
这一模式以西欧为代表。西欧企业信用体系和美国有所不一样，西欧大多数国家采取以中央银行提议建立中央信贷登记系统为主体同时兼有民营信用机构企业信用体系模式。政府出资，央行组织管理，建立全国数据库，组成全国性调查网络，征信信息关键供银行内部使用，信息不对外开放。这同美国以商业征信企业为基础市场化模式显著不一样。中央信贷登记系统通常由金融监管机构设置，更多表现了监管者意志和需要，而民营信用服务机构由私人和法人组成，采取商业化、市场化运作方法。中央信贷登记系统关键为金融监管部门信用监管服务，通常不考虑社会商业化需求，民营信用服务机构为社会提供更广泛信用需求服务，服务范围更宽、更广、更全方面。中央信贷登记系统数据通常强制性来自于银行等金融机构，民营征信机构数据起源更全方面，除银行数据之外，还包含商业、贸易等方面信用信息。中央信贷登记系统数据使用更多是金融机构内部为防范风险互通信息，而民营征信机构信用汇报则是商品，强调为需求者提供商业化、个性化服务。另外，欧盟各国信使用方法规多侧重于为个人权利、商业秘密保护提供法律依据，这和美国重视维护公正、有效信用征集系统，而将对个人隐私、商业秘密保护放在第二位立法倾向形成鲜明对比施企管：《欧美发达国家信用体系模式》,《施工企业管理》,.9
。
西欧国家和美国所采取模式不一样是有其本身特定原因。在信用制度飞速发展近代，美国因为远离世界中心而取得了相对稳定发展局面，这就给了市场竞争一个长久而稳定环境，而且美国属于新兴国家，历史包袱相对较轻，完全市场化运作模式得以顺利进行。而欧洲则长时间是世界焦点所在，国和国之间竞争猛烈，多变、担心外部环境迫使欧洲国家往往要借助国家力量来干预本国经济生活，同时悠久历史和传统使得欧洲国家在模式选择上受既定制度影响较大。
2.1.3 以日本为代表行业会员制模式
这种模式以日本为代表。日本企业信用体系模式不一样于美国和欧洲，有其独特之处，是一个行业会员制和商业征信制并存企业信用体系模式。日本银行业协会牵头建立了一个以银行会员为主会员制机构，机构设置关键由会员银行共同出资建设，产权归全体会员共有。这个会员制机构关键职能是搜集银行信用信息并在会员之间进行交换、共享，这是一个社会性信息组织，它所以被命名为“日本信用信息中心”，其征信范围包含个人征信和企业征信陈祥槐，倪建平．《企业信用及其制度模式探讨》,现代财经,.11
。
这个会员制信用信息中心是一个非盈利机构，并非以赢利为目标商业性实体。不过这并不意味着它提供信用信息是无偿，为了维持机构正常运行，它必需在提供信息时收取一定费用。信用信息标准上只对会员开放，也就是说只有会员单位才能享受到信用信息中心提供信息。会员取得信息是有偿，同时各会员单位有义务向信用信息机构提供其掌握信用信息。和银行业会员制信用信息机构并存还有部分商业征信企业，它们是市场化运行市场实体，以追求利润为目标向市场提供企业信用产品和服务。它们是银行业协会会员制信用信息中心必需而有益补充，其中最著名商业征信企业是帝国数据银行。
会员制非盈利信用信息中心和商业征信企业共存（以前者为主导）企业信用体系模式是日本企业信用体系最突出特色。日本这种模式有其深刻历史文化和经济条件背景，日本是经过改良由封建社会进入资本主义社会，它社会经济运行带有很多封建社会色彩，首先它本身传统文化强调合作共享，其次，本国弱小经济个体也必需联合起来才能在国际竞争中生存发展。
2.2 发展中国家企业信用体系模式概述
部分发展中国家（本文特指征信业发展较晚国家），尤其是中国周围部分国家，伴随本国市场经济发育程度不停提升，开始日益重视企业信用体系问题。发展中国家在模式选择上大多全部借鉴、吸收了发达国家经验。但单纯对发达国家模式模拟并不多见，因为所处发展阶段相同性，各发展中国家所选择企业信用体系模式有较多共同之处，并没有显著模式差异，只是因为国情不一样，在模式具体运作上有一定差异。
2.2.1 信用行业发展是经济发展肯定要求
企业信用行业发展是市场经济发展到一定阶段肯定要求。伴伴随市场经济发展，信用行业发展需求也就日益迫切。在印度、泰国等国家，企业信用服务业出现（以信用服务机构出现为标志）是资本市场发展迫切要求。在尼泊尔，重建信用信息局是尼泊尔金融部门改革关键内容。在墨西哥，在20世纪90年代中期金融危机后，为增强金融系统运行安全性、有效性，墨西哥政府向议会提交了参考美国制订《公平信用保障法》草案，另外，参议院还经过了新《企业破产法》。两部法案颁布表明始于1995年墨西哥银行系统管制和法律框架改革向前推进了一大步，现在，评级机构、信用局等企业信用服务机构在墨西哥金融系统中发挥着关键作用。
2.2.2 中央银行在企业信用体系中发挥关键作用
因为发展中国家资本市场不够发达、金融监管体制特点、企业信用信息掌握、商业银行担负信用风险最大等原因，企业信用体系发展，往往全部是由中央银行推进。泰国第一家企业资信评级机构——泰国评级和信息服务企业就是由泰国银行提议设置；孟加拉国信用信息局则是作为中央银行一个部门而形成；菲律宾信用信息局（CIBI）最初是由菲律宾中央银行、证券交易委员会和菲律宾金融学院在1982年联合建立，创建之初是作为一个非股份化、非营利性企业。以后，政府给予CIBI在金融系统中建立并维持一个有效信用评价和监督制度义务，于是该企业从1985年开始公布对中国企业信用评级商业汇报中国外贸经济教授组：《部分关键发展中国家在信用管理方面实践》，信用中国网，http//:，.2
。菲律宾信用信息局提供信用信息包含企业信息和消费者信息两方面。其中，企业数据库文件超出5万份。印度信用服务机构也是在银行推进下建立起来。
在发展中国家，不仅信用信息局等信用机构是由中央银行（或其直属相关机构）提议设置，而且信用管理立法工作也多由中央银行推进。印度中央银行提出了信用信息局法案草案，提交议会审议。另外，部分发展中国家央行为促进信用服务机构健康发展，扩大市场对信用评定需求，在政策上也给一定支持，有国家甚至有强制性要求。比如，马来西亚中央银行要求企业债券发行必需经过资信评级机构评级，以提升透明度。
2.2.3 政府推进企业信用服务中介机构建立
发展中国家信用服务机构关键包含信用信息局和资信评级企业两类。资信评级企业建立关键是为了增强资本市场尤其是债券市场透明性，促进其健康发展。信用信息局建立更多地是为了提升金融系统效率，防范金融风险。
在发展中国家，信用服务机构大多由政府（通常是中央银行）提议设置，关键股东包含中央银行、商业银行、保险企业、证券企业等。在信用服务机构建设过程中，发展中国家普遍同国际上大企业进行多种合作，或许可这些企业在中国设置分支机构，或引进这些企业管理和技术、进行战略合作或组建合资企业，这些合作全部是在政府干预和控制下进行。泰国评级和信息服务企业在发展其资信评级方法和管理模式等方面全部得到了标准普尔集团三年技术支持；在拓展新债务工具信用评级知识和技巧方面、和在发展对投资者利率研究方面，泰国评级和信息服务企业和菲奇企业也有一个为期三年战略伙伴协定。印度、马来西亚和菲律宾等国信用服务机构在发展早期也全部同标准普尔等国际上著名企业进行过战略合作，有些服务机构还引入这些企业作为股东。同国际上大企业合作有利于提升发展中国家信用服务机构技术、管理、服务水平和产品质量，但因为企业征信信息敏感性，大多数国家全部对国外企业抱有警惕心理，国外企业在合资企业中所占股份通常并不高，很多国家全部对外国企业进入本国信用市场采取严格限制方法。
在信用服务机构数量上，各国做法有一定区分。比如在资信评级行业，印度、印度尼西亚等国资信评级机构数量全部不止一家。但在很多发展中国家，现在有一个倾向，就是在中国只建立一家资信评级机构。
2.2.4 信使用方法律、法规体系仍不完善
发展中国家信使用方法律体系并不完善，相关信用管理方面法律法规相对缺乏。所以，各国在发展过程中，全部十分重视完善信用管理相关法律。在部分国家，信用服务机构就是依法设置。在斯里兰卡，信用信息局是依据《斯里兰卡信用信息局法案》建立，该机构提议股份51%由货币委员会（代表中央银行）持有，30%被商业银行持有，其它19%由其它金融机构持有中国外贸经济教授组：《部分关键发展中国家在信用管理方面实践》，信用中国网，http//:，.2

。泰国则是在中央银行推进下，逐步完善信用立法工作，1998～1999年，泰国银行家协会建立了信用局委员会，泰国银行起草了《信用局法案》、《数据保护法案》，伴随各项相关法案相继颁布，泰国信用监管框架已基础建立。尼泊尔实践则从另一个方面证实了法律体系建设关键性。在尼泊尔，因为没有法律条款要求银行和其它相关部门提供信用信息，这使得信用信息局工作缺乏效率，这也正是为何信用服务机构在尼泊尔已经有了十几年历史，但却一直处于初级阶段原因 邓郁松：《建立社会信用体系国际经验和启示》，信用中国网，http//:,.6
。
2.2.5 政府主导对信用行业监管
在多数发展中国家，政府（通常由金融监管当局或中央银行出面）在对信用行业管理中发挥着至关关键作用。比如斯里兰卡信用信息局是依据议会经过法案由中央银行提议设置，中央银行副行长担任信用信息局主席，并派中央银行高级官员参与信用信息局董事会。因为各国信用行业发展还处于初级阶段，信用信息局关键资料关键来自银行、政府等国家部门，所以通常由中央银行代表政府出面协调各方以实现对信用行业监管（尤其是在信用管理基础法律法规还未建立国家）。
2.3发达国家模式共性和效率比较
2.3.1 发达国家模式共性
2.3.1.1 全部有健全、完善法律法规
法律法规是企业信用体系有效运行基础保障，世界各征信发达国家全部高度重视信用立法工作。信使用方法律环境确实立能够使政府和信用管理专业企业征信资料搜集做到快速、真实、完整、连续、正当、公开取得。能够限制企业信用资料使用范围和限制资料自由传输，从而在正当地传输和经营经过处理资料同时保护个人隐私和企业商业秘密，从而维护市场公平竞争。发达国家相关企业信使用方法律现有