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我国发展商业养老保险的制约因素分析及对策探讨

王颖卓
摘要：现阶段，我国还没有构建起一个政府、社会和市场共同参与的社会保障运行机制，很多地方面临的社保压力也日益加大，不少老人仅靠退休后的养老金已经无法给生活提供充分保障，而这就需要增加商业养老保险来进行补充，所以促进商业养老保险发展意义重大。本文对我国发展商业养老保险的制约因素进行了分析，并就具体的应对对策进行了探讨。
关键词：商业养老保险；制约因素；解决对策
近年来，我国的经济社会取得了飞速的发展和进步，但人口老龄化问题也日益加剧，我国已经进入了未富先老的发展阶段，这也给社会保障和养老保险提出了巨大的挑战。现阶段，我国还没有构建起一个政府、社会和市场共同参与的社会保障运行机制，很多地方面临的社保压力日益加大，不少老人仅靠退休后的养老金已经无法给生活提供充分保障，而这就需要增加商业养老保险来进行补充，所以促进商业养老保险发展意义重大。
就目前而言，市场上出现的商业养老保险虽然种类很多，但这些保险或多或少都存在一些问题，而这些问题制约了商业养老保险的发展。为了促进商业养老保险取得进一步的发展，我们有必要分析找出制约商业养老保险发展的因素，并在此基础上采取有针对性的对策，从而促进商业保险能够最大限度地发挥作用。
1.商业养老保险的作用
1.1构建多层次、全方位的社会养老保险体系
与欧美等发达国家相比，我国的养老保险业务发展还处于初级阶段，而且大部分是由国家承办和保底，不仅覆盖面小，而且水平也不高。对于国家承办的养老保险，主要面向的是城镇职工群体，属于强制性参保的范畴，这在一定时期内解决了城镇职工的养老问题，但随着社会进程的加快，需要养老保险的群体规模在不断扩大，再加上人们对生活质量的追求也在不断提升，这使得原本低水平、覆盖面狭窄的养老保险机制已经无法适应形势发展的需求，急需引入商业保险来分担社会养老保险的压力，进而构建起一个多层次、全方位的社会养老保险体系。
1.2提升养老保险的覆盖范围
就目前而言，我国由政府承办的社会养老保险主要面向城镇职工，而广大的个体商户和农民群众则面临着参保困难的窘境，而且即使在城镇职工当中，也有相当一部分没有被纳入到养老保险的体系当中，这就说明了我国的养老保险至少在覆盖范围上还存在很大的不足，急需引入新的資源来扩大养老保险的覆盖范围。而商业保险的种类和完善度都在不断提升，这就给养老保险体系注入了新的资源，进而促使养老保险的覆盖范围更加广泛。我国现有数百亿的商业养老保险基金，这就给很多不能被纳入到社会养老保险体系的人提供了新的选择，对于扩大养老保险的覆盖范围作用显著。
1.3优化金融市场结构
我国目前的金融市场发展存在着很多问题，包括短期资金长期用、直接融资比例较低以及资产负债不匹配等等，而商业养老保险具有周期长、来源稳定和资金量大的特点，这不仅使商业养老保险成了一个长期、稳定的投资渠道，而且还能为社会建设提供充分的资金支持。商业养老保险除了能为人们未来的养老提供更多保障之外，还能改善资本市场上的资金配置结构和资产负债状况。
2.我国商业养老保险的现状分析
2.1商业养老保险发展迅速
目前我国商业养老保险发展迅速，国内很多大型的商业保险公司在养老保险方面的业绩也在不断提升，而且商业养老保险还呈现出很多新的特点：第一，促使养老保险逐渐突破传统养老保险约定利率的弊端，通过采用分红等策略来分散了风险，使得投保人所承担的压力大幅降低；第二，养老保险的功能日趋完善，一份保单里除了包括传统意义上的养老保险之外，还融入了医疗保险、意外保险等多种保险，迎合了人们的不同需求；第三，保险规则更加灵活，保险责任和缴费时间可以根据投保人的需求进行灵活设定，不再像过去那样一成不变。总之，商业养老保险表现出来的这些新特点促使其更加完善，也是推动商业养老保险迅速发展的主要原因。
2.2缺乏相应的优惠政策
目前我国商业养老保险很难得到国家正式的帮扶，这是我国商业养老保险发展的一个突出短板。西方国家在该方面的工作做得就比较好，企业或个人在购买商业养老保险时会享受到政府给予的税收优惠政策。而我国企业在购买商业养老保险时，主要支付方式为员工福利和企业利益，个人购买的支付来源仅限于税后收入，税收优惠政策的缺失和纳税程序的呆板都给商业养老保险的发展形成了限制。
2.3缺乏科学合理的宣传规划
目前我国很多居民对商业养老保险的认知存在缺陷，有的甚至认为购买商业保险和在银行进行存款没有本质上的区别。而商业保险公司却没有进行科学的宣传规划，有的宣传人员通过登门造访和打电话的方式来进行宣传，甚至给居民的正常生活造成了干扰；还有一些工作人员在投保人还没有清楚了解到商业养老保险产品时就急于出单，给人们留下了很不好的印象。
2.4商业保险公司的理赔不合理
对于投保人而言，商业养老保险的作用就是为他们在老了之后提供生活保障，而这就要求保险公司必须坚持重约守信的原则，通过主动办事、迅速赔付来满足投保人的需求。然而现实却是很多商业保险公司在赔付环节存在程序冗杂拖延、办事效率低下的问题，这与保险公司通过积极宣传来诱使投保人参保的工作积极性天差地别，不仅降低了商业养老保险的信誉度，而且还会给投保人留下很大的心理落差，不利于商业养老保险的进一步发展。
3.制约我国商业养老保险发展的因素
3.1商业养老保险养老意识薄弱
我国自古就尊崇“百善孝为先”的观念，社会对养老保险有着巨大的需求，然而很多消费者对商业养老保险的认识却存在缺陷，一些人认为只要在社会养老保险和商业养老保险中进行二选一即可。事实上，社会养老保险只能为居民养老提供一个基本保障，商业养老保险是对其的一个重要补充，二者并不是可以互相替代的关系。endprint
3.2有效需求不足
我国人口老龄化趋势不断加大，这对商业养老保险既是一个难得的发展机遇，同时也是一大挑战。但大部分居民对商业保险缺乏科学、系统的认识，在投保过程中只能依靠保险公司宣传员的介绍，难以正确选择最适合自己的养老保险品种。面对市场上琳琅满目的商业养老保险品种，对商业保险产品了解不足的消费者就很容易产生规避心理，而这就会降低居民的投保欲望，限制了商业保险的业绩发展。
3.3客户服务体系不完善
上文已经提到，我国居民对商业保险知识的认识存在严重不足，投保主要依靠宣传人员的推销介绍，但很多保险推销人员缺乏系统的培训，对保险知识可能也只是一知半解，再加上部分宣傳人员存在唯利是图的行为，导致商业养老保险不被很多消费者信任。此外，商业保险在售前热情宣传和售后赔付拖延间的差异表现也进一步增加了这种不信任感。
4.发展我国商业养老保险的对策探讨
4.1加大宣传力度，增强居民商业养老保险养老意识
商业保险公司应该在对宣传工作进行科学规划的基础上，大力增强宣传力度，让普通居民了解到商业养老保险与社会养老保险间是互助关系，而非替代关系。此外，商业养老保险还可以定期开展社区商保咨询活动，进而促使更多的消费者提升对商业养老保险的认识。
4.2树立品牌效应，开发适时适销的险种
商业养老保险的险种设置要立足客户的实际需求，针对不同收入、不同年龄的消费群体开发出不同类型和层次的特殊险种。此外，还可以推出一些综合性养老保险来满足广大普通居民的需求。
4.3提高和完善服务质量
商业保险公司要对宣传推销人员加强培训，提高他们的业务素质和工作效率。其次，商业保险公司应对保险赔付程序进行优化，避免投保人被拖延赔付的问题出现。最后，应积极设立保险服务网点，为客户提供便捷的投保和赔付服务。
4.4加快推动养老保险税收优惠政策的出台
设计合理的税收制度能够将群众的潜在养老需求直接转化为现实购买力。我国应该向西方发达国家学习，针对企业或个人购买商业养老保险提供一定的税收优惠政策。同时，现有的纳税程序也应进行优化，比如个人购买可以从整体收入中扣除费用，而纳税程序则放在保险金领取时进行。
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