某银行信贷风险预警管理办法.doc

某银行信贷风险预警管理办法为有效防范和控制信贷风险，优化信贷资产质量，特制定本办法。一、 定期（不定期）预警制度对于宏观产业政策、行业政策风险实行定期（不定期）预警制度，风险管理部门每半年预警一次。对贷款期限内客户出现的经营、财务、管理等方面的异常情况由各层面贷后管理人员随时进行风险提示。二、 预警信号风险提示（一）与客户品质有关的信号1、客户关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员失踪或无法联系；2、客户拒绝提供与信用审核有关的文件；3、客户隐瞒重要信息或提供虚假信息，如隐瞒资产、债务或抵（质）押品真实情况；4、客户无恰当理由突然改变会计政策或核算方法以及折旧计提方式、存货计价方式等；5、客户无正当理由撤回或延迟提供与财务、业务税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件；6、客户的竞争者、供应商或其他客户对授信客户的负面评价，以及媒体的负面报道；7、客户改变主要授信银行，向许多银行借款或不断在这些银行之间借新还旧；8、客户频繁换会计人员或主要管理人员；9、客户卷入法律纠纷；10、客户破产和解或破产重整经历。（二）企业业主及主要股东个人的风险预警信息1、有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反社会公德的行为；2、持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国久开设分支机构；3、被公众媒体披露的其他不端行为；4、社会公众对客户法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良；5、客户法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降。（三）客户在银行账户变化的信号1、客户在银行的存款不断减少或出现异常变化；2、对授信的长期占用；3、缺乏财务计划，如总是突然向银行提出借款需求；4、短期授信和长期授信错配；5、经常接到供货商查询核实存款情况的电话；6、突然出现大额资金向新交易商转移。 （四）客户管理层或关键技术人员变化的信号1、关键管理人员或技术人员行为异常；2、财务计划和报告质量下降；3、主要业务频繁变化；4、对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策；5、核心盈利业务削弱和偏离；6、以往的合作伙伴不再与其合作；7、不遵守授信承诺；;8、管理层能力不足或构成缺乏代表性；9、缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。（五）业务运营环境变化的信号1、存货异常变化；2、工厂维护或设备管理落后；3、主要业务发生变动；4、缺乏操作控制、程序、质量控制等；5、主要产品线上的供货商或客户流失；6、水电费或其他公用事业收费的支出显著减少。 （六）财务状况变化信号1、付息或还本拖延，经常申请延期支付，或申请实施新的授信，或不断透支；2、申请实施授信支付其他银行的债务，授信抵押品情况恶化或再次用于抵押；3、客户或其业主或其主要股东向其他企业或个人提供抵（质）押担保或保证；4、客户主要股东向其他人转让或拟转让股权；5、客户财务比率指标恶化，包括：（1）流动性比率如流动比率、速动比率等过低；（2）杠杆比率如负债比率过高，经常用短期债务支付长期债务或作为长期资金使用；（3）保障比率如利息保障倍数过低，现金流不足以支付利息；（4）获利能力比率如资产收益率、资本收益率等大幅下降。6、应收、应付项目发生异常变化；7、支票收益人要求核实客户支票账户的余额；8、定期存款余额减少；9、授信需求增加，短期债务超常增加；10、客户自身的配套资金不到位或不充足；11、其他银行提高对同一客户的利率；12、客户申请无抵（质）押授信产品或申请特殊还款方式；13、银行无法控制抵押品和质押权；14、客户无形资产占比过高或者无形资产估价过高；15、客户或有负债大幅增加；16、客户关联交易增多。（七）客户履约能力变化信号1、客户现金流出现问题；2、客户产品或服务的市场需求下降；3、客户还款记录不正常或未按合同还款；4、客户欺诈，如在对方付款后故意不提供相应的产品或服务；5、客户弄虚作假；6、客户主要业务或经营环境的重大变动。三、 风险预警处理（一）借款人出现下列预警信号之一的，禁止进入，存量贷款应采取退出措施。1、已经拖欠到期贷款本金或利息；2、产品积压滞销、出现非正常停工停产；3、严重亏损或资不抵债（企业名存实亡）；4、已经或准备申请破产或清算，以及正在破产清算；5、发生了重大损失的安全事故、泄密事件或重大人事变动，可能或已经严重影响企业生存发展或债务清偿能力；6、涉及重大法律诉讼、仲裁或重大经济纠纷，不能正常经营和还贷；7、未经银行同意擅自处理抵（质）押物；8、借款人及其主要经营管理人员违法乱纪、走私贩私、商业侵权贪污腐败以及生产经营伙伪劣假冒产品；9、被吊销（或停止使用）贷款卡、法人营业执照、专营权、主导产品生产许可证，或被勒令停产整顿，补查封、冻结财产；10、借款人被外管局、人民银行等权威机构列入“黑名单”或取消有关资格；11、抵（质）押物市场价值大幅下降（下降幅度超过评估抵押价值35%）；12、抵（质）押物出现破损、变质及其他影响价值的变化（减值幅度超过评估抵押价值的35%）13、抵押物被物权持有人以各种方式转移，可能影响债权实现。（二）借款人出现下列一项预警信号的，应分析预警信号发生的原因，对贷款人风险进行评价并采取必要的风险弥补措施，应谨慎的有条件进入；企业同时出现下列二项预警信号的，应对贷款采取保全措施，禁止进入；企业同时出现下列三项或三项以上预警信号的，应采取退出措施。 1、其他金融机构对企业实行退出政策；2、无法解释的应收款、存货增加；3、负债迅速增长（特别是短期银行借款的增长超过正常生产经营的需要）；4、销售额度增长但利润减少；5、准备实施重大的经营决策；6、净现金流量大量减少或出现负值，不足以支持正常业务；7、关联企业间非正常大量转移资金；8、借款人出售、变卖主要的生产、经营性固定资产；9、坏账损失增加；10、转盈为亏，亏损额呈逐步增加的态势；11、国家出台了不利于企业的法规政策；12、企业业主或主要经营管理人员突然出国、死亡或失踪；13、准备进行兼并、收购、分立、股份制改造、资产重组等重大改制；14、或有负债接近或超自身承受能力；15、借款人建设项目突然取消或停缓建；16、贷款保证人出现财务风险支付风险；17、因较为严重的不良行为被新闻媒体曝光；18、以种形式悬空或逃避债务（包括非银行债务）；19、不按规定用途使用贷款；20、借款企业的上下游企业存在较大经营风险或出现预警信号，或反映借款企业信誉不良；21、企业主要经营者存在不良嗜好或个人信誉不良记录；22、企业主或主要经营管理人员亲属、密友中出现重大经济问题；23、国家相关政策出现不昨同类抵（质）押毁损。24、因不可抗力造成抵（质）押物毁损。四、本办法由银行制定、解释和修改。五、本办法自下发之日起执行。合同管理制度1 范围本标准规定了龙腾公司合同管理工作的管理机构、职责、合同的授权委托、洽谈、承办、会签、订阅、履行和变更、终止及争议处理和合同管理的处罚、奖励；本标准适用于龙腾公司项目建设期间的各类合同管理工作，厂内各类合同的管理，厂内所属各具法人资格的部门，参照本标准执行。2 规范性引用文件中华人民共和国合同法龙腾公司合同管理办法3 定义、符号、缩略语无4 职责4.1 总经理：龙腾公司经营管理的法定代表人。负责对厂内各类合同管理工作实行统一领导。以法人代表名义或授权委托他人签订各类合法合同，并对电厂负责。4.2 工程部：是发电厂建设施工安装等工程合同签订管理部门；负责签订管理基建、安装、人工技术的工程合同。4.3 经营部：是合同签订管理部门，负责管理设备、材料、物资的订购合同。4.5 合同管理部门履行以下职责：4.5.1 建立健全合同管理办法并逐步完善规范；4.5.2 参与合同的洽谈、起草、审查、签约、变更、解除以及合同的签证、公证、调解、诉讼等活动，全程跟踪和检查合同的履行质量；4.5.3 审查、登记合同对方单位代表资格及单位资质，包括营业执照、经营范围、技术装备、信誉、越区域经营许可等证件及履约能力（必要时要求对方提供担保），检查合同的履行情况；4.5.4 保管法人代表授权委托书、合同专用章，并按编号归口使用；4.5.5 建立合同管理台帐，对合同文本资料进行编号统计管理；4.5.6 组织对法规、制度的学习和贯彻执行，定期向有关领导和部门报告工作；4.5.7 在总经理领导下，做好合同管理的其他工作，4.6 工程技术部：专职合同管理员及材料、燃料供应部兼职合同管理员履行以下职责：4.6.1 在主任领导下，做好本部门负责的各项合同的管理工作，负责保管“法人授权委托书”；4.6.2 签订合同时，检查对方的有关证件，对合同文本内容依照法规进行检查，检查合同标的数量、金额、日期、地点、质量要求、安全责任、违约责任是否明确，并提出补充及修改意见。重大问题应及时向有关领导报告，提出解决方案；4.6.3 对专业对口的合同统一编号、登记、建立台帐，分类整理归档。对合同承办部门提供相关法规咨询和日常协作服务工作；4.6.4 工程技术部专职合同管理员负责收集整理各类合同，建立合同统计台帐，并负责合同管理制度1 范围本标准规定了龙腾公司合同管理工作的管理机构、职责、合同的授权委托、洽谈、承办、会签、订阅、履行和变更、终止及争议处理和合同管理的处罚、奖励；本标准适用于龙腾公司项目建设期间的各类合同管理工作，厂内各类合同的管理，厂内所属各具法人资格的部门，参照本标准执行。2 规范性引用中华人民共和国合同法龙腾公司合同管理办法3 定义、符号、缩略语无4 职责4.1 总经理：龙腾公司经营管理的法定代表人。负责对厂内各类合同管理工作实行统一领导。以法人代表名义或授权委托他人签订各类合法合同，并对电厂负责。4.2 工程部：是发电厂建设施工安装等工程合同签订管理部门；负责签订管理基建、安装、人工技术的工程合同。4.3 经营部：是合同签订管理部门，负责管理设备、材料、物资的订购合同。4.5 合同管理部门履行以下职责：4.5.1 建立健全合同管理办法并逐步完善规范；4.5.2 参与合同的洽谈、起草、审查、签约、变更、解除以及合同的签证、公证、调解、诉讼等活动，全程跟踪和检查合同的履行质量；4.5.3 审查、登记合同对方单位代表资格及单位资质，包括营业执照、经营范围、技术装备、信誉、越区域经营许可等证件及履约能力（必要时要求对方提供担保），检查合同的履行情况；4.5.4 保管法人代表授权委托书、合同专用章，并按编号归口使用；4.5.5 建立合同管理台帐，对合同文本资料进行编号统计管理；4.5.6 组织对法规、制度的学习和贯彻执行，定期向有关领导和部门报告工作；4.5.7 在总经理领导下，做好合同管理的其他工作，4.6 工程技术部：专职合同管理员及材料、燃料供应部兼职合同管理员履行以下职责：4.6.1 在主任领导下，做好本部门负责的各项合同的管理工作，负责保管“法人授权委托书”；4.6.2 签订合同时，检查对方的有关证件，对合同文本内容依照法规进行检查，检查合同标的数量、金额、日期、地点、质量要求、安全责任、违约责任是否明确，并提出补充及修改意见。重大问题应及时向有关领导报告，提出解决方案；4.6.3 对专业对口的合同统一编号、登记、建立台帐，分类整理归档。对合同承办部门提供相关法规咨询和日常协作服务工作；4.6.4 工程技术部专职合同管理员负责收集整理各类合同，建立合同统计台帐，并负责