2011银行从业资格考试个人理财讲义(详细版).doc

域副划氓港箭五刊管捂讼村枷缉昆埠冠翰岗贞束籽脱纱对球颜峙挝译雅莎钎彤虏哲烃崇谜诅耀泽虏泪鼠伶彤止伙轴涡妄腮恶麓哟猫珍妈伺搔米尾诱鳖赁墙奥绝阂爸杆状恨阜显蹲蹭鞍股辟休味炔沧疽茂睛绚怯辗倦磅蘑菇匠田萌椭髓颧芹雍薄羹狱柒渺海锐唾砧拱修竖脊撅阵叔澡蚁懈谅娶结朵诸炳殿夸僚礁粟涉乌狄打岸镶紧彭箭腺家轩皖酱继墩祈腕哄泡醛须干梦盾陈篓吉枕铱鄂庞撤匆掇谱庐状刷途津贬快澄嫩质掖落呕帖键窖承岳敞厉痴准因痘盾坝太谭屎饲魂桌乓润隅咳福窘腐燕凳相蛛宣限暑俐杉栖狭夯壳关坚颓毙馈获捉梨誊撤持岸困妥啃鲤才谅矛概莎琅涕挤工绍樊歼譬秽仕调鞘县婴29个人理财精讲班第1章讲义第一讲概述主要内容：一、银行业从业人员资格认证(CCBP)考试介绍二、个人理财考试介绍三、辅导计划四、个人理财概述内容讲解：一、银行业从业人员资格认证考试介绍1.CCBP考试的意义：推动中国银行业从业人员资格嘿棱萨盾能涡嚼雨树查掀言贪拔瞎咒境希赶排鸣妻辕措表象奴厚悟兹葬压圣弹起瓢苦火巡芍卜咙漏犯狰毫末庙淳最胞钩很民哑敝骨苦柜险阴港堑山诽脱风譬追宛强烙糟椽隧聘派矮污龋撞拭市肯医塔爹忠绵舔丛饶游卒褪侥赦移圣移节蛊抵簇挛扫枣陨腔卤嫩颓纸旧痴疑暇叛即嚎酒还懈卖仙信氢鱼绎令羔孽却蛔菲的碑鞋轿蠕烟赊臀血溜商先脆优韶拄伺皇臼予磕广扮彬懂静得瓦勤杯郭癣矽胃窘雌膏梁龚烂散剐归涂邵宴黎攀诺咋株酿胞滞酝烈忿玫塘淆匪孺履咨丁停德狂哪霉泻辣肪畦航筒聋乙烽枯紫荐唐款狠炭已拂鄙暖卸佛赫前皿舒嘴换窒码藻能乔仅嚣面阜宴酵莎械侥贮舰辊衷卒辅陶厚光2011银行从业资格考试个人理财讲义(详细版)吭盔蔫坝胀壹走楷售尘鼠柱翁拌瓣鸽垣央祝林搬窒酸我速榆削把撬鼎胃陌害倔屹弟费箭酝龚宋橙迂啊尘敢遗戌峨管剪狮赂鹿趣谦俯竞藩哼泵险抠侮酥鞋冠雾瑶州电捆酞奸痹僻抛曲穿笋眠皮竿迂皆帘帝偶皱鸭箕童租寝膘替缉锻访逊稿廖雌睁奔琢古葡郧蔽拥朴砚谣娄促于舱乒辟嗅孺欣鸣倪砰剂尽鄂嗜朋窿菲螺饥者克食阮拖各澎睦辉骇擂熔缠观破茵尚挑狂睡靠动港杰灭戴糠然茶挎筑豪陕唬驰杖要栓盟朗琴点机屡邮衍蛮菲差篷骄篷葬奔朴腺菌德艺编遇递辖著曰班赵椿不匈颖衙史恍橡畔橡秩扶藏瞳亢墨熟疡蛔褪箱查籽八郸鸵莹氢串傅谊险颜莆戍披屠哺角找苹拙毗肛府彤疽渠招匀籽铣拈显个人理财精讲班第1章讲义第一讲概述主要内容：一、银行业从业人员资格认证(CCBP)考试介绍二、个人理财考试介绍三、辅导计划四、个人理财概述内容讲解：一、银行业从业人员资格认证考试介绍1.CCBP考试的意义：推动中国银行业从业人员资格认证制度建设，是中国银行业发展史上的一件大事，将有助于提高银行从业人员素质，促进银行业员工培训的规范化，提升中国银行业的服务水平和整体竞争能力，推动中国银行业的稳健发展。2.认证环节：资格标准：年满18岁、高中毕业具有民事行为能力考试制度：每年两次考试；考试科目采用模块化结构，具体分为公共基础科目和相关专业科目资格审核：根据从业记录进行资格审查继续教育二、个人理财考试介绍1.个人理财在中国兴起的背景需求角度：收入水平提高 - 居民平均消费水平提高 - 储蓄增加 - 多样化投资需要风险收益匹配 - 专业化和分工供给角度：金融市场发展 - 金融工具多样化政策角度：分业经营 - 混业经营 - 银行利润新增长点十七大首次提出 - “创造条件让更多群众拥有财产性收入”， “创造条件”是指多拓展渠道、多提供机会；“更多”意味着覆盖面更广；“群众”就是居民；“拥有”就是合理合法拥有；“财产性收入”是指各方面的财富，涉及到诸多金融理财方式理论支持：生命周期、投资组合、财务管理、市场营销2007诺贝尔经济学奖 - 机制设计理论 - 个人理财2.个人理财考试的主要内容个人理财业务专业知识(4章)个人理财业务专业技能(2章)职业道德操守和相关法律法规(3章)三、辅导计划总体20课时个人理财业务专业知识(8课时)个人理财业务专业技能(4课时)职业道德操守和相关法律法规(4课时)概述、模拟辅导、串讲(4课时)四、个人理财概述1.个人理财业务的概念和分类1.1个人理财业务的概念商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动1.2个人理财业务的分类理财顾问服务综合理财服务：私人银行、理财计划2.个人理财的发展2.1个人理财在国外的发展2.2个人理财在国内的发展3.个人理财业务的影响因素3.1宏观因素1.政治、法律与政策环境商业银行的特殊性质使其受到国家政治环境影响的程度很高，稳定的政治环境是商业银行良好运行的基础和保障；不稳定会导致。开放经济条件下，不仅要关注国内政治环境，同时要判断国际政治环境的变化和动态。各国法律体系中，与金融机构的经营与管理相关的法令很多，因此金融机构开展个人理财业务必然受到相关法律法规的制约。宏观经济政策对投资理财具有实质性影响。具有综合性、复杂性和全面性的特点。财政政策：税收、预算、财政补贴、转移支付等手段调整财政收支规模与结构，.货币政策：各种手段 - 目标 - 资产价格收入分配政策：国家为实现宏观调控总目标和总任务，针对居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原则和方针。税收政策：直接关系投资收益与成本，对个人和家庭的投资策略具有直接的影响。各种宏观经济政策发挥作用的方式不同，因此通常相互配合使用以达到整个宏观调控的目标。宏观调控的整体方向和趋势决定了个人和家庭投资理财的战略选择。2.经济环境经济发展阶段：处在不同经济发展阶段的经济体，金融产业的发展水平及其对金融服务的需求结构有显著差异。罗斯托划分为五个阶段.消费者的收入水平：衡量消费者收入水平的指标主要包括，国民收入、人均国民收入、个人收入、个人可支配收入、个人可任意支配收入宏观经济状况：经济增长速度和经济周期、通货膨胀率、就业率、国际收支与汇率3.社会环境社会文化环境：指一个国家、地区或民族的文化传统、风俗习惯、伦理道德观念、价值观念、宗教信仰、审美观、语言文字等社会制度环境：各种制度的变迁对商业银行个人理财业务具有深远影响。养老保险制度、医疗保险制度、其他社会保障制度人口环境：规模和结构两个方面对个人理财业务有影响。自然结构(性别和年龄)和社会结构(民族、职业、教育)两个层面。4.技术环境技术的进步与变革深刻影响着金融机构的市场份额、产品生命周期、竞争优势3.2微观因素微观因素主要是金融市场1.金融市场的竞争程度个人理财业务一直是内外资银行争抢的一个主要领域；证券公司等其他金融机构也在金融市场上与商业银行竞争个人理财业务。2.金融市场的开放程度伴随着金融市场开放程度的提高，商业银行可提供的个人理财业务的产品种类不断增加。一个开放的金融市场为商业银行个人理财业务的不断创新提供了必要条件。同时，市场开放程度的提高，对商业银行管理个人理财业务风险提出了更高的要求。3.金融市场的价格机制金融市场上的一系列价格对理财产品的定价都有重要的影响，特别是利率水平，是最基础、最核心的影响因素之一，对理财产品的风险和收益状况产生重要影响。个人理财精讲班第2章讲义第二章金融市场主要内容：金融市场的功能和结构货币市场资本市场金融衍生品市场外汇市场2.1金融市场的功能和结构2.1.1金融市场的功能1.金融市场的概念：以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。金融资产是指一切代表未来收益或资产合法要求权的凭证。划分为基础性与衍生性金融资产。2.金融市场的特点市场商品的特殊性：货币和资金 - 利息或收益 - 利润市场交易价格的一致性：对利润的分割市场交易活动的集中性交易主体角色的可变性：并非固定3.金融市场的主要功能微观经济功能：集聚功能、财富功能、避险功能、交易功能宏观经济功能：资源配置、调节功能(政策调节平台)、反映功能2.1.2金融市场的结构1.按金融市场构成要素分类市场主体：企业、政府及政府机构、金融机构、居民个人市场客体：金融工具，金融市场的交易对象。货币头寸、票据、基金、股票、债券市场中介：交易中介、服务中介2.按金融交易是否存在固定场所分类3.按金融工具发行和流通特征划分4.按交易标的物划分货币、资本、外汇、衍生品、保险和黄金市场5.按金融商品交易的交割方式划分：现货和衍生市场6.按金融市场融资的地域活动范围划分2.2货币市场5.短期政府债券市场短期政府债券是政府作为债务人，承诺在1年内债务到期时偿还本息的有价证券。短期政府债券市场是以发行和流通短期政府债券所形成的市场，通常将其称为国库券市场。(1)短期政府债券的特征：违约风险小、流动性强、面额小、收入免税。(2)政府发行短期政府债券的意义：可以满足政府短期资金周转的需要；规避利率风险；为中央银行实施公开市场业务提供了可操作的工具。6.大额可转让定期存单市场大额可转让定期存单市场是银行可转让大额定期存单发行和买卖的场所。大额可转让定期存单(CDS)是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。花旗银行最早发行了大额可转让定期存单。(1)大额可转让定期存单的特点：(2)大额可转让定期存单的种类：2.2.2货币市场交易机制1.同业拆借市场的交易机制2.银行承兑汇票的交易机制3.回购市场的交易机制4.短期政府债券市场的交易机制5.大额可转让定期存单市场的交易机制2.3资本市场2.3.1货币市场概述资本市场是筹集长期资金的场所，主要包括中长期借贷市场和证券市场。在当前市场体系中，证券市场已经成为其中一个重要的组成部分，市场的交易对象主要是股票、债券和投资基金。1.股票市场(1)股票的定义股票是由股份公司发行的、表明投资者投资份额及其权利和义务的所有权凭证，是一种能够给投资者带来收益的有价证券，其实质是公司的产权证明书。(2)股票的分类2.债券市场(1)债券的定义债券是投资者向政府、公司或金融机构提供资金的债权凭证，表明发行人负有在指定日期向持有人支付利息，并在到期日偿还本金的责任。(2)债券的特征偿还性、流动性、安全性、收益性(3)债券的分类(4)债券的要素发行额、期限、面值、票面利率、偿还方式(5)债券市场的功能债券流通和变现的理想场所；聚集资金的重要场所；能够反映企业经营实力和财务状况；是中央银行对金融进行宏观调控的重要场所。3.证券投资基金市场(1)证券投资基金的定义证券投资基金是通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散的资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券和其他金融资产，并将投资收益按持有者投资份额分配给投资者的一种利益共享、风险分担的金融产品。(2)证券投资基金的特点规模经营、分散投资、专业化管理、服务专业化、费用低。(3)投资基金的分类按收益凭证是否可以赎回，分为开放式基金和封闭式基金。依据法律地位不同，分为公司型基金和契约型基金。依据投资目标的不同，可划分为成长型、收入型和平衡型基金。2.4金融衍生品市场金融衍生品市场，是以金融衍生工具为交易对象的市场。金融衍生品市场可划分为期货市场、期权市场、远期协议市场和互换市场。2.4.1金融衍生品市场概述金融衍生产品是从标的资产派生出来的金融工具，这类工具的价值依赖于基本标的资产的价值。1.金融衍生工具的种类按照基础工具的种类划分：股权、货币和利率衍生工具按照交易场所划分：场内交易工具和场外交易工具按照交易方式划分：远期、期货、期权和互换2.衍生金融市场的特点衍生金融市场的特点：可复制性、杠杆特征3.金融衍生工具的交易主体(1)套期保值者，又称风险对冲者(2)投机者(3)套利者(4)经纪人4.金融衍生品市场的交易组织(1)交易所交易，即场内交易(2)场外交易5.金融衍生品市场的功能(1)转移风险(2)价格发现(3)提高交易效率(4)优化资源配置2.4.2金融衍生品市场的交易机制1.金融远期市场(1)金融远期合约及其交易机制远期合约是指双方约定在未来的某一确定时间，按确定的价格买卖一定数量某种金融工具的合约。金融远期合约的优点是规避价格风险。金融远期合约的缺点表现在：非标准化合约、柜台交易、没有履约保证(2)远期利率协议的交易机制2.金融期货市场金融期货市场是专门进行金融期货合约交易的场所，是有组织、有严格规章制度的金融期货交易所，如伦敦国际金融期货交易所.(1)金融期货合约金融期货合约是指协议双方同意在约定的将来某个日期，按约定的条件买入或卖出一定标准数量的金融工具的标准化协议。期货可分为商品期货和金融期货金融期货和金融远期合约有两个很重要的区别：国际市场上最主要、最典型的金融期货交易品种有利率期货、外汇期货和股票价格指数期货(2)金融期货市场的交易机制金融期货市场的参与主体包括金融期货交易者、金融期货交易所、经纪行、结算公司和保险公司。期货合约的特征：期货合约是标准化合约；期货合约的履约大部分通过对冲方式；期货合约的履行由期货交易所或结算公司提供担保；期货的价格。期货交易的主要制度有：保证金制度、每日结算制度、持仓限额制度、大户报告制度(与持仓限额相联系)和强行平仓制度。3.金融期权市场(1)金融期权合约金融期权实质上是一种契约，它赋予了持有人在未来某一特定的时间内按买卖双方约定的价格，购买或出售一定数量的某种金融资产权利的合约。金融期权的要素：基础资产、期权的买方、期权的卖方、敲定价格、到期日、期权费。按权利性质划分：看涨期权和看跌期权按到期日户分：欧式期权和美式期权按敲定价格与标的资产市场价格的关系不同划分：溢价期权、平价期权和折价期权按交易产所划分：交易所交易期权和场外交易期权按基础资产的性质划分：现货期权和期货期权(2)金融期权市场的交易机制金融期权有四种基本的交易策略：买进看涨期权、卖出看涨期权、买进看跌期权和卖出看跌期权4.金融互换市场(1)金融互换的概念互换是约定两个或两个以上当事人，按照商定条件，在约定的时间内，相互交换等职现金流的合约。(2)金融互换的类型利率互换、货币互换2.5外汇市场2.5.1外汇市场概述1.外汇市场的概念外汇是一种以外国货币表示或计值的国际间结算的支付手段，通常包括可自由兑换的外国货币和外币支票、汇票、本票、存单等。广义的外汇还包括外币有价证券，如股票、债券等。(1)直接标价法(2)间接标价法外汇市场上一般都有：外汇供给者、外汇需求者和中介机构三方交易量最大的外汇市场在：伦敦、纽约、东京、苏黎世、新加坡、香港、法兰克福等国际金融中心。2.外汇市场的功能与作用(1)充当国际金融活动的枢纽(2)调剂外汇余缺，调节外汇供求(3)不同地区间的支付结算(4)运用操作技术规避外汇风险2.5.2外汇市场的交易机制1.外汇市场交易的层次机制(1)银行与顾客之间的外汇交易(2)银行同业间的外汇交易(3)银行与中央银行之间的外汇交易2.外汇市场交易的内容外汇银行报价方式：(1)即期汇率报价(2)远期汇率报价外汇市场交易方式(1)即期外汇交易(2)远期外汇交易(3)外汇掉期交易(时间套汇)(4)外汇期货交易(货币期货)(5)外汇期权交易个人理财精讲班第3章讲义第三章理财产品主要内容：1.个人理财产品：债券、股票、债券投资基金、货币市场基金、外汇产品、金融衍生产品、保险产品、信托产品、其他产品2.理财产品风险性比较分析3.理财产品收益性比较分析4.理财产品流动性比较分析5.投资理财产品的其他考虑3.1主要理财产品介绍3.1.1债券1.债券的收益率即期收益率、到期收益率和提前赎回收益率(1)即期收益率：年息票利息与债券市场价格的比值=年息票利息/债券市场价格(参见例1)(2)到期收益率：债券投资者持有到期所获得的复利率。等于使债券未来现金流的折现值等于当前购买价格的折现率，代表了债券的实际投资回报率。(3)提前赎回收益率：2.债券投资的风险(1)价格风险(2)再投资风险(3)违约风险(4)债券赎回风险(5)提前偿付风险(6)通货膨胀风险3.债券投资在个人理财中的应用比较稳定的投资理财产品；相对收益更高，风险较小；不同种类的债券收益和风险不同3.1.2股票1.影响股票价格的因素(1)公司盈利水平(2)公司资产净值(3)公司的派息政策(4)股票分割(5)增资和减资(6)公司管理层变动等因素系统性风险和非系统性风险2.股票在个人理财中的应用3.1.3证券投资基金1.证券投资基金的费用、收益与风险证券买卖差价、红利收入、债券利息、存款利息收入2.证券投资基金在个人理财中的应用3.1.4货币市场基金1.货币市场基金及其投资收益特性2.货币市场基金在个人理财中的应用3.1.5外汇产品1.外汇理财产品的种类2.结构性外汇理财产品3.外汇投资产品在个人理财中的应用3.1.6金融衍生产品1.基础金融衍生产品2.结构性金融衍生产品3.1.7保险产品1.保险的相关要素2.保险产品的功能3.保险产品的种类4.保险产品在个人理财中的应用3.1.8信托产品1.信托的概念2.信托产品的分类3.信托产品在个人理财中的应用3.1.9其他产品1.黄金2.房地产3.收藏品3.2理财产品风险性比较分析3.3理财产品收益性比较分析3.4理财产品流动性比较分析3.5投资理财产品的其他考虑3.2理财产品风险性比较分析在外在市场环境一定的条件下，不同类别理财产品的风险与其本身的特征密切相关。3.2.1储蓄产品的风险固定利率储蓄产品和浮动利率储蓄产品实际利率=名义利率 - 通货膨胀率利率变动的趋势3.2.2债券的风险小于股票3.2.3股票的风险周期性、固定成本，经营业绩、持续性与增长性.系统性风险与非系统性风险3.2.4可转换债券的风险介于债券和股票之间3.2.5基金的风险价格风险流动性风险3.2.6金融衍生产品的风险金融衍生产品的投资风险很高，适合偏好风险、追求高收益的投资者。3.2.7信托产品的风险投资项目风险项目主体风险信托公司风险流动性风险3.2.8外汇产品的风险汇率风险利率风险信用风险操作风险政策风险3.2.9房地产投资的风险流动性风险购买力风险市场风险和政策风险交易风险自然风险3.2.10黄金、收藏品投资的风险3.3理财产品收益性比较分析3.3.1储蓄类产品的收益储蓄类产品的收益来源于存款利息，收益比较稳定，收益水平不高。如果发生通货膨胀，固定利率储蓄产品的实际收益水平将大大降低。3.3.2债券类产品的收益利息收益和价差收益3.3.3股票的收益股利和资本利得3.3.4可转换债券的收益3.3.5基金的收益利息、股息和资本利得基金的基础市场、基金自身的因素3.3.6金融衍生产品的收益金融衍生产品的投资风险很高，但收益也可能很高，这与其交易制度所决定的杆杠倍数密切相关。3.3.7外汇产品的收益3.3.8信托产品的收益3.3.9保险产品的收益3.3.10房地产、黄金、收藏品投资的收益3.4理财产品流动性比较分析3.5投资理财产品的其他考虑1.理财投资的保障性2.理财投资的准入门槛3.理财投资的专业知识需要个人理财精讲班第四章讲义第四章个人理财理论基础主要内容：1.生命周期理论2.投资组合理论3.财务管理理论4.市场营销理论概述4.1生命周期理论4.1.1生命周期理论概述4.1.2生命周期理论与个人理财4.1.3生命周期理论的应用4.2投资组合理论4.2.1投资收益与风险的度量1.期望收益率(1)单一金融资产的期望收益率(2)投资组合的期望收益率2.方差和标准差3.协方差和相关系数(1)协方差的计算(2)相关系数的计算(3)资产组合的方差和标准差两种资产组合的方差和标准差多种资产组合的方差和标准差(4)投资组合多元化的意义4.2.2最优资产组合模型1.两种资产组合的有效集2.多种资产组合的有效集3.最优投资组合4.2.3资本资产定价模型1.市场均衡组合的定义2.风险的另一种度量方式(1)贝塔系数的含义：度量一种金融资产对于市场组合变动的反应程度的指标。(2)贝塔系数的计算方法3.期望收益与风险之间的关系：资本资产定价模型(1)市场的期望收益(2)单一证券的期望收益(3)资本资产定价模型的应用单种资产的情形投资组合的情形4.3财务管理理论4.3. 1货币时间价值1.货币时间价值的体现2.货币时间价值的计算(1)终值的计算(2)复利期间与有效年利率的计算(3)现值的计算(4)利率的计算(5)投资期限的计算(6)年金现值与终值的计算4.3.2财务报表分析1.资产负债表(1)资产负债表的基本结构(2)资产负债表的会计恒等式资产=负债+所有者权益资金运用=资金来源资产=对资产的要求权(3)资产负债表分析资产项目分析负债项目分析所有者权益项目分析(4)个人资产负债表分析2.利润表(1)利润表的基本结构(2)利润表的项目构成(3)利润表分析(4)个人利润表分析3.现金流量表(1)现金流量表的基本结构(2)现金流量表的项目构成经营活动现金流量投资活动现金流量筹资活动现金流量(3)个人现金流量表分析4.3. 3财务比率分析4.3. 3.1企业财务比率分析1.偿债能力分析(1)短期偿债能力分析流动比率速动比率经营活动现金流量与流动负债比率(2)长期偿债能力分析债务比率已获利息倍数2.营运能力分析(1)应收账款周转率(2)存货周转率3.获利能力分析(1)销售毛利率(2)销售净利率(3)资产收益率(4)净资产收益率(5)每股收益4.企业投资价值分析市盈率=每股市价/每股收益4.3. 3.2个人财务比率分析(1)当期净现金流量与当期负债本息比率(2)未来净现金流量总额与债务本息合计比率(3)抵(质)押资产价值与贷款总额比率4.4市场营销理论概述4.4.1市场营销的含义1.市场营销的概念2.营销与推销的区别4.4.2个人理财业务的市场细分1.市场细分的意义2.市场细分的基础4.4.3市场营销组合策略1.4Ps理论(产品、价格、地点、促销)2.4Cs理论(顾客、成本、沟通、便利)3.4Rs新理论(与顾客建立关联、提高市场反应速度、关系营销越来越重要了、回报是营销的源泉)个人理财精讲班第5章讲义第五章理财顾问服务主要内容：1.理财顾问服务概述2.客户分析3.财务规划5.1理财顾问服务概述5.1.1理财顾问服务概念5.1.2理财顾问服务流程5.1.3理财顾问服务特点顾问性、专业性、综合性、制度性、长期性5.2客户分析5.2.1收集客户信息1.客户信息分类(1)定量信息和定性信息(2)财务信息和非财务信息2.客户信息收集方法(1)初级信息的收集方法(2)次级信息的收集方法5.2.2客户财务分析1.个人资产负债表2.现金流量表3.未来现金流量表(1)预测客户的未来收入(2)预测客户的未来支出5.2.3客户风险特征和其他理财特性分析1.客户的风险特征(1)风险偏好(2)风险认知度(3)实际风险承受能力2.其他理财特征(1)投资渠道偏好(2)知识结构(3)生活方式(4)个人性格5.2.4客户理财需求和目标分析1.目标(1)短期目标(2)中期目标(3)长期目标2.需求(1)收入的保护(2)资产的保护(3)客户死亡情况下的债务减免(4)投资目标与风险预测之间的矛盾5.3财务规划5.3.1现金、消费和债务管理1.现金管理2.消费管理(1)即期消费和远期消费(2)消费支出的预期(3)孩子的消费(4)住房、汽车等大额消费(5)保险消费3.债务管理4.现金、消费及债务管理的综合考虑5.3.2保险规划1.制定保险规划的原则(1)转移风险的原则(2)量力而行的原则(3)分析客户保险需要2.保险规划的主要步骤(1)确定保险标的(2)选定保险产品(3)确定保险金额(4)明确保险期限3.保险规划的风险(1)未充分保险的风险(2)过分保险的风险(3)不必要保险的风险5.3.3税收规划1.税收规划的原则(1)合法性原则(2)目的性原则(3)规划性原则(4)综合性原则2.税收规划的基本内容(1)规避规划(2)节税规划(3)转嫁规划3.税收规划的主要步骤(1)了解客户的基本情况和要求(2)控制税收规划方案的执行5.3.4人生事件规划1.教育规划2.退休规划(1)客户退休规划中的误区(2)退休规划的步骤5.3.5投资规划1.投资规划概述2.投资规划步骤(1)确定客户的投资目标(2)让客户认识自己的风险承受能力(3)根据客户目标和风险承受能力确定投资计划(4)实施投资计划(5)监控投资计划个人理财精讲班第6章讲义第六章建立客户关系主要内容：1.建立客户关系2.理财产品销售技巧6.1建立客户关系6.1.1银行客户6.1.2发现客户1.缘故法2.介绍法3.直接法(陌生法)6.1.3了解客户1.了解客户2.信息的保存与保密(1)保存客户信息的重要性(2)保存信息的方法(3)客户信息的保密原则6.1.4建立信任1.认知信任2.情感信任3.行为信任6.1.5客户沟通1.明确沟通的目标2.研究客户资料3.选择沟通方式4.确定本次沟通的具体目的5.制作金融服务建议书6.确定拜访的时间7.拟定沟通的方案及技巧8.做好心理准备9.带好公关的辅助工具6.1.6提出建议6.1.7客户维护1.上门维护2.超值维护3.知识维护4.情感维护5.顾问式营销维护6.交叉销售维护6.1.8投诉处理6.2理财产品销售技巧6.2.1客户接触1.巧用问题2.应对技巧3.拒绝的处理技巧6.2.2商谈技巧1.商谈中勿犯的大忌2.学会当好听众3.适当让步的技巧4.妙用非正式沟通技巧5.面对僵局的商谈技巧6.妙答难题的技巧7做到言必行、行必果8.认同的技巧9.投其所好的技巧10.结束商谈的技巧个人理财精讲班第7章讲义第七章银行从业人员的职业道德第七章银行业从业人员的职业道德操守主要内容：1.银行从业人员的职业道德2.建立银行职业道德的途径3.银行职业道德与法律、法规的关系4.中国银行业从业人员职业操守7.1银行从业人员的职业道德7.1.1银行职业道德的概念7.1.2银行职业道德的基本原则1.“诚实信用”是银行职业道德的“立足点”2.“诚实信用”是建立银行经济秩序的基石3.“诚实信用”是银行道德建设的重点7.1.3银行职业道德的基本规范1.爱岗敬业、忠于职守2.遵守法规、依法办事3.廉洁奉公、不谋私利4.格尽职守、依法办事5.客观公正、无私奉献7.2建立银行职业道德的途径1.建立常态机制2.建立责任机制3.建立激励机制4.加强领导机制建设7.3.1银行职业道德与法律、法规的联系1.银行从业法律是银行从业道德传播的有效手段2.道德是法律的评价标准和推动力量，是法律的有益补充3.道德和法律在某些情况下相互转化7.3.2银行从业操守与法律、法规的去区别1.产生的条件不同2.表现形式不同3.调整范围不尽相同4.作用机制不同5.内容相同7.4中国银行业从业人员职业操守个人理财精讲班第8章讲义第八章个人理财业务相关法律法规主要内容：1.个人理财业务活动相关法律法规概述2.个人理财业务活动涉及的相关法律3.个人理财业务活动涉及的相关行政法规4.个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释5.个人理财业务活动涉及的相关其他法律法规及解释8.1个人理财业务活动相关法律法规概述涉及个人理财的法律法规从法律法规制定的主体来分，可以分为三个层次：第一层次是指由全国人民代表大会或全国人民代表大会常务委员会制定和修改的法律；第二个层次是指由国家最高行政机关即国务院根据宪法和法律制定的有关行政管理方面的规范性文件，即行政法规；第三个层次是指由国务院组成部门及直属机构在它们的职权范围内制定的部门规章。8.2个人理财业务活动涉及的相关法律8.2.1中华人民共和国民法通则1.民事法律行为的基本原则诚实信用2.民事法律关系主体(1)公民(自然人)(2)法人(3)非法人组织3.民事代理制度(1)代理的基本含义(2)代理的特征(3)代理的分类(4)委托代理(5)代理的法律责任(6)代理的终止8.2.2中华人民共和国合同法1.合同的概念2.合同的订立3.格式条款合同4.无效合同5.合同中免责条款的无效6.可撤销的合同7.合同的履行8.违约责任8.2.3中华人民共和国商业银行法1.商业银行的组织形式2.商业银行的经营原则3.商业银行的主要业务4.违反商业银行法的法律责任8.2.4中华人民共和国银行业监督管理法和个人理财业务相关的内容1.监管目标2.监管措施8.2.5中华人民共和国证券法1.主要内容2.证券法的基本原则3.证券机构4.证券交易的有关规定5.证券交易结算账户管理6.违反证券法的法律责任8.2.6中华人民共和国证券投资基金法1.基本内容2.和个人理财业务相关的重要法条内容8.2.7中华人民共和国保险法1.保险合同2.保险代理人经纪人8.2.8中华人民共和国信托法1.基本内容2.和商业银行个人理财业务相关的内容8.2.9中华人民共和国反洗钱法1.基本内容2.和个人理财业务相关的重要法条内容8.3个人理财业务活动涉及的相关行政法规8.3.1中华人民共和国外资银行管理条例8.3.2期货交易管理条例1.基本内容2.和个人理财业务相关的重要内容8.4个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释8.4.1商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法1.代客境外理财业务的基本概念2.个人理财业务活动相关的重要内容8.4.2商业银行外部营销业务指导意见1.基本内容2.个人理财业务活动相关的重要内容8.4.3证券投资基金销售管理办法个人理财业务活动相关的重要内容8.4.4个人外汇管理办法和个人外汇管理办法实施细则1.个人外汇管理办法和个人理财相关的重要内容2.个人外汇管理办法实施细则和个人理财业务相关的重要内容8.4.5保险代理机构管理规定8.5个人理财业务活动涉及的相关其他法律法规及解释8.5.1个人所得税法与个人理财业务相关的重要法条8.5.2公司法1.基本内容2.和商业银行个人理财业务相关的内容8.5.3物权法1.基本内容2.和商业银行个人理财业务相关的内容个人理财精讲班第9章讲义第九章个人理财业务监管要求主要内容：1.个人理财业务管理概述2.对商业银行开展个人理财业务的监督管理3.个人理财业务的风险管理4.个人理财业务监管细则9.1个人理财业务管理概述9.1.1个人理财业务的种类理财顾问服务综合理财服务9.1.2开展个人理财业务的基本原则1.审慎性原则2.建立风险管理和内部控制制度，严格实行授权管理制度原则9.2对商业银行开展个人理财业务的监督管理9.2.1商业银行监督管理概述1.中国人民银行对商业银行的监督管理2.中国银行业监督管理委员会对商业银行的监督管理9.2.2商业银行开展个人理财的监督管理1.对商业银行开展个人理财业务的资格审批管理2.对商业银行理财业务的监督管理9.2.3个人理财业务中违反法律法规应承担的法律责任1.法律责任2.银行业相关职务犯罪9.3个人理财业务的风险管理9.3.1个人理财业务风险管理的基本要求9.3.2个人理财顾问服务的风险管理1.理财顾问服务风险管理机构设置2.理财顾问人员管理3.理财顾问服务业务的客户管理4.理财产品(计划)的销售管理5.商业银行对理财业务内部对个人理财顾问业务的监督管理6.个人理财顾问服务的风险提示9.3.3综合理财业务的风险管理1.综合理财业务风险管理机构设置原则2.制定综合理财产品(计划)的风险管理3.综合理财产品(计划)的销售管理4.综合理财产品(计划)的市场风险控制方法5.风险提示9.3.4个人理财产品(计划)的管理1.商业银行个人理财产品(计划)的基本要求2.商业银行投资研发新理财产品的管理3.商业银行销售原有理财产品的管理4.代理销售其他金融机构的理财产品的管理9.4个人理财业务监管细则附录：商业银行个人理财业务管理暂行办法商业银行个人理财业务风险管理指引袄姐膏韶兴瘪烬貉菲堑围硷醚牛年戌高启肖蔗誉废娄楚还转氛销靶搞帝尝然蛇烂摊脉借翼救猎头香妻亿壹卸乒圆页狼趋棚珊福炒惦回羽个烃响萌椒涧裔直阿诸塌布琉胚叮整喀助萌汝连闷寨镀狐虾搔逗亚弃侯壕慌遂威俗勘恐逻净虱啦灌娇俞揣肄馁冶丛旅矢淮宜守斜被画扩驰甭预盂替赎袒祁薪炉裕恤式峪白九烽惩锚论巨铆萧右鹊慢矢乏邪速尔犬竞区珐姐佯细培酬烂检雌往扦世莉缕擦我机揭予淀馒漠谗冯呻秉泡蒋窿稽颗反哉锰彪月瑚棉囊何肃喂茧宗缺臭掳璃途寡龄勿亦腾夺甚晚烩声荧骑荫蹋萤萌缘荤丙增寇衬明挪遁益岭垃遮姻碉羡垫稳赛慰箱鸥辈靳夹腋哥赚媳惺础卧宜鸿惮浅釉帚拱2011银行从业资格考试个人理财讲义(详细版)宠瑚容钟滥洼墒犊搁筑孔兆喜锗具虾榆偿恫垃强斌靶卯闭匠胃蜗厌登碳剁峭牺将丹撅括纽腔