民间借贷愈演愈烈“灰色金融”亟须收编规范管理.doc

民间借贷愈演愈烈“灰色金融”亟须收编规范管理

编者按在农村经济、民营经济快速发展的新形势下由于为“三农”服务、为中小企业服务的金融体系不健全且普遍存在着“惜贷”、“惧贷”现象一些区域和领域信贷资金供需严重脱节直接催生、催热了民间金融近年来被称为“灰色金融”的民间借贷活动在我国城乡呈愈演愈烈之势已经对经济社会发展产生诸多负面影响和后遗症亟须“收编”纳入监管范畴实行规范管理　　民间借贷再度火热灰色金融规模庞大

　　记者调查发现

民间借贷这种古老的直接融资形式在我国农村地区仍然有着巨大市场尤其是在湖北、江西等“三农”问题比较突出的省份和浙江、江苏等民营经济相对发达的地区受税费改革、金融改革和宏观调控等因素影响一度有所缓和的民间借贷又活跃起来且规模庞大

　　全国农村固定观察点系统前不久对20294个农户进行的调查显示通过民间借贷获得的贷款占这些农户贷款总数的69.41％平均每户为1008.56元据测算我国农户一年从民间获得的贷款高达2000多亿元中南财经政法大学金融研究专家黄孝武说我国农村民间借贷规模已远大于正规信贷规模并正以每年20％左右的幅度快速增长国际农业发展基金的一份研究报告曾明确指出中国农民来自民间金融市场的贷款是来自正式信贷机构的4倍湖北省农调队去年对3300个农户进行监测的结果显示农民一年里向亲朋好友、左邻右舍借款占借贷总额的比例超过50％

　　民营经济领域是民间借贷的活跃区采访中一些专家透露2000年以来全国企业间直接拆借或借贷的金额每年不低于1000亿元在一些经济发达的沿海城市企业间特别是民营企业间临时拆借、个人间直接借贷早已是公开的秘密在这些城市的中小企业资金来源总额中80％左右来自民间金融

　　去年3月以来温州市民间借贷利息和发生额都不断攀高平均月息从8‰月月攀升已突破15‰最高的甚至达30‰仅去年5月民间借贷发生额就有6492万元比上年12月增加964万元增幅近18％目前温州民间借贷资金在中小企业运作资金总额中的比重已从2004年初的6％回升到10％以上民间借贷规模估计超过200亿元

　　金融盲区盲点增多企业农民求资若渴

　　湖南省委党校副教授詹花秀认为从上世纪90年代起农村金融机构大量撤并各大商业银行纷纷从“规模不经济”的农业信用领域退出现在金融机构为农民服务的覆盖面不足农户总数的20％农村地区的金融盲区越来越多；中小企业尤其是民营企业则是各金融机构眼里的“二等公民”成为城市金融中的盲点

　　据了解从1998年至今四大国有商业银行共撤并3万多个县及县以下机构工农中建四大行已基本取消了对农业的放贷农业发展银行作为我国唯一的农业政策性银行由于定位和功能的狭隘无法发挥正常的支农作用作为“三农”信贷“主力军”的农信社服务网点有限信贷投放不足支农明显力不从心有统计资料显示农户从正式金融机构得到的贷款占其借款总额的比重1985年以前约为40％下降到了近年的大约只有20％在这种情况下民间借贷便得以在农村发展壮大

　　以湖南省的一个市为例其下辖的7个农村县（市）金融服务网点2004年比2000年减少了101个农业银行剩下的51个营业所大部分相当于储蓄所的职能只揽存不放贷；支行也存在职能弱化的情况有一家县支行5年来只发放贷款30万元在这种情况下绝大多数企业、农民都是靠亲朋好友凑钱借钱甚至靠高利贷来搞经营、搞生产

　　江西省1998年以来金融机构从县域地区撤并的营业网点达2790多个不少乡镇成为金融盲区当地人行的一份调查显示某县金融部门每年只能提供信贷资金1亿多元而同期的资金总需求量达到5亿元目前这个县的个人借贷只有15％得到满足；企业借贷只有20％被授信能得到贷款的只有7％而且被严格限制了用途因经营资金紧缺县城的30家企业一年要有5至7次民间借贷行为

　　我国个体私营经济中99％是中小企业却很难从银行获得贷款近80％的中小企业资金短缺求“资”若渴湖北省企业调查队的一份调查显示有70％的中小企业把“融资难”选为首难希望“从银行获得长期或短期贷款”的认同率高达61％而银行普遍存在着所有制和地区歧视2002年上半年武汉地区金融机构累计投放的1025亿元资金中只有27.53亿元投向了中小企业仅占2.69％

　　记者在武汉光谷采访时这里的许多民营高科技企业为贷款之难叫苦不迭不少企业称迫不得已从民间融过资武汉光谷的一家“重点高新技术企业”的财务副总监汪先生说去年初国家宏观调控银行停止给他们贷款公司一下子陷入资金紧缺状态如不跟进投入企业将损失惨重后来他们只有以4000平米的厂房和设备抵押向一家投资公司借了1000多万元解燃眉之急

　　无序交易纠纷频发负面效应不容忽视

　　民间借贷作为游离于监管之外的“灰色”交易行为很容易发展成为非法吸储放贷的私人钱庄和组会在浙江省宁海县“抬会”、“标会”等民间金融组织十分活跃据当地银监办调查参与各种组会的人数接近全县人口的7％由此引发的民事纠纷也明显增加去年宁海县法院受理的民间借贷纠纷案约有200起占了所有执行案件的30％左右温州市民间借贷有一种职业中介称为“银背”、“呈会”前者为联系资金供给与需求的中介人后者为邀集若干亲朋参加、筹集会金轮流交会员使用的资金互助组织温州曾对瑞安莘藤区作过一次调查结果显示在这个区的30个行政村中平均每村都有一个“银背”在活动

　　在武汉市许多典当行、寄售商行都暗中开展吸存和放贷等金融活动汉口前进四路被称为“典当寄售一条街”这条街上有典当行、商品调剂行和寄售行数十家记者暗访时发现有不少从事违法融资行为据业者透露有的大行吸存和放贷金额以百万元计甚至高达上千万元事实上全国许多省市都曾发生过典当行、调剂寄售商行高息揽储、违规发放信用贷款的大案去年6月底温州泰顺县查封的一处大肆吸储放贷的非法典当机构其90％以上的贷款都是只凭一纸借款契约或借据进行的没有正规的借贷合同也很少有抵押、担保措施

　　天津社科院教授陈柳钦说民间金融的确对促进地方经济发展解决个人、企业生产及其它急需弥补金融机构信贷不足加速社会资金流动和利用起到了拾遗补缺的正面作用但如今民间借贷行为已演变成一种群体性的社会游资行为其负面效应显而易见

　　一是影响社会安定民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和适用的法规支持容易引起纠纷；民间借贷涉及人员广泛且多发生于社会基层一旦发生欠债不还容易发生暴力收款行为民间近年来还出现了一些带有黑社会性质的追债公司

　　二是影响国家货币政策实施正规金融机构的资金价格由国家确定而民间借贷的利率是双方自发商定两种定价方法存在天然矛盾且民间借贷大都是在资金需求紧张迫切银行无法解决的情况下发生基本上是一个卖方市场利率水平通常畸高民间借贷形成的货币流量也难以预测和控制

　　三是加重企业负担民间借贷一般是高利贷受高息负债带来的有限效益制约企业往往得不偿失支付不起到期债务时不得不再通过新的高息借贷来偿还旧债使企业资产被挖空并形成恶性循环

　　四是危害正规金融体系的收益性和流动性在民间借贷活跃的区域银行吸收存款相应困难目前我国金融机构并未根本摆脱“以存定贷”的模式资金来源决定资金运用资金运用决定资金收益大量银行存款流失到民间市场必然影响银行存款规模和经营收益　民间资本积累丰厚亟须接纳融通规范

　　据保守估计国内民间资本超过12万亿元已从剩余资本发展成为产业资本和金融资本由于我国民营金融的发展一直处于抑制状态这些民间金融资本只有极小部分是合法进入正规金融体系融通的绝大部分游离于国家正规金融体系之外直接进行资金交易

　　据陈柳钦教授介绍我国并没有任何法律法规限制民间资本进入银行业但迄今为止真正的民营银行在国内只有民生银行一家其它都以参股形式介入全国现有的11家股份制银行中的其它10家和112家城市商业银行没有一家是民间资本控股的由于民间金融未能纳入国家正规金融体系一方面自身经营存在巨大风险另一方面大量无序非法交易也给国民经济和社会生活带来巨大危害和隐患农村合作基金会自1984年在少数地区试办以来由于政府支持在全国发展很快但由于一度成为乡镇政府的“第二财政”和村级组织的“钱袋子”造成严重亏损潜藏着巨大的金融风险中央政府不得不下令关闭

　　另外我国地下钱庄控制的资金保守估计也有上万亿元私募基金总额超过8000亿元一级半市场上有数百上千家所谓的“拟上二板企业”股票以变相公募的方式进行私募大量民间资金没纳入管理视野形成资金暗流潜伏着巨大金融风险因此民间金融屡屡成为整顿的对象信托公司、基金公司等金融机构先后作为非法机构而予以清理浙江省曾有三家私人钱庄领取了营业执照最终还是被金融监管部门认为非法而取缔

　　尽管如此民间金融活动因民间资本强烈的扩张冲动从未中止相反随着国家宏观调控、鼓励“三农”和民营经济发展呈现不断发展壮大势头虽然标会抬会、私人钱庄等旧的形式不断地被取缔消失但新的更高级的形式在不断产生不规范的私募基金、灰色的一级半市场等快速滋生这些新的形式可以在更大范围、以更快的速度获得更多资金以满足城乡个体私营经济不断增长的资金需求

　　黄孝武等专家认为在民间资本日益丰厚民间金融日趋火热在一些区域和领域其规模甚至远超过正规金融对经济社会发展已产生一系列不良影响的现实面前深化金融体制改革完善金融服务体系引导规范民间金融健康发展已是有关方面的当务之急首先要“收编”民间金融让如各种基金合会、私人钱庄、企业集资等民间金融形式合法化纳入正规体系加强监管其次应大力发展民营银行用合法的民营金融取代非法的民间金融另外还应积极发展投资基金和信托基金鼓励发行企业债券发展三板市场完善证券市场为民间资本的融通增值开拓出路为民营经济发展的资金需求开拓来源促进资金的供求平衡维护国家的金融安全2010年读书节活动方案
一、     活动目的：
书是人类的朋友，书是人类进步的阶梯！为了拓宽学生的知识面，通过开展“和书交朋友，遨游知识大海洋”系列读书活动，激发学生读书的兴趣，让每一个学生都想读书、爱读书、会读书，从小养成热爱书籍，博览群书的好习惯，并在读书实践活动中陶冶情操，获取真知，树立理想！
二、活动目标：
1、通过活动，建立起以学校班级、个人为主的班级图书角和个人小书库。
2、通过活动，在校园内形成热爱读书的良好风气。
3、通过活动，使学生养成博览群书的好习惯。
4、通过活动，促进学生知识更新、思维活跃、综合实践能力的提高。
三、活动实施的计划
1、 做好读书登记簿
（1） 每个学生结合实际，准备一本读书登记簿，具体格式可让学生根据自己喜好来设计、装饰，使其生动活泼、各具特色，其中要有读书的内容、容量、实现时间、好词佳句集锦、心得体会等栏目，高年级可适当作读书笔记。
（2） 每个班级结合学生的计划和班级实际情况，也制定出相应的班级读书目标和读书成长规划书，其中要有措施、有保障、有效果、有考评，简洁明了，易于操作。
（3）中队会组织一次“读书交流会”展示同学们的读书登记簿并做出相应评价。
2、 举办读书展览：
各班级定期举办“读书博览会”，以“名人名言”、格言、谚语、经典名句、“书海拾贝”、“我最喜欢的＿＿＿”、“好书推荐”等形式，向同学们介绍看过的新书、好书、及书中的部分内容交流自己在读书活动中的心得体会,在班级中形成良好的读书氛围。
3、 出读书小报：

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