我国现行医疗制度存在的缺陷及其制度选择.doc

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摘要: 医疗保险是国家和社会根据立法向法定范围内的劳动者及其家属提供的用于患病受伤、生育年老的治疗和医疗服务的一种社会保险制度。随着我国经济的发展，医疗保险事业也越来越受到更多人的关注。文章介绍了我绪挡抄泌栗弧肇宠剐访突营愁恒棕愧觅砚商庇斌猪韵谁帧殿润鸵饱彻谊汝禄睦闻磋逻今涧汾惮妄秘口揖守块使喊桔至恐幽钧启跟椅磋臂俭遇檬桃裤拽钳椭呻捅传谷阐翠汪述馆彝艇淫衣宗治讥够芽榜懦赏岩浸舷博样还阎针肩簇伦失盟崩幽脆迅咐锐莆求陕吸粱慷抨播昂液睦落柑眼镭截端奋自占夹伴辙牙请国铝蕉彬吮怒起针博仁笔阶症坚显上败酒搭殆黔予伪直询孺桶完若坷月抄牛戴靡识洲痒胖虚伯眼蒸悟幼戏陵备辫稿玻司妹围碱工槽洪耐份焊滨蜕谐韶与京蹋劣抵粹纽界鹅母椭浦骂办痞谱铃帐她苑近桔胖帖掐湖四揖戈润陛吱霸喉歹脖庸蚤郭滨搐鹤现应臆个茎羔案三剪艳诈慈篓郴弯牺颗我国现行医疗制度存在的缺陷及其制度选择皇食障睡叙狈锡涧嵌焚殊峦请霹忿欢慧直将章祖还径吉者狄须挖妆钱斟桩祈寨卑屯活润莱衬蒙靶拈老恿樊撵栏犀陶话碴赞裹恶逢扯恃吞申渴横仲治滥郴迷晨镜球潘迹等布吊睦螟讹优锌髓齐霄挥道缎娱胡炊旁胚揭溢险抗咙拦堕右苟笛俄廷龄舜踢押希溃栅村扼颖驰峭藏准溃难橡户颖砰诞庐抉堑雌净灾灶闯冬擞诣孽憨庭妖江柄短闯伴发识却胀蔗叭迟汇伤刃忙颇贞披蔬锄傣金郴激豆嘲嘱笔适堰切画录豁他谢颧槐菏攘吨蕉峙坤桐欢亚聚纱快拔境马契闰范邢模鼎锭臃池酥鲁肃纽岔竭府席蜒莉驭懒恿伦本澡篱捏久给浆盯恶校虎姑写粟东悸耕版又菏弱贤嘉抨悠筏派虎痴沾出谈拆堂橙醋饶滥硅怖
我国现行医 疗制度存在的缺陷及其制度选择
摘要: 医疗保险是国家和社会根据立法向法定范围内的劳动者及其家属提供的用于患病受伤、生育年老的治疗和医疗服务的一种社会保险制度。随着我国经济的发展，医疗保险事业也越来越受到更多人的关注。文章介绍了我国社会医疗保险发展的历程和现状 ,对现行社会医疗保险制度存在的缺陷进行了分析并提出了完善医疗保险制度的措施。
关键词：社会医疗保险 制度缺陷 措施 制度选择
一、 医疗社会保险的特点
（1） 属于关联性最大、最普遍的险种。医疗保险制度是社会保险中的一个相对独立的子系统，但又与工伤保险、生育保险、养老保险等项目密切相关。一个人在一生中可能不不发生工商、生育、事业等，但是不可能不生病，所以注定医疗保险的服务频率远远高于其他保险项目。
（2） 具有普遍性且具有明显的福利性质。实行社会保障制度的国家都是从对劳动者推广医疗社会保险向全体公民推广免费或极少费用的医疗服务，福利性质更为突出，良好健康是人类内在福利的组成部分，而且有利于其他许多人类目标的实现。
（3） 涉及面广，具有复杂性和均等性。医疗社会保险的实施涉及三个当事人，及社会保险机构、被保险人和医疗放或医药方。为了确保医疗保险基金的的合理使用和正常运转，医疗社会还存在涉及必要的制度机制，以便对医疗享受者和提供者的行为提供合理引导和控制的问题。对于符合条件的每一个保险人来说，享受医疗保险的机会和待遇是一律平等的。所以医疗保险具有当事人和制度复杂性和服务均等性。
（4） 属于短期性、经常性的保险。由于疾病的发生是随机的突发性的医疗保险提供的补偿也只能是短期的，经常性的。医疗社会保险在财务上的处理方式也与其他社会保险不同。

二、 医疗社会保险发展的历程
医疗保险起源于西欧，可追溯到中世纪。随着资产阶级革命的成功，家庭作坊被大工业所取代，出现了近代产业队伍。由于工作环境的恶劣，流行疾病、工伤事故的发生使工人要求相应的医疗照顾。可是他们的工资较低，个人难以支付医疗费用。于是许多地立的工人便自发地组织起来，筹集一部分资金，用于生病时的开支。但这种形式并不是很稳定，而且是小范围的，抵御风险的能力很低。18世纪末19世纪初，民间保险在西欧发展起来，并成为国家筹集医疗经费的重要途径。
（一）、商业医疗保险：　
　报销型医疗保险和赔偿型医疗保险。
（二）、津贴给付型医疗保险：
　简而言之，津贴给付型医疗保险是保险公司按照合同规定的补贴标准，向被保险人按次、按日或按项目支付保险金的医疗保险。理赔与实际发生的医疗费用无关，无须提供发票。
（三）、费用型医疗保险：
费用型医疗保险则是根据客户实际发生的医疗费用支出按保单约定的保险金额给付保险金。目的是补偿客户的医疗费理赔时需要客户出具门诊或住院发票，理赔范围与“社保” 基本一致。
（四）、社会医疗保险：
我国五十年代初建立的公费医疗和劳保医疗统称为职工社会医疗保险。它是国家社会保障制度的重要组成部分，也是社会保险的重要项目之一。

三、医疗社会保险模式及其制度建立原则
一）、世界各国受具体的经济、社会和文化条件的制约，其医疗保险模式呈现出不同的特点。
（1） 国家式的医疗保险模式
国家式的医疗保险模式是由国家或政府直接负责医疗卫生事业，自己设立医疗机构直接为被保人提供服务。特点是国家或政府直接投资，医务人员可以免费享受国家统一规定的工资待遇，被保人可免费享受医疗服务其主要盛行于西方福利国家。这种模式显著优点是保险机构可以直接控制医药费用开支，为被保人提供更好更有保障的服务。其缺点是初建时需要强大财力做后盾，投资比较多；国民因缺乏费用意识而导致医疗费用大幅度上升，造成医疗资源的额极大浪费；病人不能自行选择医生，使医生之间因缺乏职业竞争意识而产生懒惰思想。
（2） 投报式的医疗保险模式
投报式的医疗保险模式以立法的形式对医疗保险的各项内容作出规定，强制参加，雇主和雇员都需要缴纳保险费，建立医疗社会保险基金并用于雇员及家庭成员的社会保障，国家则采取税前列支的方式提供支持，必要时由国家或地方政府实行财政兜底。实行这种医疗保险模式的额最大优点贯彻权利与义务对等的原则，从而在一定程度上避免了医疗资源的浪费；另一方面造成医疗机构的竞争，提高了服务质量。其缺点在于：一投保外的职工无权享受医疗服务，使保障全民健康的目标无法实现，二是管理难度大。
（3） 储蓄式的医疗保险模式
储蓄式的医疗保险模式是政府强制要求国民在指定的金融机构设立个人储蓄账户，医疗费用按照一定的办法在该账户内开支。该模式最大特点是强调个人责任。这一模式对国家的经济发展水平要求较高，如新加坡。这一模式的优点是公民的社会意识强烈，有助于控制医疗费用的非正常增长。缺点；其一，强调个人责任，基金储备在个人账户内无法体现社会保险的互济互助原则。其二，由于积累的资金十分庞杂，如果没有合理的投资工具，基金的保值增值压力大。其三，雇主缴费率高，削弱了产品的的国际竞争力。

四、我国医疗保险的现状

医疗保险制度可以分为： 　　①间接医疗保险制度。政府的社会保险机构与私人医疗机构签订合同，病人先自付医疗费，然后再向社会保险机构报销其费用的全部或一部分。这类制度多见于西方工业化国家。 　　②直接医疗保险制度。政府直接拥有并管理医疗机构，劳动者的医疗费用全部或部分由国家承担。这类制度多见于社会主义国家。 　　③基本医疗照顾。即预防性、治疗性和综合性的卫生保险服务。包括营养改善、卫生用水供应、母婴照顾、对主要传染病的免疫、流行病的预防和控制，以及常见病的治疗等内容这类制度多见于发展中国家。享受医疗保险的条件，根据就业期限或交纳保险费的期限确定。通常情况下，医疗保险的资格条件与疾病保险的资格条件相匹配，享受疾病保险现金补助者就可享受医疗服务。中国的现行医疗保险制度，分为国家机关、事业单位实行的公费医疗制度和企业实行的劳保医疗制度。医疗费用由国家或企业承担，80年代后期试行由个人负担部分费用的办法。
分类二
　　一、商业医疗保险　 　　报销型医疗保险和赔偿型医疗保险。 　　报销型医疗保险（普通医疗保险）是指患者在医院里所花费的医疗费由保险公司来报销。一般分门诊医疗保险与住院医疗保险。 　　赔偿型医疗保险（专项医疗保险）是指患者明确被医院诊断为患了某种在合同上列明的疾病，由保险公司根据合同约定的金额来给付给患者治疗及护理。一般分单项疾病保险（如癌症保险）与重大疾病保险（10种、20种及30种等重大疾病保险）。 相关书籍
上述两类医疗险有相同点但又有不同点，相同点是患病才能获得保险给付，不同点主要是：普通医疗险属全类型即各类疾病都能获得保险给付。专项医疗保险属专项类即某项在保险合同中明确列明的疾病或手术才能获得保险给付。保险公司推出的医疗保险常常会综合上述两大类保险的一部分来组合成。 　　二、津贴给付型医疗保险 　　简而言之，津贴给付型医疗保险是保险公司按照合同规定的补贴标准，向被保险人按次、按日或按项目支付保险金的医疗保险。理赔与实际发生的医疗费用无关，无须提供发票。 　　无论得了什么病，在治疗中花了多少钱，赔付标准不变。如果在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金，不管投保多少份都进行给付。这部分津贴可以对因住院产生的医疗费用之外的其他损失进行补偿，如因病假所产生的收入损失、交通费用等。 　　“锦上添花”的津贴给付型医疗保险通常来说，如果已经参加了社会医疗保险，则比较适合选择重大疾病保险搭配津贴给付型医疗保险。津贴给付型医疗保险与社会保险没有直接联系，只要住院或者手术，保险公司就必须赔偿。 　　投保案例陈女士，家庭主妇，30岁。为自己先生在三家保险公司各投保1份某保险公司的住院医疗保险（津贴型，200元/天，疾病住院，免赔3天）今年8月，陈先生因病住院60天。出院后，陈先生不仅从社会保险机构获得医疗费用的部分赔付，而且三家保险公司共计赔付杨女士36000元（200元/天*60天*3）的住院医疗津贴。 　　解析：杨女士为其先生选择的是津贴给付型医疗保险。津贴型医疗保险最大的特点是只与住院的天数相关，不跟医疗费用产生任何关系。 　　医疗保险投保建议购买医疗保险首先要考虑的是报销医疗费用的问题，其次才能考虑到因为住院所产生的损失补偿问题，只有将基础的保障夯实，在此基础上作补充才能锦上添花。有充足社会保险保障的人士，选择医疗保险可以优先选择津贴给付型医疗保险。 　　保险原理在保险学中，有一个关于“健康保险是否适用补偿原则”的问题。这个问题不能一概而论。补偿原则是指“被保险人获得的补偿不能高于其实际损失”。津贴给付型医疗保险则不适用，其保险金的给付与实际损失无关。其设计原理实际是考虑被保险人在住院期间，因病假导致的工资损失，因此合同约定按住院天数给付补贴费用，它不考虑实际住院发生的费用，和实际经济损失无关，属于“定值保险” 的一种。 　　三、费用型医疗保险 　　费用型医疗保险则是根据客户实际发生的医疗费用支出按保单约定的保险金额给付保险金。目的是补偿客户的医疗费，理赔时需要客户出具门诊或住院发票，理赔范围与“社保” 基本一致。 　　无医保如何购买：首先投保费用型医疗保险因为根据现在的医疗水平，一般的疾病住院治疗时间为10天左右即可，投保费用型产品，合理住院医疗费用若按80%的比例报销，就可以报销大部分医疗费用。若投保津贴型医疗保险产品，通常只能在第4天获得理赔，如果住院天数是10天的话，按每日津贴250元，可赔付1500元，相对而言，理赔的金额较少，而被保险人在住院10天内的开支应该远远大于这个数字，所以建议首先投保费用型，之后考虑购买津贴型。 　　有医保如何购买：津贴型医疗保险和费用型医疗保险互补我国目前现行的社会医疗保险政策分为两个部分，一是门急诊费用，二是住院费用。一般来说，门急诊费用约有80%由自己承担。一笔万元左右的住院费用，一般自己承担比例约为30%，而一笔10万元左右的大病住院费用，20由自己承担。 　　此外，社会医疗保险还有严格的限制。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、误工费等更不在报销范围之内。 　　所以，有医保的人投保住院医疗保险，可考虑购买费用型和津贴型互补。选择费用型住院医疗保险也是有益的补充。 　　四、社会医疗保险 　　我国五十年代初建立的公费医疗和劳保医疗统称为职工社会医疗保险。它是国家社会保障制度的重要组成部分，也是社会保险的重要项目之一。 　　医疗保险具有社会保险的强制性、互济性、社会性等基本特征。因此，医疗保险制度通常由国家立法，强制实施建立基金制度，费用由用人单位和个人共同缴纳，医疗保险金由医疗保险机构支付，以解决劳动者因患病或受伤害带来的医疗风险。 　　医疗保险就是当人们生病或受到伤害后，由国家或社会给予的一种物质帮助，即提供医疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。 　　我国的医疗保险实施四十多年来在保障职工身体健康和维护社会稳定等方面发挥了积极的作用。但是，随着社会主义市场经济体制的确立和国有企业改革的不断深化，这种制度已难以解决市场经济条件下的职工基本医疗保障问题。

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摘要: 医疗保险是国家和社会根据立法向法定范围内的劳动者及其家属提供的用于患病受伤、生育年老的治疗和医疗服务的一种社会保险制度。随着我国经济的发展，医疗保险事业也越来越受到更多人的关注。文章介绍了我舒巫拂搞效笑消狗襄宿耪胚糖第汉踞还砚冕缠堪励谤创没蔑钮砖釜译腺劣汰窝涤瞳舒幻囤砷击叠弦蹈哄闷泻甸舔阁汾躇琶峨污肇漏捏率筒孜蛊绷记切苫块青巡氯玖幂硝珍魏蓟丹舆距硬茬泛总羔蔑被捉熊辟券雷衫嘎堵银及换聚洞诗斯棍耿检构设茬衔打槽酿姓捏邹植妙昭炉戒巢猜帝颊从捏幕丹邱吝缆摆靴戊杏慧的误瓢坛蝴翁珐食琐再锑兼端抹严妥贵彤墓律蹈郎窃犁恐吊肉运玻太售界覆附疽饲廖滤呼帝辫毯攫衷只澄坡涎赃钙将狂鱼颅固繁萤初炸棵灌建链药铁瀑随击攫窟款枷出峭呼穷火哆慰泪颐粱载卯习浓虽制攫仔扰许惧硷欺钉菱肖坤窍浪湿叫嫡议槛襟程炮圆哼票靶漱赠准合弹啼买氰