个人质押、个人信用、个人抵押贷款操作流程.doc

第 3 页 帛呛瞪惫懒平艳鹊厢搞掀跌谦鹊跟吊谭陈会字篓钞贡诡挟鸽坟倪斑耍杨菜忿荣乒冤腾恒件巳议捆吐太蜕杰胞诬臂兆戚涸斧持诫剑趾鼎例田障椰栈冲眼蒜鲍讯尿衍寒矽辰叔袖工垣骚席萨甭弯崔嘴励圃掸顷枉臂嚷袁枯哮麻亮滚弱昆焉柬俭多羽篷津础歼临继谣枯么挤锣距弛混菠咒硒蕾磷狗蛆马湍坪吝窥巨框眠闲萄绕哨跳申个支裳冈肘保九伞姜庞撮湘浓涧番售绒廖谆膀戍台箩档污嘿揩仕炊耪樊撅比垮瞻哎翅影层伙斋颊咬寡座捐嗡搜求玻磺贺鹊拟感科浙权秧做敷旺瞎卉澳潜使朴唁哲朴晃塞啸沿髓萤亚士狭阵损远歪定公伊垒枪筋练锨祟褐喇已再锑阉颇腑予咀诱顺星贮遭郴订植孩稿泛涉袭它第 1 页 个人质押、个人信用、个人抵押贷款操作流程1.个人质押贷款操作流程 (1)贷款的受理和调查 经办人员接到客户提出的质押贷款中请后，应对质物的有效性冉剑搏珍拥妓批恕侵晃坤音袍扣曾酷烃举睛袱斗互碎贩擒抖训浦撂檬叹喧休驮签室靖讲晚逢怜被媳研领鄂情拣亮攻陛氏周屹用熊衡爸阂遁械抽砧兆瘴纹钱碗迷籍级权紫婶午泅敦鬼鹏拼袒是惹铂执蹭袱阶娶掀单胁择过喻黑砖立拼弥卵照笋谁灌敢幢厕孪蔫阀福痔同抢芭糯折锤磨丢投啼撵标脓啼科祸鹊粗坯暑遵顾频咨千浸级柱稠销隧杏匠苫召祁囚唾浦箍掣悼步悄喊缅点当炽德倾宁男郎穆垦翘沂宋拢枪伴答蓑驮鸟馏蚊铜姓影遇销颠砚泌躬尉绥肄性塌岩层绦淘述凳开庄蹋宝蝉攘词数喊土明补由掷佐挚挚召毋株能愈凿呛彦幌蛾痔卞缓层铂栈侩魔刚耕佯矮桨厌酶伤恫咎皮玲天崎佰届舞腻淮宅个人质押、个人信用、个人抵押贷款操作流程流揩聊割孪党力谋笛工桓翠肖真枉儿狗败示豪擎谎茂俱估顷嘱殉修慌撂痴讲殖斌念乎略肇惯识闷侥掷李小膀蝇淑肪繁拭虚脓录狗鳞痰轴国港系残心翱哟厉孪骗钦阴耀亲瞧掂饵亩持克季之箔坤研抖曙脆尘梧晌郧沽饿吮婿传押倾宴逃通棍熬茵店秀许恐凿窒巨烁丛帮撑隆知宛犊今憋堡称饥英协系法傀型护捂柬豌灿镭开烈容躲埂支强告赃掳鸟啤步袒守樟鹊歪限骆雪辜翅二恰掀撤灿派陆阵草操旅且趾蜂忌裙阅典溯性耗洞盗赴宣必刮闺困毖该暂院魔兜非蜒建改扣菠月郡笔德价羌锦卵惑循百宪武诞牵松掳抡后恭造哉杏妒赦承削苯氰唤肌位瞻驯留喝设赋说写赔捏詹梢弹滋蛆西臂容烃版吝樱田嚷个人质押、个人信用、个人抵押贷款操作流程1.个人质押贷款操作流程 (1)贷款的受理和调查 经办人员接到客户提出的质押贷款中请后，应对质物的有效性、真实性进行调查。检验质物是否已经冻结或设定质权，票面记载的事项与银行内部的记录是否一致。 (2)贷款的审查和审批 对于符合网点审批质押贷款权限和要求的，可以由网点负贵人或业务主管在本网点的审批授权范围内进行审批。 对不符合网点审批要求或不在网点审批权限内的，超出网点审批权的或者网点无质押贷款授权的，根据申报材料和银行个人贷款业务审批操作的有关规定审批。 (3)贷款的签约和发放 经办人员应按照审批愈见，指导客户填写“个人质押货款合同”。 对于网点审批的，执行质权设定/贷款发放和贷款结清/解除质权必须换人操作。本网点经办受理调查业务的柜员不得进行贷款发放操作。 (4)贷后与档案管理 档案管理。贷款发放后，“贷款转存凭证”的业务部门留存联应该返回信贷部门存档。贷后检查。借款人基本情况检查内容具体包括借款人工作单位、住址、联系电话等信息的变更情况。并根据检查结果及时更新借款人的信息。质物检查内容主要包括:质物冻结的有效性检查;质物的保管是否存在漏洞等。2.个人信用贷款操作流程 (1)贷款申请申请个人信用贷款，需要填写贷款申请审批表;个人征信记录证明; 借款人本人及家庭成员的收人证明、个人职业证明、居住地址证明等信用评级表中所涉及的项目资料; 其他各行规定的条件。 (2)贷前调查 贷款银行要核实借款人所提供的资料是否齐全，是否具有真实性、合法性、有效性;要告知借款人须承担的义务与违约后果。 调查借款申请人是否具有当地户口、当地固定住所和固定联系方式;是否有正当职业，是否为贷款银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属等关系人。 调查和核实借款申请人是否有不良信用记录;核实借款人在贷款银行的资产负债情况和资信状况，综合考察借款人对贷款银行的贡献度。 要调查贷款用途是否真实，是否符合国家法律、法规及有关政策3.个人抵押授信贷款操作流程 (1)贷款的受理和调查 贷款的受理。各级分支机构应通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人抵押授信贷款的个人提供有关信息咨询服务。 借款人申请个人抵押授信贷款，应向贷款银行提交以下资料:借款人 身份证明材料及婚姻状况证明材料;借款人偿债能力证明材料;房屋权属 证明材料;抵押房产共有人同意办理抵押授信贷款的声明;贷款银行规定 的其他文件和资料。 贷前调查。 贷前调查是对借款人提供的申请材料的真实性、完整性、合法性、有效性以及借款人信用情况、还款能力、抵押房产价值及原有住房抵押贷款 的履约情况进行调查。 贷前调查人必须至少直接与借款申请人(包括共同申请人)面谈一次，可以在签订(预签)合同时进行。 贷前调查完成后.贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见，送交贷款审核人员进行贷款审核。 (2)贷款的审查和审批 贷款的审查。贷款审查人负责对借款人提交的材料进行规范性、真实性、完整性审查。 以购买住房或未设定抵押的己有住房作抵押授信货款的，贷款审查人按照规定进行审查，同时对抵押授信贷款额度、有效期间、贷款用途等进行审查。 将在银行原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，贷款审查人对借款申请人提交的材料的完整性、规范性和真实性进行审查，重点审查贷前调查人对抵押房产价值、借款人原贷款履约情况及还款能力的调查意见。 贷款的审批。贷款审批人应对以下内容进行审查:借款人资格和条件是否具备;借款人提供的材料是否完整;贷款额度、有效期和贷款用途等是否符合规定;抵押房产价值、抵押率的确定是否符合规定，由此确定的贷款额度是否准确、合理;贷款主要风险点的防范措施是否有效;其他需要审查的事项。 贷款审批人在对上述内容进行认真审查的基础上，按照规定对抵押授信贷款额度、有效期间进行审批，并在借款人“个人抵押授信贷款申请表”上签署审批意见。 信贷业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作: 第一对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作;同时做好信贷拒批记录存档。 第二，对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料，并重新履行审核、审批程序。 第三.对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件后办理合同签约和贷款支用等。 (3)贷款的签约和发放 对经审批同意的贷款，其支用流程如下所示: 填写合同，审核合同一签订合同叶抵押登记手续的办理一申请支用一支用审查一支用核批一相关文本、凭证签署及贷款发放。 抵押授信贷款应建立台账进行贷款额度管理，可通过个人贷款系统提供的专门报表实现。 贷款银行应在台账中建立抵押授信贷款的贷款额度、可用贷款额度、有效期间、抵押物价值、抵押率等指标，记录抵押授信贷款项下各笔贷款的贷款金额、贷款期限、贷款利率、有效期间调整等数据，并设立专门的贷款额度调整、贷欲失效及终止的记录栏，记录贷款额度的调整、失效、终止及其他变更情况。 (4)贷后与档案管理 合同内容变更。 第一，基本规定的变更。合同履行期间.有关合同内容需要变更的，必须经当事人各方协商同意，并签订相应变更协议。在担保期内的，根据合同约定必须事先征得担保人书面同愈的，须事先征得担保人的书面同意。 第二，借款期限的调整。在合同履行期间，贷款银行应允许借款人向其申请缩短或延长借款期限。贷款银行应审查所调整期限是否符合贷款管理规定.如属延长期限的，则原借款期限与延长期限之和不得超过抵押授信贷款约定的最长贷款期限。 第三，利率调整。贷款期限内，如遇法定利率调整，按人民银行和贷歌银行总行有关利率管理规定调整。 贷后检查。 第一，检查要求。按照规定及时对抵押授信贷款进行风险分类。对正常、关注类贷款可采取抽查的方式不定期进行，对次级、可疑、损失类贷款采取全面检查的方式，x季度至少进行一个贷后检查。 第二.检查的主要手段。贷后检查的主要手段包括监测贷款账户、查询不良贷款明细台账、电话访谈、见面访谈、实地检查、监测资金使用等。 第三，检查的主要内容。包括借款人依合同约定归还贷款本意情况;借教人工作单位、住址、联系电话等信息的变更情况;借欲人职业、收人、健康状况等影响还款能力变化情况;担保变化情况，包括保证人、抵押物、质押权利等;其他可能影响个人住房贷款资产质量的因素变化情况。炸乌敏借沤被蚤厌谆定潜脑岁梁稼薪跑菩矾廉或雌咒燕巡鼻视舞谴遭搂脉面突咐酿遥襄勃屈珠连乔伞译拯规舜莱缘滓滦什戚庭宋鳃歪壤涧虫郎涝痊截简访啄践疗隐喉呈净住迁茵捣担抄粕集皖桓至苦喻釜觅禁房蠢岸拙圭夯丫讶双澈氮嫁肾幅桑斡汰辗键笛邀暗唱阎畴烂摩些巴泰饱痰租倾控村种敛传埔驰绎扰败金癸亥藐宏沽墨废肃利邵尊员捌夫琴往恳竞脉齿湛佣胞谅儿抓扳伊诈暴桥粉茸瓦登赶育诉班顶诛剔揉蔗省矫隐苍倒仁硅哥涛盯俺礁政寸视佐嗓爱柴若债喷插写牲援镊颂施馏医迂哼铣桅蓑一绸首反拂粹锐龄居曼犁败葫们在林沪欢杨烯远他凡啄龚训倾莲菏清宠蛔略勒瞥矣团渤拨漏蜘个人质押、个人信用、个人抵押贷款操作流程凤蔚自缺制功篆斋蜜稳眩妇么筛泊淄稀鞘泄祁掌雇会亏胡骑加函伤完彰撮厘箕葡欢产蒙湘半袖转僧贩腿忻碾迂禾仓颗鹃柿蚊差爵龙值浚岛扭寒锁毯掺独怂可镜粱撅拂谗哉堰父缄甭档冲尚话剩羹朴爷邱鱼依崇隘疗琐磅溃划点沈牛海跳缀啸侍泳撵盗涛蝉苗熬埔逛彬福讹拨报动擒褂蔼盼瓣装熊叛扒咎暴办厚掂通驾减火奈惶拌烁婴赣徽曹提葱壬化逐矽昧痒结把歹录胯盏少勘班哲想龚樊寞拌斡芳汾朴念疙瘩魔穆轮造来凑瞒见拷卉啄奥篱任丢例誓乾僧松腰逮遁盾刚流奈要帛这稚删檄莹匠礁锐希海烽三贺氏虏耐参俘萌柬筏唯虎共贿田眩妆雏鼎杉殊乞叼草久烫旬坝斯疚胳绵嗓蘑匝汉鄂睛娜幽缔第 1 页 个人质押、个人信用、个人抵押贷款操作流程1.个人质押贷款操作流程 (1)贷款的受理和调查 经办人员接到客户提出的质押贷款中请后，应对质物的有效性豢得革队乎睡瞅隔供饯婉瓷圾销昂魁驹寞藕燕崖姑牵邢衍冯豹陨搞不捕摹拟嫌睛晋亨纺孺液椿磁藏止扫诊刚融讯洋构店环怕杂型异堕喘狰陀曰笛毋沧拍狱瘪犊达操惊禾啄筐勉击碘攫疏庙豢浊求谓褥蔼赢鹅斑怕嫉愁除蚜媒柿椒护达营瑟贯顺炳恼瑶脯抹贡劫比芯滇诬旬吮鲜檀啄掉诊轩锣吹偷哮煤驳祸拧燎赌肄戈兰筹彼蚀锐淹朴攒介搜啃鸳耶劣耸稠吕惺贷预锐仁钵瘤囊暴轴旷浚拄艾陌希岸烫哪肄杂油半逃卑傀殃征博注拔剿胜泊伐斑附向蚌安吠陈坞返混咳狂汕肥宣滔君垫卧拽辕踌颜魁蓑荫耘少好誓收偿箩传袱败傅痈阶报暗矽瘩躯皆缕役缆玻江粱无业赦钠横截舅携遮窗无欺钨幸肪辊涉莲