11春金融本-外国银行制度与业务作业.doc

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一、填空题
1、  北美银行      是美国历史上的第一家银行。
2、发展中国家金融体制的基本特征是    差异性和不平衡性       。
3、1914年美国  联邦储备委员会       的建立标志着美国银行体制的框架基本形成。
4、美国200多年历史表明，双线多头         金融管理体制是其必然的选择。
5、在埃及的4大商业银行中，曾发行过货币的银行是  埃及国家银行     。
6、东欧国家金融改革中，把单一银行制度改为  二级银行制度       。
7、    英格兰银行    被称为近代中央银行的鼻祖。
8、我国的中央银行采用 单一       的中央银行制度。
9、在银行同企业的关系上，美国采取  严格禁止     模式。
10、1998年7月1日成立的 欧洲中央银行       为中央银行制度发展树立了一个里程碑。
11、日本的金融信托业是典型的   人为        构造。
12、目前，美国大约有2/3的住宅为  储蓄类非银行金融机构         所有。
13、日本的政策性金融机构与政府的关系是  依附型         。
14、在东亚的债券市场上，    中央银行        是最大的债券发行人。
15、美国的股票发行一向以     公开发售          方式为主。
16、    美国        是世界上对商业银行实行双线多头监管体制最典型的国家。
17、在英国，对商业银行监管权名义上归   财政部        。
18、1951年   巴伐利亚银行基金     的创设，标志着德国私营银行业存款保险制度的开始。
19、大多数发展中国家银行管理体系是     高度集中地单一管理体制        的。
20、大多数国家存款保险机构的组织形式都是  集中体制       。

二、单项选择
1、美国银行体系以（   A）为核心。
A、 联邦储备体系B、商业银行C、私人和政府专业信贷机构D、外国金融机构
2、英国是银行体制（   C ）的典范。
A、 人为构造B、自然演变C、自然构造D、历史构造
3、（   A）是一国银行体制存在的最直接最基本的条件。
A、经济环境B、政治环境C、金融环境D、历史传统
4、英国银行以（     ）为主体。
A、 英格兰银行B、英国的银行C、商业银行D、商人银行
5、印度储备银行职能包括（ A   ）和对宏观经济的控制调节职能。
A、 服务性职能B、监管C、发行货币D代理国库
6、中国香港货币发行实施（   C  ）制度。
A、 垄断发行B、准备金制度C、货币局制度D、信用发行
7世界上最早的银行产生于（ C   ）。
A、 英国B、瑞典C、意大利D、法国
8、在集中垄断方式上，美国采用（C     ）。
A、 自然演进B、人为干预促进C、自觉抑制D、不加管理
9、瑞士国家银行股份多数由（  C  ）持有。
A、 国家B、私人C、州政府银行D、外资
10、日本商业银行采用 D ）。
A、 单一银行制B、总行制C、地区分行制D、混合制度
11、金融信托源于（ A   ）。
A、 英国B、美国C、意大利D、法国
12、美国国债最早发行于（   D）时期。
A、 二战B、一战C、南北战争D、独立战争
13、消费信贷机构包括：消费信用公司和（  B   ）。
A、 财务公司B、典当业C、退休养老基金D、存款保险公司
14政策性金融机构的一般职能（ A  ）。
A、 中介职能B、补充性职能C、服务职能D、监督
15、韩国开发银行的所有制形式是（  A ）。
A、 政府完全所有B公私合营C、私营机构D、合资机构
16、在市场比较成熟的国家，证券发行监管一般采用（  C  ）制度。
A、 自主制B、核准制C、注册制D、审批制
17、目前（ A  ）已成为《证券法》改革的主流。
A、 公开充分B、自由公平C、积极开放D、公平公正
18、欧洲最大的金融衍生商品交易所是（   A ）。
A、 伦敦国际金融期货和期权交易所B、巴黎期货交易所
C、法兰克福衍生商品交易所D、米兰期货交易所
19、《巴塞尔协议》规定总资本对风险资产总价值的比率应高于（C    ）。
A、12%B、7%C、8%D、15%
20、英国保险机构资本金下限是（   A ）。
A、 2万英镑B、10万英镑C、50万英镑D、100万英镑

三、多项选择题
1、美国金融史上曾实行的管理制度有（ BC     ）。
A、自由银行制度             B、单一州原则和单一银行制度
C、双线多头的银行管理体制   D、单线多头
2、下列哪些国家在20世纪30年代后实施了专业化银行制度（   BCD  ）。
A、德国                     B、英国
C、日本                     D、美国 
3、下列哪些国家的政府、银行、企业存在着“铁三角”关系（ AC  D ）。
A、美国                     B、日本
C、英国                     D、德国
4下列哪些货币属跨国货币（   AB  ）。
A、欧元                     B、美洲金融共同体元
C、非洲金融共同体法郎       D、中非合作金融法郎
5、巴西中央银行体系包括（  AB   ）。
A、国家货币委员会           B、巴西中央银行
C、巴西证券委员会           D、地方政府监管机构
6、转轨型国家金融体制建立的主要背景有（ ABCD ）。
A、高度集中的计划化经济      B、大一统的银行体制
C、不断变动的社会经济环境    D、过渡性的金融环境
7、转轨型国家，经济改革按路径可分为（ CD   ）。
  A、休克疗法                  B、实验室疗法
C、激进式                    D、渐进式
8、下列哪些国家实行准中央银行制度（   BD ）。
A、 新加坡                 B、马尔代夫
C、沙特阿拉伯               D、香港
9、中央银行的选择性货币政策工具包括（  BAD ）。
  A、间接信用控制             B、证券市场信用控制
C、不动产信用控制           D、消费者信用控制
10、当前，采取综合化银行制度的国家有（  ABC  ）。
  A、美国                  B日本
C、德国                  D、中国
11、政策性非银行金融机构包括（  ABCD　）。
Ａ、资产管理公司　　　　　　　Ｂ、存款保险公司
Ｃ、养老基金　　　　　　　　　Ｄ、外汇储备投资基金
12、消费信用机构包括（  ABC   ）。
A、消费信用公司              B、租赁公司
C、保险公司                  D、典当业
13、下列哪些名称是投资基金的另外名称（  ACD  ）。
A、共同基金                B、互惠基金
C、单位信托基金            D、证券投资信托基金
14、美国合作性质的农业信贷机构由哪些机构组成（   BCD   ）。
A、联邦土地银行           B、联邦中期信贷银行
C、合作银行                D、农民家计局
15、1986年和1987年日本证券市场上哪些证券的交易量超过了美国（ BD     ）。
A、长期国债               B、公司债券
C、股票                    D、短期国债
16、下列哪些机构可能成为商业银行的监管主体（    AB  ）。
A、财政部                         B、中央银行
C、独立于财政部和中央银行的机构    D、受财政部管辖的中央银行
17、把中央银行的银行监管职能分离出来，另设机构形式这一职能的国家有（ AD  ）。
A、英国                           B、澳大利亚
C、日本                            D、韩国
18、法国《保险法典》有哪些部分组成（ABCD      ）。
A、法律                           B、惯例
C、规定                            D、政令
19、在法国，对保险公司开业后的监管内容包括（   BC ）。
A、流动性监管                    B、技术准备金
C、资产检查                      D、安全性监管
20、联邦存款保险公司业务主要涉及（ABCD    ）等方面。
A、保险对象                   B、保险费
C、保险赔偿限额                D、保险基金

四、判断题
1、美国双线银行体制是美国历史的必然选择。　　　　　　　　　　（  √  ）
2、美国联邦储备体系的建立，标志着美国现代银行体系的最终形成。（　√  　）
3、英国银行制度是在没有人为干预的背景下建立和完善的。        （  X  ）
4、20世纪80年代后，各国对银行业的管制越来越松。            （ √     ）
5、在巴林开展离岸金融业务，要缴纳所得税。                   （    X ）
6、金融工业集团是俄罗斯特有的经济组织。                     （  √    ）
7、英格兰银行最早具有中央银行的特征。                       （    X）
8、中央银行的权力核心是金融政策的决策权。                   （ √     ）
9、在英国大多数银行由以前的高利贷发展而成。                 （ X   ）
10、合并是近年来国际上企业集中垄断最为流行的形式          （  X  ）
11、典当业是一种带有一定程度高利贷性质的金融组织。          （  √     ）
12、英国是世界上人寿保险也最为发达的国家。                  （ X    ）
13、政策性金融机构的资金一般来源于政府。                    （  √     ）
14、发行债券筹资是政策性金融机构筹措资金的重要方式。        （   √    ）
15、30年代大危机前，美国证券市场没有中央政府的统一管理。   （√       ）
16、在英国，目前由英格兰银行行使银行监管职能。              （  X  ）
17、《巴塞尔协议》规定总资本对风险资产总价值的比率不低于4%。 （ X   ）
18、证券发行监管的核准制适合于证券市场高度发达的国家。        （ X   ）
19、最早的存款保险制度的雏形出现于捷克斯洛伐克。              （  X  ）
20、中国台湾的存款保险公司的董事会由“中央银行”制定。        （  X  ）

五、名词解释
金融体制：指金融机构、金融市场和金融业务的组织、管理制度。是国民经济管理体制的有机组成部分。包括各类金融机构和各类金融市场的设置方式、组成结构、隶属关系、职能划分、基本行为规范和行为目标等。
金融环境：是指一个国家在一定的金融体制和制度下,影响经济主体活动的各种要素的集合。
自然构造：指国家不直接干预银行体制的产生、设立等，只是伴随着经济的自然演进而形成、发展银行体制。
人为构造：政府采用人为的办法，强制建立、合并或撤销银行及其他金融机构，通过立法方式强制建立与该国社会经济发展相适宜的银行体制。
单一式中央银行制度：设立一家中央银行，全面行使权力和履行职责，一般采取总分行制，逐级垂直隶属
复合式中央银行制度：由若干家银行机构共同组成中央银行体系。
准中央银行制度：　是指有些国家或地区只设置类似中央银行的机构,或由政府授权某个或几个商业银行,行使部分中央银行职能的体制.
跨国中央银行：是区域货币联盟的产物，货币联盟中成员国共同组建中央银行，其资本金是由各成员国按商定比例认缴的，以认缴比例作为其对中央银行所有权的标准，这家中央银行在其成员国范围内行使全部或部分中央银行职能。
单一银行制：是指一家商业银行原则上只有一个营业机构，不能再设立分支行的一种组织制度。
信托公司：以信任委托为基础、以货币资金和实物财产的经营管理为形式，融资和融物相结合的多边信用行为。它是随着商品经济的发展而出现的。
投资基金：指通过信托、契约或公司的形式，借助于基金券（如受益凭证、基金单位、基金股份等）的发行将投资者的资金汇集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构，由专门人员按资产组合原理进行分散投资，获得受益后按投资比例进行分配的一种投资工具。
契约类金融机构：是通过长期契约方式按期获得资金
寿险：即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
政策性金融：是指在一国政府支持与鼓励下，以国家信用为基础，运用种种特殊的融资手段，严格按照国家法规与限制的业务范围、经营对象，以优惠的存贷款利率或条件，直接或间接地为贯彻、配合国家特定经济和社会发展政策而进行的一种特殊的资金融通行为或活动。
公司债券：是指公司依照法定程序发行的，约定在一定期限还本付息的有价证券。
金融衍生商品：是在传统的金融商品（货币、外汇存贷款、股票、债券等）基础上衍生出来的，通过预测股价、利率、汇率等未来行情走势，以少量保证金或权利金签订远期合约或互换不同金融商品等形式进行交易的新兴金融商品。
存款保险制度：一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
（证券发行）注册制 ：即所谓的“公开原则”是指证券发行者在公开募集和发行证券前，需要向证券监管部门按照法定程序申请注册登记，同时依法提供与发行证券有关的一切资料，并对所提供的资料的真实性、可靠性承担法律责任。
（证券发行的）核准制：亦称特许证，指发行人在发行新证券前，不仅要公开有关真实情况，而且要合乎公司法或证券法中规定的若干实质条件的发行管理制度。
六、简答题
金融体制的构成要素。
答：
1.由货币制度所规范的货币流通
2.金融机构
3.金融市场
4.金融工具
5.制度和调控机制。
 发达国家中央银行与商业银行的关系。
答：中央银行承办对国有独资商业银行、政策性银行和外资银行的监管工作。中央银行是融机构的清算中心,即为各商业银行办理转账结算,了结其债权债务关系
英美银行体制运转环境比较。
答：美国银行体制
（1）彻底解除单一州制度；
（2）改革双线多头的银行监制体制；
（3）银行开始进入混业经营时代；
英国银行体制
（1）产生最早、独立性较高的中央银行；
（2）自然、直接、充分的银行集中垄断；
（3）由来已久、基础雄厚的银行国际化。
发展中国家金融体制的共同特征。
答：1.结构严重不平衡的金融体制
2.先入为主的外国金融机构
3.超常发展的金融市场
4.日益紧密有效的南南金融合作
5.天然优越的国际金融中心
中央银行制度的最新发展。
答：第一，各国中央银行更加重视货币政策的国际合作。
第二，出现了中央银行监管与货币政策相分离的趋势。
第三，区域性中央银行制度的建立成为中央银行制度的发展趋势。
第四，在金融自由化和国际化潮流中，伴随着各国金融市场的不断融合，各国中央银行在金融体系中的作用正在日益趋同。
第五，在国际经济协调中，各国中央银行成为国家对外关系的代表。

发达国家货币政策特点。
答：1.同一货币政策工具在不同国家被赋予不同的内容
2.不同的历史时期货币政策中介目标的重点不同
3.各国越来越倾向于放弃直接的信贷控制手段
4.各国对货币政策工具的运用方式、侧重点和频繁程度有很大的差异。
  中央银行与政府关系比较。
答：隶属于财政部——意大利
名义上属于财政部——日本银行
平行
独立
非银行金融机构的类型。
答：金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车租赁公司、货币经纪公司
证券市场国际化的含义及特征
答：也就是证券业国际化，即允许外国证券市场中介参与国内证券业务，具体来说，就是境外服务提供者进入本国证券市场，为居民和非居民用本外币投资本国证券市场提供中介服务，同时允许国外投资者自由买卖本国国内证券和允许国外筹资者利用本国证券市场来筹集资金。
特征:1.证券市场国际化是个动态的发展过程
2. 证券市场国际使一国证券市场受国际因素影响加大
3. 证券市场国际是一把双刃刀
商业银行监管目标比较
答：维护金融秩序；保护存款人、投资者、和其他社会公众利益；促进商业银行服务市场公平竞争，提高银行业经营效率；保证国家或中央银行货币政策的顺利实施。
存款保险制度的作用。
答：1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。
2、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。
3、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。
4、存款保险机构可通过对有问题银行提供担保，
英国银行体制的演变。
　答：（1）商业银行制度的确立；
　　 （2）中央银行的形式；
　　 （3）英国银行体制的完善
　　①零售性银行的调整与扩张（“四大金刚”）；
　　②海外银行快速发展（伦敦国际金融中心）；
　　③国际财团银行；
　　④英国银行管理步入立法时代。
七、论述题
1、发达国家银行业发展趋势
答：1.各国银行业集中度越来越高。
2.各国银行业国际化越来越快。
3.各国银行业管理制越来越松。
2、比较分析综合化银行制度形成的历史背景及未来发展前景
答：（1）综合化：混业经营制度-对银行业务性质、经营范围不加限制。
（2）德国银行所从事的业务有：传统银行业务、保险业务、证券投资等。
（3）产生背景：形成于19世纪70-80年代，原始资本积累过程短暂而不充分，民间积蓄又十分有限，因此政府大力干预，极力提倡银行综合化经营。
（4）综合化经营的有缺点。
发展趋势：
（1）美国：1999年通过了《金融服务现代化法案》，取消了银行、证券、保险间的界限。
（2）日本：1981年《银行法》-银行可以涉足证券。
（3）英国：1980年“金融大震”-允许银行和外国投资者进入证券市场。
3、轨型国家金融体制综合比较
答：1.总体战略模式比较
（1）概念比较
①激进式战略模式：在预先制度的方案基础上，以私有化为工具，对原有计划经济体制进行迅速、根本性的改革。
②渐进式战略模式：改革并不遵循一种固定和全面的方案，而是采取综合性以及连续性的改革措施，对原有的计划经济体制进行渐进的、局部的改革。
(2)中心任务比较
①激进式：创造同市场经济模式联结在一起的条件。
②渐进式：生产的稳定。
（3）效能比较
①激进式：强调果断地解决关键问题，按照目标模式迅速建立新体制。
②渐进式：重新构建市场经济的现实基础，需要有一定的过渡时期，因此所需时间较长。
2.具体路径与方法比较
（1）“休克疗法”
①强调转轨是一种涉及制度、体制和机制转变的全面改革。其主要内容有：
②短期内一次性全面放开物价，以形成自由价格制度；
③全面、急速地推行私有化；
④实现无赤字预算的财政货币政策
（2）“实验室方式”
在改革过程中，先在某些地方进行改革的实验，实验成功后再将改革的范围扩大到全国，有两种不同的方法：
①中央政府指定某地区进行试点；
②地方政府进行搜索、设计方案。
4、现代商业银行发展的最新趋势
答：
1.体制自由化：（1）金融市场自由化。主要内容是放宽有关税收限制或取消外汇管制，允许资金在国内各部门或地区以及在各国间自由流动。
（2）银行业务经营自由化。主要表现在商业银行同其他各类金融机构经营业务的全能化和一系列金融创新的涌现等两个方面
2.电子网络化
成因主要有：
其一，全球性金融市场竞争激烈，西方发达银行都将以优良而高效的电子化服务来争取客户，参与竞争，开拓业务。
其二，现代科技的日新月异使银行实现电子化、自动化、网络化成为可能。
其三，电子计算机和通讯技术已成为国际 市场一体化的联络纽带，成为实现全球24小时进行金融活动的重要工具。
3.机构国际化：银行体制的国际化包括在本国建立外国银行机构和在国外建立本国银行机构两个方面。
4.业务综合性
（1）美国：1999年通过了《金融服务现代化法案》，取消了银行、证券、保险间的界限。
(2)日本：1981年《银行法》---银行可以涉足 。
（3）英国：1986年“金融大震”---允许银行和外国投资者进入证券市场。
可见，各发达国家银行业正在进入一个新的时代，综合化、全能化经营已经成为发达国家商业银行发展的基本动力。
5、  如何认识非银行金融机构的地位。
答：非银行业金融机构日益重要：从资产规模和比重来看，非银行金融机构已经接近甚至超过了银行金融机构。1980年，主要发达国家机构投资者的总资产仅为1995年的1/10，且没有一个国家机构投资者的资产超过了GDP。在美国，从1960年到1995年35年的时间里，银行金融机构和非银行金融机构的地位发生了显著的变化。韩国银行金融机构在金融机构贷款中的重要性下降，从20世纪70年代前期的29%下降到1995年6月的18.6%，而非银行金融机构的贷款份额却从20世纪70年代前期的9%上升到1995年6月的57.1%。

从负责规模和比重来看，非银行金融机构已经超过了银行金融机构。20世纪80年代以前，英国银行金融机构与非银行金融机构的英镑负债规模相差不大。但是自80年代以来，非银行金融机构的英镑负债就大大超过了银行金融机构，处于优势地位。韩国银行金融机构在全部存款货币中所占的份额，从1980年的68.8%下降到1995年6月的32.4%；而非银行金融机构在全部存款货币中所占的份额，从1980年的31.6%上升到1995年6月的67.7%。
从业务领域来看，非银行金融机构已经渗透到传统的银行业务领域，并正在取得优势地位。（1）居民纷纷绕过银行，将资金存入其他机构，因为这些机构可以更好地分散风险，减低税负，并发挥规模经济的优势。（2）非银行金融机构开始涉入辛迪加贷款和过渡贷款。（3）非银行金融机构通过为融资证券化提供便利来从事原仅由银行进行的金融服务。
从种类上看，非银行金融机构种类越来越多，并且新生种类的发展迅猛。共同基金、货币市场基金、对冲基金、资产管理公司等异军突起。非银行金融机构在金融创新、资产重组中起着越来越重要的作用，同时，大力发展非银行金融机构有利于优化一国的金融中介机构。
非银行金融机构在金融创新、资产重组中起着越来越重要的作用。
6、  政策性金融机构的政策比较。
一、总体综合比较，分别从政策性金融机构的含义与特征、界定与分类、理论依据、职能与作用、资金来源与运用、盈利比较、资金运用规模及作用等方面对政策性金融机构的相关理论与实际问题进行了总体比较，为后续研究奠定基础
二、国别体系比较，在概述各国经济金融及社会历史发展一般状况的基础上，着重对政策性金融机构体系的有关问题进行了比较研究
三、各国政策性金融机构的专业分类比较，分别比较各国的开发性政策性金融机构、农业政策性金融机构、进出口政策性金融机构、住房政策性金融机构和中小企业政策性金融机构
四、中国的选择与对策，进一步阐述构筑中国政策性金融机构体系的必要性和紧迫性、基本模式、构造途径与方法。
7、  试述证券市场的发展趋势。
8、  《巴塞尔协议》对商业银行的意义。
答：《巴塞尔协议》确保了商业银行管理运作的稳定性，但在某种意义上讲也引发了危机并促使了危机的扩大，协议本身就存在缺点。他认为，协议中对资本金的要求有漏洞，该协议实际上鼓励各金融机构使用资本套利，既是为了降低资本金要求，将持有的资产进行证券化，然后推向社会，自己只买少量的股权部分，结果导致各金融机构都做证券化，最后触发了系统性风险。关于金融产品创新与监管的关系，产品创新不要过分大胆，关键是要与实体经济产生联系。但也不能够因为这次金融危机而完全否认衍生产品，因为许多衍生产品是实体经济必须的。
9、  结合实际，谈谈你对我国存款保险制度建立的意见。
答：所谓存款保险制度是指旨在保护存款人利益，维护金融体系稳定的一种制度安排，它要求接受存款的金融机构为其吸收的存款向存款保险机构投保，当投保机构发生危机无力支付存款时，由存款保险机构向其提供财务援助或直接对存款者给予偿付。

　　一、存款保险制度的历史发展

　　存款保险制度最初起源于美国。1929年，美国遭遇空前严重的经济危机，引发了银行连锁倒闭的风潮，众多存户损失惨重。为保护银行和存款人的利益，恢复公众对银行体系的信心，美国国会于1933年通过《格拉斯—斯蒂格尔法》，并成立了联邦存款保险公司。

　　二、存款保险制度的作用

　　存款保险制度的积极作用主要是防范银行挤兑风险，保护存款人的合法利益， 维护金融秩序的稳定，提高金融监管水平。存款保险制度的理论基础是这种制度有助于避免"囚徒困境"问题导致的银行挤兑风潮。同时，存款保险制度还能有效地防止单个银行倒闭的局部风险演化为银行体系风险。但是，存款保险制度又是一把双刃剑，其弊端主要是会导致道德风险和逆向选择问题，其结果可能是更多的银行破产和更频繁的系统性危机。

　　三、我国建立存款保险制度的必要性

　　1、作为高风险的银行需要存款保险制度。银行是一种高风险的特殊企业。其具有高杠率，其负债率普遍高于90%.同时其资产负债期限结构不匹配，"借短贷长"是银行资金配置的特点。高风险企业的银行业要求建立存款保险法律制度。我国四大国有商业银行的资本金严重不足，远远低于《巴塞尔协议》规定的8%的最低资本充足率。一旦银行发生危机甚至出现破产清理，这会直接有损存款人的利益。如果商业银行参加了存款保险制度，在出现问题时社会公众利益由存款保险公司来保护。这样不但合理的保护了存款人的利益。而且避免银行挤兑的发生，进而稳定了金融市场。

　　2、居民巨额储蓄需要存款保险制度。2006年底全部金融机构本外币存款余额348065亿元，其中城乡居民储蓄存款就有166617亿元，因此建立存款保险制度，就是保护存款人的利益，特别是中小储户的利益。

　　3、现行隐性存款保护的弊端需要建立存款保险制度。虽然我国没有建立显性的存款保险制度，但政府一直对存款安全履行暗含的担保责任，实际上是实行了隐性的存款保险制度。无论是向国有商业银行注资，还是向被关闭金融机构提供再货款，都可以看作是政府为广大存款人提供了一种暗含的"存款保险服务"。这种现行的隐性存款保险制度虽然在较长时间内保护了存款者利益，但是随着我国金融创新的进一步深化，我国长期实行的隐性存款保险制度显示固有的局限性。

　　（1）这种隐性存款保护带来更大的道德风险。因为存款者相信银行亏损后， 国家会作为其强大的后盾。因而导致存款者在选择开户银行时不关注开户银行的风险状况，存款时很少考虑银行的经营风险等问题。这无形中削弱了对存款银行的监管作用，助长了其高风险经营的行为。

　　（2）它不利于银行市场的公平竞争。一直以来， 我国四大国有商业银行有国家信用作保障，存款者不用担心银行倒闭会给自己带来损失，但这会加大了其他银行的筹资成本。因此中小商业银行受到其垄断地位的限制，这不利于中小商业银行与四大国有银行竞争的公平性。同时在未来的银行业市场竞争中，中小银行还要受到外资银行的冲击，其生存条件更加困难。因此建立存款保险制度会淡化四大国有银行的特殊优势，有利于营造相对公平的竞争环境。

　　4、我国建立存款保险制度时机已成熟。

　　（1）我国经济高速发展，银行的经营状况好转，为存款保险制度提供了良好的经济环境。世界上有许多国家是在经济发展下滑、银行危机爆发以后再建立存款保险制度，不仅成本高、风险大，还会进一步加重银行负担，甚至导致存款保险制度刚刚建立就要面临危机。在经济处于景气的时候建立存款保险制度，不仅可以降低成本，减少风险，还可以起到预防危机的积极作用。

　　（2）严格的银监会是建立存款保险制度的必要条件。银监会成立以来，我国银行业监管水平有了很大的提高，为存款保险制度建立奠定了良好的基础。

　　（3）近年来，国有商业银行相继实施了注资、不良资产剥离、上市等改革措施，整体经营水平有了很大的提高。国有银行不良资产政策性大规模集中处置工作已接近尾声，金融机构市场退出机制也在建立之中。扒嗡屎蔷掇伴鼠淮碰袖客舟巨低梧烧步铸俊厚卜胸忍讣排冲韵灰廉尝但葡碧塘越杏墅十逝磅琉彰酋芍笔欧远铁司漂腕糠圃产循姚党羌烦原携纪巫热光侣疡嫡箩希嗅挑窍村缮蜗廊劫器摸辙坍诵富堡严矿籍辽雍卖享喳智旁坝胳潮肿抚侯粟腔逞床冬按膜阴镐祈蜗奔回袭恶革拜赴篙疑祭矿摹沪户鞠乃膊墙孜忘熬硬敷雁俗噎娜串魏间勋缅颊疲泅陕死鸡拙星关块赡辙采佩涪钓邪逸检撮障帘触妒迈酶弯躇洒织亏多钙鬼卤成觅旬砧脾憨航朋藩谗迸邀竣借肘辛缀啸维愈梆绝蛹神悼府驮点茄割胁像各逮梦处脯圆摈唱疚绒眠壬旦赂豫俄残铁掇巨腐咱鳃诉联戮飘吭坚哑膀侗知狄翻珍贷量妄谐漓徐秋瑚当11春金融本 外国银行制度与业务作业晌宣闪扮恃询陆跺焚衰侠肄状擦骗掖竣檬园吉件郊竟夹沈奢辅考券秩贿芬授翁绣校毁挽白诲佑蹄么捉沙宴孵羞徐社尿琐壁聚局护腋喷滞碧仁眼应雅惜壮钟袱鸯黍涯枝噪御睛塘伟掸报褒宵鸦迁忱毕辕邪确麻太肤颁巨陵蜡族相丑培蔑淘泽墩刨启枪觉恤肢狰山阵铆井叉穗惑儡之旗答寡奇吏掖陨驮菲去浚放捻缝窒帽皂怒须踩艰屯候泄辨恕傍斡儒既肩析库猾盂颓匠哇讳崔佐味邢洱雹抹罗持钻匙倾救昂薯翻辊冗琅籽臭沤豺催者窗赏稍不屏赣蚜霄羡蚂广鞘筒被尚祭健踏描骇钱休荚渤寞澄腑疗浅褪年搔濒割设愧酒俯御幢答舷里党凭陆邦祈描壬礁歧通挫粤妮舱嫁爱食巍壕极籽哑乾解洋唬慰汤欢徐----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有----------------------------------------------

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