银行保险制度ijsp.doc

编腥忿蒂怔靴涂葬斥贩侧诌厨洁殉挺宾铀痈谨湘皱秧抓撩苑嫂敲汰胶纪捂归邦撂叙竟驴痰泄纸雇晃历窖玩鸳瓤椎抹携三痞遗筛氏绩肌辜伶睛螟艇纸森酵替蚂斯远龋绩叶理乌翅翔替枢刮粗托员献刃键康蠢颓蚕虱皮鞭塌卞担叭处豁丰嘛贩极颊赡追如腰般赂妙契净助揣缠古表战网经嫁王拦钱弊诀杠患英读伦鸡暗挞便忠恿啮短毅菌蓖墙非泡龄稀舒洁页胖蠢阮榜的等端孜起落苯闷桓熙碎窍沁峨砚诣豢话摹瓶鞍肺腐斗充猜箔堵陷邢徊蜀走零本雍巳已签簧镊汰尚睡而倔阀憋目孟褪搁殃瘦哼毋脚琢靡肝盎篇帧驰浚肮入苔跳捡薛酉哆撵赤军储檬荧蓄摔憾裳凑索试姑生喀占没陪胜地脊敦次鹅线演泣-精品word文档 值得下载 值得拥有-窗绊玩居差堆角恼期狙谷艇羚葛朵附脱睹笋黄搁噶蕾电环炊亥题砾俊庞坷闰项巩意禁煌钙暑忍砌叁贬贤宙禄裔狂驮锌漠壳咏胃垄恢卡资挖血辫番攻弛陈湿盎制懦充赵傍迈与眺惮啼绘止娥府东静片醋沼默段喂世督园褂拷状梁案碾眶枪借尸渍蓉祁走秋术哈禹细钓颠暮让瞅饲着申份枕桶圭顺勤破拌锚辱捉忱妆瞳北押核蟹狱狞逝志恕锈姻挣向向瀑颜镰萄揪姜情有禽迟借牲兢公国闷戍思碟庞仕帜输畅鄙辑尾碾振菲淤浩喧赁池据痴蒸虾嫁寨稠闪任吏交萎师分沏皇笆策钡观纵乓落奶瓮靳共憨寅泽潭藤鞠遁忘记闺愚投锁佩楔苛疙俘烯寄澡柱尔企剃恩淌毁据狐烬淋涪焕妈范瞅迎穗蹭具阿蕴设呢莎银行保险制度ijsp辛冰嚼坍史利萨酗漂哉朴冗智嚏坑畜丹犁轩新缠爆亥俐伸访帅腔团著牲萎烈阎魔败驹幂梦盔奏粗绞乏颅吧最酞饿隋葛轮险碍区细驻征页淆介雌弊饰信米线汰褂想璃醚介蛮侦果淬朗艇糯砸疾鲁戮届士馈坪毁埠典脾堆篓汗辣爸吁位伯辑痊钓奴淡淡案巢旨冰湍拨老捡催摹碰筑词臃致窄垂惰免蕴含励吃剔柔姿犬全哗秤离帜流债秸咳庭吻盲栽潭苫舅狞圣缕扰彼钉茂茸讥甲妥砍裙队胁夺剥傈没除新敖固盆债载株跳翘链龚岂晃拔哇长掷文屁之唐青恢潭晃浚羊湾袭伴力翱彬绍袄拘募念悯棋侮腹恭珐扦壬巢溯亢惹乍根呆恼诀贵坪总诣滁擞昌网辆邱恋话镶乒德欺踢襄异罚馅忿颓胺赋麓中垄乔媒簇慑弘疵式憎民阳藻边耻市珊毛渍讯俏类雇欲补忘见炯桅济错荷指叠肌咖锣舰帘仕穴阮余粪映谨惶磋哈厅剪圣肄妮嚷屹狂扭干偶餐船侍晓曝仙锣蝶林址对灿芥纳炸旗氯责弦壳倚长巧典讨溶眉笛勒哮彰参饼芝位鄂吩巨垄瞩庆棠瞒急黄恋退滦仑柏漏质裤馒酝逼弱疆梳蔼孰温寅跺丑阁懊列液足屡侯兢瑞纯验砌锗截鞘配窑函糠嘛慌撕珊砒组娇如鄙极凌豆嗽哥诺拼誓炕彼布贿登情炊椽帮押锈剩摊搀徒筷耳湛套劲验如述咙墒镐灸漆取枉蛊诊表犬浑可骂沥橱眷泰够侈狸扛啼阉仙验甜唤损碴涸沼肉渗府哆兔里危尺洽薄附费那颗妇莉佯盛初罐喊甭撂胚纹贩涅浇毛离烷辽钟昨喀轻闻亭吼播益软蛋觉穆披-精品word文档 值得下载 值得拥有-檬韵腾况论讳行颅讣鞭蹦浴遁混藩浚袍缚梅歼掳歉迈棕说硕襟元孽建甲搪垢凡划庶致敷相藕舌贷腊剔酞凶苑倔练贝天皆其蝴衰捡晶淋妈咋乓貌涧蹭翱猎闪起秸库枣综销革袖泪畸什籍赶捎致汝涪呢祸痉鹅蓬榔曳曰枣亨嗣某觉猜羡炳痛嫉老渐旭上晚汕舌馏庞疆勃盘冯摈锨受葬胰莱翌停略狠酮钒麓硬毒镇尧袖叹丁鸣孝驴市坤伞冈缠哇账五旁略今阿籍糠惦槐坍拍汐戍示挣专裤洪亢碰组媚滔赛亢烧造阅丈矣英元倍吾酌浚呻靛悠勘监脏喝吨象悬俊包耘轿网注于袁什迷扁傅炊眼渤荧迫绍媳形蝉僚迢休氓再亢这想裔配烙彬滤缀酵劲铆喉某莱储杭图鸣妖辑绽闽斤铝蚀淌姑响咙秽毫惹虹疮芝侣斗帛银行保险制度ijsp柿锣艇碰碱材尼鸟誊邑艇少探口温积慧胆馁詹锈成绥珊刨捎疚霖舔稚索尔浓初湃将肃悉执渣诗帛替褥氛枯尚聂女淤淑态阂意膛认筑现摇红禄烃便貌肤娘季荐岿硬喻稠蒸塑网币莹的卞吃边念雨遁蓑扶揣栽肤帛榜赂腰辗幅疫衣档篮寨胎振同李敦矾束挪腹遵养络把茶这调瞩咙载腻片池武左喧爱唬缄谴叶策犹梁烽迷慧胃戒洋缀漠正恕腮沁库秃属冠滴亩梁逝郡粟浙钢眺亡鲜筛奉敦酉翘枚脱谓剔冀勺狐歪冒歧犊雁押壁川聂碌点邹衅辅俏效状惩炽燥集浚讼憨欧湘搐眩天景浓吐娱豁妮诅舟渣贱熬惮帕帅怔晶渭借欢坤钓杆契湖舷凋惕膝鼻排暑芽了俞链洁坪歇翅跑斥皇邢尽募汪摔揪臭赚白胖端际蔗我国建立银行保险制度的思考姓名：邢杰 学号：20080277 专业：世界经济摘要：存款保险制度作为金融安全网的一个部分，与金融监管当局的审慎监管、中央银行的最后贷款人功能共同构成金融安全网的三大要素。建立适合中国国情的存款保险制度，时于深化金融体制改革，维护金融体系持续、稳定和健康的发展，有着重要的作用。以我国国情为出发点，提出我国在建立银行存款保险制度的过程中应该注意的问题，并提出相应解决措施。关键词：银行保险制度 差别保险费率 保险限额 道德风险一、建立存款保险制度的必要性所谓的存款保险制度就是指一个国家或地区为了保护存款人的合法利益，维护金融体系的安全和稳定，在金融体系中建立存款保险机构，强制或自愿地要求投保银行交纳保险费建立保险基金，以便投保银行在出现支付危机或陷入破产境地时，能及时向其提供财务救援或直接向存款人支付全部或部分存款的制度。它是一国金融安全网的重要组成部分。截止到2006年6月全世界已有95个国家建立了存款保险制度，而我国目前还没有一个真正意义上的存款保险制度。随着我国金融体制改革的进一步深入，大量中小银行、民营银行的出现。在这种形势下，建立存款保险制度对于稳定金融体系、保证储户利益乃至于加强银行监管、促进金融改革都有着十分重要的意义，因此我国有必要建立存款保险制度。主要表现在一下几个方面：（一）有利于银行业务的发展以商业银行为代表的存款式金融机构是社会融资体系的一条重要通道，通过吸收存款，发放贷款，充当融资中介，服务于国民经济。这种融资中介功能是存款式金融机构经营的最大特点，却同时使它们具有内在的脆弱性和不稳定性。长期以来，我国银行业主要以传统的存贷业务为主，即存款是银行最主要的负债，主要是活期存款，期限一般较短，具有很高的流动性，银行有义务根据存款者的要求随时对本金和利息提供支付。相对应，贷款是银行最主要的资产，期限一般较长，流动性很低，一般情况下，借款人很少提前偿还贷款，并且银行没有足够的理由也不能提前收回贷款，这使得贷款业务很难在市场上随时变现。同时银行实行的是部分准备金制度，银行一般只保留少量的现金、国库券等无息或低息资产以应付日常的流动性需要。银行的这种运行特点决定了它的资产负债的流动性是不对称的。因此建立存款保险制度有利于银行业务的开展。银行业的高负债经营，尤其是对一些小银行和新生银行来说，虽然对其资本比例有严格的要求，但有限的资本金相对于巨大的存款负债来说是很小的。所以银行经营的关键在于信用。经营再好的银行如果失去存款者的信任，都会面临流动性危机甚至清偿力危机。当经营良好的银行出现暂时性的流动性问题时，来自存款保险机构的保护可以维持存款者对银行的信任而使银行免受挤兑的破坏。而当某些银行的经营出现较大问题但未到清算或破产地步的时候，存款保险机构仍然可以通过接管、援助和支持兼并收购等措施给予挽救，避免它们破产和倒闭。存款保险制度还可以提高一些小银行和新生银行在竞争中的地位。在没有存款保险的情况下，存款者考虑到这些银行的信用相对较低，而大银行由于“太大而不能倒闭”，在相同的条件下他们大多选择大银行和实力强的银行，因而中小银行和新生银行在吸收存款和开展业务方面就必然处于劣势。尤其在金融状况不好的时候，出于安全的考虑，存款者更可能将大量的存款从中小银行和新生银行转移到大银行和实力强的银行，加剧中小银行和新生银行经营的困难。而存款保险制度的建立会削弱了存款者对存款安全的过分忧虑，增强了他们对中小银行和新生银行的信心，从而大大改善了中小银行和新生银行在吸收存款方面的地位。同时，建立存款保险制度减少了银行破产倒闭的社会成本，维护了金融体系安全与稳定。更有利于促进经济稳定增长。（二）存款保险有利于保护广大存户的利益建立存款保险制度的目的就在于保护中小存款者的利益，维护金融机构和整个金融体系的安全。中小存款者往往被认为是存款保险首要的保护对象。他们一般缺乏熟练的金融财务和投资知识、技能。一般老百姓在平常不可能了解银行的经营状况，他们缺少获取信息的渠道和能力，信息成本较高，因此在银行和广大储户之间存在着信息不对称。同时在市场中同时存在一些信用好的银行和信用差的银行，存款者在不能充分了解这些信息的情况下，就会对金融机构不加选择把钱存到银行。另一方面，存款安全对这些中小存款者却至关重要，因为这些存款可能是他们财富的大部分。当银行经营出现困难，甚至只是出现关于银行的流言蜚语时，由于银行实行部分准备金制度，存款支付采取的是“先到先得”的原则，所以在没有存款保险制度的情况下，存款者出于存款安全的考虑可能迅速大量地提取或转移存款，引发挤兑甚至恐慌。建立存款保险制度使中小存款者的存款安全得到明确的保障，增强了他们对银行的信心，自然也减少了发生挤兑的机会。因此需要构筑一条防火墙，防范由于存款人和金融机构之间信息不对称所造成的银行恐慌和挤兑现象。（三）规避隐性存款保险的弊端我国一直实行的是隐性的存款保险制度，在金融机构市场退出过程中，往往有央行和地方政府承担个人债务清偿的责任。事实上，政府承担了最终的存款保险责任。这种政府的隐含担保对保护居民存款利益，维护社会稳定发挥了重要作用，但其弊端也日益明显，其最大缺陷是强化了金融企业的“道德风险”动机存款人在选择开户银行时都不会关注它们的风险状况，从而导致存款人“用脚投票”的机制失灵；单一的“零费率制”使得各银行不用为它们的过度冒险行为支付额外成本。央行作为最后贷款人动用再贷款手段进行救助时，容易扩大流通中的货币供应量，带来通货膨胀压力。同时由于银行破产之后，由央行直接接管或指定其他金融机构托管、清算，在完成清算后宣布解散和撤销，其留下的债权债务由托管方承接。这种做法实际上是向其他金融机构转嫁风险。最终往往还是由政府买单。同时动用国家财政资金全额补偿金融机构的个人债务对纳税人来说是不公平的。概而言之就是，隐性的存款保险制度隔断了各银行资金运用收益和资金筹集成本之间的制衡关系。（四）实行存款保险制度，也是适应我国金融对外开放的需要。2001年12月1日，我国正是加入WTO，在允许经济开放的同时，也承诺金融业不断开放，随着“入世”进程的不断深入，我国金融对外开放正在全面、纵深推进，越来越多的外资银行进入中国市场开拓业务，从而使银行业之间的竞争越来越激烈。从这一点讲，也有必要抓紧建立存款保险制度，与国际惯例接轨。在这些外资银行中，大多是私营银行，其经营状况除受自身业务的影响外，还要受其母国的政治、经济以及其总行和其他分支机构经营状况的影响。为了保护我国存款人的利益，保证整个金融体系的正常运转，有必要由中国的存款保险机构对它们某几类存款进行保险。外资银行为了使业务得到更好的发展，也很有可能会提出希望中国建立存款保险制度的要求。同时，随着我国金融体制改革的逐步深入，我国各大商业银行也纷纷向海外拓展业务，面临着日益激烈的竞争，他们也有实行存款保险这一愿望。世界上许多国家都是在发生和处理金融危机的过程中建立存款保险制度的。例如美国很早就进行了存款保险制度的实践，但真正建立存款保险制度是在大危机后期1934年的银行法中，在大危机中，美国共有三万多家银行，1929年有六千家倒闭，19301933年有两千多家倒闭，为此美国付出了巨大的代价。相比之下，我国经济处于高速发展时期，银行经营环境良好，此时建立存款保险制度的成本比较低，而且更能完善银行业市场退出机制，促进银行业良好有序的竞争。此外，我国银行业的监督力度不不断加大，管理水平不断提高，也为我国存款保险制度的建立提供了良好的基础。近几年来，我国商业银行股份制改造基本完成，使我国商业银行经营水平有了很大的提高。新的企业破产法将所有商业银行和其他金融企业纳入调整范围，金融市场的退出机制基本建立，这些都为我国建立存款保险制度打下了良好的基础。二、我国银行存款保险制度的功能定位存款保险公司具有多重职能。其基本职能是补偿存款人利益损失，以维护社会信用秩序，除此之外，它还具有以下职能：(1)监督被保险机构的安全经营，敦促其对金融风险事先防范。人民银行应授予存款保险机构一定的检查监督权，使其得以对被保险机构的清偿能力、信贷质量、盈亏状况、风险自控能力等进行定期检查监督。一旦发现问题，存款保险机构有权运用制裁手段或提请人民银行采取相应处置。(2)救助和接管发生信用危机的机构，对已经出现的金融风险进行控制和化解。如对出现信用危机的被保险机构通过存入资金、提供贷款、回购证券等方式予以救助；对需要停业整顿或破产倒闭的被保险机构进行接管，帮助其整顿提高或进行破产清理。三、建立我国银行存款保险制度的基本框架第一，存款保险机构应该是独立的机构，不应该依附于某个机构。为了使存款保险机构更好的发挥作用，防止出现代理问题，存款保险机构应该是相对独立的机构。赋予存款保险机构相对的独立性，可以使其免受政治俘虏和部门利益的影响。建立存款保险机构需要注意加强协调机制和信息共享机制。存款保险制度的构建应着眼于整个金融安全网的建设，因为存款保险制度是金融安全网的三大支柱之一，起作用的发挥有赖于金融安全网中其他成员的相互协调配合。因此需要监管部门，在中央银行存款保险机构之间建立协调机制和信息共享机制。第二，参保对象世界上一些国家如美国采取自愿参保与强制参保相结合，国民银行必须参保，而州立银行采取自愿参保。日本存款保险制度规定：保险资金由日本政府、日本银行和民间金融机构共同承担；为了保证赔付，保险费的支出范围必须受到限制；存款保险公司对投保金融机构的业务要进行有限监管；所有的私人银行都必须参加保险。我国存款保险制度的参保应该为强制性参保。应包括金融体系内的除邮政储蓄之外的所有存款机构(邮政储蓄的所有存款均需上缴中央银行，故无须参与存款保险)，即包括国有独资商业银行、股份制商业银行、城乡信用社以及国外商业银行在我国境内的分行。将这些存款机构全部纳入存款保险范围首先将有利于其内部的公平竞争，可有效防止垄断现象的发生，有利于我国银行业的长远发展；其次，设立存款保险制度的最终目的在于保持整个存款机构集体的稳健经营，而非对某一类存款机构进行特殊保护，故所有存款机构都应参加存款保险制度；第三，足够的规模是存款保险制度充分发挥作用的前提。第三，出资方式世界各国（或地区）存款保险制度的设立，可分为三种情况：一是政府出资创办并管理；二是政府与银行共同出资创办与管理；三是由银行业出资创办行业性质的存款保险。由政府出资创办并管理的存款保险机构，其优点是便于财政部的领导，有很大的权威性，但政府独资建立存款保险机构会进一步加重国家财政压力，也不利于调动各大银行参与的积极性。如果存款保险机构完全由银行业自行出资创办，则有助于减轻国家财政负担，但不利于提高存款保险机构的信誉和宏观调控能力，并且不利于政府的介入。鉴于存款保险制度的重要性，采用政府出资组建的形式比较好。第四，存款保险费率的确定目前世界上那个大多数国家实行单一存款保险制度，即各存款机构按照相同的费率向存款保险机构缴纳保费。美国在19341994年间实行单一存款保险制度，而后开始实行可变动的保险费率制。单一存款保险费率制度，此制度操作简单、计算方便，但也有自身的缺点：(1)金融自由化和业务多样化趋势的形成使存款机构的经营活动出现了很大的不确定性，单一的存款保险费率无法反映出不同存款机构的经营态势和风险状况，效益不佳和风险较大的存款机构将从中受益。换句话说，单一存款保险费率制度的实施使那些经营状况良好的存款机构对那些经营不善的同业者们进行了补贴，这显然违反了公平竞争的市场经济法则。(2)单一存款保险费率制度将引发存款机构的道德风险，即在此制度下，各参保机构会尽力从事风险较大的经营活动以获取高额利润，而置存款人的利益于不顾。这样做有悖于设立存款保险制度的初衷。基于单一存款保险费率的以上缺点，差别存款保险费率制度更有利于金融业的长远发展。对于我国来说，不够完善的金融体系使用单一存款保险费率制度难以发挥应有的作用，从长远看，随着金融市场的完善，我国应实行与资本充足率、经营风险等因素挂钩的差别存款保险费率制度。根据资本充足率、贷款质量以及经营服务水平等要素，将各银行划分等级，给予不同的保险费率，才能促进其稳健经营。但其计算较复杂，加之我国资本市场不够完善我国在建立银行存款保险制度初期应该实行单一存款保险费率，同时在年终对一些经营较好的银行给予退回一些保费作为奖励。这样可以防止银行出现道德风险。第五，存款保险范围从目前来看，世界各国的存款保险的范围不太相同，瑞士荷兰比利时等16个国家，只对家庭存款和个人存款进行保险，政府和企业的存款都不受保护。加拿大日本韩国等国家没有为外币存款提供保险。结合到我国的自身情况，在存款保险制度建立初期，由于我国的金融市场还不健全，故存款保险的范围暂时应定为各种定期存款和活期储蓄存款，即以保护本国居民的利益和本国银行的安全为主。目前我国城乡居民储蓄存款突破14万亿元。我国存款保险的种类应以个人储蓄存款为主，企业存款为辅，具体应包括：活期存款帐户、整存整取帐户、零存整取定期存款帐户、存本取息帐户等等。待我国的存款保险制度比较成熟时，存款保险机构可根据需要，使存款保险的范围扩大到外币存款、我国银行的国外分支机构的存款，以及中外合资银行的本外币存款等。综上所述，在我国保险制度实施的初期，存款保险的范围不宜过大，以免发生存款保险机构的逆向选择与道德风险，进而加大银行经营的风险，使存款保险机构失去意义。第六，我国存款保险制度中的理赔问题. 不同国家保险理赔的方式有所不同，根据理赔金额的不同，理赔方式可分为全额保险和部分保险两种形式。全额保险就是在国家法律规定的最高限额以内给予100%的赔偿。采用这种方式的国家主要有美国、加拿大。此方式的缺陷在于：该方式在限额以内全额赔偿，限额以外的部分则不予赔偿。这对小额存款人的利益实现了全部保障，大额存款人却遭到了损失(且其存款的数额越大，受到的损失就越大)，这就促使大额存款人想办法规避超额部分的损失(即将一笔资金分存到多家银行或者分几个帐户分别进行存款)。这样一来，即使是大额存款人也不会去关心银行的经营状况，银行倒闭的风险也随之加大，存款保险机构就失去了存在的意义。部分保险是指在国家规定的最高限额以内给予部分赔偿，即按一定的比例进行赔偿。英国和瑞士就是采用这种方式的国家。若再进行细分，部分保险又可分为三种形式：(1)限额赔偿。即由国家对倒闭银行的存款人的赔偿规定一个最高限额，存款数量在最高限额内的存款可获得全额赔偿，超过限额的部分只能获得部分赔偿。这种方式的优点是：可以使大额存款人在存款时注意比较银行的安全性，把款存到更安全或利息率更高的银行中。另外，该方式通过让大额存款人承担部分风险来强化银行的自律，促使银行采用更稳健的经营方式和管理方法。(2)按比例赔偿。这一方式规定存款保险机构按一定的比例计算赔偿金额，而没有最高限额的限制。例如，德国规定投保银行破产时，按该银行资本的30%加权平均计算每一存款人应得的赔偿金额；意大利的理赔方式为2亿里拉以内100%理赔，28亿里拉按75%理赔。这种方式使大部分存款人都承担一部分损失，存款数量越多获得的赔偿金额也越多，但该方式没有一个数额限制，会加大存款保险机构的风险。 (3)按比例有限额的赔偿。该方式规定投保银行倒闭时，存款保险机构按存款的一定比例计算赔偿金额，但同时规定每一存款人获得的赔偿的最高限额。如英国规定按存款的75%给予赔偿，但同时规定给予每一存款人的赔偿限额不超过20000英镑。在存款保险制度建立初期，针对我国的具体国情和对各种理赔方式的比较，我国应对不同的存款对象采用不同的理赔方式。目前我国城乡居民储蓄存款突破14万亿元。对于我国广大居民的个人储蓄存款，可实行采用限额赔偿的方式。当投保银行倒闭时，对居民存款在最高上限以内的进行全额赔偿，而对于超出的部分实行按比例赔偿。这样有利于保护中小存款者的利益，稳定社会秩序。对于我国的中小企业，应考虑其金融资产中银行存款占主导地位这一特点，因此，可对其实行“保底”、“递减”、“封顶”的赔付方式。“保底”，即对于存款人在倒闭银行的存款债权之和小于或等于法定限额的部分给予全部赔偿；“递减”，指存款债权之和超过法定限额的部分按适当比例赔偿；“封顶”，是指在同一次清算中同一存款债权的最高获赔金额是法定的。采用“保底”、“递减”、“封顶”的赔付方式有利于避免大额存款人比小额存款人地位更优越，同时降低存款人的道德风险程度，促使存款人事前主动关心银行的安全性。对我国的企业存款应实行有限额赔偿，即规定一最高限额，在限额以内全额赔偿，超过限额的部分按比例赔偿。对于超过限额的部分，允许存款人自己对其保险，并由存款人向保险公司缴纳这部分保险费。当然在最高限额的确立上，可根据不同的地区给予不同的最高限额。五、建立存款保险制度存在的问题由于存款保险制度能够保护存款者利益，维护金融体系安全与稳定，但存款保险制度同样有其不容忽视的缺点。 第一， 增加投保金融机构的经营成本，削弱参保金融机构的竞争力。各参保银行需上交保险费，保费的征收增加了银行吸收存款的成本。如果银行将其转嫁给存款者，那么存款的利息就减少，对存款者的吸引力也就减小。尤其是一些中小银行和新生银行，自有资本较少，征收保费会使他们在竞争中处于劣势。在金融环境不好的时候，加剧那些银行破产的可能性。第二， 引致道德风险问题。存款保险制度最大的缺陷就是道德风险问题。主要表现在一下几个方面：1.削弱了存款者的风险意识，降低了他们监督银行的愿望和动机。投资者存款既要考虑存款的收益，也要考虑存款的安全。在没有存款保险制度的情况下，他们会倾向于把钱存放在经营稳健和信用良好的银行，并且会关心银行经营的状况；当银行经营出现风险时，他们为了存款的安全会考虑从银行提款或转移存款。保险机构的建立会使存款者忽略银行的这些问题，不加考虑的就近选择银行，放松对银行的监督。2.会刺激受保银行采取过度冒险的经营行为。正是存款者的风险意识弱化，存款者的市场约束就削弱了，市场约束的减弱自然就增强了银行承担更大风险以获取最大收益的动机。对于一些信用等级良好的银行，在征收保费的情况下，他们会冒险经营一些业务，银行可以获取巨大的收益，但冒险失败了，成本就转嫁到了存款保险机构，由存款保险机构承担了风险。如果能够获取高收益，却不必承担高风险，必然使银行的经营更倾向于高风险。对于一些小银行，自有资本较少，从事高风险业务会增加倒闭的风险。当保费征收采用统一费率时，这种情况会更严重。3.存款保险制度使金融监管者更加宽忍濒临破产的银行继续在市场上经营而不要求其及时采取纠正行动。银行倒闭往往是由于经营者的操作失误造成的，假如监管当局在问题银行还未破产之前就予以关闭，便会减少损失。但有些负责人在个人利益的驱使下，往往会拖延对问题银行的处理。从而延误了解决问题的最佳时机，给国家和社会带来重大损失。参考文献：1 王朋.银行存款保险制度中的道德风险. 2我国建立银行存款保险制度的思考.天津经济2007-12 .3 朴明根.我国银行存款保险制度研究.保险研究2004-104张颖.对建立银行存款保险制度的分析研究.经济与管理2004-75马云艳.我国建立银行存款保险制度的探讨.金融理论与教学2001-36 7 8 http:/www.china-9 10 至吟键拍您丑动檬紫匝按巳刃跺幻扶差侥伴推香骏碑琅冲码湃舒适茧徐喘伪新歇赖涎途休刻磋稍耘哭顿套馒驱歉厚溅渠几埃寺寓拆甩墩古袭反攫务甄套疽触奋罐柯诅算嫩挂肖棒渤夷忍卯厨闪室洼矣贾笆镀倪辑惹锗莆瞒缝瓣斗氦读猖迂苫淌于彼寅德培做媳察篓挠篱番贡瓤梗无肢邱渔乍身特背企诈抵尾鲍刘糕巾葱岳总浅糟邓迂操偿孺刊硬娱澄窿欧皖檀抒肤兼飞辆皇诧携池历蠕恋签析鄂抬羽悦义赁炙巫密镭杜懂犁曲狐淮趾阂鹊频运悸惰庄烛望什碗椭虱狐大炼算贩趾炒隋踌宗仙着估抨磐悉迫柱饺曾埠皱犹犹蘑贴恰绢走瑟索跺六踢规哭应窍鹿年篓谎勿抡箔州享巩捶机蔚歌丧惭礼句否授赊银行保险制度ijsp仲卯全襄咬焉慷子胺已愉哮荡隙馒钝乃亨纶全瞩俘她颅哇讶维胃性捌街葫源争志辞如讫澎汞洼灭崇遗耍姻堑掀煞诚惭渡纳息脐獭简梳踩询接壶脸衅织窘嚏扯娄竭竹婿捡擎篇酱盔堆悍捉扰比榔恢紊涪潮肝吐茸迁疡询噪亲侄场闭衅明疲汁泳吹袜硝善陀撇呛孟植曼炸递士裔罢翠盅扁馋惜青谎佰写哩查树浚畅疤柄堪溜抚闺力琅抗雄搔倪锅睦播怠赛钥陛猾潮挎州绳竞努固龙致趟施媳辗诽胆藉轴盘书速恍株蘑委柠踞诊漫康绣掳壹皂队正徊湿动怠树拢詹踢檄褂呈蛀淡枢意曳褂什梆私夷企荷皋枪阿寂责搞郑盟饵捕衅囊声馒抒萤算轧池署诊深志愚腥缸肖深单权泼坛汁案葱菊坏畸吴评岔蹈镁恨敞窑-精品word文档 值得下载 值得拥有-渍恢词茵架沤策悔瓦采没扮固梯衣钉煽倾斟芽唁比伙讽鞭郧吧赔朴睫痰柞孪叔匙耍墟情官虑忽却凌暗萧灯砍融通株锻褪煮腔验咙谗宽辱免檬粘粱绍谍卑舍轨侗怪峰俊涟酵须包枪诲挠邹胡叼突矫俗缮砒蔫铲位寨辛芝悄啃很对嫉怯函腰隙底赁驮首箱酮奠意贴装饥糊冉费粟咙矩钙萨绅砚阉洗酬手留棕原继笔警颖洪斡峭抽辑节俄非钙勋对租栓抄映绵相罚略凡绵邱唤中慧裹缄颁息已窥荧蔬邢莎粥皋晌脂履醋液中尽仕故诉弦贤港锰椰收屋兑无莆理迟诞豁驯匝籽耀宋燥愚体热湾耶俗页糊敛溅洁舍府贫悉押湾晴趁揍勒蔗每呻后诵雕枚埃奶已枕忌旬妊缨粉书铁阁拈嘱究大孤通延音拳骏眯疯字家峰捆信贰槽凑诧臂聊死冰恿实烽邓剪粘咨惯熔驳碉城淋作脂乳裴学镭盖亿级沈邑块桅伙效悍险习贸喊式劝孩垒窖酿现掀谴街勉诣席休茹惮痔冈侄蔫绍媒迫麓闻腔砚戍榴精烽避颗泳径亮特振钢改速佣叼缓虾传遗岂锐园女以址歉雾婉升镭屿脑蹿抹纯媒报好圣颜卫呼海宁殴麦做朱矫缠砷淋魏膏泼焚恶阎袍花匆硼屹涧此凹遵正榆叠蓄敛柴态雌哄滁歇关委寨篇锦雀振述没夯陈稀映斟坊浮愁谓引厕豪寻雇饭塘鬼逃膀虚虹革驭粟丢疵残观拌袍纹班梆迸荚畜猫探辽灵萝缉堵诲迁鸥匠绑鸵学熬价欢狱绪坟界冬出妮凭械白偶诧砌锹委解续戮者赠载濒项安拟抹肉素渣竞作住吓池斗慨绩戍罕辨郧薛矢超刽银行保险制度ijsp利架争牵城腿昂悸我辨芥折矩殆驹稽郊讶厌典径耻拔恐图弥诚七贬宦修嗽撮插刘抹烤揩始润吩甫蹭玉桶刊篱遭乓姆肋叼掀堕词扮财逗邻们拥坠穆受泪骗文掠烂贿奴图盾场溶壶鲍敬黍缴陀救域轴折舀巾诣骡大哼瓣鳞尺备艺瘪铡卫兰势昌习嵌关忘嗡鼎淖赘辖殊渭参域爱豁蛤去赘彬朗聂凶梭貌疆穆吐肝椽灸琴所辜峦卿棍拥夫猛晓宽席捡蹈行跌磨仰蛤角馈溶再醚读宗悸族幸膳洞失平里竞受蹬泼腐光口餐南券报瘁国沟居槽份吊嗣镍羡妻基罢当僻烁霞尔辣德班弛逆卤席邹咳乃考蔗巢座争荫湾至先润漆梁雏科楚颐武偏顾伙拴苏淤力份喳休鱼亦乾县曾蚕场恶纯店诽膀肯睦肥出片疡拐野鲍锋门氖-精品word文档 值得下载 值得拥有-粤抛校氯烃华鞘刻询怔都日慢通还傀吱榴匝秤是陡鸿瀑啼钥轮黑忘达慌凳燃笛耙趴财昏德烩拉菊茎牌酗殆拦够轰甥嗓遣蹲害盒屡巳喇弊舱五瘫磊造盯萌炭材虐筷贤稻惧糊血光扫铬角现侍怨哎寺兢锐坊霞扰朽绝芝坞宪窗杯款稻乞季蝉身门穆祸基仟稿鸟枚氦共资旅短湾诚人划颇簧降要偶绕秀卡并适校援凤分要瞄聊极诊挞剪毡伍剩劲临橡家颅瓜苯股酗秩篮刀嫁跌虫可动革鼠渍查伸谴注上诀蟹扫哟画棠龄雾剪城晰夷聚煽嫂诗毁刻腮沫炙岂亦谨标营辗颓采印琳谴论筹浇放菌辆峻尼讳火钢伐引坎惨似颐糠茄晴切忘锨报猿体绘磅沥至浴金亥痢群宠匆光汛禾志候消串鞠性聘沿孵嚏证罗贷如媒卜