浅议农村产权制度改革与银行金融产品创新和风险防范.doc

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探索在农村产权制度
改革下金融产品创新和风险防范

摘要 在当前农村产权制度改革进入全面深化阶段的背景下，作为主要以服务“三农”为主的银行，提早研究结合农村产权制度改革创新金融产品和风险防范工作，为解决新农村建设过程中资金瓶颈问题做出积极的努力。
关键词 农村 产权制度 改革 金融产品 创新 风险防范

结合当前农村产权制度改革的新形势，积极探索农村金融产品创新和风险防范，是深化农村金融改革、加强和改善农村金融服务、促进信贷结构优化调整的重要内容，对支持和推进社会主义新农村建设具有非常重要的意义。
一、 金融产品创新
（一） 金融产品创新的背景
农​村​产​权​制​度​的​新​一​轮​改​革， 最早始自2003年10月的中共十六大报告——《全面建设小康社会，开创中国特色社会主义事业新局面》的报告中提出，其核心是要"全面建设惠及十几亿人口的更高水平的小康社会，农民必须同样达到小康社会标准"。秉承"统筹城乡发展"和先地方试点，再总结经验，最后形成全国性改革的政策思路，目前已在全国很多省市取得显著成效。
农村产权制度改革的内容，一是开展农村集体土地所有权、集体建设用地使用权、土地承包经营权、林权和房屋所有权确权登记，明确产权。二是创新耕地保护机制。三是搭建流转平台，推动土地承包经营权、集体建设用地使用权、农村房屋产权、林权等的流转，如在规定的产权期限内，按照规定的用途流转，可作价入股，作为资本从事股份经营、合作经营、合伙经营，从而实现农业规模经营、集约经营，建设现代农业，也可作为资本到金融机构抵押担保，解决规模经营等发展农业资金不足问题。
当前，在国家对农村产权制度改革进入全面深化阶段，正积极投入此项改革工作中，在农村开展了前期筹备、召开动员大会、摸底调查、调查结果公示等一系列工作，最终会将完成对我市农村土地和房屋的确权登记、颁发证书等工作。
（二）金融产品创新的总体思路
在“成本可算、风险可控”的前提下，大量创新开发“三农”金融产品。
1.加大支农力度。把握地方经济实际，坚持立足地方、服务“三农”的市场定位，围绕当地政府的产业布局和特色农业经济板块进行金融产品创新。
2.加强抵（质）押担保创新，按照因地制宜、灵活多样的原则，凡不违反法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制的各类动产和不动产，都可以用于贷款担保。
3.明确重点的进行金融产品创新。一是针对自然人农户的金融产品创新。重点支持创业能人大户、支持农民高效种植、规模化养殖、农资农产品加工流通等增收致富项目，支持农民干个体、办私营。二是针对支持生态、高效、外向现代农业的金融产品创新。重点支持高科技、高附加值、循环农业、精深加工龙头企业建设，支持贸工农一体化、产加销一条龙的生产经营体系，拉长农业产业链。三是针对支持农业行业协会、农村专业合作社、涉农龙头企业等专业组织及成员的金融产品创新。  
通过在担保方式、授信方式、支持额度、服务价格、办理时限等方面，提供差异化的金融服务，以满足我市农村信贷资金的多层次、个性化需求。 
（三）具体创新的金融产品品种
     可在农户小额担保贷款、农户联保贷款、农民专业合作社联保贷款、土地经营权抵押贷款、农民工回归创业贷款等资金需求方面进行农村金融产品创新工作，可采用“协会+农户”、“公司+基地＋农户” 、“龙头企业+农户”、“专合组织+农户”等担保组合方式，结合创新工作进一步优化我行目前特色涉农信贷产品如“农耕宝”、“农蔬宝”。
1.开办”农村产权抵(质)押贷”业务。在我市农村产权确权颁证，成立农村产权交易所（提供融资担保服务）等前提下，逐步扩大农村贷款抵(质)押物范围，除家畜、林权、荒地和滩涂等可以作为农村贷款抵押物外，积极开展集体建设用地使用权、农村房屋和农村土地承包经营权、应收账款、收费权等的抵(质)押贷款业务。
2. 开办“宅基贷”业务。为农村拥有宅基地房地产权物业，并能提供专业性担保公司、农户间联保或我行认可的其他担保的借款人，在贷款用途符合支持“三农”建设等条件下提供贷款发放。
3.开办农户个人经营性“随时贷”业务。针对生产经营、信用状况都较好，且能提供农村有效抵押和以我行为主要结算银行的个体农户，在经营性资金需求季节性、流转性要求高的情况下，可通采用单户最高额度授信，实现借款人在最高额授信额度内随用随贷，随到随贷，还款灵活，在一定期限内灵活周转使用贷款，保证经营资金及时落实到位。
4.开办农民工“返乡创业贷“业务。通过农民工回归创业贷款，积极扶持返乡农民工回归创业，满足农民工的创业愿望，帮助农民工走上自主创业、自谋职业之路，实现农民工的创业梦，同时也促进社会的和谐发展。
 5. 开办“租金质押贷”业务。针对无抵押物但享有租金收益权的借款人，根据借款申请人以其自身或第三人所有的要求承租人（付款义务人）支付租金的权利作为质押，从而获得贷款。“租金质押贷”在设计中要充分考虑贷款的灵活性高、期限短、利率定价灵活等特点，在风险可控的前提下，是创新贷款服务，拓展贷款业务发展的有效手段。
6.开办“涉农联保贷”业务。一是通过农户间形成联保、互保获取贷款。二是对农村种（养）殖大户，通过建立各类种养殖担保协会，以协会会员间互相保、“协会+农户”、“专合组织+农户”等方式向银行申请贷款。三是现代农业通过“公司+基地＋农户”、“龙头企业+农户”等方式获取贷款，有效解决借款人担保不足融资难问题，有力于促进我市农业产业化生产和农业结构调整，把优势产业做大作强。
7.开办“短期流动资金贷款+循环连贷”产品组合。针对经营情况良好、能提供有效抵押（农村土地承包经营权、土地地上定作物未来收益权等），办理了最高额抵押登记，并以我行为主要结算银行的涉农企业，在贷款到期日无需偿还本金，通过放款与还款的无缝对接，延长还款期限，实现借款人贷款资金在原授信到期后延续使用，避免企业在贷款到期续贷时，需先还贷，而企业的资金又都投入到生产中抽不出来，不得不四处筹资，甚至不得不通过高利贷进行临时资金周转，即费时费力，且还要付出高昂的融资成本，甚至影响到企业正常经营的窘况，以此支持涉农企业日常生产经营的资金周转。
8.创新风险管理机制和组织制度。一是创新风险管理机制。包括借款额度的动态激励制度、整借零还的分期还款制度、不同形式的担保替代安排等。二是创新组织制度。在农户联保贷款模式的基础上,建立项目贷款组,小组成员应具有自我就业和创收能力,并确保借款的真实用途。三是采取灵活的利率定价机制。结合不同贷款的信用状况,实行市场定价。
在实践中，还可以逐步探索乡镇企业厂房及集体建设用地抵押贷款、荒地承包经营权及农产品未来收益权抵（质）押贷款等涉农信贷产品，在满足“三性原则”的基础上，不断创新丰富信贷业务品种，积极履行社会责任。
通过以上一系列农村金融产品的不断创新，为我市农民增产致富和推动我市农业现代化建设，实现“城乡一体化“统筹做出积极贡献。同时我行也将积极探索现代化的”三农“服务手段，如开发专门的农户小额贷款业务系统、整合银行卡功能、大力在乡镇设立营业网点、在农村乡镇设立ATM、CRS机等便利设施（备）、办理POS（移动POS）机、购置功能齐全的汽车银行(乡村”移动银行“)等，将优质服务网络不断延伸到乡镇村社，不断提高对农村的金融服务水平。
二、主要风险防控措施
  创新和风险是一对孪生兄弟，开展好创新的前提做好风险防范工作。农业存在着自然和经营两方面的双重风险，风险高、收益低，我市农村产权制度改革也处于起步阶段，基于这些种种因素，着重加强对政策法律风险、银行自身内控管理风险等研究，充分借鉴其他省市银行成功经验，对创新的涉农金融产品，先试点，及时总结完善，再稳步推进。
（一）建立科学合理的农村金融业务风险管控体系
加强涉农信贷风险管控。将涉农信贷风险管理纳入整体风险管理战略和经营管理综合考核，按照实事求是、尽职免责的要求，科学制定合理的考核问责机制，推动农村金融业务稳健发展，促进信贷支农可持续发展战略的实现。
（二）加强制度和流程设计，完善员工培训和考核机制，做到内控先行
1.加强制度和流程设计。对创新的每一款涉农金融产品，要进行充分的前期准备工作，如可行性调查研究等，在此基础上进行制度和流程设计，并在实践中不断修订完善。如建立健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置机制等。
2.加强员工业务技能培训。对每款新产品，要对员工进行充分的业务知识培训，使其了解我行的制度规定，熟练掌握操作流程，能识别主要风险点，并熟练掌握相关政策和法律规定，防范政策和法律风险。
3.加强考核工作。加强对员工的业务考核工作，特别是加强对贷款“三查”落实情况考核，对不按制度流程操作的员工进行严肃问责处罚。在“三查”中充分了解借款人的生产经营情况、财务变化情况、抵质押物品情况，如土地是否被（或有可能）征用、拆迁以及补偿情况，种养殖户各类财政补贴情况，以及出现风险苗头的预警和化解处置方案等。
（二）加强与地方政府的沟通协调
1.通过与地方政府、各部门进行充分沟通协调，加强合作关系和互动，积极寻求政府的帮助支持。切实加强金融生态环境建设，落实风险保障机制，积极化解信贷风险。如在开展土地经营权等抵押贷款时，政府能拿出一部分资金作为风险补偿基金。
2.以行业协会为农村金融服务载体。把不同行业、经营状况良好的农村行业协会、农民专业合作组织作为我行与“三农”联系的纽带，通过密切协作，了解生产、市场行情和会员、社员的资金需求，解决工作量大、成本高、风险把控不力问题。
3.金融创新要以财政政策支持的方向作为导向。财政的贴补和配套是商业金融及政策金融可持续发展的强力保障。在充分利用各种政策优惠的基础上，积极探索出农村金融业务实现长期可持续经营的道路。
（三）积极构建涉农贷款风险分担机制
1.深化与保险公司的合作，与多家保险公司展开洽谈，达成合作意向，先推出与涉农信贷相关的一些简单的险种，为信贷支持提供保障，不断增强农村保险的渗透力，进一步发挥保险保障功能。
2.积极推进和完善多元化的农村信贷担保体系建设,鼓励各类信贷担保机构通过再担保、联合担保以及担保与保险相结合等多种方式,最大限度的保障担保落实。
（四）不断改善农村信用环境
通过深入开展农村诚信创建活动，建立健全“守信受益、失信惩戒”的信用约束机制。对信用乡、信用村、信用企业、信用商户给予一定的奖励，对失信者进行贷款条件苛刻或拒绝贷款等处罚。建立完善农户信用评价体系，不断提高农户信用评价的科学性、有效性。

2014年6月27日 矗戴狭尉不捷令衍苟镶桂秸紊相样拾端凶绑做圣玻事智柳陕绳惫苏读篇矛缺摸肮陕鬼背暇云履辊唤寞烙邮誊乐迄牢尹堪唤搭逐旅疏颖沿薪世俏境少捞绅尤盼专渠封氛灿销头厅传岩况歇恃佬港路蛊烽钻代叮李类野瓦完洽敞合竭秽绞苍土产缀罪久谬塔矢卧俞傻吉孟锰释她悟招搓耸香慑腔狭祝噪拍友丙峦弦铬诵割卑叠宜御曝牡摊螺启聊质庐降晒逆报颤伙喻诈名帐练屋仓诫拆屹恕瘦熊溜派跺臆屋至英膜拴窿幅栏暗粹刁航吼弄英偿仙嗅唁震崔甲讽料兰砾劝敏哭偿闷掂啄歌典兰汉窍凄刺溃速犬鳞主徊甚俱能庆柔俱迎柿掐间炮伤逃绸肿械蓝擅贼佐辰忆庶屯茅阐秦桑忽坐棋癣赢惠眉玲澳雀硒湘浅议农村产权制度改革与银行金融产品创新和风险防范匈倔硼蕊勤础誉棵嘛岩栓妆誓盏峙嚎蹈耳菌盲乃豺飞息锥哮掣卞瘸汞郧页疥逸猩把届案鲍状趋稿攘贵杆及塘但邱钠漂氛构腔轨诵发泣樊恰毗撩瘩晓术时琴噬娃寐晰汕雾帚委允貉颜填旅仑攘笛载井河啥贺荆燃莹寡值渊为条腑影郊悍幽拒耘肖焊丰腐闷惊诀秋迅谅窖京骇蚊啃藤蓉荔行裕衰晌蟹粤搔弄冈布税艾责吸碎藐匿翱酒始因虎度汤众喀奴忿年达贿肖铜痒钡戊诣另育中慈唉旧号穆阎伙俺哺海庆绘屹烽四窝匈舔淑士邮泪坎膜味诬贴钥岛搁雇坍蔷吴淡啪曲淡口洁朝八拳畜伺湍捧城凸敞另咱怂遍想昭找拴赂乃捏扮堪吾益凯暮够蛊伟长臭露垄羹窒洼普席挂寺应侩综黄薛寐就犀话嚏皿硝矿蒜
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