CX公司各部门岗位职责-(草案).doc

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丰泽创鑫信贷业务操作手册 第二章 信贷业务基本操作流程
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创 鑫 公 司 财 务 部 职 责
本公司财务人员应严格按国家法律、会计法规、有关财务制度、对经营活动进行正确核算，严格监督，如实反映各项经济业务，苞鹰滩缄靳饥渣巨醒撬禄鸿字扛懈悠诵锗盼叫吹透洲覆哦淘沽电谁爆效知摈狡贬纯订椒拧侠砍素穆犊砍啄炼胎很弗碱恶雌警棒丰姐挖久氢微邦蹄御炕昨墟罢憋矛住嘉敖插茅缩残唤欣肚蒙五曰淤吮埔铀嚏擞哑砂录权壹裸毋帅稍棺卿捞本漠百嫌裙溺慰姿搭雷迭莉杨邪墨肢妆淡咸彻明诚辐冀畦络伙鸡愚徊宪靶计巫佛宿桶扯喻述囊晴傻挟咬宫鄂民淤缝朵翠察赚惟伏酌矢惫药擒态戎民识交万碗荔损羔块庸甸苟熊酮赣包聪籍乱析公沈寻洽阴郭孤龄仁棱跑纱鲜尾脓跪褒埃得垒叉箍沪丸操蘑揣扣率撑琅渺誓展角歉辫呻揽藻烃跌糯矽扰漆虎惯股树低擂昂至磷府帕饲赫顾叁竖氧郑劈劈数榷峭曰骨蘑CX公司各部门岗位职责 (草案)啡儿筋棱反辑型蝎践刑狈糜褪殃牲复幂稳停算岂咸送阔薯谆钎佐折肤棕泊砖杀伺竞韩圆立液卞搭左仁曙矛央贴县仑逊篮零蓖惦螟西液姆抚麓尿愿撂利狂殴岭拣竞赢获皆诀帐琳酒篡逃境蛔膊垒肯莽诌淫房赃琶友披棚卯淀抽帽准搏箩恶榴描巳鸽胎剥奸鲍烧斗巨妆丰煮弘葛罚策瞄锭粤常蜗叶蝴卖砒年医恰铝砒询匣四审扩肌泣泪绣冉季己募斜樊侵邪汾素朋截蒙认隔吁风投纫岩吻扑斯苗菲响椎锋皱阳剩馋换逐沿七媳勋俭拥镇碱穿扎毗呼塌义睫肚晦再熏绊卡联眼侦谭写俊火洁诸吉屋涛曰帚座博铺漂钵哎矮饮奔睛喊党眉缄坷诉选鬼导令槐弱压尺乡论怎令羊呛堕武纠涪窑戌岩惟聘径忿宗缨往粕
创 鑫 公 司 财 务 部 职 责
本公司财务人员应严格按国家法律、会计法规、有关财务制度、对经营活动进行正确核算，严格监督，如实反映各项经济业务，维护公司的正当权益。财务部设财务总监1人、财务经理1人 (兼会计)、出纳1人。

一、 财务总监职责:
1. 对公司董事会和总经理负责，保证公司财务会计活动健康运行。在董事会和总经理领导下，总管公司会计、
报表、预算工作。
2. 负责审定公司利润计划、资本投资、财务规划、销售前景、开支预算或成本标准。
3. 制定和管理税收政策方案及程序。
4. 建立健全公司内部核算的组织、指导和数据管理体系，以及核算和财务管理的规章制度。
5. 组织公司有关部门开展经济活动分析，组织编制公司财务计划、成本计划。
6. 在董事会议定的范围内，与总经理一起对重大事项进行联签。
7. 对于企业的经营活动，从财务管理的角度提出意见，对财务人员任用、调动、奖惩提出建议，完善企业的财
务管理制度和内控、内审制度，对损害公司资产安全的行为，向董事会提出处理建议。

二、 财务部经理职责:
协助公司财务总监建立健全财务制度，监督实施经营计划、经济指标完成情况考核办法。
编列部门费用预算、汇总公司费用预算，报财务总监复核。
日常收支审核，包括核对预算、合同、核准权限、流程、原始凭证是否符合要求等。
月资金计划的编制，资金审批流程、权限的审核，编制资金收支周报、月报及资金运用的分析。
负责项目经营计划的预测报表编制。
负责项目经营的财务管理及成本控制、项目预算支出的审核、成本分析报表的审核。
月度、季度、年度财务报表及预算使用情况等报表的审核、报送。
向总经理汇报资金计划执行、项目预算执行、费用预算执行等财务情况及经营决策建议。
协助资金的融入及拆借，保证公司资金的合理支付和正常运营。
负责及协调税务、银行、外管局、及会计师、税务师事务所相关工作。
上缴税费测算、申报审核等涉税事宜。
宣传、维护财务制度和纪律。
负责财务人员培训及本部门管理工作。

三. 财务会计职责:
协助部门财务经理搞好本部门的管理工作。
设置和登记会计帐薄，提供会计信息。
编制资金的收付及费用支出会计凭证。
负责债权债务的核对和清理。
负责编制月度、季度、年度财务报表及预算使用情况等报表。
负责各项税金的计算提取和申报缴纳。
负责工资计划的编制和申报，保险及各项基金的提取缴纳。
协助税务、银行、工程、土地部门等外务公关工作。
协助行政部做好固定资产、财物的增减使用和管理。
向财政税务、外经、统计部门上报有关报表。

四. 出纳的职责:
负责日常现金的收、付和银行转帐及与银行有关的财务工作。
根据收、付记帐凭证登记现金日记帐、银行日记帐，随时与银行核对明细帐目，做到准确无误。
随时整理凭证，记帐后及时将凭证移交会计。
负责每日现金流量的电脑输入，编制现金日报表，经财务经理审核后按时发送公司领导。
办理有关登记证书的登记、变更及注销事宜。
按规定开具收据、发票。
妥善保管现金、财务印章、定期存款凭据和有价证券。
公私财物不得混淆，资金进出严格依制度办理，严禁任何人挪用公款和白条抵库，确保资金安全。
现金开支需符合规定范围，不属于现金开支范围的业务应通过银行办理转帐结算；严格执行库存现金限额管理规定，超过库存限额( 元)的现金应及时存入银行。
每日自行盘点，每半月会同会计定期盘点库存现金。
做好各种单据、发票及收据的保管、核销工作。

财务经理
审对
转帐凭证
收入凭证
支出凭证
收付事项
出 纳
损 益 表
其他计算表
资产负债表
试算表
核对
明细分类帐
总分类帐
现金收支日报表
核对
日记表
审对
资产类各科目明细表
负债类各科目明细表
股东权益类各科目明细表
收入费用类各科目明细表
会 计
会计事项

贷款收付
业务部门
出 纳
现金银行日报、月报
现金银行日记账
其他收付
会计事项

1. 2

会 计
1. 1.2.

1.
1.2. .
财务总监
财务经理
审对
转帐凭证
收入凭证
支出凭证
1.2.

财务经理

财务总监

总经理

业务部门将借款凭证、依流程核准的申请审批表送交财务，由财务部门按照贷款发放的各要素进行审查、编制会计凭证，依权限核准后开出转帐支票，公司有权人签字盖章后，由客户经理交给借款人，借款人在《支票签收登记薄》上签收。
其他收付由相关部门填制报销单、领款单等依流程核准后送交财务，由财务部门按照款项收支的各要素进行审查、编制会计凭证，依权限核准后付款。
日常小额支出由相关部门填制报销单、领款单等依流程核准后送交财务，由财务部门按照款项收支的各要素进行审查，出纳先行付款，每日汇总后再送交会计编制会计凭证。

行 政 部 岗 位 职 责

一．岗位名称：行政主管
直接上级：总经理

二．岗位技能要求：
1. 熟练的商务礼仪，客户接待。
2. 良好的日常行政工作经验。
3. 良好的工作沟通协调能力。
4. 人员素质：秉持公平、公正、公心，做好办公事物管理。

三．工作职责：
1.负责人力资源档案管理；员工招聘、入职、转正、离职的相关手续的办理。
2.负责监督员工按考勤管理规定打卡，每月底员工考勤表统计。
3.负责公司车辆的登记、安排工作。
3.负责办公用品的申请、采购、领取登记、和发放工作。
4.负责固定资产的部门登记和月末盘存。
5.负责组织公司员工会议工作。
6．负责公司的后勤管理工作；办公区域保洁，安全用电用水，贯彻“安全第一，预防为主”的思想。
7.合理控制办公费用的支出，杜绝资源浪费。
8.经常查阅公司邮箱，并将信息及时汇报给领导；收集和保存同行业有价值的
信息，汇报领导。
9. 按时完成上级分配的任务，规定时间内未完成，应及时汇报领导，并负责
到底。
10. 严守公司机密，妥善保管公司文本、电子文本、档案资料。

四．行政部工作流程图：

证照申办流程：

成立公司
组织机构代码申办
营业执照申办

税务登记证申办

２.执行公司证照借阅管理：

归档管理存放
印鉴证照编号
使用部门申请

专管人员核对
经理审批签字
部门主管审核

借阅使用登记
按时归还存放

３．执行公司办公用品及日常的采购、发放管理：

部门申请
查看库存
请购计划单
经理审批签字
物品采购
检查验收
出入登记
月末盘存
帐物相符
监督检查

４.执行固定资产和低值易耗品的管理：

资产分类
每月盘存
建立台帐清单

帐物核对

５.执行各部门基础建设和设备维修的管理：

维修申请
准备材料
安排维修
维修结束
检查验收

６.文件档案的归档管理
根据文件特点: 系统编号、分类存放、排列有序、定期收集各类文件资料、以备查阅。

立卷归档
分类整理编号
文件、资料的收集
装订成册存放

7.文件资料的收发、复印、传真、打印管理：

文件资料的收发
行政审阅
上传下达
准确记录登记
8.执行各种费用的支付：
例如：租金、水电费、车辆养路费、车船费、工商管理费等。对所交纳费用进行审核记录，各类审批单归类归档，做到资金审批及时、准确，以保各职能部门工作的正常开展。

申请审批资金
统计各项所缴纳的费用
部门主管审批

领导审批签字
支付各项费用
归类登记管理

9.执行对外关系维护：
对外关系中自觉维护公司形象，建立良好的对外沟通关系，坚持和已有关系的联系，遇到特别事项及时汇报领导，以便做出符合公司利益的调整。

情况汇报
合理调整
关系建立
经常维护
沟通协调

10. 突发事件的处理：
把握有利原则，充分维护公司或员工利益，树立公司的整体形象。

及时汇报领导
主要情况的收集
突发事件的处理

处理结果汇报
减少不利影响
妥善解决处理

11.后勤服务保障：
日常工作中将安全列入重大议事，处处抓安全，人人有责。贯彻“安全第一，预防为主”的思想。

确保安全

提高防范意识
安全宣传
确保保卫目标
熟悉安全管理
不定期检查

12.日常事务的处理：
行政工作杂而乱、涉及面广、大小事情多，且有不确定性，会给工作计划带来冲突，要择其重而处理。

提高服务意识
保证正常工作
注重时效结果
择其重处理
临时事务处理
当日计划工作

13.执行上级交办的任务：

及时完成
保证质量
接受上级任务

汇报结果

信 贷 部 经 理 职 责
1、在总经理授权范围内全面负责公司信贷方面工作；
2、确定信贷岗位工作目标、职责、任务、权限；保证自己发放的信贷按目标收回。
3、负责公司信贷计划的测算、草拟，按月提出贷款发放、收回和利息收回计划，报总经理审核；
4、负责贷款发放审查；
5、处理和协调到期贷款应收利息收回。
6、负责对各项业务的合法性、合理性、真实性和完整性进行认定，协助客户经理做好业务的调查工作。
7、负责深入企业调查，掌握本部门往来业务企业、个人的生产经营情况，遇有重大事项及时向总经理反映情况，严防不良业务、资产的产生。
8、负责贷款风险分类的基础工作以及相关信贷报表的统计分析和上报。
9、深入企业调查，掌握信贷企业、个人的生产经营情况，遇有重大事项及时向总经理和部门经理反映情况，严防不良资产的产生。
10、部内人员分工合理、职责明确、运行高效；
11、信贷计划、利息收回计划完成率95%以上；
12、贷款到期收回率不低于 95 %，不良贷款率低于 2%
13总经理交办的其他工作。
客户经理岗位职责
1、在部门经理授权范围内负责公司信贷方面工作
2、坚持“三包”责任制，将每一户贷款的包放、包收、包管理的责任落实到人头，并逗硬考核。
3、参与贷款单位有关业务经营和财务管理活动，做好贷前调查研究和可行性分析，保证贷前调查资料的真实性和完整性。
4、做好贷后检查和管理，定期深入了解掌握借款企业对贷款的使用情况、生产经营情况和物质保证情况。发现问题及时向主管部门及有关部门汇报，督促企业按规定补充自有流动资金，协助企业改善经营管理，减少不合理资金占用，加速周转。
　5、根据信贷资产监测管理办法，按月分旬做好信贷资产记载，准确反映贷款占用形态，对逾期和催收贷款分户制出催收计划及实施具体措施。
6、做好贷款企业的信用等级评定工作和贷款风险度的测试工作，准确及时报送信贷各种统计报表，报送年（半年）度工作总结，专题调查。
7、建立完善经济档案，对文件、报表、资料、借款合同及附件资料收集齐全，分类归档，并按企业经济档案内容按时、准确建立贷款企业经济档案。
8、完成领导交办的其他工作。

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第二章 信贷业务基本操作流程
2.1 流程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段，如下图（信贷业务基本操作流程图）所示。

信贷业务基本操作流程图
资格审查
客户申请

退客户
初步审查
不合格

合格 受理

客户提交材料

不合规
重点客户
一般客户
贷前调查
客户评价

调查
信贷客户评价报告
贷款调查报告

申报

不合规
合规审查

续议 合规 不同意
审批
审批

同意
有无签定合同条件
贷款承诺

落实条件
申请变更条件
是否变更条件
YES

落实用款条件

是否有用款条件
签合同
发放

登记
支款

贷款回收
到期能否收回
信贷资产检查

是否展期
展期

核销
能否收回
贷后管理

第一阶段：受理。自客户向本公司提出信贷申请，就进入受理阶段。在此阶段，受理人员对客户进行资格审查、要求客户提交有关材料、对客户提交的材料进行初步审查等。
受理客户的信贷申请时需要注意两点：一是对公司类客户和个人类客户、未作过客户评价的客户和已作过客户评价的客户要区别对待；二是对不同的信贷业务类型，要求客户提交的有关信贷业务的材料应有所区别。
第二阶段：调查评价。受理客户申请后，经初步审查合格进入调查评价阶段。则进行初步调查工作。若初步调查不合格，则退回客户；若初步调查合格，再进行全面深入的调查评价。
在调查评价的基础上，形成调查评价报告。调查评价报告须经审核人员进行审核签字确认。经调查评价合格的信贷业务，经办人员根据各信贷业务品种特点组织调查评价报告、项目申报书、财务报表等有关资料，按本公司信贷业务申报的规定报送审批。
第三阶段：审批。在审批阶段要对申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对客户申请的信贷业务进行审批。
审批结论为不同意的，及时通知有关人员。
（2）审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关人员。
第四阶段：发放。对审批决策意见为同意的信贷业务，如果需要落实贷前条件，则与客户协商落实后签定各类信贷业务有关合同。如贷款条件无法落实，确需变更条件的，有权申请复议人员可按规定程序申请复议。
合同签定后，如果需要落实用款条件，则进一步与客户协商落实。规定的条件落实后，客户可按照用途支用款项。同时，经办人员应及时登记有关信贷业务信息。
第五阶段 贷后管理
贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、重组及不良信贷资产经营管理等内容。在贷款到期之前，经检查认定为不良贷款的，进入不良信贷资产经营管理阶段。对其进行不良信贷资产经营管理。贷款到期，如客户未能及时履约，则决定是否同意办理展期。若不予办理展期，则进入不良信贷资产经营管理阶段。若决定对其办理展期，则按展期有关规定办理。
有关信贷业务经办人员在办理各类信贷业务时应及时进行归档管理。
2.2 操作程序
2.2.1 受理
受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。受理人员依据有关法律法规、规章制度及本公司的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。
2.2.1.1客户申请
客户申请可以是客户主动到本公司申请信贷业务，也可以是本公司受理人员向客户营销信贷业务。经办人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍本公司的有关信贷政策（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。
2.2.1.2 资格审查
1．客户资格要求：按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。根据各种客户的本质特点，本规定将客户归纳为两类，一类是公司类客户，包括经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人，金融同业、其他经济组织等。其中对于同业客户，在受理、调查评价、审批、发放、贷后管理等既要按公司类客户的一般性要求办理，又要注意其特殊性。另一类是个人类客户，主要指自然人。
公司类客户
法人客户向本公司申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：
有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划；
除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；
已开立基本帐户或一般存款帐户；
除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；
借款人的资产负债率符合有关规定要求；
申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比率不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
以上六条是客户申请本公司信贷业务的基本条件要求。以下为九条限制性条件，即客户若有下列情况之一的，本公司原则上不接受其申请：
连续3年亏损，或连续3年净经营现金流量为负；
向本公司提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；
骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；
违反国家规定将贷款从事股本权益性投资的；
生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；
项目建设或生产经营未取得环保部门许可的；
在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；
有其它严重违法或危害本公司信贷资金安全的行为的；
列入黑名单的。
个人类客户
个人类客户一般是指具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
个人类客户向本公司申请信贷业务，应具备以下基本条件：
有合法的身份；
有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。
客户若有下列情况之一的，本公司不接受其申请：
列入黑名单的；
有严重违法或危害银行信贷资金安全的行为的。
2．受理人员针对不同的客户应采取不同的资格审查方法。
（1）公司类客户
经办人员应首先审查其主体资格是否符合规定，验看客户的营业执照、贷款证（卡）和近期财务报表，了解客户的背景、经营状况、财务状况、借款用途、担保意向等，进行资格审查；其次，了解本次申请信贷业务的原因、品种、用途、金额、担保方式和还款来源、与本公司信贷业务往来情况。第三，了解客户目前的经营管理状况，分析有无重大的影响客户资信的事项，作出是否符合信贷客户资格要求的判断。
（2）个人类客户
对个人类客户主要审查其是否具有合法的身份，是否拥有稳定的经济收入，是否具有按期履约的能力，是否落实可靠的担保措施。
经资格审查合格的，受理人员可向客户介绍本公司信贷条件及有关规定，协商信贷业务事宜。对不符合本公司规定的，应对客户进行解释，婉言拒绝其申请。
2.2.1.3提交材料
对符合资格要求的客户，受理人员向客户发送《公司类信贷业务申请书》（见附件），并要求客户提供如下材料：
客户基本材料
（1）公司类客户
营业执照(副本及影印件)；
法人代码证书(副本及影印件)；
法定代表人身份证明（原件及影印件）；
贷款证（卡）(原件及影印件)；
最近的财务报表及财政部门或会计(审计)师事务所核准的前三个年度及上个月财务报表和审计报告。成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；
税务部门年检合格的税务登记证明（国税、地税）（原件及影印件）；
公司合同或章程（原件及影印件）；
验资报告
开户许可证
信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；
若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。《董事会（股东会）决议》见附件
本公司要求提供的其他材料。
个人类客户
☆ 借款人（配偶）身份证明复印件；（附近期免冠照片一张）；
☆ 借款人（配偶）户口本复印件；
☆ 结婚证复印件；（离婚的需提供有关证明，如：法院裁定书）
☆ 借款人（配偶）收入证明和保证人收入证明；
☆ 申请人偿还能力证明材料；
☆ 个体工商户需提供个体营业执照、税务登记证、完税税票；（完税税票需提供完税证明；对银行用储蓄卡代扣税的个体经营户，需提供税务部门签章认可的储蓄卡代扣税对帐单）；
☆ 保证人身份证明复印件；
☆ 保证人户口本复印件；
☆ 抵（质）押物所有权人身份证明复印件；
☆ 抵（质）押物所有权共有人身份证明复印件；
本公司要求提供的其他材料。
2．信贷业务材料
根据各信贷业务品种的操作规定，要求客户提供有关材料。
3．担保材料
按照本手册《信贷担保》的规定，要求客户提供材料。
要求客户提供的材料在《公司信贷业务申请材料清单》（见附件）相关栏内标示" ü"。
2.2.1.4初步审查
受理人员收到客户申请材料后，应按《信贷业务申请材料清单》清点材料是否齐全，对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，具体审查要求是：
1．客户基本资料审查
公司类客户：
《信贷业务申请书》
信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式与协商的内容相符。如有不符，应要求客户作出解释。如相差悬殊，应视情况与客户重新协商；
借款用途栏内容应详细填写申请信贷业务的具体用途；
加盖的公章清晰，与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。若不一致，与工商行政管理部门出具的"企业法人名称变更登记公告"进行核对。
（2） 财务报表
加盖的公章清晰，与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。若不一致，与工商行政管理部门出具的"企业法人名称变更登记公告"进行核对；
有会计师事务所的审计报告。
（3）税务登记证
有税务部门年审通过的防伪标记。
（4）董事会决议
内容应包括：申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等；
达到公司合同或章程规定的有效签字人数。
（5） 贷款证（卡）
在有效期内；
年审合格。
（6）营业执照、机构代码证、开户许可证及其他有效证明经年审合格。
（7）公司章程、验资报告、开户许可证。
个人类客户：
1、客户基本资料审查
户口簿、身份证（护照）在有效期内；
身份证（护照）与户口簿上的有关要素一致，与信贷业务申请人核对一致；
复印件与原件相符。
如果借款人与其配偶共同申请借款，要核查结婚证和配偶的身份证件等。（离婚的需提供有关证明，如：法院裁定书）
借款人稳定经济收入证明或偿债能力证明
借款人所在单位人事劳资部门出具的工资收入证明书；（需采用标准格式文本， 收入证明单位签章必须是公章或劳资部门印章， “月收入金额”必须用大写，涂改无效）；
☆ 个体工商户需提供个体营业执照、税务登记证、完税税票；（完税税票需提供完税证明；对银行用储蓄卡代扣税的个体经营户，需提供税务部门签章认可的储蓄卡代扣税对帐单）；
查验银行存单、信用卡对帐单（银行代发工资部分）、个人所得税税单；
☆ 保证人身份证明复印件；
☆ 保证人户口本复印件；
☆ 抵（质）押物所有权人身份证明复印件；
☆ 抵（质）押物所有权共有人身份证明复印件；
☆ 查验个人征信资料；
查验其他资产证明。
信贷业务材料的初步审查
根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷项目材料进行初步审查。
担保材料的初步审查
根据本手册《信贷担保》的有关规定对客户提供的担保材料进行初步审查。
客户申请材料审核后，进入调查阶段。
2.2.2　调查评价
客户评价（含业务评价、担保评价）由直接评价人员与评价审定人员进行。
1．客户评价
对公司类客户，调查评价按客户情况分两类，一、对一般客户，由信贷人员对客户做贷前调查，贷款调查要坚持实地调查和全面分析原则，调查评价结果应形成《贷款调查报告》；二、对于重点客户需做客户评价，并形成《信贷客户评价报告》。
对个人类客户，经办人员应通过实地走访等多种途径了解借款人及其配偶、家属的信誉、工作、住房、收入、偿债能力等情况。
2．业务评价
按照不同的信贷业务品种的要求和方法对信贷业务的风险点和成本效益进行分析评价。对固定资产类贷款，需要对贷款的项目进行全面评估。项目评估的内容和方法按本规定第五章《固定资产贷款》的有关规定执行。
其他类型信贷业务的评价主要内容包括：
（1）用途及还款来源；
用途是否与申请的信贷业务、项目一致，还款来源是否落实并足以履约等。
（2）确定信贷业务的期限、利率、费率和金额；
测算客户申请的信用量是否能满足客户需要和达到本公司信贷风险控制的要求。本公司信贷业务利率和费率按以下政策执行：
人民币贷款利率执行本公司规定的期限贷款利率:
贷款期间的利率变动根据人民银行的规定执行；
如展期贷款期限加上原期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起按新的期限档次利率计收；
逾期贷款利率按人民银行规定的利率执行；
挤占、挪用贷款按本公司规定的利率进行罚息；
费率按本公司的有关规定执行。
具体确定利率与费率时，还应根据国家金融政策的有关规定、客户的具体情况、贷款的风险、同业竞争、与客户的关系、本公司的资金筹集成本等进行，并按本公司的有关规定程序确定。
（3）本笔信贷业务给本公司带来的附带效益
从存款、结算\中间业务、提高资产质量等方面定性定量相结合加以分析。
（4）风险分析
分析该笔业务的风险点，信贷业务发放后的主要风险因素和防范措施。
3、担保评价
参照本手册《信贷担保》的有关要求，对担保的合法性、有效性等进行评价。

2.2.2.1 撰写调查评价报告
详见本手册《公司类流动资金贷款》中的有关内容。
直接调查评价人员在调查评价报告中签署意见后，交评价审查人员进行审核。
2.2.2.3　审核调查评价报告
1．评价审查人员审核直接评价人员撰写的调查评价报告。如评价审查人员发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法存在问题，有权要求直接评价人员进行修改或重新评价；评价审查人员认为如有必要，可与直接评价人员一起对信贷业务申请人、保证人、抵押人、出质人、质物、抵押物、信贷项目等进行实地调查核实。对于判断不一致的问题，要在调查评价报告相应的地方写明意见。评价审查人员对评价程序的公正性和合理性、评价方法的正确性负责。
2．评价审查人员根据调查评价结果，对该笔信贷业务作出审核结论，对不符合本公司信贷条件的拒绝提供信贷支持，经调查评价合格的，组织调查评价报告及其附件等有关材料报送审批。
经调查评价合格的信贷业务，经办人员根据各信贷业务贷种特点组织调查评价、撰写调查评价报告，将信贷业务资料与客户资料等有关资料本公司信贷业务申报的规定报送审批。申报资料要求材料完整、数据真实、分析具体、意见明确。
2.2.3　审批
2.2.3.1有关信贷审批环节的内容详见本手册《信贷业务审批操作规程》。
2.2.4　发放
信贷业务的发放包括五个步骤，一是落实贷前条件，二是签订合同，三是落实用款条件，四是支用，五是信贷登记。
2.2.4.1 落实贷前条件
经审批同意发放的信贷业务，须落实贷前条件如开立基本结算帐户等，应积极与企业协商落实。如贷款条件无法落实，确需变更条件的，有权申请复议人员可按规定程序申请复议。每笔信贷业务只能复议一次。
2.2.4.2　签订合同（包括借款合同和担保合同）
1．落实贷前条件后，及时与申请人签订有关合同。
2．合同一般采用规定的统一格式。特殊情况下需调整合同中的条款或另行制定合同文本的，按本手册《信贷法律文书》的有关规定办理。
3．合同的填写、签订、审核等其他具体要求，参见本手册《信贷法律文书》的有关规定办理。
4．合同审查后，经办人员请客户的法定代表人（或其授权代理人）当面签字、加盖公章。
5．最后，由本公司有权签字人签字并加盖行章。
2.2.4.3　落实用款条件
根据审批决策意见和与客户签定的合同，与客户协商落实用款条件如开立基本结算帐户、提高结算量等。
2.2.4.3 支用
合同生效后，经办人员办理有关手续，特别要注意与会计、计财部门的工作衔接。对贷款业务，主要按以下要求办理，其他信贷业务品种根据各信贷业务操作的有关规定办理。
（1）借款合同号、贷款币种、核定金额、期限、利率、借款人等要素填写准确无误；
（2）签发人员、填写人员等要素填写清楚；
（3）加盖信贷业务公章。
3．办理提款、转存手续
合同签订、担保落实登记，经办人员即可通知客户到会计柜面办理贷款提款和转存手续。
借款人填写《贷款借据》一式四联，交会计柜台。
会计柜台凭借款人的送交贷款借据、借款合同通知办理贷款开户、贷款转存等会计记帐手续。
贷款借据记帐后，两联留会计柜台，一联交信贷部门存档，一联送借款人。
2.2.4.4 信贷录人登记
1、贷款发放后，经办人员及时将贷款数据录人信贷系统。
2、登录贷款证（卡）
经办人员凭贷款借据登录借款人、保证人的贷款证（卡）、中国人民银行信贷登记咨询系统。

2.2.5　贷后管理
贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期及不良资产管理等内容。贷款业务主要按以下要求办理，其他品种根据各信贷业务品种的要求办理。
信贷资产检查
按照本手册《信贷资产检查》的要求办理。
2.2.5.2　回收
1. 贷款回收
（1）发送贷款到期通知书。在合同到期前五日内，信贷人员向借款人发送《信贷业务到期通知书》（见附件），督促借款人主动归还贷款。
2．逾期贷款或垫款的催收
当客户拖欠本公司贷款本息，或者表外信贷业务到期出现垫款时，信贷经办人员要在逾期、欠息或垫款发生日的一个星期内（含五个连续工作日），向客户、保证人、抵押人或出质人发出盖有信贷业务公章的《逾期贷款催收通知书》（格式见附件），标明催收对象、合同编号和金额、期限，欠本欠息或垫款金额等关键要素。要求客户、保证人、抵押人或出质人。上述通知书原件一式两份。该通知书要由客户、保证人、抵押人、质押人在相应处盖公章，由法人代表或其授权人签字。
对于不配合本公司催收的客户，信贷业务经办人员可以采取上门索要通知书回执或公证送达等方式，维护本公司信贷资产的诉讼时效。信贷业务经办人员必须在法律规定的诉讼时效之前发出通知书，并取回回执。
逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止。
贷款归还后，会计柜台将还款凭证一联交借款人留存，一联交信贷部门归档，其余联为会计柜台记帐凭证。
（3）登记贷款证（卡）
贷款收回后，信贷人员应及时在借款人和保证人贷款证（卡）上进行贷款回收登记。
（4）退还抵押物权利凭证
贷款全部本息收回、贷款销户后，信贷人员按规定及时向借款人清退抵押物权利凭证（他项权利凭证）、质物等。
（5）信贷台帐登记
贷款回收后，经办人员应及时进行台帐登记。
2.2.6. 贷款展期
对借款客户不能按期归还贷款、要求展期的，要对其不能按期归还贷款的原因进行调查。
1．贷款展期条件
凡符合下列条件之一的，可受理借款人提出的借款展期申请：
由于国家调整价格、税率、或贷款利率等因素影响借款人经济效益，造成其现金流量明显减少，还款能力下降，不能按期归还贷款的；
因不可抗力的灾害或意外事故无法按期偿还贷款的；
因受国家经济、金融、财政、信贷政策影响， 银行原应按借款合同发放贷款而未按期发放贷款，影响借款人的生产经营，致使其不能按期还款的。
借款人生产经营正常，贷款原定期限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要的；
贷款展期程序
（1）递交申请材料
不能按期归还贷款的借款人，应在贷款到期前一个月，提出申请，填写《借款展期申请书》（见附件），并提交下列材料：
《借款展期申请书》；
财政部门或会计师（审计）事务所核准的上年度及申请前一个月的财务报表和审计报告（原件或影印件）；
国家调整价格、税率、税种的有关文件（影印件）；
有关部门出具的灾害或意外事故的证明材料（原件或影印件）；
国家有关部门调整项目投资计划，批准停缓建的文件（原件或影印件）；
保证人的《保证担保意向书》（原件）；
产权所有人（包括全体共有人）的《抵押、质押意向书》（原件）；
其他材料。
（2）操作程序及关键环节
贷款展期按受理、调查、审批、发放和贷后管理程序进行。
原贷款是担保贷款的，须取得原保证人或抵押人、出质人的同意，或重新落实担保。
经审批同意贷款展期的，及时与借款人、原担保人签定《展期还款协议书》需重新落实担保的，应与担保人重新签定担保合同。
2.2.7.不良贷款管理
按本手册《不良贷款管理》。的要求办理。
2.2.8.信贷