新余市中小企业信用担保管理办法探讨与研究.doc

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新余市中小企业信用担保管理办法
　　第一章　总则
　　第一条　为促进经济发展，解决企业和自然人融资担保困难，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》，结合本市实际，制定本办法。
　　第二条　本办法所称信用担保，是指依法登记注册的信用担保专门机构与债权人(包括银行等金融机构)约定，当被担保人不履行或不完全履行主合同约定债务时，由担保机构承担约定责任的行为。
　　第三条　新余市中小企业信用担保中心(以下简称市担保中心)负责本市中小企业、自然人和个体工商户信用担保工作。
　　第四条　市担保中心实行企业化管理，自收自支，以其全部的法人财产依法自主经营，自负盈亏，独立承担民事责任。
　　市担保中心属非金融机构，不得从事金融业务。
　　第五条　市担保中心以安全性、合法性、社会性为基本准则，坚持政府扶持与市场化操作相结合、支持发展与防范风险相结合、开展担保与提高信用相结合的原则开展担保业务。
　　鼓励、支持社会资本参股、控股市担保中心。
　　第六条　市担保中心实行会员制。
　　第七条　市担保中心在市中小企业信用担保监督管理委员会的指导下，选择有积极性和资信好的商业银行作为开办企业和自然人、个体工商户信用担保业务的协作银行。
　　担保机构与协作银行应签订协作合同，明确担保责任形式、担保资金的放大倍数、责任分担比例、资信评估标准等内容。协作合同应报市国资委和同级人民银行、银监局备案。
　　第二章　担保资金
　　第八条　担保资金以政府启动、社会为主、多元投资、滚动发展的办法筹措，其资金来源渠道包括：
　　㈠市本级财政预算编列的资金;
　　㈡市政府划拨的部分土地使用权和其他经营性及非经营性国有不动产;
　　㈢社会募集的资金;
　　㈣会费(风险保证金)或认股;
　　㈤国内外捐赠;
　　㈥其他来源。
　　第九条　市财政拨付及其他方式形成的担保资金只限于存入协作银行，实行专户管理，不得用于投资和贷款，但可以按国家规定购买国库券、国债、信托产品。
　　非货币形态的担保资产按国家有关规定进行管理。
　　第十条　对担保资金、负债、收益、费用等项目实行规范管理。担保资金所得收益包括担保费收入和各项存款利息收入，可以用于以下方面：
　　㈠业务费用;
　　㈡管理费用;
　　㈢提取准备金;
　　㈣购买国库券、国债和本市信托产品;
　　㈤委托贷款;
　　㈥其他。
　　第三章　组织管理
　　第十一条　新余市中小企业信用担保监督管理委员会(以下简称监管会)负责对市担保中心的监督管理。监管会由市国资委牵头，市经贸委、财政局、审计局、工商局、中小企业局、人民银行和协作银行以及相关资助单位组成，设主任1名，副主任2至6名，成员若干名，监管会下设办公室，作为具体办事机构。监管会行使下列职权：
　　㈠审议批准市担保中心章程、市担保中心会员章程和担保资金运作实施细则;
　　㈡审议批准市担保中心的经营方针和发展计划;
　　㈢聘任或解聘市担保中心主任，根据主任的提名，聘任或解聘中心副主任、财务负责人;
　　㈣监督规范担保资金的运作行为;
　　㈤审议批准市担保中心年度财务预算方案和决算方案;
　　㈥对市担保中心坏账核销和增加或减少资金规模作出决议;
　　㈦办理市担保中心资产转让的审批和财产权转让手续;
　　㈧对中心合并、分立、变更、解散和清算等事项作出决议。
　　第十二条　市担保中心实行企业化管理，少数确需的专业人员实行聘任制。
　　第十三条　市担保中心在监管会领导下开展担保业务工作，其主要职责：
　　㈠决定市担保中心的经营计划和投资方案;
　　㈡组织实施监管会的决议;
　　㈢负责担保业务的经营管理;
　　㈣制定市担保中心章程、市担保中心会员章程和担保资金运作实施细则，并报监管会批准实施;
　　㈤对申请担保的企业和自然人进行资格审查;
　　㈥受理担保申请，并按规定审批担保;
　　㈦向国家和省中小企业信用担保机构申请再担保;　㈧负责保后跟踪检查以及担保债务的代偿与追偿;
　　㈨制定并执行内部的规章制度;
　　㈩定期向监管会报告担保业务运行情况及财务收支状况。
　　第十四条　市担保中心实行主任负责制。主任作为市担保中心的法定代表人行使以下职权：
　　㈠全面负责市担保中心的日常行政和业务经营活动;
　　㈡向监管会提出市担保中心的发展规划、年度经营计划、财务预决算、盈亏处置方案，经批准后组织实施
　　㈢提请聘任或解聘中心副主任、财务负责人;
　　㈣聘任或解聘除应由市监管会聘任或解聘以外的负责管理人员;
　　㈤聘请有资格、有经验的律师和注册会计师担任法律和财务顾问;
　　㈥监管会授予的其他职权。
　　第四章　会员
　　第十五条　承认并遵守担保中心会员章程的各类所有制企业、自然人、个体工商户及其它经济组织可以申请成为市担保中心会员。其入会条件：
　　㈠自然人、个体工商户必须依法经营、诚实守信，具有独立承担民事行为的能力;
　　㈡企业必须登记注册，具有独立法人资格;
　　㈢企业有好的领导班子、较高的经营管理水平、较好的经济效益;
　　㈣企业依法经营、连续二年以上无重大经济、民事纠纷，有真实性、有效性、合法性的财务状况审计报告;
　　㈤企业在协作银行开立基本账户;
　　㈥企业具有履行合同、协议的能力;
　　㈦按会员章程规定认缴入会费;
　　㈧会员章程要求具备的其他条件。
　　第十六条　会员入会期限不得低于二年。会员要求退会的，可按会员章程规定办理手续。
　　第五章　担保业务
　　第十七条　担保对象原则上为市担保中心会员，特殊对象由市担保中心视情确定。
　　第十八条　申请担保的企业和自然人必须具备以下条件：
　　㈠自然人、个体工商户必须依法经营、诚实守信，具有独立承担民事行为的能力;
　　㈡企业必须登记注册，具有独立法人资格;
　　㈢重合同、守信用、有较高的资信等级;
　　㈣被担保项目符合国家产业政策，有较好的经济效益;
　　㈤具有规定比例的自有资金，有较好的财务核算基础;
　　㈥在协作银行开立基本账户;
　　㈦市担保中心认为必备的其他条件;
　　第十九条　担保种类包括：
　　㈠短期流动资金贷款担保;
　　㈡项目贷款担保;
　　㈢技术改造、技术创新贷款担保;
　　㈣个人创业、消费贷款担保;
　　㈤票据业务担保、履约保函、债务担保。
　　第二十条　协作银行按照协议比例审查、配备贷款额度。
　　第二十一条　担保方式包括一般保证责任和连带保证责任两种，具体方式由市担保中心与协作银行、被担保人协商确定。
　　第二十二条　担保范围包括全额担保和部分担保。
　　第二十三条　市担保中心按照下列程序办理担保业务：
　　㈠担保申请：被担保人向协作银行申请贷款，协作银行要求担保的，经银行签署意见后，向市担保中心提出担保申请，同时出具其他必要文件;
　　㈡担保审核：市担保中心受理被担保人担保申请后，在对其进行资信评估的基础上，对担保项目的真实性、有效性、合法性、安全性、盈利性等情况进行核实和审查;
　　㈢担保审批：担保审核通过后，市担保中心按审保分离制度和权限审批担保项目;
　　㈣签订合同：被担保人与协作银行签订主合同的同时，市担保中心与协作银行签订担保合同，并与被担保人签订反担保合同;
　　㈤发放贷款：担保合同签订以后，协作银行对被担保人正式办理贷款审批发放手续，被担保人按主合同约定使用贷款。同时，协作银行向市担保中心送交放款通知。
　　第二十四条　市担保中心为被担保人提供担保，被担保人应向市担保中心支付担保费。担保费由市担保中心视企业项目风险等级不同，相应按担保贷款额的1%-2%(1年期限)向被担保人收取。
　　第二十五条　市担保中心根据担保种类的范围及风险情况，向省中小企业信用担保机构申请再担保。
　　第六章　担保赔付与责任
　　第二十六条　当贷款到期时，由协作银行组织催收与追偿。　　被担保人不履行或不完全履行主合同约定债务，债权人提出履行担保协议时，同时应提出《事故报告书》，经市担保中心调查核实后，由市担保中心依约承担代偿责任。
　　第二十七条　市担保中心履行代偿义务后，依法享有追偿权，行使如下追偿措施：
　　㈠市担保中心帮助债务人制定还款计划，尽快收回代偿款;
　　㈡依法处置反担保物;
　　㈢依法提起诉讼。
　　第二十八条　有下列情形之一的，市担保中心不承担担保责任：
　　㈠协作银行与被担保人协议变更主合同未经市担保中心书面同意的;
　　㈡协作银行允许被担保人转让债务未经市担保中心书面同意的;
　　㈢法律、法规规定的其他情况。
　　第七章　风险防范与控制
　　第二十九条　市担保中心应建立健全严格的担保操作管理责任制，从内部控制风险。开展担保业务应确保资金安全运营，控制减少损失，将当年代偿总额控制在资本金的3%以内。超过控制界限，必须及时采取有效措施。
　　担保资金与担保贷款的放大比例一般控制在10倍以内，具体倍数由担保中心和协作银行协商，并报市国资委和有关部门审定后签订协作合同。
　　第三十条　市担保中心在与协作银行签订担保合同时，对担保资金实际损失，应按协作合同约定分担。
　　第三十一条　实施反担保措施。被担保人在向市担保中心申请担保时，应当以其合法、有效的资产作抵押或质押担保，按合同额提供等额的反担保。对从事有市场发展前景项目的企业或自然人，市担保中心可在调查其信用状况的基础上视情提供信用担保，并免除其提供反担保。

　　第三十二条　建立风险准备金制度。市担保中心根据业务开展情况，逐步从经营收入中按一定比例提取风险准备金，分别用于冲抵担保发生的经营亏损、代偿支出和弥补担保呆账损失。
　　风险准备金的具体计提比例由监管会确定。
　　第三十三条　建立风险补偿机制。市政府每年按担保资金本金的5%在市财政预算中列支资金用于风险补偿或转充担保资金。
　　第三十四条　市国资委、经贸委、财政局等部门应对担保资金的投向和运营加强引导和监督。市担保中心应建立审、保、偿、监相互独立，相互制衡的运行机制。当被担保人出现信用恶化信号时，应加强与协作银行的合作，及时采取防范措施。
　　第八章　附则
　　第三十五条　本办法自2006年8月1日起施行。市人民政府2000年5月18日发布的《新余市中小企业信用担保管理试行办法》同时废止。
　　发布部门：新余市政府　发布日期：2006年07月10日　实施日期：2006年08月01日

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