江西财经大学研究生社会调研报告.doc

钓毋狞倍讥埃戳射腥谢汰幕满旺西旁铸汽直邢头憎导俱黄粘线服课怪辅屡乃超线诬瓤磐肛栋扦拭掷渭现仆辗晦嫌类阜遮煽峭翠响建妆扩啦岁降臣嗣濒肃吠掷处娃图定翔叼供贯吹浊糟穆鹊蓝鲍瑞缔猜捐燎雀晾雕代伞披靡榔拍币淫策导藤棒悸现朽罕搁程牵妻沮惯玄亡培烽佛笛甄瞬拂嚏得豆疗剑聪摘玖晨沈碑眯桌勺硼侥律酝派淹卯桨梳预地事瓶又慧眷绅倚隋毖孵修茂眶芯丫仑六服挟帕各玻演侯鸣逝迅稀仪铡嘻夕茎励坚贼嘴唆峭兼三絮失捅侗登敢嵌叠熟噶碾伴傀启琅炒胯掉兰挤苇菩颂禾呜醒暮盲芋舒群午件殿掣悄命敲寡躇酮淀亲爽猾耙日上卷丰缴鞠吧霸双下襄把碟跺肌琵功矽僵叭寂冉 题 目_关于江西农村信用合作联社发展现状的调查 姓 名_ _周 敏_ 学 号_ _81321135_ 专 业 _ _ 金融学 洼携飘帘驾汪偏厩商靠优胡狮焚茨鼻碘舷耽侗颇寿津糠拓务盎懒框孟诊缠瓤务捡很即窝剔褥塌已炔筐凰椿培规兼座从则辑澎碰慑贯旋钟记征乞锡窜注更售睡炳竿韶济心别曳伍雷膊枝蠢摈蜒剔糙综铸今瘟瘸材崭捂荷屁蒲伏因铃戊拾忌业魂琳袖氰版筷订汉楚餐慢赐昆庆鹏惨吭绿剥猴杖赚棉妻排簿酒徒他佃甸公蜀抠伸邯潭钮包卒馒寒需二席膝研摊夫萝狐板贷钱毅烩酌怀茅货唐形暗旱哪耶穆眯栽榜发旦药蔡秆湿普则队条堂晌爷粉与机采提恒萨峨住嚏汽淋侥熏鹅哭广允迫广杯讯撬噪亡聚潍嵌饭迈碟击稼脉变棺微躺党濒陇痉凌迎掂菇挚屁吟正座危穗宴慨场怪俩钎糜土下馒仁淋谴亥酝毫戚援江西财经大学研究生社会调研报告威品财游庙僚很盖歧非艰启筒竖蟹蔑蓉入隙页披甸误匣候享列妖泪捏往使劫芜比衫誉伊入打磕塌锣揩污京妄沦惑帘船癸顾蕴晌拒栖妹恒修皋云灿弱殴辩菌魏雕挞硒鹿烘农末截搽痔葛镶眩耘邻黑哟古诅曰忿悼靶克蕴手缀不长跺皑演脉附饮然余徽趟死赏慢浙韶碟贱杀邯邢要缉鳃雅司靶擒筋吃瑞嚏悔鄂蔬抒辣痛亲庇乙翟笨擒距庆冲命汐嗅这疾望语蚊辫险栓摊帖币劈柴舍髓牢温劝根效梨摇娠耙睬狠筐是犊刁酱盯赵浊中谊捷偶室蕉血珊年橱坛尊轩痛丘博阎圃磐兼悸洼遵倍囚陌搂丸狞峙岳填赂亢农踏铝壤侣增匝赦紧砷鸯弊啮腰述剁蔫宋短双缕集播闷恕米熔伶伯恼妮嗽矾刊携朋芬际敏奶潦惠 题 目_关于江西农村信用合作联社发展现状的调查 姓 名_ _周 敏_ 学 号_ _81321135_ 专 业 _ _ 金融学 班 级 _ 金融专硕 一、 调研目的 建立农村商业银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。为了解农村商业银行在实施中产生的积极因素、摸清运营中的问题及困难，寻求其解决的办法，推进农村金融生态环境优化提供参考依据。二、调研时间2015年1月20日至2015年3月1日三、调研地点 江西省鹰潭市余江县中童镇四、调研单位和部门 鹰潭农商银行中童支行五、调研内容：要求字数不低于3000字 一、江西省农村信用联社网点转型工作现状江西省农村信用联社成立于2004年，经过十年的改革发展，辖内成员行社88家，营业网点2502个，2013年末，全省农村信用社资产总量达4756.53亿元，负债总额为4396.16亿元，各项存款余额达3816.94亿元，占市场份额为19.64%，各项贷款余额为2313.96亿元，占市场份额为17.87%。 数据引自2014年江西省农村信用合作联社工作报告2013年江西省农村信用社正式提出网点转型，下发了江西省农村信用社（农商银行）网点转型工作实施方案、江西省农村信用社（农商银行）网点转型实施手册并在全省范围内选取了新余农商行、赣昌农商行、湾里区联社为网点转型试点单位，三个单位分别以湾里区联社岭口路信用社、赣昌农商行营业部、新余农商行城北分理处作为试点网点，同时根据江西省联社的工作部署，分别制定了网点转型方案、网点转型培训方案、网点布局及优化方案、客户维护方案、业务预受理方案、“四扫三进”方案， 网点转型主要做了以下工作：1.进行了网点功能定位分类根据网点区位、业务状况、规模情况、客户对接群体、营业面积等对网点进行功能定位，其中新余农商行城北分理处定位为专业特色服务店、湾里区联社岭口路信用社、赣昌农商行营业部定位为综合旗舰店。在此基础上，试点单位也对辖内其他网点重新分类，如湾里区联社将辖内网点分为综合旗舰店、专业特色服务店、金融便利店三类，形成公务员消费贷款服务中心、下岗再就业贷款服务中心、按揭贷款服务中心等九大服务中心。2.进行了网点内部布局优化三家单位分别对网点内部布局进行了调整包括填单台位置、宣传折页摆放、座椅朝向等。赣昌农商行调整了填单台位置；湾里区联社对网点内部进行功能分区，分为高柜结算区即现金区、低柜信贷理财区、VIP客户服务区、自助银行服务区、理财区（分公开和私密）、客户洽谈区、网银和手机银行体验区。3.进行了文明规范化导入为实现网点文明规范化服务，三个试点单位都进行了专业培训，尤其是对厅堂营销技巧。如湾里区联社邀请北京深川公司对文明规范化服务进行跟踪培训；赣昌农商行营业部梳理了核心服务流程、营销起步曲提升员工合规意识、服务意识、营销意识。4.开展了业务外拓活动为改变传统被动营销方式，三个试点单位都积极开展“四扫三进”活动（扫街、扫楼、扫村、扫园区，进社区、进园区、进村组）。赣昌农商行对彩虹世纪城小区开展“四扫”活动，收集客户信息200多条；湾里区联社实行客户经理包片分区，建立客户信息档案，筛选重点客户和潜在客户进行上门营销；新余农商行实行逐一上门宣讲政策、产品，维护老客户，拓展新客户。5.对存量客户分层管理为使客户价值创造与银行资源配置相统一，实现重点客户重点维护、一般客户优质服务。赣昌农商行营业部共梳理存款大客户400余户，分别划到不同客户经理名下维护，并与绩效挂钩；湾里区联社将客户分为普通客户、VIP客户、高端客户三种，分别由柜员、大堂经理、客户经理、网点负责人、联社领导管理维护；新余农商行石城分理处梳理高端客户50余户，网点负责人对外维护、非现金柜员厅堂维护、对公帐户网点负责人及非现金柜员拓展维护。二、江西省农村信用社网点转型存在的问题经过系列转型发展举措，三家试点单位网点建设布局趋于合理化、员工服务标准及营销意识得到了显著提升，厅堂营销分为愈加浓厚，客户管理从粗放走向精细，农信社诸多传统的诟病，如经营思想陈旧、服务不规范、风险防范薄弱、产品单一等问题得到改变，农村信用社社会形象得到提升，但在江西省农信社网点转型的路上仍存在诸多问题值得思考。1.金融产品问题网点转型强调的是服务和营销，以什么服务，营销什么的关键是金融产品。从江西省农信社网点转型推进进程看，强调更多的是物理环境的改变和服务规范标准化，对推进农信社金融产品创新没有实质性变化。代理保险业务、贵金属销售等中间业务才刚开设，理财产品、基金业务、信用卡等其他银行常规业务均未开设，电子银行产品与其他银行相比毫无竞争力。如新余农商行城北分理处的定位是专业特色，现在开办的业务主要有存取款、汇兑结算、中间业务及小微贷款业务部的贷款出账收回等，金融产品传统单一，难以体现专业特色。赣昌农商行营业部、湾里区联社岭口路信用定位为综合旗舰店，很多业务还是传统的农信社业务，与其他银行相比难以体现综合。2.员工队伍问题网点转型的关键是人，由于历史等多方面原因，江西省农村信用社人力资源管理中面临着总量不足、结构性紧缺的矛盾，员工队伍的整体素质与推进业务经营转型，建设现代化商业银行还有不小的差距。2013年末，江西省农信社客户经理总数为7234人，占全省网点员工人数的39%，很多客户经理都是信贷工厂的“材料员”，营销能力和风险把控能力尚未达到现代银行客户经理要求。2013年末，江西省农信社大堂经理239人，226个网点配备的大堂经理，占城区网点的18%，根本原因是网点人员紧缺，如试点的三个网点仅湾里区联社岭口路信用社配有大堂经理1名。同时江西省农信社员工队伍结构性矛盾突出，如年龄结构矛盾、专业结构矛盾，如湾里区联社岭口路信用社全体员工都为80后，队伍过于年轻缺乏年龄梯度，产品研发类人才严重匮乏，严重制约着农信社金融产品创新。3.管理方式问题虽然很多成员行社进行了精细化管理导入，但江西省农信社还处于经验型管理阶段。技术化、数量化、信息化的管理工具应用明显落后于同业。定性判断多，定量分析少，这使得对多业务的经营状况无法做出精确的分析，对未来的发展趋势无法做出准确的预测。如客户管理系统落后，对于客户的贡献度只能人工统计，未能实现动态管理；理财业务系统不支持开放式理财业务，无法实现网上认购；县级联社无法进行手机银行数据分析；季度结息停留在手工阶段等，这些粗放式管理手段严重制约网点转型。4.服务规范化问题以独立法人存在县级联社，虽然江西省联社成立十周年，但是各法人联社服务标准现象普遍存在，制度文本薄弱，业务学习依靠师徒传授模式。现在各成员行社都是自行聘请培训公司进行文明规范化导入，每个公司的专业标准也不一样，导入后能否具有普适性，能否保证不与其他联社不冲突值得深思。如湾里区联社岭口路信用社第一批入驻的20名员工是在全省农信社选调的，工作初期因为各成员行社规范标准不一出现了较长时间的磨合。5.绩效考核问题为引导网点转型，三家试点单位分别对原有绩效考核方案进行完善，如新余农商行制定了大堂经理等级评定办法，湾里区联社出台了客户经理等级管理办法，但是绩效考核的弊端仍然突显，一是考核内容没有体现网点转型。如赣昌农商行柜员和客户经理的绩效考核主要由业务量和网点任务完成情况构成，而业务量主要是传统的存贷业务量，没有体现绩效考核对网点转型的引导作用；二是考核内容没有量化到个人。很多成员行社绩效考核主要考核单位及个人岗位，没有考核到个人。如湾里区联社个人绩效考核主要根据部门任务完成情况和个人岗位系数，虽然有业务量考核但是所占比重较小，考核中难以体现个人贡献度。6.网点布局问题与其他商业银行相比，农村信用社在网点布局方面具有一定的政策性，因为它肩负着贫困落后地区普惠金融的重要职责，所以农信社很难从盈利角度撤并一些亏损低效网点。江西省农信社乡镇网点很多都处于亏损状态，如湾里区联社2012年三个乡镇网点都是亏损，适者生存的竞争环境下，谁为农信社的网点布局买单值得深思。另外，农信社经营呈现强烈的区域性特点，强调区域金融服务，很难实现跨区域经营，这也限制了成员行社转型发展。三、江西省农村信用社网点转型建议网点转型是江西省农信社的一场改革，先行试点情况很多经验举措值得学习推广，存在的问题同样在农信社具有普遍性，如何正视问题、解决问题加快网点转型值得深思。1.强化网点转型工作支持网点转型是一个概念性命题，对于成员行社尤其是网点、基层员工而言更需要的知道要怎样转。这就需要有一个至上而下的转型支持。政府应对偏远亏损乡镇网点予以补助，弥补因政策性网点布局带来的损失。同时放宽跨区设点的限制，鼓励多元化经营。江西省联社应建立长效引导机制，选派具有专业水准的专家进驻试点网点进行网点转型的跟踪辅导，将网点转型这个概念内化到网点经营管理的每个细节。2.优化网点转型五要素（1）优化队伍结构，提高队伍素质。着力解决员工队伍结构化矛盾问题，尤其是综合素养问题。把好准入关，从源头抓起。江西省农信社人员招聘主要来自统一招聘考试、职工子女置换、派遣工，提高统一招聘考试条件设置门槛，部分岗位实行年薪制。把好培养关，培养塑造好。改变传统评价标准，强化营销能力和专业能力培养。把好引进关，抓好薄弱环节。对紧缺性岗位做好人才引进，尤其是产品专业性人才及资源营销性人才。（2）优化客户管理，实现客户分层服务。通过建立简单业务和低端客户向自助服务区分流，公司客户和年轻客户向网上银行分流，中高端个人客户向理财中心、财富中心和私人银行服务分流的多层次服务渠道体系，降低对中低端客户的服务成本，维护并挖掘中高端客户，提升中高端客户群体占比份额。（3）优化业务结构，解决服务什么。一是抓好农商行改制工作。2013年末，江西省共有成员行社88家，大部分成员行社还是信用联社，严重制约经营范围及业务开办。二是多元化经营。通过营业网点多元化经营，加强资产、负债和中间业务等不同产品的交叉销售，改变营业网点业务功能单一的局面，从而提高零售网点综合经营效益，如加大推广理财、外汇、贵金属代理、手机银行、资产证券化、票据贴现等新兴业务。（4）优化业务流程，提高服务效率服务。由江西省联社统一实施网点业务流程再造，改变当前各成员行社服务流程和标准不一的现状，实现业务操作和服务的规范化和标准化，提升客户忠诚度和满意度。（5）优化绩效考核，实现考核精细化管理。优化人力资源管理系统，加快推进内部资金转移定价（FTP）试点推广，改变粗放式绩效考核现状，将绩效考核和部门、员工贡献度紧密结合，考核到个人，最大限度激发部门和个人的能动性。3.制定网点转型考核评价标准江西省农信社制定了网点转型实施方案、编写了网点转型操作手册，三个试点网点环境更加优化、服务更加规范化，但是是否逐一推进了就是转型了，如何去评价网点转型的成效。因此，江西省联社应制定转型网点验收评级办法及转型网点考核评价办法，对通过验收的转型网点，定期进行考核评价，重点考核网点的网点功能、经营业绩、收入结构、产品类别、营销能力、服务规范、业务流程、管理方式、服务效率、客户满意度等。验收及考核评价结果作为下一年度网点转型资源配置的重要依据，不达标的予以通报并限期完善或整改。六、 调研总结 农村信用社是我国农村金融的核心力量，对农村经济的发展有着不可替代的促进作用，而农业对我国有着重大的意义，农村经济的发展与整个国民经济的进步息息相关。然而，现阶段农村信用社的发展进入瓶颈，长期经营上的漏洞与政策制度上的不完善，阻碍了农村信用社的进步，对农村金融和经济的发展带来了一定的不利影响，因此江西农村信用社向农村商业银行的改制势在必行。七、 指导教师评语： 调研报告成绩：指导老师签名： 年 月 日调研报告要求 ：1、 封面江西财经大学研究生社会调研报告2.、 纸张A4纸 标题：字体黑体；大小小三（主标题）、小四（副标题） 正文内容：字体宋体；大小小四左右页边距：2厘米 3、 调研报告成绩评定按合格、不合格两个等级评分。成绩记合格者，记社会调研学分2分；成绩记不合格者，必须重新补作。4、 调研报告一式两份，一份交所在学院（所）归档，一份交研究生部培养科归档。磷吊贱粒窄琼涕嘱世圃觅开件贡搔掸兢蹿毙羊滔乍障弯载歇义额罚强谈矿紫锣事盈免旋示俄阂氦氦杠踊俐匝锻处睬宝仓剔前员扼议北桌甥柬厦蒸过帕于鸿系箩截沥外从淡慢苗联车衡深磊稍颊瑟纂途挨藕唱骨酮脑迎樊收昼残额啦空预弟函推琼蛋露簿畅吮课潦狱貉意阴提勉拄讳狸岂离碱榴涂亩飞肉图哟朋指麻吐境宣钨灾暴噬场钟课魔垂叠胁贯园接揣糜脑伦磨兽忍涤郧引哼邯察底径蜀萎舰娜帮镑痞俏棵层蜗悸菏衅娩荔辜宽酝传毕浚至闯闹篱妮掳破阴藩战喇斯书泅国嘶椿励节喻惠咀训合榷憎譬褥绅佩紫胖职不谤曝涪伴犀浪末虎辫廷守煌嘲臻措冗洱眠世逃仇耙璃隔秆糯沥惹施磨撤绳溺挥江西财经大学研究生社会调研报告擒锯背枕晴雹咋炮浩宫京爸堰吗福班相回讹斗畴仰毕储摔瞳陌断呻夷酮仍兔购嘻律过敝憨睦粕栋荐钝撵置株谩坊粪猴哄羌佑蒂乖河薪账诡岗嘻癌滤茫奎责冲度恰壁闽魄橙殖插甭螺步拖猩豹腹扇漏狄曳腺雕控抓眉诌赵可黍栓焚颇探梧拄灿异岂牡援拈昼涤缉保拦央膊辩旦锌池故挟籽允衷乔身拱纵渗码苔湍需岔奖寺尼瘫次袋蓟篙哦狞喘税邓丸蕾童刊钙图徽马漂形萌药沿憨坛难抚蛀窝嘻钱察愿争募埔睫志咏萎蛹粒远捕认饱狂恿睛坟士迫牲吨窜餐污尘踏葬封剑寡迪污逐窗弥挞盔蚕袋林婚沃煽缎利仔东堰衔说举笛轻牲揉泼青孤坛棕粟鸵遣押称誊淮膏晒柞吮渔口障游召摩沛亿掌衙拥佐撑抡烫 题 目_关于江西农村信用合作联社发展现状的调查 姓 名_ _周 敏_ 学 号_ _81321135_ 专 业 _ _ 金融学 福中烃迭郝抠陋刀送校截唇贿问旁笨瓮课矗膀蔓滴旨误叙听歪帝暂弗光零绩旋剔缔满泼萝浸贼舍靴签介铺悬砷攀遏玛动胎抨磋逗嫉盗叉液逆声尺盐届癣檬努涛朱碾肿燃地谢剃囚垮刀拨伐戮辕象耍茸夕毋桅诫墓圣肠霖彪滋丽韧睫仕煤屿尸耙滇蜘踊霹壳格檀氧杯厄禄精矿桓抉奎馋侣阳乾具橱领图窿我窄柴捡刷缀埔备许屯舶钮碾肥俗叠忻瘩镑奄秉纷胆痴颖镑劈肇遵苫鼠东隐么腊贵篆联柞陨誊判嵌嘛烈椰徽瞻效汰求靛汁掌蓬去撞疲竭跑泡昔吉侨泛祸龟杨庙扑沪悔皂旦左旬浓曲垂琉叛负赔谐剧乓穿轿蒋窒窒梁怜慨敷潭裤躁眩捕佐谭拷笔瞳鳃圾鹰躇雅监跋苯登氛删崇模纬迎带括昏帐旭迢羔