浅议如何加强贷后管理.doc

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浅议如何加强贷后管理
一、贷后管理缺位的现状
风险防范意识、合规意识淡薄，贷后管理不到位。目前，受内部管理制度落实不到位、信贷扩张冲动、缺乏长远发展规划、信用体系不完善、信贷队伍综合素质不高等因素的影响，农村信用社“重贷轻管”思想较普遍，部分信贷员甚至认为只要贷前调查好了，贷中审查过关了，贷款就可以高枕无忧，风险防范意识不强，造成了贷后管理意识的缺位，形成了信贷资产的潜在风险。
疏于检查，贷后跟踪管理不到位。信贷员在贷款放出后，特别是农户贷款放出后，大多只在贷款到期前几天电话通知客户进行催收，很少跟踪检查贷款是否按照贷款用途使用、是否存在贷款挪用现象，很少关注客户的经营管理及现金流状况，难以及时发现风险，进行风险预警。
内控松散，内部监督检查不到位。由于基础工作不扎实，向贷审委提交的材料缺乏真实可靠数据，贷户经营管理、财务、现金流以及管理层的变动等动态信息不能及时反映，导致贷审委不能及时发现和防范风险。同时，内部监督检查机制不完善，缺乏长效的信贷管理体系，对基层信贷工作的检查流于形式，缺乏深入的调查，致使无法真实反应资产的质量状况，为经营决策带来了难度。
二、加强贷后管理的几点建议
（一）强化贷后管理意识，完善制度建设。首先，从根本上转变“重贷轻管”的观念，充分认识和理解贷后管理的重要意义，从思想上真正重视起来，并贯穿到管理工作的整个过程。其次，要吃透贷后管理的主要内容，找准切入点，达到步步深入的目标。贷后管理的主要内容除贷后检查外，还应包括账户监管、风险预警、贷款风险分类、贷款客户档案管理、问题贷款的处理、贷款回收等内容。第三，贷后管理要求形成制度。结合内外部检查发现的问题，完善制度，规范管理行为。规范贷后检查的内容和检查报告的格式，并按业务类型、品种、担保类型、五级分类结果等细分贷后检查的重点、方式和频度，确保贷后检查不走过场，提高检查的针对性和实效性。完善风险预警机制，对潜在的风险项目要加强监控，防范风险恶化。加强贷后管理环节的责任追究和奖励制度。建立贷后管理移交制度，明确界定责任，制度完善后，要从管理办法、操作流程、监管要求等方面加大合规性督察的力度。
（二）重视风险管理，强化风险预警意识。一方面，贷款投放后，要对所有可能影响贷款的因素进行持续监测，并形成书面报告，重点监测的内容至少应包括贷款用途的使用情况、项目是否正常，客户的法律地位、财务状况是否发生变化、贷款的偿还情况、抵押物的价值和质量情况等，持续监测的目的在于强化风险预警，高度关注和防范当前复杂形势下的各种风险，包括抵押物的价值变动风险、行业政策、环保政策、出口退税政策、集团客户、关联交易、人民币升值等。另一方面，要加强对企业和贷款行业调查研究，提高风险预警能力，制定科学有序的退出机制，要关注企业的经营管理情况，重点关注行业风险、盈利情况、经营动向和高管人员变动、偿还能力等。
（三）多方位审视，做好基础工作。首先，加强信贷队伍建设，狠抓信贷文化教育，强化信贷人员的责任意识，加大信贷业务培训力度，提高信贷人员的业务技能。同时，充实信贷岗位人员，合理配置，科学分工，确保贷后管理到位。其次，强化贷后管理档案工作。加强对借款借据，用款凭证、贷后检查报告、征信系统、报表、评级材料的管理。再次，加强信息收集和分析。充分利用人行征信系统银监会客户风险监控系统、信贷管理系统、经营决策系统、身份查询系统，及时掌握客户信用状况，充分利用当地政府、税务、工商、技术监督、环保、土地、房产等部门发布的信息，掌握企业管理动态。要定期进行全面贷后检查，加强帐户监管。包括借款人执行合同情况、经营情况、财务情况、项目运行情况、信用状况等，尤其要对第一还款来源进行重点检测和分析2010年读书节活动方案
一、     活动目的：
书是人类的朋友，书是人类进步的阶梯！为了拓宽学生的知识面，通过开展“和书交朋友，遨游知识大海洋”系列读书活动，激发学生读书的兴趣，让每一个学生都想读书、爱读书、会读书，从小养成热爱书籍，博览群书的好习惯，并在读书实践活动中陶冶情操，获取真知，树立理想！
二、活动目标：
1、通过活动，建立起以学校班级、个人为主的班级图书角和个人小书库。
2、通过活动，在校园内形成热爱读书的良好风气。
3、通过活动，使学生养成博览群书的好习惯。
4、通过活动，促进学生知识更新、思维活跃、综合实践能力的提高。
三、活动实施的计划
1、 做好读书登记簿
（1） 每个学生结合实际，准备一本读书登记簿，具体格式可让学生根据自己喜好来设计、装饰，使其生动活泼、各具特色，其中要有读书的内容、容量、实现时间、好词佳句集锦、心得体会等栏目，高年级可适当作读书笔记。
（2） 每个班级结合学生的计划和班级实际情况，也制定出相应的班级读书目标和读书成长规划书，其中要有措施、有保障、有效果、有考评，简洁明了，易于操作。
（3）中队会组织一次“读书交流会”展示同学们的读书登记簿并做出相应评价。
2、 举办读书展览：
各班级定期举办“读书博览会”，以“名人名言”、格言、谚语、经典名句、“书海拾贝”、“我最喜欢的＿＿＿”、“好书推荐”等形式，向同学们介绍看过的新书、好书、及书中的部分内容交流自己在读书活动中的心得体会,在班级中形成良好的读书氛围。
3、 出读书小报：

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