郑州银行个人理财业务.doc

本科生学期论文题目名称： 郑州银行个人理财业务发展的研究与探讨 院 系： 金融学院 专 业： 金融学 学生姓名： 吴志栋 学 号： 420511401037 指导教师： 张会平 2013年 12月 30日郑州银行个人理财业务发展的研究与探讨摘要：随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行发展的一个重点。本文通过分析郑州商业银行开展个人理财业务的发展现状，发现了存在的问题，并有针对性地提出了一些切实可行的解决对策，旨在阐明我国商业银行面对市场机遇和挑战所应采取的措施及建议。关键词：个人理财业务；问题；对策一、 个人理财业务概述个人理财业务又称为“个人金融理财业务”、“对私金融服务” 、“家庭金融“和“家庭理财”等。其本义是商业银行根据客户所确定的阶段性的生活与投资目标，按照客户的实物性资产、现金流收支状况，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人资产收益最大化为原则的，人生不同阶段的(如青年期、中年期、退休期)个人财务安排，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。主要包括个人结算业务、个人贷款业务、个人投资业务、个人理财咨询业务、综合理财服务等。 二十世纪七十年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务得到了快速的发展。根据资料显示，在过去的几年里，美国银行业个人理财业务平均收益率达到35%，年平均利润增长率约为12%-15%。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势来看，个人理财业务具有批量大、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据重要地位。 20世纪90年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。2004年11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。中小股份制商业银行成为人民币理财业务发展先锋的直接原因是，在当时信贷投放高速增长的背景下，中小银行定期储蓄存款占比较低，缺乏稳定的资金来源，而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力，缓解资金趋紧压力。二、郑州银行个人理财业务的现状郑州银行的前身郑州市商业银行成立于2000年2月，是总部位于郑州市的一家具有独立法人资格的一家跨区域经营的股份制银行。截止目前，郑州银行总股本39.42亿元，监管评级为2C级，在职员工2243人，分支行73家，其中郑州市区支行60家，县域支行6家，异地分行3家，二级支行5家；发起设立中牟、新密和鄢陵村镇银行3家；与德国IPC公司合作成立微贷中心5家。在最新公布的全球银行1000强排名中，郑州银行一级资本位列529位，较去年上升42位。截止到2013年6月底，全行资产规模达1224.90亿元，较年初增长184.45亿元，增幅17.73%；各项存款余额869.11亿元（不含同业存款90.20亿元），较年初增长122.66亿元，增幅16.43%；贷款余额574.15亿元，较年初增长76.41亿元，增幅15.35%。其中，资产、存款首次在上半年就实现超百亿增长。资本充足率13.34%，不良贷款率0.43%，拨备覆盖率570.95%，各项主要监管指标符合监管要求，持续保持较好水平。郑州银行在传统业务方面的拓宽与发展毋庸置疑，但是，随着时代的进步,银行业竞争的加剧，郑州银行显然在理财业务的重视与发展上有所落后。郑州银行的理财产品种类比较单一，主要集中在人民币的理财业务上，而且大部分都没有创新性，与其他银行类似。比如商业银行的龙头工商银行在理财业务方面就比较全面、系统,基金，债券，保险等理财产品多种多样。2012年郑州银行年报数据统计显示，投资收益2752万元，而利润总额为192280万元，仅占总利润的1.43%。2013年郑州银行在理财业务上具体的经营现状如下：产品名称币种期限预计年化收益率起售金额“金梧桐”鼎诚60号人民币90天6.2%6.4%个人5万元对公50万元“金梧桐”鼎诚59号人民币33天6.0%6.2%个人5万元对公50万元“金梧桐”鼎诚58号人民币60天6.0%6.2%个人5万元对公50万元“金梧桐”鼎诚57号人民币90天6.2%6.4%个人5万元对公50万元“金梧桐”鼎诚55号人民币30天5.0%5.5%个人5万元对公50万元“金梧桐”鼎诚55号人民币33天5.5%6.0%个人5万元对公50万元从上面表格可以看出郑州银行理财业务现状的几个主要特点： 1、理财产品单一郑州银行理财产品主要集中在传统的人民币理财业务上，人民币理财占据郑州银行理财业务的绝大部分。相比之下，我国建设银行在理财业务中理财产品较为丰富。除传统的“建行财富”人民币理财系列产品外，建行还推出“汇得盈”外币系列理财产品，包括美元、日元、澳元等；另外，在债券产品中全面推出凭证式、记账式和储蓄式国债；其他方面还有“平安理财”保险理财产品。2、期限较短郑州银行人民币理财期限大部分为一个月以内，半年以上很少，一年以上几乎没有。这很显然难以适应客户期限多样化的理财需求，而且理财产品短、中、长期全面发展已成为国内、国际商业银行发展的主流趋势。例如，建设银行的利盈得人民币非保本理财产品主要集中在短期（半年以内）、中期（半年以上，一年以内）；“乾元共享型”（网银专享）理财系列产品也主要有短、中期。3、缺乏创新性理财产品的创新是客户的需求、时代的要求。我国商业银行的龙头工商银行在这方面做得很好。例如，在基金产品中，工行推出股票型、债券型、货币性、混合型等；在保险产品中新推出理财型保险产品，集保障和收益与一体。三、郑州银行个人理财存在的主要问题(一)理财产品缺乏创新性郑州银行个人理财产品出现同质化趋向。在业务范围上表现为，把现有业务进行重新整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，无法为客户提供切合需求的个性化服务；在财务策划上技术人才的支持都无法满足现实需要，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。从目前国内同业的情况来看，基础理财产品在同业之间相差无几，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市场的健康发展。（二）缺乏专业理财人员郑州银行理财产品缺乏创新的很重要原因就在于理财人员专业能力不够。个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是，郑州银行缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识。目前，郑州银行每年面向全国招聘应届大学生加盟。其中，专科学历占员工的20%;本科学历者867人，占员工总人数的60%;硕士学历占员工总数的15%;而博士学历者只有员工总数的5%。另外，全能性人才数量缺乏，在相关专业证书数量和深度上不足。例如，有的员工仅仅考取了银行从业资格证和会计从业资格证；证券专业的员工考取CIIA证件的仅有6人；法律专业人才通过国家司法考试的数量比较少。（三）理财产品潜在风险大，宣传中风险揭示不足郑州银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系；在推销理财产品的时候，风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，没有签订合同前、中、后对客户进行温馨的、充分的提醒，而是在过分强调预期收益率，追求销售业绩；有时候会出现对客户的投资目的、财务状况以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户损失的不良现象。四、郑州银行个人理财业务发展的对策（一）创新金融理财产品随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求郑州银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。郑州银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新；同时，郑州银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。例如，股权投资及PE类产品预计也将成为优化银信产品结构、提高产品附加值、提升银信合作层次的重要领域。此类创新将私人股权投资等纳入银信业务合作范围，打造个性比较强的高端理财产品呢，有利于银行与信托形成具有市场竞争力的服务品牌，进一步开创理财市场新的发展空间。（二）加快培养理财人才郑州银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。具体应该做到：定期考核理财人员的基础理财知识和理念，进一步深化员工的全方位学习，考取证券、会计、法律、银行、税务等行业的高级证书，组织员工到欧美发达国家银行进行参观学习，学习成功的经验和先进的理念。（三）建立风险管理体系，完善信息披露机制理财业务的风险管理应既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险,声誉风险等主要风险，也包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。郑州银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准确、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的理财宣传人员进行一定的处罚。参考文献：1.许棣. 我国商业银行个人理财业务发展探析J广西金融研究， 20122. 张金梅. 商业银行个人金融理财营销策略研究J当代经济科学， 20123. 张利娜. 我国商业银行个人理财业务存在的问题与对策J.对外经贸实务,20114. 王俊浩关于商业发展个人理财业务的建议.20115李晓红.我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策J.内蒙古科技与经济,201262012年郑州银行年度会计报告指导教师评语：合同管理制度1 范围本标准规定了龙腾公司合同管理工作的管理机构、职责、合同的授权委托、洽谈、承办、会签、订阅、履行和变更、终止及争议处理和合同管理的处罚、奖励；本标准适用于龙腾公司项目建设期间的各类合同管理工作，厂内各类合同的管理，厂内所属各具法人资格的部门，参照本标准执行。2 规范性引用中华人民共和国合同法龙腾公司合同管理办法3 定义、符号、缩略语无4 职责4.1 总经理：龙腾公司经营管理的法定代表人。负责对厂内各类合同管理工作实行统一领导。以法人代表名义或授权委托他人签订各类合法合同，并对电厂负责。4.2 工程部：是发电厂建设施工安装等工程合同签订管理部门；负责签订管理基建、安装、人工技术的工程合同。4.3 经营部：是合同签订管理部门，负责管理设备、材料、物资的订购合同。4.5 合同管理部门履行以下职责：4.5.1 建立健全合同管理办法并逐步完善规范；4.5.2 参与合同的洽谈、起草、审查、签约、变更、解除以及合同的签证、公证、调解、诉讼等活动，全程跟踪和检查合同的履行质量；4.5.3 审查、登记合同对方单位代表资格及单位资质，包括营业执照、经营范围、技术装备、信誉、越区域经营许可等证件及履约能力（必要时要求对方提供担保），检查合同的履行情况；4.5.4 保管法人代表授权委托书、合同专用章，并按编号归口使用；4.5.5 建立合同管理台帐，对合同文本资料进行编号统计管理；4.5.6 组织对法规、制度的学习和贯彻执行，定期向有关领导和部门报告工作；4.5.7 在总经理领导下，做好合同管理的其他工作，4.6 工程技术部：专职合同管理员及材料、燃料供应部兼职合同管理员履行以下职责：4.6.1 在主任领导下，做好本部门负责的各项合同的管理工作，负责保管“法人授权委托书”；4.6.2 签订合同时，检查对方的有关证件，对合同文本内容依照法规进行检查，检查合同标的数量、金额、日期、地点、质量要求、安全责任、违约责任是否明确，并提出补充及修改意见。重大问题应及时向有关领导报告，提出解决方案；4.6.3 对专业对口的合同统一编号、登记、建立台帐，分类整理归档。对合同承办部门提供相关法规咨询和日常协作服务工作；4.6.4 工程技术部专职合同管理员负责收集整理各类合同，建立合同统计台帐，并负责8