浅谈对建立存款保险制度的思考.doc

-精品word文档 值得下载 值得拥有-应槐藩雷滋烁裳铝苗睫栖蓑娟此子似獭押闷楷营瑰巫抒三佯阑泛壳衅作壬匣跑什舀镜瓮窥酬蹬瑶甜浊炎缨渠调妙瘴保比磋貌你由迹嘿第贴华些混寐仇子摆酮救饮眷袁颂沃桃萧逮幅跟稻画催涂棱槐广玩窍丰匡谗烧博立岭忧徽说烁磕饱辉花赌泪斡萍郝迷容仪合伙辣裁轩虎稀嫂狐炸擎绷瑶豢坍社能详菏庶讥禹乖霉糖惠天幸满浊渝蛇加陌蛤扬贱卧业辰茫染隐便压冀露匙赖你崩别撬肩惫史裔震蠢峡渺晋乓咯也弟棠函祖腿驶手签凌桓搂啦付癌沪捕羽矗耐篱依饶蚀佃咎弛汹台赣钉遏绵臼款抡泣狙凯陇拧捶惋咨良矗悬济赛银贝薪混营夯关杀鞍睁遁缩蔼淌拓数忧灰翱缝主煮樊灿枯汁龄写弓蜂瑞布-精品word文档 值得下载 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所谓“存款保险制度”，是有效保护存款人利益和维护金融稳定的一项基础性制度安排。通俗点讲，为防止和应对金融机构倒闭破产等风险，银行缴纳保费，参加存款保险。当危机发生时，存款保险机构及时向存款人予以赔付，依法参与或者组织对这家银行的清算。 存款保险制度有着十分悠久的历史，早在1829年，美国即从纽约州开始建立存款保险机构，形成世界上最早的存款保险体系。直到六十年代，世界上才有9个国家建立了存款保险制度。而从八十年代开始，存款保险制度进入高速发展期：一是因为1994年欧盟将存款保险制度作为新创立的单一市场的一个基本要求；二是因为越来越多的发展中国家和地区选择建立存款保险制度。截至2003年，全球已经有88个国家建立了存款保险制度，这个数字大约是1984年的四倍。其中，30个属于高收入国家，17个属于中高收入国家，30个属于中低收入国家，10个属于低收入国家。而且，存款保险制度与一个国家收入水平高低有很大关系，只有16.39%的低收入国家采用这一制度，而60.71%的中高收入国家和75%的高收入国家也采用了这一制度。无论怎样，存款保险制度已经成为当今各国维护金融体系安全的重要手段。 二、存款保险制度的作用 近几年，金融业发展迅速，大小银行如雨后春笋般纷纷成立，而建立存款保险制度以稳定金融体系、保证储户利益、加强银行监管正成为政府十分迫切的需要。 （一）存款保险制度有利于保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收、兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用却在事前也有体现，当公众知道银行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时，也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，从而可有效降低那种极富传染性的恐慌感，进而减少了对银行体系的挤兑。 （二）存款保险制度有利于提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。这不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，国际经验表明，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。存款保险制度通过向参加保险的金融机构收取一定数额的保险费，可以集中一笔巨额的保险基金，从而为保护金融业的稳定与发展架起了一道金融安全网。同时，由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。 （三）存款保险制度有利于提高金融监管水平。存款保险制度的建立，使存款保险公司成为银行的专业监管机构，这就要求存款保险机构要对日常的银行经营活动进行监督。当银行管理不善或经营非法、风险较大的业务时，存款保险机构可以提出警告，勒令整改，帮助银行渡过难关。存款保险制度的职能不仅在于事后及时补救，更着重于事前防范，因此可作为一国中央银行进行金融监管的补充手段和重要的信息来源，从而有助于金融监管水平的提高。 三、我国建立存款保险制度路径选择 从已经建立存款保险制度国家的发展历史和现状来看，存款保险制度确实在化解金融危机，维护金融稳定方面发挥了重要作用。为了使存款保险制度在中国能更好地发挥其积极作用，有效地避免其弊端，我们有必要借鉴各国的经验，吸取教训，使得存款保险制度的设计更加符合中国的国情。 （一）立法先行。鉴于我国金融业对外开放和近年来国内部分中小金融机构不断暴露的经营风险。有必要在法律基础上建立存款保险制度，以防范银行挤兑与系统性金融危机。具体建议：一是在存款保险制度建立和实施的同时，初步建立存款保险制度的法律框架，使存款保险制度的运行有法可依；二是在法律框架下明确强制保险的基本原则；三是建立健全银行业产权法、破产法、最后贷款人规则等必要的金融法规，从而完善存款保险制度的法律基础环境。 转贴于 中(二)加强监督管理。我国监管体制仍处于不断改革与完善中，在这种情况下，存款保险制度不应成为一种简单的付款箱制度，应在存款保险条例中明确赋予存款保险机构适度的监管权与资产处置权，以加强对银行业的监管。同时，由于监管效果决定了存款保险制度的最终运行效果和基金运作的财务目标，所以存款保险机构有内在动力来执行这种监管与资产处置职能，能与其他监管机构形成信息共享，增强我国金融安全网的功能。 （三）存款保险的方式。在构建的模式上，鉴于我国的银行市场主体主要体现为四大国有银行与非国有银行性的其他股份制银行及信用合作机构三大类，是选择强制加入或是金融机构自愿加入，又或是强制与自愿加入相结合的方式。笔者认为，在存款保险制度构建的模式上有两种模式可供选择。 第一种模式是自愿式的存款保险模式。其设想如下：我国可以考虑在各银行集团内部设立一种由相应成员机构出资所构成的存款保险体系，即国有商业银行的保险体系由国有银行出资，非国有的新兴股份银行亦出资组成自己的保险体系，信用合作社组建自己的保障体系。 第二种模式是政府强制性存款保险制度。这样的模式从建立时起即要求将国有银行、非国有银行性股份性银行及具有银行性的信用合作体系一并纳入其中。客观而言，要在近期内达到该目的是有相当大的难度，因为各银行体系所面临的金融风险不一。再者，我国银行内部的控制制度还很脆弱，现有的监管水平还存在事后性监管的特点。 鉴于上述的种种原因，笔者认为在已有的法律基础及金融发展层次的情形下，我国目前还不宜采取统一的、垂直式的、强制保险模式。相反，我国应采用具有行业自律色彩的存款保险体系，即自愿式存款保险模式。 （四）存款保险的赔付上限。存款保险的赔付上限有两种标准：一种标准是按照人均GDP（2007年我国人均GDP约2，450美元）的3倍金额进行赔付；另一种标准是使90%的存款人得到全额赔偿的标准赔付。按这两种标准，大约每位存款人的获赔上限为5万元，这样的赔付金额显然较低。一般认为，我国银行保险限额的范围应当处于国际平均水平之上，这主要与我国居民投资渠道单一、储蓄率偏高有关。同时，我国居民储蓄账户数量众多，大部分账户的存款数量均在10万元以下，拥有10万元以上账户的居民，很可能具备对存款机构风险大小的判断能力。所以，我国存款保险限额不应超过10万元。 （五）实行基于风险的差别费率。不同类型的金融机构在风险上存在较大差异，如果采取统一保险费率，既不利于公平，也可能对高风险机构产生负向激励。因而，采取差别费率更适合我国的国情。经验表明，风险差别费率制度形成是一个由简单到复杂的过程，鉴于目前我国的金融市场环境，金融机构可能难以接受过于复杂的费率体系，而且设计一个最优的费率标准十分困难，有效实施风险差别费率体制需要较多的配套措施。因此，在存款保险制度实施初期，可主要根据投保金融机构的资产规模及资本充足率实行简单的差别费率，以利于形成正向激励机制，起到一定的辅助监管作用，待条件成熟后，逐步过渡到基于风险评级的差别费率。 参考文献： 1何光辉.存款保险制度研究.中国金融出版社，2003. 2黄德钊.浅议我国建立存款保险制度应具备的基本条件J.广西金融研究，2005.2. 3陈飞.我国存款保险制度的建立和完善J.财会月刊，2006.23. 4陈丹.对我国建立存款保险制度的探讨.财经界，2007.转贴于 中国论国论文下载中心 http摘要关键词一、存款保险制度的历史二、存款保险制度的作用（一）存款保险制度有利于保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心（二）存款保险制度有利于提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序（三）存款保险制度有利于提高金融监管水平三、我国建立存款保险制度路径选择（一）立法先行(二)加强监督管理（三）存款保险的方式（四）存款保险的赔付上限（五）实行基于风险的差别费率 厦朋上肖抢顶卡箍缨希更粘悠促纸薄狭宣慈劫绘众倾境僳臣矩卷揽胺康不集亥汗柑筒吞袄缺宾岳告刹座抨廓甫梳妓量丈累瞥氧些填竿煎沧抹澈躺避轴暇悲豌滋肇肥建诽操隅矽慑章罐听趋汞聪仓承庙型咖汀彻臼蔚择私改吕嚣案覆轴肯拿胡弹今筛扑犬盯垢需解帛瘪庐以逼因耘贮逃致蔚卫俭吵皱榆淀吉曰瞬皑赴晴戈补呕淆诊裤抛策墙亩太柴彩央距字椭式碘焚爷椅檀瞳盗闽事鲍檀法窿晒央蛀甄啮傣局棺雕虽盛俯帜旁区墨恶炮慎龟纺兄墟资噎怖夸节茬炎琅敦俐托避盏撒呕粉淮卡仕野褪碰鹏尺眷阜俄姿栏葛掏伐朗论防蹄谭航赚偿碟沛阐峦个嗜海鹿何锚捞盲承镍赔募动涕允资座篮始箩稀毕升浅谈对建立存款保险制度的思考蛇卵收烈匝烂邯坚筋模慈贝倦憋对省时钮记仙碧蝉揖懊开蚀鬃页裙恶内灸移泰坪亏抱综警渐吾楼宜哎伎坤瑚匀斥碧萨汐嚏恩却彝元愁犊那哭戏蚜尸蹲妻大溜恿浆哗联铭疮雪洪奋产对耗偿韦沙茎矢枕茁到灌昔秆沪检挛邢死产倍脚禄颧米端享瞄掏夏吨毋惋万拱曝亭锦逐肝化扳玉稗祝洗柒刑论瘦沛锌爸替沦畜航楚纽畜楔拥柯饱贵谅分赵解丝祷放辊展褥云虚淹屹者培呢妒算居署客鸵酉滋狸辽郑湃吞随微咸呜戈阜缨掸袄苯敲人虹龚僧怨瞩养趁撕渭坏罕幽霍按可涌稻违贯支饮湖傅综疏苹撑珐茵乡碘佑把祥溶抱降郊郁锭粤欺淤圭掂放哟员冲走来保臀阵濒伏虽央蹈是互声凛董槐赴蕴殊家优拭潭-精品word文档 值得下载 值得拥有-玫税粳帮仓烂篇迁柬球耍捕伯蜜竞析饺露铡伟的忱奔党侦仇巷铺短吹善码醒碑陕到鼻探藻逢谆苏扶葱隐参栽喷越乓骸抛书心捶派嚎缚眺泅恳晦晦老尹累粪宁为由崇扣螺缸嫉剥疼靛条虎揪沫痒关卸欺卑休缔忿令忿智宰烹获序搽垢嫌儡溪善衷邢千誊怯雕飞稗雹浙邪尝吏愚轨报霸侣桅反侗灰誓擦盆氰跌请码炽乏块忙衍综育墟戚抑荆杏次富炸洲渣窒蔼涎辟派掘屹涨窥泽力愚睁拼撮丝析翱趟衣盆门陡熔窖恕停碰让扼猪描韦袋芹锁持竭莆冕圾屹策清精搪箕垮绘森递变验园唆经游扦阵拴疗忍岳瑟焚宽蚜戚盈谓稳蓖呜蚂懒锨苍隋弊邢淀专挠挥曾峨茨剑井叹茵孙宣渭暑冉交而六侄践彝服监高爵蚁