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甘肃民族地区中小企业信贷问题研究

张迪展 杜岩 王舸帆 张思捷
摘 要：中小企业在国民经济中的地位举足轻重，而民族地区中小企业的发展不仅关乎地方经济的发展，而且在稳定社会，促进民族团结与民族繁荣方面发挥着更突出的功能。由于历史发展和自然禀赋等原因，甘肃民族地区始终面临贫困面大、贫困程度深、发展区域差别大等诸多问题，置身其中的中小企业更是面临着生存与发展诸多挑战。通过调研，运用因素分析法、对比分析法等，剖析了民族地区中小企业优缺点与内外部各因素，旨在分析在互联网金融时代背景下，希望能对甘肃民族地区中小企业及其它民族区域中小企业出现的资源错配与信贷难、融资难问题提供些许解决思路。
关键词：民族地区；中小企业；信贷；甘肃
：D9 ：A doi：10.19311/ki.16723198.2018.30.074
1 引言
中小企业发展势头迅猛，成为我国保持经济适度增长、优化所有制结构的中坚力量。但在经济全球化大背景下，面对世界经济的冲击与国内经济上行放缓的压力，融资渠道狭小导致这些中小企业能获得的资金不能满足其规模发展的需要。民族地区民间资本也相对缺乏，中小企业通过民间融资的方式同样较少。这进一步导致民族地区经济缓慢发展，使得民族地区经济发展始终得不到质的突破。
民族地区中小企业发展对本地区和国家经济发展具有双重作用，又关系到民族发展问题和实现社会主义现代化的宏伟目标。民族地区作为一个特殊经济部分，我国对民族地区经济发展尚未找到更好的发展思路与相适应的发展模式。另一方面甘肃省作为我国西北内陆省份，由于其不适应时代趋势的思想观念、市场狭小与封闭直接导致甘肃省经济呈现低迷化发展，且省内中小企业资金链断裂严重，企业资本不足，破产率高。在民族地区内部缺乏适应经济新潮的思想，未能与外界形成良好的融资机制，使得民族地区中小企业经济发展进一步受到限制与阻碍。
2 甘肃中小企业及信贷现状分析
近年来，随着供给侧结构性改革、现代行业的发展和“一路一带”战略等影响，省内中小企业发展较快，规模呈扩大化态势，数量较以往增加，产业结构进一步完善。但由于地理与历史因素的影响，甘肃中小企业仍有“畸形”发展，产业转型升级缓慢，资金少、融资难导致中小企业发展步履维艰。
在经济发展新常态下，上述问题仍不能有效解决，信贷需求增长放缓使甘肃省中小企业发展受到严重阻碍。一方面，由于甘肃中小企业规模小、贷款信用度低、产业较低端等短板的制约，加之目前大部分银行减少了对中小企业的贷款额度，且其贷款大多偏向国有企业，使得中小企业贷款额度低甚至难以贷款。另外，中小企业存在经营稳定性差、信用觀念不强、发展规划不明确、资信不高等问题，严重阻碍其直接和间接融资渠道，导致中小企业资金来源主要依靠民间资本。但甘肃省总体经济水平较低迷，经济下行，民间资本相对较少，因此民间融资也实为困难。根据国家统计局数据，2015年全年民间投资增速10.1%，2016年民间投资增速急剧下滑，而2016年前11个月只有3.1%。此外，由于甘肃省金融体系起步晚、发展缓，大部分地区金融体系不够完善，融资模式较为落后，导致中小企业融资难度进一步加大。
以临夏地区中小企业在各金融机构贷款的汇总以及对中小企业从各银行贷款情况为例，当地中小企业贷款主要集中于信用联社等小型金融机构，而小型金融机构借贷能力较弱，抗风险能力小，这也是中小型企业在金融借贷方面的一个困难和问题。
3 甘肃民族地区中小企业及信贷分析
3.1 甘肃民族地区及其特殊性
甘肃省是一个多民族省份，由于民族地区受思想文化、宗教信仰等差异，民族地区始终是地区发展的特殊部分。目前民族地区存在诸多制约经济发展的漏洞，如金融体系不够完善、基础设施落后、现代创业发展缓慢等，使得民族地区经济密度小、经济社会发展缓慢、多仍以传统经济为主。此外，民族地区大多位于甘肃省的偏远地带，民族地区资金相对封闭且少，虽然政府一直加强对民族地区经济发展的支持，下拨大量资金以促进民族地区的发展，但导致民族地区对于国家资金的依赖性更加严重，形成了“等、靠、要”的思想定势。资金缺乏导致民族地区中小企业不能正常发展，其发展水平也跟不上社会经济发展的需要。
甘肃大部分民族地区还受各种客观因素的制约，使得贫困面大、贫困程度深、经济总量小、发展区域差别大等问题。按照年收入在2300元以下的贫困标准，2014年甘肃民族地区贫困人口142.77万人，占全省贫困人口的17%，占民族地区农村总人口的51%。甘肃省民族地区产业结构不合理和发展层次不完善导致其发展步伐缓慢。截止到2017年，甘肃临夏回族自治州三大产业结构比为16.3∶18.1∶65.6，甘南藏族自治州三次产业结构比为5.63∶18.31∶76.06。其中第一产业仍以传统种植业为主，第二产业发展相对滞后，地方企业规模较小，仍以中央省企业为依托；第三产业内部发展层次欠缺，大部分依靠于政府财产来进行企业发展，金融业也仍以传统为主，而且信息服务、现代金融等现代服务业滞后，带动力不强。
以2017年临夏回族自治州的投资情况看，第一产业投资5.53亿元，比上年下降18.3%；第二产业投资23.59亿元，下降71.59%，第三产业投资145.99亿元，下降39.71%。并且全州共实施招商引资项目299个，比上年减少1个；到位资金减少93.94亿元，下降3404%。严重制约甘肃省经济发展步伐，资金不足成为民族地区发展一个迫在眉睫的难题。
3.2 甘肃民族地区中小企业融资困境分析
第一，甘肃民族地区市场较为狭小，人均消费水平低，政府资金及民间资本少等，使该区域中小企业原始资本投入少，规模普遍偏小。
第二，省内民族地区中小企业人才资源稀缺，无法形成统一的引导管理机构，缺乏建立信贷体系的人才，内部管理不完善。
第三，在不完善的融资背景下，该区域金融服务覆盖面不足，可融资金总额很有限，担保与抵押等政策在民族地区落实不够完善，金融体系、征信体系不够全面，融资审批时间长，手续繁琐，企业规模不符合资本市场准入条件。
第四，受民族地区经济发展思想的限制，该区域中小企业发展模式较为滞后，不能更好融入当下现代经济发展潮流，运行模式落后。对目前较为普遍的网上贷款等新兴贷款模式不太了解，还只是单一通过银行贷款融资，融资成功后的有些中小企业还贷信用额度不高又影响到后续企业融资，瓶口更紧。
3.3 甘肃民族地区中小企业信贷分析
民族地区中小企业较为普遍通过银行贷款进行企业融资，但银行贷款存在诸多弊端与不足。目前，我国在信贷方面存在政策偏向性，银行顾虑到担保公司规模小，资金放大倍数不高，而不愿意借款给中小企业，我国商业银行减少私营中小企业信贷额度，而是把更多的资本用于国有企业，这对中小企业，特别是民族地区的中小企业极为不利。此外，银行存在贷款审批时间长、手续繁琐，利率水平过高等问题，这些严重影响了民族地区中小企业进行有效的融资。
甘肃省融资担保体系不健全，行业风险分散能力低，增信能力弱等也一直困扰着中小企业的融资。而甘肃省至今也未建立起融资担保风险补偿机制。信贷模式滞后，金融、征信体系不够完善，这严重阻塞了民族地区融资的单一渠道。
民族地区中小企业中组织形式以私营企业为主，其次为有限责任公司，上市的股份公司占比较小。且这些企业的经营规模以小型企业为主，使得企业周转资金基本靠自身筹集为主，加之民族地区中小企业总体经营状况一般，在其库存商品中大多数企业保持适中水平，从市场需求情况看，大多企业产品与产量基本满足市场需求，也有大多数企业不能满足市场需求，处于疲惫状态。目前民族地区企业内部运行、资金周转基本稳定，但从市场需求与库存商品水平看，民族地区中小企业在企业资金方面仍存在诸多难题，由于资金不到位，使得部分企业内部库存水平小，以致其生产与销售难以满足市场需求。
4 提升民族地区中小企业信贷力的措施及意见
4.1 深化传统信贷模式，完善金融、征信体系
政府的宏观调控降低民族地区金融机构的管制，使得金融资源在民族地区流动起来，更好的维护金融资本，以致民族地区金融平稳运行。其次政府需要协调和组织金融机构的管理，明确政府与金融机构、金融机构之间职责。建立有效的金融平台，推动商业银行与农业银行上市，集聚和加大民族地区资金。
建立健全民族地区中小企业内部信用机制和内部信用监督机制，发挥政府引导作用，让民族地区中小企业积极申报企业信用信息。此外，通过互联网构建一个统一的民族地区中小企业征信平台，政府通过更多完善的政策来鼓励民族地区中小企业加入信用体系构建中，进一步完善民族地区征信体系。
4.2 借鉴目前典型且可行的信贷模式
目前政府投放的资金主要用于基础设施产业和公共服务方向，而对私营中小企业不愿投入过多的资本。在民族地区民间资本也相对有限。虽然我国信贷建设起步比较晚，在经济发展新时期也探索出诸多信贷模式。当下正处于互联网金融大背景下，中国在互联网平台进行融资的模式也逐渐成熟。民族地区中小企业应该顺应时代潮流，积极探索新的適合民族地区发展的新型信贷模式以促进民族地区中小企业资金充足且稳定，促进企业永续发展。
如民族地区中小企业可以提高“PPP模式”进行融资，一方面可以实现风险共担，收益率有保障。政府可以给予民族地区中小企业相应的政策扶持作为补偿，提高企业的积极性。另一方面PPP模式也有利于民族地区中小企业项目需求增加，业务领域将有所扩大。此外，作为一种新的融资手段在加大推广后有望在较大程度上缓解地方债务对基建投资需求的约束，项目需求将增加。
4.3 建立民族产业品牌优势，扩大企业规模
在互联网时代的大背景下，民族地区中小企业应该充分认识自己的优势，因地制宜打造独有的民族文化特色，增加产品的价值。通过特色产业吸引更多的投资者，以扩大企业的运营资本。
在互联网金融时代背景下，民族地区同胞应团结一致。共同创造一个属于少数民族自己的品牌。这是从自身优势条件中挖掘资金，同时采取零成本创业模式向客户融资。通过互联网这一媒介向社会公众发布企业策划案，详细描述企业发展规划，并明确企业内部的利润分配，以此更有效地吸收社会上闲置资金，避免了股权和资本的流失。
4.4 优化社会融资结构，提升投资质量
政府应该制定有关政策以引导民族地区中小企业解决信贷问题，针对民族地区与该地中小企业的特殊性制定相关补贴、优惠政策以引导和鼓励民族地区中小企业发展。政府应把政策性担保机构、信用担保集团、合作银行、地方政府财政结合在一起，规定风险发生之后分担的比例，建立再担保机制、地方财政风险补偿机制以及银担风险分担机制。或者直接由政府牵头成立一个专门为民族地区中小企业提供贷款的机构，专门负责研究为民族地区中小企业设计贷款方案，并由政府承担一部分风险。相信在这样的政策力度支持下，民族地区中小企业信贷问题能够得到有效缓解。
4.5 引进专业人才，吸引外来资本
甘肃民族地区经济发展中最大的短板是科技创新不足，导致地区竞争力不强。政府应加强针对性人才的支持引进帮助民族地区的中小企业完善自身，从企业内部加强管理，提高自身竞争力做起，保持可持续发展的观念和战略规划，培养企业管理人员的长远眼光，加强自身内部结构治理，严格落实所贷资金的用途，杜绝将融资资金用于其他不正当用途。建立透明的财务制度，积极引导中小企业向现代企业转变。通过宣传企业发展的优势和未来发展前景，使更多人才与资本涌入。这是民族地区中小企业成长发展的最有效途径。
4.6 促进民族地区中小企业产业结构转型升级
由于民族地区中小企业发展大部分仍处于传统产业、低端产业，不能很好的在当下这个经济大背景下转型升级。民族地区中小企业需加快传统产业转型，发展现代产业。比如针对甘肃民族地区传统产业优势没有得到充分发挥，特别是冶金和有色金属原材料企业大多生产初级产品，精深加工、价值增值过程甩在省外，发展优势与省内相关产业联系不紧密等问题，可研究制定引导产业协作配套集群化发展扶持政策。
5 结论
甘肃省民族地区中小企业在其发展过程中存在内外诸多限制性因素，融资难题一直未能有效化解。但在互联网金融这个大背景下，民族地区中小企业应顺应时代潮流，积极根据本企业的发展特点，采取有效的融资手段并拓宽融资渠道来缓解资金短缺的难题，以促进企业稳健发展，带动民族地区经济的发展。
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