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金融支持农村精准扶贫的困境及对策研究

摘  要：在金融力量的支持下，开展农村精准扶贫，是实现相关资源优化的重要途径。本文分析了我国目前农村金融精准扶贫的发展状况，从多个角度出发阐述了目前该项目中所存在的问题，进而为金融支持下农村精准扶贫能够健康持续发展提供相应的意见和建议。
关键词：金融;农村精准扶贫;对策研究
一、精准扶贫的含义
精准扶贫是对于所处的环境不同、贫困程度不同的农户进行科学的精准的定位，进而再展开相应的扶贫工作。对于贫困程度不相同的用户有着不一样的扶贫措施。在这一思想的引导下，我国政府不断推进这一工作，旨在能够在脱贫攻坚战中取得胜利。在金融手段的支持下，不断带领居民脱貧致富，使贫困地区的一些资源配置能够得到相应的优化。
二、金融支持农村精准扶贫的困境
（一）农村金融力量较为薄弱
目前尽管已经有一些商业银行在相关政策制度下不断地将注意力放在农村，朝着农村金融市场进行开拓，但是这些机构目前发展还不够完善，正在处于生长期，此时农村的金融市场发展速度十分缓慢。正是由于农村的金融力量十分薄弱，农村及一些贫困山区都不能轻而易举地享受到完善的金融服务。与此同时，在目前发展阶段，金融机构可以给农户们提供的可贷资金数额也较小，并不能切实解决农民们的问题。这便会使农村在开展金融精准扶贫项目过程中，遇到很大的阻碍，难以得到显著的效果。
（二）金融扶贫信贷风险较高
在我国农村的金融精准扶贫所涉及到的信贷风险也是比较高的。农民们在农业生产过程中有着各种各样的不确定因素。自然灾害以及气候等自然因素都是不可预估的，同时农产品还有着较长的生长周期，在销售过程中还会受到市场供求关系的波动影响。最终能够获得的利益难以明确地估计出来，这就造成金融在支持农业发展方面有着一定的风险。除此之外，有一部分的农民缺乏诚信意识，逾期偿还贷款以及信贷失信等一些问题时有发生。另外农村的面积较广，并且交通不是很发达，各个住户之间分布的较为散乱，金融机构想要对农村的营业网点进行管理不是十分容易，难度大并且风险很高。
（三）金融产品与农民需求不相适应
在实施金融精准扶贫的过程中，应该以适合农村发展及符合农民需求的金融产品作为其主要的发展工具。但是在目前我国一些金融机构在金融的精准扶贫、产品设计与提供上并不能完美地符合农民的需求。在产品设计上存在着不合理的问题。同时农村的一些金融机构还不具备完善的服务体系。农产品大都具有较长的生产周期，而还款周期短，这便是其中一种矛盾。金融机构提供给农民的资金并不能切实解决他们目前所面临的问题。这样农户便会由于没有还款能力而发生违背信用的现象。除此之外，金融产品的种类以及提供数量都是十分有限的。类似于一些免担保免抵押的贷款，只能在小范围内进行覆盖。适合农民们选择的贷款并没有很高的推广度。
（四）金融基础设施建设不完善
现阶段，农村金融体系的金融基础设施还处于较不完善的状态。贷款指标的总量不够充足，同时在配额发放方面也做得不是十分全面。经常会出现抓大放小现象。由于在放贷方面缺乏公平性，农村的贫困地区资金需求在金融管理体系当中难以得到实施，对于农村贷款的管理方式大都较为简单粗略，金融服务没能够做到根据三农业务的类型进行区分性细化，因此相关贷款得到的数据并不能够对于金融扶贫有一个全面的准确的反映。
（五）政策引导及政府监管不完善
政策指引和相关的政府监督都处在不断完善的过程中，这一过程不仅对于实行农村金融精准扶贫的效力有一定的制约作用，同时还使得农村的金融市场有序运转受到了一定的限制。尽管在一些金融机构的帮助下，给予农户一些种植粮食以及农产品收购方面补贴，但是在这项指示的具体实行过程中，政策的指引力度不够统一，而且不同的地区之间有着不同的补贴标准，补贴的发放程序也都没有着严格的制度，这种不够规范的程序，使实施方案很难落到实处。除此之外，政府在实行监管力度方面，监管人员不具有相关农业知识，而且政府在基层监管人员的分配上数量也十分有限，与此同时政府还要尽量规避农村金融监管的风险，于是政府相关部门在农村金融市场监管人员的入职标准上有了一定的提高，这对于农村金融扶贫机构的发展起到了一定的限制作用。
三、推动金融支持农村精准扶贫的对策
（一）广布农村金融网点，强化金融扶贫力度
相关政府部门应该投放更多的精力去开辟农村资金渠道，对于农村借贷给予更大的担保力度。与此同时，相关政府还应该不断地引导更多的金融机构加入到农村金融扶贫活动中来。不断降低农村在金融借贷方面可能会产生的风险，从而在农村金融发展过程中提供大量的资金给予支持，最终达到精准扶贫的目的。除此之外，各个相关金融机构还应该扩大农村的营业网点，尽量使其覆盖范围越来越广。定期对相关农户进行金融服务以及金融知识讲授，不断提高农村金融服务的质量。
（二）普及诚信信贷知识，降低农村信贷风险
想要让各个金融机构在农村的金融精准扶贫项目中，投入更大的力度，需要农户们有着诚信信贷的意识。金融机构可以深入到农村内部，采取流动宣传的形式，对于各个村民们进行诚信信贷知识普及，尽量做到普及范围广，普及力度大。在进行流动宣传的过程中遇到借贷失信问题要及时纠正。与此同时，还可以在农户中进行评选，选出诚信模范农户，并进行表彰与宣传，让其发挥典范作用，带动其他的农户意识到诚信信贷重要性。这种方法可以有效地提高农户们的诚信信贷意识。除此之外还应当使农民充分认识到诚信信贷的便利之处，使其能够树立起更加长远的目光，保持良好的借贷记录，为今后的需求提供有效的保障。
（三）创新金融产品设计，优化农村金融服务
在农村精准扶贫发展过程中，农民们需要更加专门化的金融产品。根据不同地区的自身特点，设计出符合村民需求的金融产品，对于金融服务进行创新。在还款时间以及还款额度等方面，相关金融机构应该以当地的农业生产特点以及相关农产品的生产周期为主要依据。按照这一信息，对于农户的现代要求进行量身定做。在农村金融产品的服务模式上还应该进行创新。深入到农村金融市场中去，充分发现其潜力。更加科学化市场化地将金融产品推广到农村市场中来。
（四）加强农村金融基建，健全农村金融体系
农村金融体系应该在基本设施之上进行健全。相关政府部门应该对于相应的农村金融机构给予一定的指导，使相关机构可以更加积极地向一些地方特色的农业企业给予贷款帮助。与此同时，在贷款审核标准方面还应当给予一定的放宽政策，给予相应的贷款补贴。在这样的金融体系下当地的特色农业发展会得到强有力的促进，而且农村的金融机构也会得到相应的可观经济效益。除此之外，政府以及农村金融机构要以当前农业的发展根本需求为依据，清楚地了解到农民们在生活过程中所遇到的难点，使农村的金融扶贫变得更加的精准有力，最终使农村金融基建体系变得更加完善。
（五）強化政策引导力度，完善政府监管体系
在政策层面，政府应该加大力度，对于农村金融扶贫提供更多的政策帮助。不断引导农村金融精准扶贫工作，使其能够有效地展开。将以往的农村管理经验以及金融发展趋势进行一定的整理与分析，从而制定出一套更加符合当地金融精准扶贫发展全面且细化的政策。与此同时，相关部门还要建立监管体系，以形成到保证农村金融扶贫工作长期稳定健康发展下去的重要保障。
四、结语
综上所述，在金融支持下的农村精准扶贫活动还面临着一定的困境。带领其走出困境是我国推进农村精准扶贫刻不容缓要解决的问题。政府要发挥其自身作用，不断引导各个金融机构以及相关农业扶贫单位，推动全面建成小康社会的实现。
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