陕西省普惠金融发展与个人社会信用体系构建研究.docx

陕西省普惠金融发展与个人社会信用体系构建研究

时晨
[摘 要]本文从分析陕西省普惠金融的发展现状出发，着重分析了陕西省个人社会信用体系构建的难题，并结合互联网金融的发展优势，认为普惠金融发展的基础是个人社会信用体系的构建，同时借鉴国内外先进的个人社会信用模式，对陕西省普惠金融发展的个人社会信用体系构建提供了一些可行性建议。
[关键词]普惠金融；个人社会信用体系；陕西省
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.04.067
[]F832.7 []A []1673-0194（2017）04-0-02
“为每一个人在有需求时都能以合适的价格享受到及时、有尊严、方便、高质量的各类型金融服务”，是央行行长周小川对普惠金融的定义，此后国务院在普惠金融发展规划中对其进行了更加明确的定义。普惠金融的发展需要个人社会信用体系的完善，本文将从陕西省普惠金融發展与个人社会信用体系的构建进行探究。
1 陕西省个人社会信用体系发展状况
1.1 大数据助推了陕西省个人社会信用体系的构建
“秦云工程”作为陕西省政府主导的大数据工程，必将对陕西省各行业的信用建设提供强有力的支撑，其中，“金融云”更是致力于打造个人和企业的金融数据平台，其以信用数据流为核心构建互联网金融生态系统，可以实现数据交换和共享。同时，全省38个自助信用查询点顺利开通的由人民银行西安分行和省发改委合作开展的“征信服务零距离”活动，实现了省内个人信用报告查询县域全覆盖，有助于广大人民群众了解自己的信用情况。
1.2 重建征信社会与破解风险管理的难题
随着互联网技术的飞速发展，互联网经济作为一种新兴产业迅速崛起，正在不断的革新传统产业领域，并产生自身巨大的发展基础、规模和价值空间，互联网金融依靠大数据、云计算、平台等优势，以互联网信用为核心，改变了传统金融的发展路径和模式，形成了金融业新的发展格局。从当前的情况看，互联网金融发展的最大困惑是如何有效降低交易风险，而解决的关键在于能否建立一套具有完整逻辑的信用测度体系和方法，能否通过现实与虚拟空间中过去和现在的行为数据，实现对现实社会中的个体信用进行精准的刻画和评价，从而构建互联网信用生态系统的基础。
2 个人社会信用体系构建的必要性
2.1 普惠金融发展的基础是个人社会信用体系的构建
普惠金融检测指示体系有望从局部到整体得到建立。信用是金融交易的核心要素，互联网及大数据技术是科技金融的重要技术手段，这些都将作为普惠金融的基础逐步健全。
发展普惠金融需要通过实现充分、透明的征信体系降低整个社会的违约成本，促进普惠金融的持续发展。但是从征信系统的接入数量、质量和过程的便捷度而言，其还远远达不到发展普惠金融的目的。大多数的担保机构、小额贷款公司、互联网金融平台仍然无法顺利地接入央行征信，民间借贷的交易数据仍游离在社会征信体系之外。整个社会在司法和执法方面仍未形成强有力的手段以降低社会交易成本，打击合同违约，特别是金融违约任重而道远。
2.2 个人社会信用体系存在的问题
总体来看，现有的信用测度指标体系虽都基于个人信用评价为基础，但是都存在模式单一、数据离散、共享机制欠缺以及指标评价体系不够完善等问题，直接导致了信用结果的失真、成本较高以及各方信息严重不对称，在一定程度上很难反映个人信用真实轨迹的现象。
同时，无论对陕西省而言还是全国，信用文化尚需提高，信用信息没有统一的标准、内容不够全面，同时也没有全面建立信用评分和价值之间的直接判断标准机制。
3 国内外个人社会信用体系模式的借鉴和启示
3.1 国内外个人社会信用体系模式的经验总结
目前，互联网金融个人信用测度指标体系的选择尚未有统一的标准，各种体系根据其测度的目的均有一定的偏好性和相对的适应性。美国的个人信用评分测度体系主要体现在个人消费信贷评估，例如FICO评分系统，集中体现在信用卡的使用情况上，并基于此构建了多种维度的测度指标体系。加拿大政府构建了包括网络交易，贷款情况，个人资产等数十项指标的评分体系，致力于推广电子商务个人交易者的评分体系。英国政府构建的个人信用测度体系包括了日常生活消费的情况，这些都将对综合判断个人信用体系具有重要价值。可见在个人信用社会评价体系的构建过程中，政府相较于企业而言有诸多优势，如何引导整合、提炼、利用现有信息资源才是关键。
在企业方面，作为我国互联网信用测度的实践者，阿里巴巴构建了基于自身业务的信用评价维度，构建了包含信用历史、人际关系、履约能力、身份特征和行为偏好等五个维度的信用评价体系，每个维度又包含多个二级指标，涵盖个人在现实生活中的信贷、消费、出行、收入和资产等几十种场景，目前来看，是比较先进和完整的，政企合作的前景光明。
3.2 对陕西省个人社会信用体系构建的启示
3.2.1 建立社会征信机构
鼓励设立社会征信机构，建设征信体系和诚信社会，这主要是因为现有征信体系的不健全造成了信贷关系主体之间的信息不对称，且非常不利于普惠金融参与机构有效的识别和控制风险。
要帮助陕西省金融机构提升风险管理能力，就需要关注对社会用户整体征信信息的整理、分析和共享，并为金融机构提供真实、客观、透明的征信信息数据，为用户的风险评价提供信用评分参考。因此，陕西省应鼓励并培养至少一家社会化征信机构，并牵头组织普惠金融行业建立统一的征信互换体系，强制机构上传借贷违约信息，通过信息数据的共享，杜绝信贷行业违约的侥幸心理。
3.2.2 征信机构的开放接入
面对蓬勃发展的市场空间，如何有效把控风险管控是互联网金融发展过程中必须解决的重大问题，而构建有效的个人社会信用评价测度体系已成为当前互联网金融风险管控的核心。
只有从事金融服务业务的主体明确征信管理的重要性，特别是信息保护的法律责任和义务，才能推动征信管理部门向社会金融服务机构开放征信接入工作。征信机构的接入，便于小额贷款公司、互联网金融机构、消费金融服务公司等各种从事融资服务类及金融服务公司的发展。
3.2.3 完善个人信用信息平台
个人信用信息平台的完善，应主要解决信息不对称的问题。要解决违约和境地失信的成本、增加软性信息的内容、提炼出大数据的有用信息，需要建立统一、公开、权威、透明的个人信用信息平台，需要法律的保障，同时完善有效信息的获取，为了防止利益冲突和关联，征信机构要有独立的第三方征信，在平台运行方面，也要有先进的商业运行模式，保障信息安全和完善。
4 结 语

陕西省个人社会信用体系的构建正处于起步阶段，普惠金融的发展仍然相对落后。但是陕西省基于个人社会信用体系的构建，发展普惠金融具有很大的可行性，其一方面是个人信用在解决中小企业融资问题的优越性；另一方面是陕西省政府对个人社会信用的重视，不断颁布具体的政策支持其完整完善，极大地提高了陕西省普惠金融发展的可行性。陕西省应抓住普惠金融发展的机遇，解决陕西省个人社会信用不足的问题，在个人社会信用体系的推动下，促进普惠金融进一步的发展，并进一步推动陕西省经济的高速发展。
主要参考文献
[1]Michael A Tumer，纪敬.完善征信体系 发展普惠金融[J].金融电子化，2012（11）.
[2]廖旭.普惠金融征信体系建设路径研究[J].征信，2015（3）.
[3]白钦先，李士涛.基于普惠金融导向的征信体系发展研究[J].金融理论与实践，2016（10）.

-全文完-