农业融资模式的创新性研究.docx

农业融资模式的创新性研究 唐瑞楠崔安琪摘 要 “三农”问题一直是国家关注的重点问题，我国农业现代化程度不高，土地细碎化，农产品生产成本高，抗风险能力差，农民融资难，农业基础设施不完善，相关法律建设不健全等问题制约着农业经济的发展。近年来，互联网技术迅速发展，在全球范围内得以大范围普及，成为助推传统产业转型升级、引领产业创新发展的重要引擎。 本文结合“互联网+现代农业”的思维模式，探讨引入市场融资，政府主导构建相关法律与风险控制体系，完成农业资源整合，形成农场式的规模经营，以期解决当下制衡农业经济发展的融资问题。关键词 互联网 农业 融资 创新 市场化一、农业融资模式的相关性研究（一）研究背景自2004年以来，连续十三年的中央一号文件均对农村金融给予高度关注，党的十七届三中全会也明确强调要建立现代农村金融制度，希望从政策指导上打破目前农村融资困难的局面。直至现在，农民的融资问题依然没有得到切实有效的解决，调查资料显示，全国只有27%的农户能获得正规渠道贷款，在有金融需求的农户中，仍有约40%以上不能获得正规信贷支持，农户未被满足的信贷需求缺口占到其贷款需求总额的56.72%，这直接影响到农户福利水平提高。农村金融仍是我国金融体系中最为薄弱的环节，农村地区金融供需矛盾依然比较突出，支农力度明显不足。杨兆廷，马彦丽（2013）研究成果表明：1998 2006年，我国农村金融缺口呈现逐年增长的趋势，1998年农村金融缺口为5397.5亿元，2002年为7175.22亿元，到了2006年则增长为13002.03亿元。（二）传统借贷方式的弊端从借贷方式上来说，传统的农民的借贷方式主要包括民间借贷和银行贷款。其中，民间借贷虽然门槛较低，但是利率较高且融资额度有限，难以满足新型农业经营主体的需求。而对于银行来说，农业收益不高，且风险较大，容易形成坏账，因而农民较难通过银行获得贷款，即使成功取得贷款，也会存在还款周期较短，对于较长生产周期的农业项目，可能存在资金尚未回流就不得不还款的情况。此外，近年来国有银行不断从农村撤离，储蓄银行将农村作为蓄水池，不断吸收存款，农村信用合作社有着沉重的历史包袱，独木难支。这就导致真正用于农业的贷款额度更少。从抵押方式上来说，传统农业贷款主要以抵押贷款的形式存在，这其中存在着土地价值难估算，抵押范围狭窄；还款周期短，贷款利率高；农村金融体制上的疏漏；金融机构推广农村保险不到位等多种弊端。这些弊端导致农村资金流动性降低，有效的资金需求得不到满足，继而抑制农业整体的发展。二、互联网对新型农业融资方式的积极作用7月4日发布的国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见标志着“互联网+”从概念正式上升为国家行动。在此背景下“互联网+农业”作为一种产业模式创新，将在更深层次上推动农业经济发展方式转变。（一）大规模数据整合，提供信息体系构建基础“互联网+”本质是传统产业的在线化，数据化。在互联网背景下“互联网+ 金融+现代农业”有效利用互联网构建的大数据以及征信体系，完成现代农业发展的资金引入。“互联网+ 金融+现代农业”并不是仅仅在农业中融入互联网金融因素，更重要的是充分将互联网金融的优势与传统农业的特点有机结合，对原有农业投融资模式进行重新构建。（二）简化贷款手续，拓展资金来源对于农民来说，在难以获得银行贷款的情况下，也更倾向于向非正规金融企业申请贷款。根据钱水土（2007）研究显示，1985 2003年间，农民平均借贷资金的70%以上来源于农村非正规金融。而在互联网高透明，高时效以及线上线下，远距离交流等特点下，投资企业与农户个人的对接成为可能，新型的互联网融资模式替代传统的银行补助贷款，国家财政补贴，转而引入市场化的资金注入将使得农户融资问题得到及时有效的解决。（三）突出个体地位，连接普通农户与外部企业调查显示68.7%的农户已经使用互联网，其中，65.5%通过手机上网，这为进一步提升农村金融普惠程度，释放农村市场的巨大需求潜力提供了条件。 专家预言，“以P2P为代表的互联网金融充分发挥自身优势，同时结合农村特色，打造创新型的农村互联网经济将成为发展趋势”。 而“互联网+农业”将是一个以数十万亿计的大市场，仅在种植业的种子、化肥和农药采购环节，“互联网+金融+农业”也至少是一个近两万亿的市场。三、新型互联网农业融资模式研究目前，电商巨头们已经通过让利的方式迅速扩大了互联网商业用户，连线的工作已经完成，因而新型农业融资平台搭建的基础设施已经具备。阿里，京东，恒大等公司现已经将目光投入农业，地方政府也在不断尝试创新农业资金扶持项目。但整体而言，融资模式创新尚处于探索阶段，主要包括以下几个方式：（一）区域间定向合作融资（CSA）CSA（社区支持农业）是20世纪60年代在国外产生的新型项目，其形式是城市社区与农场签订协议，本地生产，本地消费，共担风险，共享收益。农场为社区提供新鲜无污染的农产品，社区为农场提供资金支持。作为一种区域之间的合作模式，CSA具有较小的风险以及较小的运营成本。目前农业电子商务的发展不断进行，但始终无法解决运输成本的难题，CSA以本地化的绿色农业生产模式，既解决了农业生产资金不足，信息来源落后的问题，同时解决了当下的食品安全问题。（二）农家乐式的电商股权众筹以沙米理财为例近年来，由于都市白领生活压力的增大以及大学生创业的浪潮，农家乐作为一种新的旅游度假项目盛行。其主要是种植绿色无污染作物，以度假村的形式吸引游客，其作物由通过互联网出售，此类项目的众筹主要是投资者投资土地成为会员并获得收益权，得到土地产出，在后期企业上市时，投资者将凭借会员身份获得原始股认购权，同时享受企业提供的旅游和农家乐服务。例如市面上的沙米理财，主要是公司承包沙漠里的土地，在土地上种植大米，以土地向大众筹集资金。其优点在于其培育出的大米不仅成本低，营养价值高。而且其投资收益也相对较好，无论是理财上，还是娱乐上都可以让投资者得到满足。但是由于目前沙米种植地域受限，无法推广，其产出的沙米在市场上也尚未得到广泛认可，其产品销售过程中运输费较高，都将制约企业的发展。（三）定点投资固定收益的众筹理财模式以手机养羊为例定点投资是以单个产品为投资对象，融资方承担产品从生产到贩卖一条龙服务，并为投资者承担可承受范围内的风险。此类投资项目一般是具有生长期的产品，如农作物，牲畜等，投资者将获得固定收益。例如手机养羊理财是一种新型理财模式，投资方式主要为投资者每投入1000元，即可领养一只羊幼崽公司承担从喂养到贩卖的一系列过程，在羊卖出后投资者即可收回本金，同时获得50元的收益。此类投资转化为年化收益率可高达15% 20%。然后此类融资由自然风险较高，羊容易出现非正常死亡导致企业损失，一旦出现羊群的大量死亡，超出企业承受范围，必将出现违约现象，影响投资者收益。因而企业必须为产品构建保险体系，同时政府也要加强监管。从以上现有的融资模式来看，新型融资平台可以通过连接投资者和生产企业完成资金配置，投资者投入资金获得收益，平台负责资金管理与企业的生产监督，企业则负责生产，加工与销售继而获得收益并偿还投资者本息。从项目操作可行性来看，普通农户粮食种植的年收益率在40%左右，之所以收入低，在于其土地占有量低，亩产资金较少。而企业整合资金与土地，并招聘少量的劳动力，通过现代化的分工协作以及管理技术降低生产成本，提高收益率。在投资市场中，发展初期的行业投资收益往往较高，中国农业一直处于较为落后的状态，也就意味着相比于其他行业而言，其存在更大的发展空间以及更高的利润增长空间，电商巨头的投资只是一次试水，无法从整体上刺激农业经济活性，这需要更多企业的进入，其前提是市场中存在足够的盈利空间。如今，企业已经意识到农业存在的商业机遇，政府在其中只需充当引导者，监督者的角色以此保障农业对整个国家的农产品需求的供给，其运营则由市场自发调控。四、结语金融在国民经济中最重要的任务便是发挥资金在市场上的配置作用，要想解决农业资金短缺问题，光靠政府的财政补贴远远不够，必须引入市场自发调节机制，将农业资金池做活，整合土地，劳动力等一系列生产要素，解放劳动力，提高生产效率。以政府政策为导向，农场主，企业家为主体，共同搭建新型农业融资与生产平台，带动农业经济的整体腾飞。（唐瑞楠单位为南京审计大学会计学院；崔安琪单位为南京审计大学工商管理学院）参考文献1 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究J.金融研究，2012（12）：11-22.2 欧钊，王玉芳.互联网条件下我国农业信息服务体系发展研究J.学术论丛，2009（13）：90-92.3 杨继瑞，薛晓，汪锐.“互联网+现代农业”的经营思维与创新路径J.经济纵横，2016（1）：78-81.4 刘丽伟，高中理.“互联网+”促进农业经济发展方式转变的路径研究基于农业产业链视角J.世界农业，2015（12）：18-23.5 Allen H，J Hawkins，S.Sato . Electronic trading and its Implications for FinancialSystemsJ . BIS papers，2001.6 Pham Bao Duong，Yoichi Izumida . Rural Development Finance in Vietnam：A Microeconometric Analysis of Household SurveysJ . World Development，2002（2）. -全文完-