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基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资创新研究

张媛媛
摘要：小微企业在我国企业中的体量不断增大，已经发展成为我国经济的主要推动力。但由于小微企业在发展过程中面临的融资难，在很大程度上限制了小微企业进一步发展。基于大数据平台的互联网金融兴起为小微企业的融资提供了新契机。其次，本文对小微企业的融资模式以及传统金融模式下小微企业的融资问题进行分析，在此基础上重点对互联网金融背景下小微企业的融资策略进行了论述。
关键词：大数据平台，互联网金融，小微企业，融资模式
小微企业在我国的经济体系中占有很大的比例，是我国国民经济体系中不可或缺的重要组成部分，小微企业对于推动我国国民经济的发展、缓解社会就业压力、维护社会稳定起到了重要作用。据相关数据统计，小微企业数量在我国企业总数量中所占比例已经超过了90%，为社会提供的就业岗位占所有就业岗位的85%，其创造的生产价值在国民生产总值中超过60%，同时小微企业在出口收入以及财税方面所做出的贡献也超过了50%。虽然小微企业对国民经济的发展起到了巨大的推动作用，但小微企业融资难的问题却始终没有得到解决。近年来，互联网金融的诞生和发展为小微企业的融资带来了新的契机，在互联网金融发展的背景下探讨小微企业的融资创新模式研究具有重要意义。
1互联网金融背景下小微企业融资模式
在我国传统金融模式下，小微企业难以从商业银行等金融机构获得贷款支持的主要原因包括两个方面：一是小微企业经营能力和抗风险能力较弱、财务管理不够规范，且对银行等金融机构的融资产品、融资条件及流程等了解不清楚；二是商业银行對于小微企业的财务及经营状况、资产规模以及偿债能力等信息也了解不全面。基于这两方面的原因商业银行等金融机构在开展贷款业务的过程中，为了控制贷款风险，通常情况下向小微企业提供融资支持的积极性较弱。
而互联网金融的发展为小微企业的融资带来了新的发展，一是降低了小微企业的融资门槛，二是拓宽了小微企业的融资渠道。同时，在传统金融模式下小微企业不仅贷款额度较低，而且贷款成本较高，而在互联网金融模式下，基于大数据的互联网金融平台能够较为全面的了解小微企业的整体经营情况以及财务信息，其贷款流程简单高效，在很大程度上降低了小微企业的融资成本[1]。此外，互联网金融融资不再受时间和空间的限制，小微企业可以采用线上交易的方式来办理贷款，有效满足了小微企业资金需求频率高、额度低以及用钱急等问题，真正满足了小微企业的贷款需求，促进小微企业的发展。
同时我们也不得不认识到，我国互联网金融相关的法律法规还不够完善，互联网金融征信系统还存在诸多问题。因此为了更好的满足小微企业的贷款需求，提高互联网金融对小微企业的贷款支持力度，需要进一步完善互联网金融的征信平台，特别是小微企业相关的征信内容，从而对小微企业的征信进行有效评估，根据评估结果对小微企业给予合理的贷款支持。
2传统金融模式下小微企业的融资问题分析
2.1小微企业融资渠道相对单一
在传统金融模式下小微企业的融资渠道主要包括两种形式：内源融资和外源融资。内源融资主要是指小微企业主用自己的资金，向亲朋好友进行借贷，或者利用企业经营过程中的利润实现融资。外源融资具体来说包括直接融资和间接融资两种方式，直接融资是指小微企业以股票和债券的方式来公开进行资金募集，或者向租赁公司采取融资租赁的方式实现融资；间接融资是指小微企业通过银行等金融中介机构开展各种形式的贷款来实现融资。我国小微企业主要是劳动密集型企业，小微企业的经营权和所有权高度统一，小微企业的所有者为了对小微企业进行有效控制，基本上不会采取出让股权的方式来进行融资。因此小微企业的主要融资方式包括，小微企业经营过程中产生的利润，向商业银行等进行贷款，以及向亲朋好友进行借款。但是由于小微企业的资产规模较小、管理相对落后以及信息不透明等问题，导致商业银行为了控制贷款风险，通常情况下会谨慎向小微企业提供贷款支持，这在一定程度上缩窄小微企业的融资渠道。
2.2小微企业的融资成本较高
小微企业不仅融资渠道相对单一，即便获得外源融资，其融资成本也相对较高。首先，小微企业交易主要采用现金，导致企业可供银行查询的佐证材料，如转账收款记录、银行流水等较少，且财务管理不规范，商业银行等金融机构难以根据小微企业的相关数据对其风险进行有效评估；其次，小微企业由于资产规模较小，在生产经营过程中容易出现停业甚至破产的情况，其风险抵抗能力较差。在这种情况下，商业银行即便向小微企业提供贷款，会采取相应风控措施，如提高贷款利率，增加了其融资成本。民间借贷也是小微企业融资方式的一种，但是民间借贷的成本通常非常高，无形之中增加了小微企业的财务负担，进而提高了融资风险。
2.3金融体制不健全
在我国传统金融体制下，大中型商业银行在金融市场中起主导作用，但它们对小微企业的所有制形式以及生产经营规模等有所偏见，是导致小微企业出现融资难局面的主要原因。在我国小微企业主要是个体工商户以及私营企业主，在当前市场经济环境下，行业面临众多竞争压力，其盈利能力、抗风险能力较弱，对商业银行而言存在较大的不良贷款发生率，大中型商业银行授信政策指引更多偏向其他经营稳定、实力较强的企业。此外，我国小微企业基本上没有形成完善的财务核算机制，导致大中型商业银行难以对小微企业的财务信息以及经营状况进行充分了解，进而无法对小微企业的贷款风险进行有效评估，造成了商业银行对小微企业的贷款歧视[2]。除此之外，现阶段我国政府对小微企业的扶持力度还不够，对小微融资政策指导不强，因此银行等金融机构的导向还不明确。
3互联网金融背景下小微企业融资策略创新
3.1健全小微企业融资担保体系
小微企业在互联网背景下进行融资的过程中，征信担保资格审查是其中的一个关键环节。信用担保融资机构是基于大数据技术可以对小微企业的生产运营信息、财务信息以及贷款偿还能力等进行科学、合理、准确的评估，进而为小微企业获得贷款提供有力的数据支持，是中小型企业资金问题的主要途径之一。但是由于我国现阶段的信用担保融资机构机制不够健全，因此需要我国政府对小微企业的融资担保系统建设给予一定的政策扶持，比如为小微企业的信用评估以及贷款提供一定的优惠政策，加大对信用担保行业发展的支持力度，采取适当的税收减免政策等，从而促进小微企业信用担保公司的快速成长，为小微企业在贷款融资过程中提供全面的征信评价数据，有效满足小微企业的贷款需求，
3.2进一步完善国家征信系统，
在小微企业的融资过程中，信用贷款可以有效的降低融资成本。但是由于商业银行与小微企业之间存在严重的信息不对称问题，导致小微企业难以从商业银行中获得授信支持。因此为了有效满足小微企业的融资需求，必须要尽快解决信息不对称问题。除了要求整合更多的信息资源之外，还需要进一步完善我国的征信系统。国家中心系统的建设是一项系统工程，需要由政府牵头，充分发挥相关部门以及各金融机构的协同发展优势，对各金融机构以及税收机构的信息资源进行有效深入整合，同时在该过程中要特别重视小微企业的注册、纳税、违约以及信用等数据及信息，并且针对小微企业专门建立相应的资质档案对小微企业的征信信息进行有效管理。此外还应该建立信息共享平台，实现小微企业征信信息资源共享。
3.3拓展小微企业的融资渠道，
在互联网金融发展的大背景下，通过大数据技术可以对小微企业的信用信息进行更好的整合和管理，从而为小微企业带来了新的信贷模式，可以更好的满足小微企业的信贷需求。首先，小微企业应该尽量与具有大数据信息的互联网平台开展合作，比如电商平台、政府采购平台以及供应链平台等。其次，我国政府以及各相关部门应该鼓励互联网大数据平台的发展，进而对小微企业的各种信息进行有效收集，积极拓宽小微企业的信贷渠道。
3.4健全小微企业还款违约机制
首先应该在小微企业贷款中，通过建立相应的机制对互联网金融机构所承担的风险进行明确，从而降低违约风险的发生概率。比如在小微企业互联网金融融资的过程中通过建立风险储备机制以及风险识别机制等，既可以有效维护小微企业的贷款权益，也能够很好的控制互联网金融平台的贷款风险。其次应该设置灵活机动的还款模式，以便小微企业在还款的过程中可以自由选择还款和灵活计息模式，比如固定还款计息模式，或者分期变动还款计息模式等，避免小微企业融资过程中发生贷款资金低运转、高收息现象。最后还应该加大对违约者的处罚力度，通过降低违约者的征信级别，以及对违约者的信息进行互联网公告等，提高小微企业的还款意识。
3.5加强互联网金融安全管理
近几年互联网金融的快速发展颠覆了传统的金融发展模式，在很大程度上改变了人们的行为习惯和生活方式，对我国金融行业的变革以及国民经济的发展起到了积极的促进作用。但是我们也必须清醒的意识到，互联网金融风险控制在互联网金融发展中的重要性。因此在我国互联网金融的发展中必须要加强风险管理，提高风险防控能力，进而保障我国互联网金融行业的健康稳定发展，为小微企业的发展提供持续有效的贷款支持。
参考文献
[1]曹秋琴，張瑞龙.基于阿里小贷模式的企业资信评价研究[J]. 中国乡镇企业会计，2016（06）：49-51.
[2]陶士贵，许艺琼.基于互联网金融的商业银行小微企业信贷模式创新[J].南京邮电大学学报（社会科学版），2016（02）：45-52.

-全文完-