中国邮政储蓄银行江西省小贷培训历年考试填空题.doc

1.每笔商户保证小额贷款至少要有 1 名保证人，所有保证人的担保能力之和应覆盖 贷款本金 。
2.小额贷款的贷后处理业务流程可分为 贷后检查 、贷款预警监测 、贷款回收、 逾期催收 、资产保全、贷款重组和呆账核销。
3.客户的征信情况分类按照从优到差依次为 正常 、 瑕疵类 、
次级类 、 禁入类 。
4.在办理商户小额贷款时，如敬业执照所有人和实际经营者不是同一人，则应由 实际经营者 申请贷款。
5.保证人为农户的，所担保的债权金额最高是 其年收入金额 ，保证人为微小企业主的，其所担保的债权金额最高为 其年净收入金额 。
6.单一借款人最高授信额度不得超过客户的 还款能力 和
合理的资金需求 二者中的较低者。
7.联保小组的额度为各成员单户授信额度的 最高值 。成员中，最高额度不得大于最低额度的 150% 。
1. 我行小额贷款的计息方式有两种，即（按期计息）和（按日计息）。
2. 对于阶段性还款的农户贷款宽限期最长为（10）个月，商户为（4）个月。建议客户还款时间为还款日下午（4）点钟以前。
3. 贷款发生逾期的，对逾期部分加收罚息，逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收（50）%。
4. 贷款分类采用以风险为基础的分类方法（简称贷款风险分类法），按贷款本息收回的可能性，把贷款分为五类，其中（次级 ）、 （可疑）、（损失）三类贷款称为不良贷款。目前我行将逾期（10）天以上的小额贷款归入不良贷款。
5. 我行小额贷款的单笔最低限额为（1000 ）元，最高限额为（10万）元，最小变动单位为（100）元。
6. 我行小额贷款利率为（14.4）%。
7. 小额贷款风险控制的基本原则为（ 小额 ）、（ 流动）、（分散 ）。
8. 我行小额贷款业务管理和经营机构层级从上到下分为5级，即总行、（一级分行 ）、（二级分行 ）、一级支行、（小额贷款营业机构）。
9. 我行小额贷款产品的期限以月为单位，普通小额贷款产品的期限最短为（1）月，最长为（12）月。若客户签署联保贷款协议，则协议有效期为（ 2）年。
10. 我行对小额贷款借款人年龄的要求是在（20）周岁（含）至（60）周岁（含）之间，具有当地户口或在当地居住满（1）年以上。
11. （贷款展期）指在一定贷款期间内允许客户暂时不归还我行的贷款本息。
12. 小额贷款的经营原则为（安全性 ）、（流动性）、（ 效益性） 。
13. 我行小额贷款利率为（14.4）%。
1.小额贷款，是指中国邮政储蓄银行向 单一自然人 发放的、用于满足其生产经营活动资金需求的、 金额较小 的贷款。
2. 小额贷款业务采取 等级管理 制度，对信贷员的小额贷款放款权限进行 控制 和 管理 。
3. 信贷员所管户的小额贷款中，不良率超过 3% （不含已经移交给资产保全部门的贷款，下同）或不良金额超过100万元、且持续时间超过一个月的，或信贷员发生重大违规操作、存量贷款发现较大潜在风险时，二级分行三农金融部门应暂停其贷前调查的资格。
4.联保贷款由联保小组成员相互承担连带保证责任，联保小组成员之间需经济独立，联保小组由 3 户组成，在本办法下发前已经生效的 4-5户联保额度继续有效，额度失效后重新按照本办法规定执行。
5.再次申请贷款的优质老客户要求：申请人仅须提供 居民身份证及复印件 ；保证人的工作情况未发生变化且保证人仍然愿意为客户提供担保的，可仅要求保证人提供三至六个月的工资卡银行流水
6. 审查岗应对所审查的贷款按 10% 的比例，通过电话方式就贷款申请和调查基本信息与申请人或保证人进行核实。
7. 对审批通过的贷款，信贷员应及时联系贷款申请人，告知审批结果，请申请人及其他相关人员携带身份证件，按约定的时间和地点到我行签署借款合同或协议、办理相关手续。如客户未在 7 个工作日内签订上述合同，则需要重新申请业务。
1、上岗培训包括（理论培训和实践培训），（理论培训）由总行或一级分行组织，时间不少于一周，培训结束要进行考核；（实践培训）可选择在业务发展较好的支行进行，也可以在各自支行进行，时间不少于3周，实习培训完成后由二级分行组织岗前考核。考核均通过的，方可颁发上岗证书。所有信贷从业人员必须（持证上岗）。
2、为保护邮政和邮储银行职工，避免纠纷，符合贷款条件的邮政和邮储银行职工的（直系亲属），只能办理保证贷款，不得办理联保贷款。邮政和邮储银行职工不得为我行贷款客户提供任何形式的（担保）。邮储银行和邮政职工不得（申请小额贷款）。
3、农户保证贷款和商户保证贷款由（一到多个）个满足条件的（自然人或法人）提供保证，又分为（普通保证贷款）（保证人为单笔借款合同作保证）和（最高额保证贷款）（保证人在最高债权额限度内为一定期间连续发生的借款合同作保证）。
6、有限责任公司个人股东、合伙企业个人合伙人贷款的，公司股东或合伙企业合伙人应在(5人以内（含5人），)以内，且借款人在公司所持股份不低于(20%)。
7、为了控制信贷风险，切实有效地执行审贷分离制度，各级信贷机构在配备岗位人员时应注意：（冲突岗位）原则上不得由同一人兼任，（直系亲属）不能同时担任冲突岗位，实行（近亲属）回避制度。
8、有限责任公司个人股东申请贷款的，应提上年度和（最近三个月）的财务报表，有限责任公司主要结算账户最近（6）个月的交易明细。
13、贷款发生逾期，管户信贷员应及时进行（电话催收）并登记相关信息；逾期超过（3天，必须进行现场催收，对客户经营情况进行调查，明确逾期原因，并采取措施解决逾期问题；逾期超过（10）天，应进入不良贷款催收流程。现场催收需要完成催收情况报告。
14、禁止擅自与（担保公司、财务公司、咨询公司）中介机构或（其他个人）合作发放小额贷款，也不得接受（上述）组织介绍的客户。
15、信贷员岗负责对借款人提出的(借款申请 )进行调查，并撰写(调查报告)，提出(授信建议)，对贷款调查的(完整性、真实性)( 合规性 ）承担责任。
1、 小额贷款业务以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，按照“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的方式开展经营，以“小额、流动、分散”为整体风险控制的基本原则。
3、一级支行信贷会计主管岗负责对信贷放款岗的操作中，需进行授权事宜进行审核并授权。
4、二级支行小额贷款业务主管岗，负责组织辖区内小额贷款业务的营销及小额贷款业务团队的管理。二级支行可根据实际情况设置小额贷款业务主管岗，也可以由二级支行支行长兼任。
5、对小额贷款从业人员从业资格实行年审制度。一级分行每两年必须对辖区范围内二级分行、一级支行和二级支行的小额贷款从业人员的信贷从业资格进行年审。年审方式为闭卷考试，考试合格的视为通过年审。
9、商户小额贷款应从事符合国家产业政策的生产经营活动，且应连续正常经营1年以上（含1年）。
11、小额贷款分类，根据客户对象的不同，可分为农户小额贷款和商户小额贷款。根据担保方式的不同，可分为信用贷款、保证贷款、联保贷款、抵押贷款和质押贷款。
13、关于小额贷款担保额度，保证人为农户的，其所担保的债权金额最高为其年收入金额；保证人为微小企业主的，其所担保的债权金额最高为其年净收入金额，保证人其他对外担保余额应予以扣除（住房按揭贷款担保除外）。保证人为国家公务员、企事业单位正式职工或教师、医生等，其所担保的债权金额最高为其年收入金额的5倍，且其月均收入最低应为2000元，保证人其他对外担保余额及本人贷款余额应予以扣除（住房按揭贷款担保除外）。法人保证人符合我行公司贷款或小企业贷款准入条件的，可直接按照公司贷款或小企业贷款的相关授信原则，核定其授信额度用于担保；其他情况的法人保证人，均须由总行或经总行授权的一级分行准入并核定其可担保额度。

15、小额贷款额度在综合考虑客户还款能力、还款意愿、资金需求等因素基础上，评估小额贷款客户的最高授信额度。
16、适用于种植业、养殖业等生产经营周期较长的客户还款能力的测算公式：授信额度=（每周期营业收入-每周期营业成本）*贷款期间内生产周期期数-贷款期间内生活支出-贷款期限内应偿还的其他借款本金
17、基于净收入的还款能力测算公式：授信额度=贷款期间内净收入70%，适用于除种植、养殖以外的客户。
18、对于每月具有较为稳定的现金流的客户，可采用基于营业收入的测算授信额度。基于营业收入的还款能力测算公式：授信额度=平均月营业收入*100%。
19、对于工程承包类、家装建材类、货运物流等现金流不稳定的行业，必须采用基于现金流方法测算授信额度。测算公式：授信额度=贷款期间内现金流入*30%。
20、贷款期限内现金流入应根据客户同期历史经营情况进行测算，现金流入一般应取自客户用于生意结算的银行流水；对于以现金为主要结算方式的客户，则根据客户的日记帐测算现金流入情况。
2、小额贷款借款人资产负债率限制方面，对于商户小额贷款：以借款人获得我行贷款后的资产负债数据为准，服务行业客户资产负债率不得超过70%，其他行业不得超过50%。对于农户小额贷款：对于资产负债率指标可不做限制。
3、小额贷款利率实行风险定价原则，由总行综合考虑资金成本、央行基准利率、通货膨胀率、贷款损失风险、经营管理成本及市场竞争状况等因素后，制定全国的贷款产品利率的浮动范围。
4、小额贷款实行双人调查，低风险业务、贷款额度在1万元以下的业务或经总行批准的经办机构可实行单人调查。
5、小额贷款的审查审批方式分为单人审查单人审批和单人审查审批两种方式。
6、贷款偿还有由系统日终自动从账户扣款和柜面交易发起还款两种方式
7、贷后检查是及时发现和防范信贷风险的有效途径由信贷员和贷后管理岗共同负责贷后检查工作。
8、对于已经生效的额度，可以进行额度注销、冻结、解冻结及额度调整（增加或减少）管理。
9、在合同履行期间，经借款人申请，并经有关责任人各方协商同意，可对合同相关内容进行变更，具体包括还款账号变更、还款方式变更、贷款期限变更、贷款停息等。
10、贷款发生逾期，管户信贷员应及时进行电话催收并记录；逾期超过3天，必须进行现场催收。一级支行三农金融部经理、二级支行小额贷款业务主管及贷后管理岗有协助信贷员清收贷款本息的义务。
11、原则上，损失类贷款、涉诉贷款必须移交资产保全部门，不良贷款在向资产保全部门移交之前，应对相关责任人进行责任认定和责任追究
12、小额贷款业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。贷前处理包括：宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放；贷后处理包括：贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期催收、资产保全、贷款重组、呆账核销等。
13、优质老客户是指：正常结清（含提前结清）2笔及以上小额贷款，且累计用款期限在12个月以上（含12个月），征信报告等级为正常类或瑕疵类。对于符合优质老客户准入资格的客户，有条件地简化须客户提供的申请资料，申请人仅须提供居民身份证及其复印件即可，保证人的工作情况未发生变化且保证人仍然愿意为客户提供担保的，可仅要求保证人提供近三至六个月的工资卡银行流水。
15、我行小额贷款业务贷后检查主要手段包括：电话访谈、见面访谈、实地检查、查询人行征信系统等。
16、贷后检查按照检查时间及目的的不同，分为贷后首期检查、常规检查和特别检查三种。
17、在贷款发放后一周到1个月之间，信贷员应到客户生产经营现场进行贷后首期检查，完成检查报告；要求客户提供资金使用相关交易资料和凭证，若借款人能提供交易资料和凭证的，将使用凭证复印或拍照打印存档；若借款人不能提供交易资料和凭证的，应由借款人填写《贷款支用报告书》并签字。
18、信贷员和贷后管理岗均可对客户进行贷后常规检查，原则上每季度进行一次电话检查，每半年至少进行一次实地检查，并完成检查报告；贷后管理岗要对存量贷款进行抽查，每月电话检查存量贷款的10%（存量较大的可酌情减少，但不得少于50笔）、现场检查存量贷款的2%（存量较大的可适当减少，但不得少于10笔）。
19、对逾期超过3天的贷款，管户信贷员必须与二级支行小额贷款业务主管或贷后管理岗一同去客户住所或生产经营现场进行贷后特别检查与贷款逾期催收。
20、自然人保证人年龄在20周岁（含20周岁）至60周岁（含60周岁）之间，具有当地户口或在当地居住满一年以上，若保证人为农户或微小企业主，则应在本地有房产且连续居住3年以上。
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