第四章风险管理和保险规划.pptx

1第四章 风险管理与保险规划“如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上，以及每一位公务员的手册上，因为我深信，通过门上，以及每一位公务员的手册上，因为我深信，通过门上，以及每一位公务员的手册上，因为我深信，通过门上，以及每一位公务员的手册上，因为我深信，通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难劫不复的灾难劫不复的灾难劫不复的灾难”丘吉尔丘吉尔丘吉尔丘吉尔“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是自己和亲人买了充足的人寿保险个人的财富是自己和亲人买了充足的人寿保险个人的财富是自己和亲人买了充足的人寿保险个人的财富是自己和亲人买了充足的人寿保险”李嘉诚李嘉诚李嘉诚李嘉诚您您您爱人您爱人子女子女您父母您父母 您是一家之主，也是家庭支柱您是一家之主，也是家庭支柱 上有年迈的父母上有年迈的父母 下有可爱的孩子下有可爱的孩子 还有贤惠勤勉的爱人还有贤惠勤勉的爱人 漫漫人生，永远呵护家人的前漫漫人生，永远呵护家人的前 提是不发生任何意外和疾病。提是不发生任何意外和疾病。对家长对家长保险是什么？保险是什么？（1）意外）意外（2）疾病）疾病 保险就是保险就是“架海金梁架海金梁”，另外的一个你，另外的一个你对孩子保险是什么？保险是您一家人登上豪华邮轮的船票保险是您一家人登上豪华邮轮的船票 在大洋彼岸的美国，有在大洋彼岸的美国，有迪斯尼乐园，还有迪斯尼乐园，还有KFC。如果。如果我们一家人要越洋去那儿，我们一家人要越洋去那儿，你愿意和爸爸妈妈你愿意和爸爸妈妈提心掉提心掉 胆地挤在一根树干上，胆地挤在一根树干上，还是坐安全又豪华的邮轮？还是坐安全又豪华的邮轮？健康支出健康支出 收收 入入生活支出生活支出年龄年龄风险风险 对个人对个人保险是什么？保险是什么？保险是我们今天必须为明天所做的准备保险是我们今天必须为明天所做的准备0岁岁50岁岁?这是我们人生坐标图，横向代表年龄，这是我们人生坐标图，横向代表年龄，这是我们人生坐标图，横向代表年龄，这是我们人生坐标图，横向代表年龄，纵向代表风险。纵向代表风险。纵向代表风险。纵向代表风险。这是我们一生的收入线，它是一根抛这是我们一生的收入线，它是一根抛这是我们一生的收入线，它是一根抛这是我们一生的收入线，它是一根抛物线，物线，物线，物线，40404040岁左右我们的收入进入高岁左右我们的收入进入高岁左右我们的收入进入高岁左右我们的收入进入高峰期。峰期。峰期。峰期。这条水平上升的线代表您的生活费用这条水平上升的线代表您的生活费用这条水平上升的线代表您的生活费用这条水平上升的线代表您的生活费用是逐年增加的。是逐年增加的。是逐年增加的。是逐年增加的。这是您的健康支出线。这是您的健康支出线。这是您的健康支出线。这是您的健康支出线。45454545岁上下进入岁上下进入岁上下进入岁上下进入更年期后，因身体机能衰减，医疗更年期后，因身体机能衰减，医疗更年期后，因身体机能衰减，医疗更年期后，因身体机能衰减，医疗等各项开支会直线上升等各项开支会直线上升等各项开支会直线上升等各项开支会直线上升 一个不容忽视的问题是一个不容忽视的问题是一个不容忽视的问题是一个不容忽视的问题是:当我们的收当我们的收当我们的收当我们的收入小于支出怎么办？入小于支出怎么办？入小于支出怎么办？入小于支出怎么办？证券银行保险稳健型家庭理财稳健型家庭理财风险型家庭理财风险型家庭理财证券银行保险 保险是确保家庭财产保值增值的有效武器保险是确保家庭财产保值增值的有效武器对家庭对家庭保险是什么？保险是什么？这是稳健型家庭理财，这个家庭所有成员这是稳健型家庭理财，这个家庭所有成员这是稳健型家庭理财，这个家庭所有成员这是稳健型家庭理财，这个家庭所有成员都拥有了充足的保险、适度的存款和股票都拥有了充足的保险、适度的存款和股票都拥有了充足的保险、适度的存款和股票都拥有了充足的保险、适度的存款和股票等理财产品。等理财产品。等理财产品。等理财产品。这是风险型家庭理财，这个家庭拥有大量这是风险型家庭理财，这个家庭拥有大量这是风险型家庭理财，这个家庭拥有大量这是风险型家庭理财，这个家庭拥有大量的股票等高风险理财产品和适量的银行存的股票等高风险理财产品和适量的银行存的股票等高风险理财产品和适量的银行存的股票等高风险理财产品和适量的银行存款，也有一定的保险。款，也有一定的保险。款，也有一定的保险。款，也有一定的保险。你不理财，财不理你。对于一个家庭来讲，你不理财，财不理你。对于一个家庭来讲，你不理财，财不理你。对于一个家庭来讲，你不理财，财不理你。对于一个家庭来讲，办多少保险都没有关系，完全看家庭成员办多少保险都没有关系，完全看家庭成员办多少保险都没有关系，完全看家庭成员办多少保险都没有关系，完全看家庭成员面临的风险系数和心理承受能力。但是，面临的风险系数和心理承受能力。但是，面临的风险系数和心理承受能力。但是，面临的风险系数和心理承受能力。但是，基本的保障是必须的，它是家庭财产保值基本的保障是必须的，它是家庭财产保值基本的保障是必须的，它是家庭财产保值基本的保障是必须的，它是家庭财产保值增值的前提。增值的前提。增值的前提。增值的前提。￥保险是孩子的教育金 多读点书是很重要的多读点书是很重要的多读点书是很重要的多读点书是很重要的 将来有能力读大学将来有能力读大学将来有能力读大学将来有能力读大学 但如果因为经济原因，不能完成学业但如果因为经济原因，不能完成学业但如果因为经济原因，不能完成学业但如果因为经济原因，不能完成学业 以致影响他的前途以致影响他的前途以致影响他的前途以致影响他的前途可惜可惜可惜可惜 一个完善的教育金计划一个完善的教育金计划一个完善的教育金计划一个完善的教育金计划 四年就要四年就要四年就要四年就要7-87-87-87-8万左右万左右万左右万左右 斜线条纹斜线条纹斜线条纹斜线条纹-说多不多，说少不少，可一下说多不多，说少不少，可一下说多不多，说少不少，可一下说多不多，说少不少，可一下子拿出来也是一个不小的问题子拿出来也是一个不小的问题子拿出来也是一个不小的问题子拿出来也是一个不小的问题.6 6 岁岁18 岁岁 22岁岁 7-8万万高高等等教教育育费费用用 保险是年老后的退休金 您现在多大了您现在多大了您现在多大了您现在多大了(30(30岁岁岁岁)准备什么时候退休准备什么时候退休准备什么时候退休准备什么时候退休?(60?(60岁岁岁岁)人生究竟有多长谁都无法预测人生究竟有多长谁都无法预测人生究竟有多长谁都无法预测人生究竟有多长谁都无法预测 我相信您未来的收入我相信您未来的收入我相信您未来的收入我相信您未来的收入 随经验、学问增长而增加随经验、学问增长而增加随经验、学问增长而增加随经验、学问增长而增加 退休后收入可能大幅减少，甚至为退休后收入可能大幅减少，甚至为退休后收入可能大幅减少，甚至为退休后收入可能大幅减少，甚至为零零零零 退休后收入主要来自三方面退休后收入主要来自三方面退休后收入主要来自三方面退休后收入主要来自三方面 收入收入大幅大幅减少减少 30岁岁 60岁岁？（1）退休金和储蓄）退休金和储蓄（2）儿女？）儿女？（3）社会养老金？）社会养老金？保险是您应急的现金 现在现在现在现在30303030岁，这是您的岁，这是您的岁，这是您的岁，这是您的生命线生命线生命线生命线人生到什么时候我们都人生到什么时候我们都人生到什么时候我们都人生到什么时候我们都不知道不知道不知道不知道相信人生有起有落相信人生有起有落相信人生有起有落相信人生有起有落好的收入，好的投资机好的收入，好的投资机好的收入，好的投资机好的收入，好的投资机会会会会可能因为大病、失业可能因为大病、失业可能因为大病、失业可能因为大病、失业 收入收入 投资投资？30岁岁 大病大病 失业失业 保险是有计划的储蓄 一开始很有决心，但存到一定一开始很有决心，但存到一定一开始很有决心，但存到一定一开始很有决心，但存到一定程度程度程度程度.就因为想买车、装修房子就因为想买车、装修房子就因为想买车、装修房子就因为想买车、装修房子.用了很大一部分用了很大一部分用了很大一部分用了很大一部分.又要重新开始存钱又要重新开始存钱又要重新开始存钱又要重新开始存钱.始终没有办法达到目标始终没有办法达到目标始终没有办法达到目标始终没有办法达到目标.先确定一个目标先确定一个目标先确定一个目标先确定一个目标.用一个完善的计划和充分的时间用一个完善的计划和充分的时间用一个完善的计划和充分的时间用一个完善的计划和充分的时间去完成的去完成的去完成的去完成的.中途发生意外，一步一步达成中途发生意外，一步一步达成中途发生意外，一步一步达成中途发生意外，一步一步达成(画画画画线上箭头线上箭头线上箭头线上箭头)如果我们身故如果我们身故如果我们身故如果我们身故.百分百成功百分百成功百分百成功百分百成功.买车买车 装修房装修房目目标标计划计划时间时间始终无法始终无法达成目标达成目标百分之百分之百成功百成功 意意外外 身故身故保险是家庭的保障 您是一家之主您是一家之主您是一家之主您是一家之主 太太和小孩生活得很舒适太太和小孩生活得很舒适太太和小孩生活得很舒适太太和小孩生活得很舒适 因为您就是他们的保险因为您就是他们的保险因为您就是他们的保险因为您就是他们的保险 有两件事情不能控制有两件事情不能控制有两件事情不能控制有两件事情不能控制 您突然不能照顾他们您突然不能照顾他们您突然不能照顾他们您突然不能照顾他们 他们失去了一份持续稳定的收他们失去了一份持续稳定的收他们失去了一份持续稳定的收他们失去了一份持续稳定的收入入入入您您配偶配偶子女子女持续收入持续收入 （1）伤残）伤残（2）意外）意外 该用多少钱来规划保险呢？该用多少钱来规划保险呢？60 日常生活花费 2030投资理财710风险管理个人或家庭个人或家庭“年收入年收入”的的“财务分配财务分配”为：为：第一单元第一单元 保险基础知识保险基础知识一、风险一、风险（一）风险的概念（一）风险的概念（一）风险的概念（一）风险的概念是指某种事件发生的是指某种事件发生的是指某种事件发生的是指某种事件发生的不确定性不确定性不确定性不确定性。（二）风险的特性（二）风险的特性（二）风险的特性（二）风险的特性1.客观性客观性客观性客观性2.普遍性普遍性普遍性普遍性3.不确定性不确定性不确定性不确定性(五个方面的不确定性五个方面的不确定性五个方面的不确定性五个方面的不确定性)4.可测性可测性可测性可测性5.发展性发展性发展性发展性(风险的性质风险的性质风险的性质风险的性质/种类种类种类种类/质量发生变化质量发生变化质量发生变化质量发生变化)（三）风险的构成要素（三）风险的构成要素1.风险因素风险因素风险因素风险因素2.风险事故风险事故风险事故风险事故3.风险损失风险损失风险损失风险损失4.风险载体风险载体风险载体风险载体(人身人身人身人身/财产财产财产财产/责任事故责任事故责任事故责任事故/信用风险信用风险信用风险信用风险)风险风险风险风险因素因素因素因素风险风险风险风险事故事故事故事故风险风险风险风险损失损失损失损失风险风险风险风险载体载体载体载体导致、增加或产生引起承受（四）风险的种类（四）风险的种类1.1.投机风险与投机风险与投机风险与投机风险与纯粹风险纯粹风险纯粹风险纯粹风险2.2.自然风险和社会风险自然风险和社会风险自然风险和社会风险自然风险和社会风险3.3.基本风险和特殊风险基本风险和特殊风险基本风险和特殊风险基本风险和特殊风险基本风险非个人行为引起的风险基本风险非个人行为引起的风险基本风险非个人行为引起的风险基本风险非个人行为引起的风险,它对整个团体甚至整个它对整个团体甚至整个它对整个团体甚至整个它对整个团体甚至整个社会产生的影响个人无法预防的风险社会产生的影响个人无法预防的风险社会产生的影响个人无法预防的风险社会产生的影响个人无法预防的风险 如地震如地震如地震如地震/洪水洪水洪水洪水/海啸海啸海啸海啸/经济衰退经济衰退经济衰退经济衰退特定风险特定风险特定风险特定风险:个人行为引起的风险个人行为引起的风险个人行为引起的风险个人行为引起的风险,只于特定的个人或部门相只于特定的个人或部门相只于特定的个人或部门相只于特定的个人或部门相关关关关,而不影响整个团体和社会而不影响整个团体和社会而不影响整个团体和社会而不影响整个团体和社会 如火灾如火灾如火灾如火灾/爆炸爆炸爆炸爆炸/盗窃盗窃盗窃盗窃4.4.人身风险、财产风险、责任风险、信用风险人身风险、财产风险、责任风险、信用风险人身风险、财产风险、责任风险、信用风险人身风险、财产风险、责任风险、信用风险（五）风险对财务状况的影响（五）风险对财务状况的影响（五）风险对财务状况的影响（五）风险对财务状况的影响 1 1、准备足够的现金、准备足够的现金、准备足够的现金、准备足够的现金2 2、消费水平降低、消费水平降低、消费水平降低、消费水平降低3 3、支出增加、支出增加、支出增加、支出增加（六）风险管理（六）风险管理（六）风险管理（六）风险管理1 1、风险识别；、风险识别；、风险识别；、风险识别；2 2、风险预测；、风险预测；、风险预测；、风险预测；3 3、风险评估；、风险评估；、风险评估；、风险评估；4 4、风险处理。、风险处理。、风险处理。、风险处理。风险回避、损失控制、风险自留、风险转移风险回避、损失控制、风险自留、风险转移风险回避、损失控制、风险自留、风险转移风险回避、损失控制、风险自留、风险转移（七）风险与保险的关系（七）风险与保险的关系（七）风险与保险的关系（七）风险与保险的关系 1 1、风险是保险产生和发展的前提、风险是保险产生和发展的前提、风险是保险产生和发展的前提、风险是保险产生和发展的前提2 2、保险对风险管理也有着实质影响、保险对风险管理也有着实质影响、保险对风险管理也有着实质影响、保险对风险管理也有着实质影响3 3、风险与保险存在着互制互促的关系、风险与保险存在着互制互促的关系、风险与保险存在着互制互促的关系、风险与保险存在着互制互促的关系二、保险（一）保险的定义（一）保险的定义（一）保险的定义（一）保险的定义指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。限时承担给付保险金责任的商业保险行为。限时承担给付保险金责任的商业保险行为。限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保费保费保费保费 风险风险风险风险投保人投保人投保人投保人保险人保险人保险人保险人被保险人或被保险财产被保险人或被保险财产被保险人或被保险财产被保险人或被保险财产 受益人受益人受益人受益人 赔偿或给付赔偿或给付赔偿或给付赔偿或给付（二）保险要素（二）保险要素1 1、保险的前提要素：、保险的前提要素：、保险的前提要素：、保险的前提要素：危险的存在危险的存在危险的存在危险的存在。(纯粹风险纯粹风险纯粹风险纯粹风险)2 2、保险的基础要素：、保险的基础要素：、保险的基础要素：、保险的基础要素：众人协力众人协力众人协力众人协力。3 3、保险的功能要素：、保险的功能要素：、保险的功能要素：、保险的功能要素：损失赔偿损失赔偿损失赔偿损失赔偿。（三）保险的特性（三）保险的特性1.经济性经济性经济性经济性2.互助性互助性互助性互助性3.契约性契约性契约性契约性4.科学性科学性科学性科学性（四）可保风险的理想条件（四）可保风险的理想条件1.必须是纯粹风险必须是纯粹风险必须是纯粹风险必须是纯粹风险2.风险必须具有不确定性风险必须具有不确定性风险必须具有不确定性风险必须具有不确定性3.风险所致的损失可以预测风险所致的损失可以预测风险所致的损失可以预测风险所致的损失可以预测4.损失的程度不要偏大或偏小损失的程度不要偏大或偏小损失的程度不要偏大或偏小损失的程度不要偏大或偏小5.存在大量同质风险单位存在大量同质风险单位存在大量同质风险单位存在大量同质风险单位6.损失的发生纯属意外损失的发生纯属意外损失的发生纯属意外损失的发生纯属意外（五）保险的分类（五）保险的分类保险按保险性质分类按保险标的分类按风险转移层次分类按照实施方式分类商业保险社会保险政策保险财产保险人身保险责任保险信用保险原保险共同保险重复保险再保险自愿保险强制保险按保险性质分类按保险性质分类商业保险商业保险社会保险：社会保障制度社会保险：社会保障制度政策保险：政府为了一定的政策目的，运用一政策保险：政府为了一定的政策目的，运用一般保险技术而开办的一种保险。包括社会政策般保险技术而开办的一种保险。包括社会政策保险和经济政策保险。保险和经济政策保险。按保险的标的分类按保险的标的分类按保险的标的分类按保险的标的分类人身保险人身保险人身保险人身保险:以人的身体和寿命为保险标的以人的身体和寿命为保险标的以人的身体和寿命为保险标的以人的身体和寿命为保险标的 人寿保险人寿保险人寿保险人寿保险 传统传统传统传统:定期寿险定期寿险定期寿险定期寿险/终身寿险终身寿险终身寿险终身寿险/生死两全保险生死两全保险生死两全保险生死两全保险 创新型创新型创新型创新型:万能人寿保险万能人寿保险万能人寿保险万能人寿保险/变额万能人寿保险变额万能人寿保险变额万能人寿保险变额万能人寿保险/分红保险分红保险分红保险分红保险年金保险年金保险年金保险年金保险意外伤害保险意外伤害保险意外伤害保险意外伤害保险 健康保险健康保险健康保险健康保险 重大疾病保险重大疾病保险重大疾病保险重大疾病保险/个人医疗费用保险个人医疗费用保险个人医疗费用保险个人医疗费用保险/长期护理保险长期护理保险长期护理保险长期护理保险/伤残收入保险伤残收入保险伤残收入保险伤残收入保险财产保险财产保险财产保险财产保险:以财产和相关利益为保险标的以财产和相关利益为保险标的以财产和相关利益为保险标的以财产和相关利益为保险标的包括包括包括包括:企业财产保险企业财产保险企业财产保险企业财产保险/家庭财产保险家庭财产保险家庭财产保险家庭财产保险/机动车辆保险机动车辆保险机动车辆保险机动车辆保险/国内货物运输保险国内货物运输保险国内货物运输保险国内货物运输保险责任保险责任保险责任保险责任保险:以被保险人依法应付的民事损坏责任或特别约定合同责任为标的以被保险人依法应付的民事损坏责任或特别约定合同责任为标的以被保险人依法应付的民事损坏责任或特别约定合同责任为标的以被保险人依法应付的民事损坏责任或特别约定合同责任为标的公众责任保险公众责任保险公众责任保险公众责任保险/产品责任保险产品责任保险产品责任保险产品责任保险/雇主责任保险雇主责任保险雇主责任保险雇主责任保险/职业责任保险职业责任保险职业责任保险职业责任保险 保费保费保费保费 应担责任应担责任应担责任应担责任投保人投保人投保人投保人保险人保险人保险人保险人被保险人被保险人被保险人被保险人-第三人第三人第三人第三人 赔偿赔偿赔偿赔偿信用保险信用保险信用保险信用保险:投保投保投保投保 权利人权利人权利人权利人(债权人债权人债权人债权人)-)-保险人保险人保险人保险人-债务人债务人债务人债务人 债务人无法归还债务债务人无法归还债务债务人无法归还债务债务人无法归还债务,保险人连带责任保险人连带责任保险人连带责任保险人连带责任,归还权利人归还权利人归还权利人归还权利人保证保险保证保险保证保险保证保险:投保投保投保投保 债务人债务人债务人债务人-保险人保险人保险人保险人-权利人权利人权利人权利人(债权人债权人债权人债权人)债务人无法归还债务债务人无法归还债务债务人无法归还债务债务人无法归还债务,保险人连带责任保险人连带责任保险人连带责任保险人连带责任,归还权利人归还权利人归还权利人归还权利人 担保担保担保担保 信用保险与保证保险的区别在于投保人不同信用保险与保证保险的区别在于投保人不同信用保险与保证保险的区别在于投保人不同信用保险与保证保险的区别在于投保人不同按风险转移层次分类按风险转移层次分类1.1.原保险原保险原保险原保险:保费保费保费保费 风险风险风险风险/条件条件条件条件投保人投保人投保人投保人保险人保险人保险人保险人被保险人或被保险财产被保险人或被保险财产被保险人或被保险财产被保险人或被保险财产 受益人受益人受益人受益人 赔偿或给付赔偿或给付赔偿或给付赔偿或给付2.2.共同保险共同保险共同保险共同保险:同一个标的物同一个标的物同一个标的物同一个标的物-多个人多个人多个人多个人共同共同共同共同承保承保承保承保 保险金额保险金额保险金额保险金额 保险标的物保险标的物保险标的物保险标的物 赔偿赔偿赔偿赔偿:按比例分摊按比例分摊按比例分摊按比例分摊3.3.重复保险重复保险重复保险重复保险:同一个标的物同一个标的物同一个标的物同一个标的物-多个保险人多个保险人多个保险人多个保险人分别分别分别分别承保承保承保承保保险金额保险金额保险金额保险金额 保险标的物保险标的物保险标的物保险标的物 注意注意注意注意:人身保险不存在重复保险人身保险不存在重复保险人身保险不存在重复保险人身保险不存在重复保险 4.4.再保险再保险再保险再保险:保费保费保费保费 风险风险风险风险/条件条件条件条件投保人投保人投保人投保人原保险人原保险人原保险人原保险人(分出保险分出保险分出保险分出保险)被保险人或被保险财产被保险人或被保险财产被保险人或被保险财产被保险人或被保险财产 受益人受益人受益人受益人 赔偿或给付赔偿或给付赔偿或给付赔偿或给付 再保险人再保险人再保险人再保险人(分入保险分入保险分入保险分入保险)按风险转移层次分类按风险转移层次分类按风险转移层次分类按风险转移层次分类按风险转移层次分类按风险转移层次分类按照实施方式分类按照实施方式分类自愿保险自愿保险强制保险强制保险如：交强险（机动车交通事故责任强制保险）、如：交强险（机动车交通事故责任强制保险）、单位购买社会保险单位购买社会保险（六）保险的职能和作用（六）保险的职能和作用保险的职能保险的基本职能保险的派生职能分散风险职能补偿损失职能融通资金职能防灾防损职能社会管理职能分配职能保险的作用保险的作用（1 1）在微观经济中的作用）在微观经济中的作用保险有助于受灾企业及时恢复经营保险有助于受灾企业及时恢复经营 有利于企业加强经济核算有利于企业加强经济核算 促进企业加强风险管理促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活有利于安定人民生活 提高企业和个人信用提高企业和个人信用 有利于均衡个人财务收支有利于均衡个人财务收支有利于民事赔偿责任的履行有利于民事赔偿责任的履行保险的作用保险的作用（2 2）在宏观经济中的作用）在宏观经济中的作用有利于社会再生产的顺利进行；有利于社会再生产的顺利进行；有利于经济持续稳定的发展；有利于经济持续稳定的发展；有利于科学技术的推广应用；有利于科学技术的推广应用；有利于社会的安定；有利于社会的安定；有利于推动社会经济交往；有利于推动社会经济交往；有利于增加外汇收入，增强国际支付能力；有利于增加外汇收入，增强国际支付能力；有利于社会公平推动社会进步。有利于社会公平推动社会进步。（七）商业保险与社会保险的区别（七）商业保险与社会保险的区别1 1、保险的目的和主体不同；、保险的目的和主体不同；2 2、保险的对象不同；、保险的对象不同；3 3、保险的实施方式和保险关系建立的依据不、保险的实施方式和保险关系建立的依据不同；同；4 4、保险金的构成不同；、保险金的构成不同；5 5、权利和义务对等关系不同；、权利和义务对等关系不同；6 6、待遇水平的给付办法不同；、待遇水平的给付办法不同；7 7、管理体制不同；、管理体制不同；8 8、立法范畴不同。、立法范畴不同。（八）保险与储蓄的区别（八）保险与储蓄的区别1 1、实施方式不同；、实施方式不同；2 2、给付与反给付不同；、给付与反给付不同；3 3、目的不同；、目的不同；4 4、作用不同。、作用不同。（九）保险与保证的区别（九）保险与保证的区别一般的保证，保证人对债权人履行债务是有条一般的保证，保证人对债权人履行债务是有条件的，那就是被保证人不履行义务。件的，那就是被保证人不履行义务。当保证人代偿债务后，有权向被保证人进行追当保证人代偿债务后，有权向被保证人进行追偿。偿。保险依约赔偿损失或给付保险金，一般无代位保险依约赔偿损失或给付保险金，一般无代位求偿权。求偿权。（十）改革开放后的中国保险业发展（十）改革开放后的中国保险业发展1 1、保险业务发展迅速；、保险业务发展迅速；2 2、保险经营主体有了较大发展；、保险经营主体有了较大发展；3 3、保险法律法规不断完善；、保险法律法规不断完善；4 4、保险市场的对外开放度不断加大。、保险市场的对外开放度不断加大。第二单元第二单元 个人个人/家庭面临的主要风险家庭面临的主要风险一、个人一、个人/家庭面临的风险分析家庭面临的风险分析个人风险个人风险从理财角度分析从理财角度分析活得太长活得太长活得太短活得太短活得太惨活得太惨财产损失风险财产损失风险责任风险责任风险投资风险投资风险人身风险人身风险财产风险财产风险（一）人身风险（一）人身风险生命风险生命风险健康风险健康风险资料：一生风险事故概率资料：一生风险事故概率资料：一生风险事故概率资料：一生风险事故概率 风险事故风险事故风险事故风险事故 发生概率发生概率发生概率发生概率 受伤受伤受伤受伤 1 1 1 13 3 3 3 难产难产难产难产 1 1 1 16 6 6 6车祸车祸车祸车祸 1 1 1 112121212心脏病突然发作心脏病突然发作心脏病突然发作心脏病突然发作 1 1 1 177777777在家中受伤在家中受伤在家中受伤在家中受伤 1 1 1 180808080受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击 1 1 1 1260260260260死于心脏病死于心脏病死于心脏病死于心脏病 1 1 1 1340340340340 家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件 1 1 1 1700700700700 乳腺癌乳腺癌乳腺癌乳腺癌(女性女性女性女性)1)1)1)110101010死于中风死于中风死于中风死于中风 1 1 1 11700170017001700死于突发事件死于突发事件死于突发事件死于突发事件 1 1 1 12900290029002900死于车祸死于车祸死于车祸死于车祸 1 1 1 15000500050005000风险事故风险事故 发生概率发生概率染上爱滋病染上爱滋病 1 157005700被谋杀被谋杀 1 111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产(女性女性)1)140004000自杀自杀(女性女性)1)12000020000自杀自杀(男性男性)1)150005000因坠落摔死因坠落摔死 1 12000020000死于工伤死于工伤 1 12600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1 14000040000死于火灾死于火灾 1 15000050000溺水而死溺水而死 1 15000050000受二手烟污染死于肺癌受二手烟污染死于肺癌 1 16000060000被刺伤致死被刺伤致死 1 16000060000吃东西时噎死吃东西时噎死 1 1160000160000（二）财产损失风险（二）财产损失风险不动产不动产动产动产（三）责任风险（三）责任风险侵权责任侵权责任违约责任违约责任其他责任其他责任（四）投资风险（四）投资风险利率风险利率风险通货膨胀风险通货膨胀风险价格变动风险价格变动风险信用风险信用风险流动性风险流动性风险二、人生各个阶段风险及保险需求分析二、人生各个阶段风险及保险需求分析（一）少儿阶段（一）少儿阶段（一）少儿阶段（一）少儿阶段特征：特征：特征：特征：1 1 1 1、经济不独立，没有收入；、经济不独立，没有收入；、经济不独立，没有收入；、经济不独立，没有收入；2 2 2 2、需要较大的教育费用支出；、需要较大的教育费用支出；、需要较大的教育费用支出；、需要较大的教育费用支出；3 3 3 3、免疫力较差，容易患病；、免疫力较差，容易患病；、免疫力较差，容易患病；、免疫力较差，容易患病；4 4 4 4、自我保护能力弱，易受伤害。、自我保护能力弱，易受伤害。、自我保护能力弱，易受伤害。、自我保护能力弱，易受伤害。保险需求：保险需求：保险需求：保险需求：学生平安保险学生平安保险学生平安保险学生平安保险 、少儿健康保险、少儿教育保险、少儿健康保险、少儿教育保险、少儿健康保险、少儿教育保险、少儿健康保险、少儿教育保险（二）青年阶段（二）青年阶段特征：特征：特征：特征：1 1、开始有独立的经济收入；、开始有独立的经济收入；、开始有独立的经济收入；、开始有独立的经济收入；2 2、积蓄较少，消费欲望高；、积蓄较少，消费欲望高；、积蓄较少，消费欲望高；、积蓄较少，消费欲望高；3 3、父母年纪渐大，责任增加；、父母年纪渐大，责任增加；、父母年纪渐大，责任增加；、父母年纪渐大，责任增加；4 4、准备结婚、买房、购车。、准备结婚、买房、购车。、准备结婚、买房、购车。、准备结婚、买房、购车。保险需求：保险需求：保险需求：保险需求：按期缴纳保费的储蓄性保险；人身意外伤害保险；医疗费用保险；贷款按期缴纳保费的储蓄性保险；人身意外伤害保险；医疗费用保险；贷款按期缴纳保费的储蓄性保险；人身意外伤害保险；医疗费用保险；贷款按期缴纳保费的储蓄性保险；人身意外伤害保险；医疗费用保险；贷款保险。保险。保险。保险。第三阶段：中年阶段特征：特征：特征：特征：1 1、收入稳定，希望生活安定；、收入稳定，希望生活安定；、收入稳定，希望生活安定；、收入稳定，希望生活安定；2 2、家庭财产较多，要求保全；、家庭财产较多，要求保全；、家庭财产较多，要求保全；、家庭财产较多，要求保全；3 3、储蓄逐渐增加，有投资需求；、储蓄逐渐增加，有投资需求；、储蓄逐渐增加，有投资需求；、储蓄逐渐增加，有投资需求；4 4、上有老下有小，责任重大；、上有老下有小，责任重大；、上有老下有小，责任重大；、上有老下有小，责任重大；5 5、身体开始出现各种疾病；、身体开始出现各种疾病；、身体开始出现各种疾病；、身体开始出现各种疾病；6 6、注重感情和家庭和睦。、注重感情和家庭和睦。、注重感情和家庭和睦。、注重感情和家庭和睦。保险需求：保险需求：保险需求：保险需求：储蓄投资类保险；高额人身意外伤害保险；家庭财产险，汽储蓄投资类保险；高额人身意外伤害保险；家庭财产险，汽储蓄投资类保险；高额人身意外伤害保险；家庭财产险，汽储蓄投资类保险；高额人身意外伤害保险；家庭财产险，汽车保险；重大疾病等健康保险车保险；重大疾病等健康保险车保险；重大疾病等健康保险车保险；重大疾病等健康保险第四阶段：老年阶段特征：特征：特征：特征：1 1、收入减少；、收入减少；、收入减少；、收入减少；2 2、疾病增加；、疾病增加；、疾病增加；、疾病增加；3 3、关注养老保障；、关注养老保障；、关注养老保障；、关注养老保障；4 4、生病卧床需要护理。、生病卧床需要护理。、生病卧床需要护理。、生病卧床需要护理。保险需求：保险需求：保险需求：保险需求：养老年金保险、疾病住院保险、老年看护保险养老年金保险、疾病住院保险、老年看护保险养老年金保险、疾病住院保险、老年看护保险养老年金保险、疾病住院保险、老年看护保险案例分析案例分析王先生家庭状况如下：王先生家庭状况如下：王先生，王先生，3232岁，某企业销售部门经理，年收入岁，某企业销售部门经理，年收入1212万元，万元，外地出差较多；外地出差较多；王太太，王太太，2929岁，某化工企业研究人员，年收入岁，某化工企业研究人员，年收入7 7万元；万元；二人儿子，二人儿子，2 2岁，计划一年后就读幼儿园；岁，计划一年后就读幼儿园；王先生父亲，王先生父亲，5757岁，学校教师，尚未退休；岁，学校教师，尚未退休；王先生母亲，王先生母亲，5656岁，全职家庭主妇。岁，全职家庭主妇。额外，王先生家庭住房两套，一套用于出租，一套自住，额外，王先生家庭住房两套，一套用于出租，一套自住，自住住房尚有自住住房尚有2828万贷款未还，另有汽车一辆。夫妻二万贷款未还，另有汽车一辆。夫妻二人打算尽快生育第二个宝宝。人打算尽快生育第二个宝宝。试分析王先生家庭的风险管理需求与保险需求。试分析王先生家庭的风险管理需求与保险需求。第三单元第三单元 保险的基本原则保险的基本原则一、最大诚信原则一、最大诚信原则（一）最大诚信原则的含义（一）最大诚信原则的含义（一）最大诚信原则的含义（一）最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及在合同有效期保险合同当事人订立合同及在合同有效期保险合同当事人订立合同及在合同有效期保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部与履约决定的全部与履约决定的全部与履约决定的全部实质性重要事实实质性重要事实实质性重要事实实质性重要事实，同时绝对，同时绝对，同时绝对，同时绝对信守合同订立的约定与承诺信守合同订立的约定与承诺信守合同订立的约定与承诺信守合同订立的约定与承诺。（二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容1 1、告知、告知、告知、告知(投保人需要投保人需要投保人需要投保人需要/无需告知的内容无需告知的内容无需告知的内容无需告知的内容)2 2、保证、保证、保证、保证(海上保险合同默示保证海上保险合同默示保证海上保险合同默示保证海上保险合同默示保证,其它明示其它明示其它明示其它明示)3 3、弃权与禁止反言、弃权与禁止反言、弃权与禁止反言、弃权与禁止反言（三）违反最大诚信原则的法律后果（三）违反最大诚信原则的法律后果（三）违反最大诚信原则的法律后果（三）违反最大诚信原则的法律后果P-112P-112案例一案例一 20092009年年1 1月，甲公司将其租赁给乙公司的月，甲公司将其租赁给乙公司的200200个集装箱个集装箱在保险公司投保了集装箱保险一切险，保险金额在保险公司投保了集装箱保险一切险，保险金额5050万万美元，保险期限自美元，保险期限自20092009年年1 1月月1010日至日至20102010年年1 1月月9 9日。日。20092009年年7 7月，甲公司与乙公司在联系工作时出现异常情月，甲公司与乙公司在联系工作时出现异常情况，后发现乙公司负责人逃匿，乙公司也被查封，投况，后发现乙公司负责人逃匿，乙公司也被查封，投保的集装箱失踪，甲公司于是就损失的集装箱向保险保的集装箱失踪，甲公司于是就损失的集装箱向保险公司提出索赔申请。保险公司认为：公司提出索赔申请。保险公司认为：甲公司将所投保甲公司将所投保的集装箱全部交给乙公司营运的事实足以影响保险人的