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银行风险经理贷款评估培训经验总结
吴剑 王悠
十八届三中全会后，金融改革、利率市场化步伐逐渐加快，中国金融业正在走向自由开放、有序竞争的大舞台。随着银行牌照的逐渐放开，市场化加快，同业跨业竞争更加激烈，存贷利差日趋缩小，对银行的挑战不断加剧，银行“精细化”的风险控制已提上议事日程。风险控制作为银行核心竞争力的重要组成部分，银行贷款评估作为风险控制的第一道防线，始终处于举足轻重的地位。风险控制的关键在于识别风险、释放风险、度量风险。
风险经理具体负责或参与商业银行某一类或一系列风险的研究、衡量、监控和分析评价工作，执行商业银行风险管理政策，指导和推动全行风险管理工作，并主动为全行各层次提供全程风险防范和风险控制技术等方面的专业支持服务。风险经理的侧重点在防范风险，通过运用金融工具和数据资料分析其业务的风险程度来防御风险的生成或增加，经常会出现为降低风险而放弃客户资源的现象。
风险度量的方法即评价，掌握评价技能的风险经理才是银行真正的核心竞争力，宝贵财富。风险经理通过贷款评估和审查为贷款决策提供科学依据。在当下经济放缓，不良贷款率上升，竞争加剧的形势下，银行越来越重视加强贷款评估人才的培养。而如今还有不少银行的贷款评估培训效果不佳，有的培训目标不明确，有的培训内容不专一，有的课程设计不科学，有的受师资水平限制，有的没有课后学习教材，等等，不足而论，总而言之，学完回到岗位还是不会做。每家银行都在探索，寻找效果满意的贷款评估培训方案。本文以苏州铭星科技股份有限公司开创的“银行贷款评估强化培训”课程为例。该课程以“全方位、全封闭、强化”培训为特征，可使风险经理短期内（4天）掌握贷款评估方法，能够做出合格或高质量的贷款评估报告。自从2004年10月苏州建行开始，除了在建设银行各省级银行普及之外，接受培训的银行已遍布全国大中小几十家各类银行，受到广泛认可及赞誉，现总结如下以飨读者。
一、培训对象和目标
贷款评估培训的对象主要是风险经理、贷款审批人，三者代表了“贷款评估（风险经理或客户经理）”、“贷款审查（风险经理）”、“贷款决策（审批人）”等评估与决策全过程。但是，三者的工作性质不同，层次不同，所需学习的内容不同。审批人是信贷管理中层次最高的人才，一般都具有丰富的贷款评估和贷款审查经验，贷款评估培训主要是系统掌握贷款评估中的最新知识，能够充分理解评估报告和审查报告，准确判断贷款优劣（客户优劣、项目优劣、风险是否可控），培训目标以系统掌握理论方法和风险控制细节为主。风险经理不仅需要掌握理论方法，还需要实战训练，掌握手段和技巧，对初学者要求能够做出合格的贷款评估报告；对于有一定经验的评

估人员则要求做出高质量的评估报告，有解决疑难问题的能力，而且做得既快又好。
在苏州铭星科技股份有限公司十年银行贷款评估培训中，曾出现过这样的现象，有些学员同样课程最多的学过三次，第一次是初学者，第二次是风险经理，第三次已经走上领导岗位或审批岗位。每次都学得很认真，问他们为什么同样的内容学两三遍，用他们自己的话说每次听课的感觉不一样，理解不一样，每次都有很大的收获。说明每个人身份不同，学习的侧重点不一样，但这些知识都是需要掌握的。
二、培训内容与培训时间
贷款评估培训具有专业性强、知识面广、难度大等特点，学习方式不能浅尝辄止，走马观花。贷款评估培训需要保证至少4天时间，尽量不安排其他内容，否则影响培训效果。如有的银行组织风险经理培训，在安排贷款评估培训的同时也安排其他课程，将贷款评估培训压缩至2-3天，学了回去还是不会做，不如贷款评估专场培训的效果好。
根据苏州铭星科技股份有限公司10年总结的经验，贷款评估培训分为“项目贷款评估”和“企业贷款评估（或流动资金贷款评估与利率定价）”两个系列课程，每个系列安排贷款评估专场4天。不仅要保证时间，而且达到“全方位、全封闭、强化”要求，效果极佳。
“全方位”即“理论方法、实战训练、手段技巧”全方位学习。首先，需掌握一套完整的方法体系；再通过作业“实战训练”，真正理解和掌握运用，要求将所学的“理论方法”表达成分析计算模板；利用学到的“手段技巧”快速完成一个项目的评估和报告编制。这样下来，即使原来没有实践基础的学员在回到工作岗位后，都能做出合格的评估报告。
“全封闭”即安排一个远离办公地点的场所。由于内容多（相当于一般培训10天课程），学习时间短（4天），要求提供的场所能够全封闭。有的银行为了省钱或方便，培训场所安排在办公楼内的多功能厅，有的学员接到客户电话忍不住就缺课了，影响学习效果，导致考核难以通过。不仅这样，还要求学员能够集中全部精力，全神贯注，当然老师讲课是否有吸引力也很关键。
“强化”的含义，正常情况10天课程压缩到4天完成，需要用三个晚上完成作业。实际培训时间“4天3夜”。
三、课程安排的技巧
银行贷款评估可以分为项目贷款评估及企业贷款评估两大方法体系，理论方法不同，教材不同，根据苏州铭星科技股份有限公司安排和经验，项目评估需要学完两本教材分别为《可行性研究与银行贷款项目评估财务评价实务与疑难问题分析》680页和《房地产开发项目可行性研究与银行贷款评估》

400页，企业贷款评估一本教材《企业投融资评价方法与参数》860页。每个体系安排4天课程，课程安排要求如下：
1、关于授课内容
介绍一个完整的方法体系，同时又是必须掌握的内容。锦上添花的内容只能少量点缀。向授课老师提供本行现行的评估办法，介绍学员从业时间，有助于老师结合银行实际情况讲课。但授课老师一般都不希望银行过多干预老师的课程安排，尤其是经过长期优化的课程。授课老师虽然也会按照银行的要求调整课程，但非常优秀的教师很清楚该让学员必须掌握哪些内容，包括必要的举例和讲课技巧。
2、关于主讲师资
师资安排，建议主讲师资不宜过多，以保证讲课内容的权威性、系统性、完整性，要求内容不重复。
根据苏州铭星科技股份有限公司举办120多期银行贷款评估培训课程得出的经验，最好全程由一个老师主讲。如银行贷款评估主讲师资一般首选陈溥才老师，每次主办方（银行）都会落实是否由陈溥才老师一人主讲，得到肯定后才放心。
需要配备适量的指导老师，指导大作业和考核。指导老师配备，学员50人，配备1-2名指导老师；学员50-80人，配备2名指导老师；学员80人以上，3名指导老师。
3、按照培训目标安排课程
根据苏州铭星科技股份有限公司课程安排的经验，课程内容应该包括理论方法讲课，评估技巧讲课，操作示范讲课，操作训练大作业，需要合理搭配。
以下是铭星科技项目贷款评估培训经典课程：
第一天，全天，项目评估理论基础
第一篇 财务评价基本内容与方法
第一章 概述及课程安排
第二章 指标设置与评价方法选择
第三章 评价报表内容与格式
第三章 评价报表内容与格式
第四章 辅助报表计算与参数确定方法
第五章 财务报表与评价指标计算方法
晚上：安装教学软件及案例操作
第二天，财务评估计算示范与操作
上午，编制财务评价Excel计算模板示范
下午和晚上，编制财务评价Excel计算模板大作业
第三天，项目评估技巧
上午，第三篇银行贷款项目评估技巧讲课

下午和晚上，项目评估大作业
第四天，疑难问题分析（提高）
新设法人在建项目评估技巧
第二篇既有法人项目评估技巧
兼并企业贷款评估技巧
房地产开发项目评估技巧

以下是企业贷款或流动资金贷款评估与利率定价培训经典课程：
第一天上午
第一章 理论方法综述
第一天下午
第二章 尽职调查方法
第三章 财务评价参数确定方法
晚上案例示范
大作业一 真实性验证与参数确定手工作业
第二天，上午
第四章 企业财务评价方法
第五章 评级授信方法
第二天，下午和晚上
大作业二 财务评价手工计算
第三天，上午
第八章 评价报告编制技巧
考核准备
第三天，下午
大作业三 企业贷款评价实战考核
(用大作业二模板完成评价计算，根据要求编制报告)
第四天，上午
第十一章 利率定价理论与操作实务
第四天，下午
大作业四：编制利率定价参数测算模板
大作业五：考核利率定价
4、培训效果预期
理论方法既要有前瞻性，适当超前，又要结合银行现行做法，学以致用，才能达到最佳效果。一般来说，银行准备在工作中采用培训的全套方法和手段，培训后马上应用，效果最佳

。有的银行现有方法虽然落后了，但不想马上更新，培训学了一套比较先进的方法，但现有方法仍然需要继续用一段时间，培训内容不仅需要学习一套新的方法体系，同时还得适当掌握现有方法体系，学习内容多一些，老师和学员都更辛苦，有效果，但比“学以致用”的效果稍逊色一些。也又的银行，暂时没有项目贷款，安排少量骨干学习项目评估的目的，只是储备技术，这种情况的学习效果更差一些，若以后较长时间不做，容易忘记。
四、培训师资选择
银行贷款评估培训对师资的要求很高，其一，主讲老师在评估领域应具有权威性，教授的理论方法既符合国家有关规定，又要符合银行贷款评估办法，与国家和行业标准保持高度一致，否则学员将无所适从；第二，主讲老师必须具备深厚的理论方法造诣，才能做到深入浅出，以理服人，才能避免死记硬背；第三，具有丰富的实战经验，理论与实践结合，学员才能产生浓厚兴趣，学得轻松，用得灵活；第四，有良好的师德，治学严谨，待人谦虚，敬业；第五，有亲和力。
如以陈溥才老师为例：
● 教授级高级工程师，注册咨询师，注册造价师；
● 曾长期兼任国家开发银行、建设银行总行、中国国际工程咨询公司外聘专家；
● 参与大量国家重大项目的评估，实践经验丰富；
● 主讲银行贷款评估培训课程超过120期，为金融机构培养贷款评估人员超过7500人；
● 参与评价领域多部国家标准制定，多部专著与国家标准配套出版，用于培训教材得到广泛好评。
五、培训资料准备
培训资料包括：
1、培训课件PPT
培训课件由老师准备，若每个学员都备电脑，则可以课件可提供给每个学员。
2、培训课件打印
若不向学员提供PPT课件，则应将课件打印成册，每页三个画面，右边留8厘米空挡做笔记。
3、教材
教材应该是比较权威的出版物，国家标准或理论专著，人手一册。
如陈溥才著《可行性研究与银行贷款项目评估财务评价实务与疑难问题分析》，与国家发改委、建设部颁发的《建设项目经济评价方法与参数》配套，由中国计划出版社出版

。
陈溥才著《房地产开发项目可行性研究与银行贷款评估》，与建设部颁发的《房地产开发项目经济评价方法》配套，由中国建筑工业出版社出版。
马钧、陈溥才著《企业投融资评价方法与参数》，由中国经济出版社出版，正在印刷中。
好的老师上课不需要学员在课堂上翻书，教材用于大作业参考，在工作中遇到问题当词典查。教材是工作中是必备的。
4、大作业设计
一般安排2-3个大作业。理论方法大作业在Excel上完成，由学员将财务评价所有报表的勾稽关系表达出来，并计算评价指标，相当于教学员为自己编制了一个财务分析的Excel计算模板，该模板也可应用于工作中。评估技巧大作业，在4～6个小时内完成贷款评估分析计算和编制评估报告初稿，相当于完成正常工作中3天以上的工作量。
六、课程特色：
特色一：最优课程及培训设计。学员只要严格按计划认真完成培训课程，即可取得满意的效果；
特色二：培训教材及课件设计内容丰富且极具权威性；
特色三：由具备理论、方法、手段和丰富实践经验的资深专家授课及辅导；
特色四：通过大作业进行实战训练，学员得以真正掌握银行贷款评估的方法和技巧。将授课与训练、考核等紧密结合；
特色五：学员可自带项目由授课老师及专业人员现场答疑及指导，真正做到学以致用，学用结合。

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