金融科技赋能电子商业汇票业务.pdf

E-commerce in China 31数字金融2023/04下总第372期金融科技赋能电子商业汇票业务林侃成 中国人民大学摘要：随着金融科技的迅猛发展，电子商业汇票业务也迎来了新的改革和机遇。金融科技丰富了电子商业汇票的应用场景，提升了电子商业汇票业务的流转效率，降低了电子商业汇票的交易风险，并在可信和可追溯方面发挥了重要作用。通过运用金融科技手段，可以更好地实现电子商业汇票的数字化与智能化，使其成为支持商品贸易、促进商品流通、推进市场繁荣的重要手段。本文就金融科技赋能电子商业汇票业务这一话题进行探讨。关键词：金融科技；电子商业汇票中图分类号：F275文献标识码：A1 电子商业汇票的概念及特点电子商业汇票，简称电票，是依托上海票据交易所电子商业汇票系统和新一代票据业务系统中（以下简称票交所系统）进行电子化方式管理和交换的票据。与传统纸质商业汇票不同，其完全依赖数据报文方式运转，包括签发、流转、贴现和清算等所有流程。电子商业汇票拥有如下特点：（1）时效性更强。电子商业汇票无需信函的邮寄和运输，只需要在票交所系统中进行传输和交换，因此流转速度更快，便于在规定期限内完成交易。（2）便于管理。电子商业汇票以数字形式签发和流转，可以实时监测使用过程中的各项信息，既防止了假票和坏票，也约束逾期违约行为，便于金融机构进行信用评估。（3）安全性更强。电子商业汇票采用电子签名和报文加密技术，确保了票据流转和交易的安全性。（4）透明度更高。电子商业汇票全业务的流转数据均被记录在票交所系统中，在部分场景中还会记录贸易背景信息，持票人可以随时查询核验，大幅提升了票据交易的效率。（5）绿色环保。传统纸质商业汇票需要消耗大量纸张，而电子商业汇票避免了这类浪费，同时，对环境的负担也会大大减少。（6）适用性广。2016年12月，上海票据交易所股份有限公司正式成立，形成了全国统一的电子商业汇票业务平台，充分保障了电子商业汇票的签发、流转、交易、清算等业务，防范了票据市场的风险。随着上海票据交易所新一代票据业务系统的上线，参与机构已拓展至供应链平台、银行、财务公司、证券公司、资管公司等机构，大大拓宽了电子商业汇票的适用范围。总之，电子商业汇票以其时效性、易管理、安全性、透明高效、绿色环保和适用范围广等特点，全面替代传统纸质商业汇票，成为现代商业汇票的发展趋势1。2 金融科技赋能电子商业汇票的优势新一代电子商业汇票是传统电子商业汇票的升级产品，是由多个子票组成票据包，支持在流转过程中拆分为子票，并新增了更全面的附加信息，具备灵活、便捷、安全等特点。新一代电子商业汇票通过推出不同的创新产品不断拥抱金融科技，使得电子商业汇票业务得到全面的改善和升级，其具体的优势如下。第一，有效降低诈骗风险。在金融科技的赋能下，通过数字签名、电子签章、报文加密等多种安全手段，避免了报文篡改、数据丢失，确保了票据信息的真实性和安全性。第二，提高交易效率。新一代票据业务系统支持上传贸易背景信息数据，包括合同、发票等，减少了流转过程中贸易背景审核的时间。在金融科技的赋能下，通过区块链、OCR（光学字符识别）、人工智能、RPA（机器人流程自动化）等技术手段，实现智能贸易背景审核，自动认定贸易关系和识别风险点，可以缩减大量的人力和财力成本，提高票据交易效率。第三，方便多方合作。在金融科技的赋能下，通过人工智能快速连接多个合作方，协助发掘商机，撮合票据交易。第四，数据化管理。新一代电子商业汇票支持流转可拆32 E-commerce in China数字金融2023/04下总第372期分，数据维度拆分至子票，数据量成倍增长，金融科技可以通过大数据、云计算等技术将电子商业汇票的海量数字化信息进行管理，以便于风险监测和数据分析。同时，可以为企业、金融机构提供方便快捷的数据分析报告，精准预测资金需求和利率变动状况2。3 金融科技在电子商业汇票业务中的应用3.1 区块链技术的应用随着数字化时代的不断发展，金融行业也在不断尝试新技术以提高服务效率和安全性。区块链技术是一种区块数据按照时间戳顺序排列，具备信息防篡改机制的去中心化数据存储方案，它的出现很好地解决了“信任危机”问题，因此有着非常广泛的应用前景。在电子商业汇票业务场景中，最好的区块链应用案例就是“供应链票据”产品，其打通了数字债权凭证与电子商业汇票两大产品，实现了票据信用与产业链供应链的深度融合。因此，区块链技术与电子商业汇票的结合有着广泛的应用前景，主要体现在以下几个方面。第一，交易确认。区块链技术可以通过智能合约的方式来替代传统的信任机制，实现票据交易的自动确认和审核。当交易双方达成一致时，智能合约将自动执行，货款的支付将自动完成，确保在交易流程中的透明公正性和高效快捷性。第二，贸易审查。在电子商业汇票流转过程中，汇票交易的贸易审查比较困难，金融机构很难了解到企业的实际贸易情况。采用区块链技术与电子商业汇票的结合，可以保存完整的贸易记录，实现高效的智能贸易审查。第三，风险管理。电子商业汇票流转一般会经过多个环节，企业可能会面临信用风险、流动性风险和市场风险等多种风险。区块链技术与电子商业汇票的结合，可以通过智能合约的方式来规避交易风险和提升企业的交易安全性，同时可以实现即时盈亏调整，降低投资风险和损失。第四，信息透明。在传统的票据流转过程中，信息的透明度很低，很难获得交易信息以及账户的具体情况。而采用区块链技术与电子商业汇票的结合，可以实现交易信息的透明化，所有交易记录和贸易背景信息将会被存储在公共的区块链上，透明可追溯，保证所有交易参与者都可以查询3。3.2 大数据分析的应用金融科技在电子商业汇票业务中大数据分析的应用主要体现在以下几个方面：第一，风险评估。通过对参与交易的各方进行数据分析，包括信用评级、往来账户、历史交易等信息，最终形成“客户信用画像”，可以更准确地评估交易风险，提高交易的安全性和可靠性。第二，交易匹配。通过利用大数据分析技术分析历史成交数据和市场趋势数据，形成不同风险偏好的交易策略，实现快速成交，提高票据交易效率。第三，欺诈检测。通过收集票据数据和交易数据，按照自定义的风险监测策略，监控交易过程中的异常数据，可以及时发现欺诈行为，并及时提醒业务人员采取相应的措施，保障安全、诚信的票据交易。第四，实时监控。通过“数智大屏”实时监控票据交易流转数据，一旦发现交易中出现的问题可以自动发出警告，提高交易过程透明度和稳定性。3.3 人工智能的应用金融科技在电子商业汇票业务中人工智能的应用主要包括以下几个方面：第一，风控模型。人工智能可以依靠深度学习等技术，对交易人物信用数据、交易历史、风险评级等信息高效地处理和分析，建立出一套自适应和优化的风险评估系统。第二，决策引擎。基于人工智能的决策引擎可以动态地识别判断参与者的风险水平，包括公司信用等级、资产价值、信用历史和业务记录。利用这些信息，决策引擎可以实现对电子商业汇票的自主匹配，并在交易过程中自动调整利率、优化交易决策等。第三，信息处理。通过RPA、OCR等技术自动进行票据信息处理，通过对数据进行筛选、分析、梳理和展现，实现风险识别、贸易审查、趋势预测、撮合成交等功能。3.4 云计算的应用金融科技在电子商业汇票业务中云计算的应用主要涵盖以下几个方面：第一，基础设施构建。随着新一代电子商业汇票的推广，票据交易需要大量的计算资源和存储资源，采用私有云或公有云部署可以避免企业在购置和维护硬件、软件以及网络资源方面的高成本。同时，企业可以根据实际需求动态调整资源配额，提高计算资源利用率和可扩展性。第二，数据存储和处理。云计算技术可以提供海量数据存储和处理服务。在电子商业汇票业务中，企业可以通过云资源存储、备份、分析和提取海量的交易数据，也可以通过大数据分析技术来挖掘数据价值，生成实时的风险控制策略和决策模型。第三，安全性和隐私保护。安全性和隐私保护是电子商E-commerce in China 33数字金融2023/04下总第372期业汇票交易中非常关键的问题。云平台可以提供例如数据加密、身份认证、访问控制和安全审计等全方位的安全保障措施，以确保数据的安全性和隐私保护。此外，云平台还可以为企业提供实时监测和报告，帮助企业及时发现和处理安全事件，从而保证整个交易过程的稳定和安全。第四，业务集成和开放平台。业务上下游系统统一部署于云端，可以实现业务间的集成和API的互联，全面贯通电子商业汇票的物流、商流、信息流、资金流数据。同时，开放平台还可以为企业提供数智化的中台能力，如人工智能、区块链和大数据分析等，以支持企业进行更深层次的业务创新和拓展。4 金融科技赋能电子商业汇票交易优化建议随着数智化技术的快速发展和新一代电子商业汇票业务的深入推广，金融科技在电子商业汇票业务中广泛运用。金融科技为电子商业汇票交易带来了便捷、高效、安全、公开和透明等优势。在金融科技的赋能下电子商业汇票交易优化建议如下。第一，加强数据分析。在电子商业汇票业务中，数据是至关重要的。首先，金融科技赋能的过程是帮助企业打通业务上下游环节涉及的系统，其次，收集各类数据，包括历史成交数据、贸易背景数据和市场趋势数据等，最后，通过数据分析，构建客户信用画像、交易决策模型和风险评估模型，实现实时监控和快速成交。第二，优化贴现流程。在电子商业汇票业务中，贴现是一个重要的环节。一方面，金融科技赋能的过程是采用区块链技术记录贸易信息和流转数据，保证交易过程的透明和可追溯性。另一方面，采用人工智能技术识别贸易背景的关键信息，实现半自动或全自动的贸易审核工作，减少人工干预，优化贴现流程，提升票据交易效率。第三，助力商务拓展与交易撮合。电子商业汇票业务中，合作关系影响业务规模。金融科技赋能的过程是通过人工智能推广业务产品，挖掘交易信息中的潜在商机和交易波动趋势，帮助交易人员更加准确地把握市场行情和交易节奏，从而优化交易策略和提高交易效率。总之，金融科技赋能电子商业汇票业务是一个可持续发展的趋势。企业应该充分利用金融科技的优势，优化交易策略和业务流程，提高交易的效率和安全性。金融科技的赋能为电子商业汇票业务提供了更加数字化、智能化、便捷、高效和安全的服务，同时提高了交易的可信度和信用度，有助于推动电子商业汇票业务的发展和普及4。5 结语总之，电子商业汇票是现代商业贸易的重要金融工具，金融科技为其提供了新的机遇和挑战。金融科技可以全面提升电子商业汇票业务的效率、降低风险、提高可信度和可追溯性。随着金融科技的深度应用，电子商业汇票的数智化程度将会得到更大的发展和推广，从而使更多企业和金融机构受益，从而促进中国数字经济持续健康发展。参考文献：1 赵慈拉.金融科技赋能电子商业汇票交易研究J.上海立信会计金融学院学报,2021,33(01):36-44.2 宋汉光.智能化票据交易风险监测预警平台建设J.金融电子化,2020(12):30-31.3 唐斌.票交所时代下电子商业汇票交易创新方案巧解中小微企业票据融资难问题J.中国货币市场,2020(10):74-77.4 滕若琳.电子商业汇票的主要风险及防控策略研究J.现代商业,2018(16):79-80.作者简介：林侃成（1990），男，硕士研究生，主要研究方向：经济学。