XX县农村信用社大额贷款客户资金归行率管理办法(讨论稿).doc

XX县农村信用联社
大额贷款客户资金归行率管理办法（讨论稿）

为规范大额贷款管理，防范大额贷款风险，优化信贷资产结构，拓展资金组织来源，充分利用“以贷引存，以存促贷”的有效措施，构建“存贷互动”的和谐客户群体，建立“互惠互利，共同发展”的新型银企关系，提高大额贷款客户资金归行率，以达到银企双赢的目的,特制订本办法:
第一条 本办法所规定的大额贷款客户是指同一客户（含关联企业、附属公司）在本联社取得 万元（含，标准由各联社制定）以上贷款金额的企业、个人的贷款客户。
第二条 各信用社（营业部）必须严格执行在建立信贷关系前要求借款单位（人）先在本营业网点开立好基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户（个人结算账户）,签订好建立信贷关系协议书。否则，每户处营业网点负责人、责任信贷员各100-500元罚款。
第三条 贷款发放一律通过关联账户发放，严禁直接以现金方式发放，违者,对责任信贷员、会计计账员每笔处100-500元罚款。
第四条 为掌握大额贷款客户的经营状况，做好借款客户货款资金回笼工作，各营业网点必须严格要求客户将销售资金全额存入本网点结算账户。对有多家金融机构贷款支持的客户，要与客户签订“存贷同比”协议，按贷款份额将货款转存到农合机构存款账户。否则采取停贷、提前收贷、提高利率等相应信贷制裁措施。如发现信贷资金体外循环又不及时采取信贷制裁措施的，每户处营业网点负责人、责任信贷员100-500元罚款。
第五条 抓好客户资金进账后监督使用和内外核对调查管理工作，提高资金归行率，消除大额贷款企业（个人）结算账户季末“零余额”现象，每季末月20日前账户中必须确保与贷款利息同等余额，否则，每户每次处网点负责人、责任信贷员、记账员每户100-500元罚款。
第六条 严格控制大额贷款展期。对符合贷款展期条件的大额贷款，应在贷款到期前30天提交贷款展期申请书（申请书必须说明展期原因、理由、还款计划。信贷员必须在调查报告中重点说明还本还息情况、展期原因、理由、账户月均余额、资金归行率、第一还款来源等），原则上应归还10%以上的贷款本金，并经保证人、出质人出具书面同意担保证明，报经联社有权审批人审批后，方可办理展期手续。
第七条 抓好对借款单位(人)分期还款计划的落实工作,加强对到期、逾期贷款催收。各营业网点要提前三个月预告借款户,以确保当年（期）还款资金的计划落实工作,如果第一期不能按时归还的,利率在原定利率的基础上上浮10%;第二期不能按期归还而造成不良贷款的,各营业网点必须采取处置措施,强力收回。
第八条 抓好大额贷款客户资金管理工作，严格执行销售收入转账结算制度。信贷客户每笔资金使用，均由责任信贷员、营业网点负责人共同签字同意后，方可转帐或支取，如责任信贷员、营业网点负责人不结合贷款客户还本付息情况随意批准支取，造成借款人不能按期还本付息的，每笔处责任信贷员、营业网点负责人各500-1000元罚款。
第九条 灵活掌握利率定价机制，大额贷款利率实行“一年一定”。
1、对10万元（含）以上借款客户在农合机构开立基本存款、专用存款账户，经常有业务往来，到期贷款归还率100%，付息率100%，在农合机构存款账户（含存单、股金）内的存款（含夫妻及子女的存款、股金以及借款户引进的存款客户存款）月均余额在其贷款余额30%以下（含30%）的，利率上浮 %；达到其贷款余额31%-50%（含50%）的，利率上浮%；达到其贷款余额51%-80%（含80%）的，利率上浮 %；达到其贷款余额80%以上的，利率不上浮
2、对10万元（含）以上的借款户必须严格按照优良客户贷款利率定价指导意见确定利率上浮幅度，实行按季或按月调整（但必须在合同中注明）。
3、对大额贷款客户当年能按季结息、按期还本（含展期）的，下年度则按上一年度利率执行，如上一年度按期还本、还息率达不到100%的，利率则按上年度上浮标准加上浮10%执行。
4、对大额贷款客户当年能按期还本（含展期）付息，结算账户存款月均余额达贷款金额50%（含）以上的，利率则按上年度上浮标准下浮10%执行，以此类推。
5、严格落实各级有权审批机关签署的贷款审批要求，借款户未按要求办理抵押登记、保险或抵押登记、保险到期未办理续登、续保的，在原利率上浮幅度的基础上，每缺一项调增上浮幅度5%，以此类推。
6、推行“以贷引存”机制，实行1+X工程，增加资金归社额，扩大优质客户群体。即：甲贷款客户引进乙客户在本社（部）结算账户存款月均余额达甲客户贷款金额30%（含）以上的，甲客户贷款利率可按第九条、第2点执行。
第十条 抓好大额贷款客户如期办理财产抵押登记和财产保险（续保）工作。对不按规定办理抵押登记和财产保险的，一是采取提高贷款利率上浮幅度；二是提前收回贷款；三是不予办理贷款展期。违者每笔处责任信贷员、网点负责人各500-1000元罚款，并限期补办手续，造成经济损失的，追究其经济责任。
第十一条 奖励措施
1、 对大额贷款客户年内能按期还本付息（含展期）的，每季20日前账户中均保持有结清贷款本息的同等余额，每户每年（下同）给予营业网点负责人50元、责任信贷员100元的奖励。
2、 对大额贷款客户年内能在规定时间内办理合规抵押登记、财产保险（含续保）的，每户分别给予营业网点负责人50元、责任信贷员100元的奖励。
3、对大额贷款客户年内结算账户存款月均余额达客户贷款金额50%（含）以上的，每户分别给予支营业网点负责人100元、责任信贷员200元的奖励。
4、为提高大额贷款客户资金归行率，增加信贷资金流动性，采取以下奖罚措施：
（1）对50万元（含）以上大额贷款鼓励实行按月结息。即对单笔50万元（含）以上至100万元以下贷款全年能按月结息的每户奖责任信贷员、网点负责人各50元；对单笔100万元（含）以上至300万元以下贷款全年能按月结息的每户奖责任信贷员、网点负责人各100元；对单笔300万元（含）以上至500万元以下贷款全年能按月结息的每户奖责任信贷员、网点负责人各150元；对单笔500万元（含）以上贷款全年能按月结息的每户奖责任信贷员、网点负责人各200元。
（2）对50万元（含）以上大额贷款必须实行按季结息。即对单笔50万元（含）以上至100万元以下贷款全年未能按季结息的每户罚责任信贷员、网点负责人各50元；对单笔100万元（含）以上至300万元以下贷款全年未能按季结息的每户罚责任信贷员、网点负责人各100元；对单笔300万元（含）以上至500万元以下贷款全年未能按季结息的每户罚责任信贷员、网点负责人各150元；对单笔500万元（含）以上贷款全年未能按季结息的每户罚责任信贷员、网点负责人各200元。
5、奖金（罚金）于次年初由联社信贷管理部、资产风险管理部、市场开发部检查造册，稽核监察部审核后，报经联社领导批准后计发（计收）。
第十二条 本办法自下文之日起执行，解释权属本联社。