不良贷款清收有哪些有效的办法和措施.doc

不良贷款清收有哪些有效的办法和措施
一、加强贷款管理内部控制制度
（一）加强风险管理内部控制
进一步增强风险管理意识，以不良贷款风险管理为切入点，全面加强各环节风险管理，变被动风险应对为主动风险应对，从以事后风险应对为主向以事前、事中风险应对为主转变，增强对各类风险管控能力。一是逐步健全全面风险管理内部控制制度，将风险管理贯穿到各分支机构、各业务部门和业务流程各环节。建立健全风险分类分级管理制度，对不同风险建立量化评估模型，明确不同类别、不同等级风险的应对方式，为妥善有效进行风险管理处置做好制度保障。二是针对风险产生原因及特点，积极总结相关经验，及时发现潜在风险信号，建立风险预警机制，正确判断风险类别、等级、影响和发展趋势，采取有效措施及时处置，从而化解风险或将风险影响降至最小。
（二）加强贷款操作内部管理
通过加强贷款操作内部管理，全面真实地掌握有关信贷信息，为采取正确的信贷决策提供依据和保障。一是通过加强尽职调查，实地了解客户生产经营以及资金周转情况，严防隐瞒、伪造有关贷款信息，违规发放贷款。二是通过加强现场核查，进一步掌握贷款过程中，客户经营情况和贷款资金使用情况，通过加强客户经理调查、完善客户申报，或是建立银行--客户双向贷款管理系统，银行发放贷款和客户使用贷款，包括银行信贷审批、客户申报、财务数据采集均通过该系统，加强贷款风险监管。三是加强贷后管理，通过加强贷款管理责任制，落实贷款管理责任人，通过制度建设和人员培训，提高贷款风险分析能力，认真做好贷款风险监督与排查，全面掌握问题贷款、问题客户情况，制定风险处置预案，通过调整贷款方案，追加贷款担保，防止大额不良贷款风险、减少不良贷款风险产生、确保不良贷款债权的担保实现。四是加强贷款业务流程标准化，通过完善授信流程，打造适合自身银行业务特色的管理流程，严格审、贷、查分离，减少授信过程中的主观性、随意性。
（三）设立独立的银行清收部门
银行可以根据自身部门设置与业务情况，设置独立的清收部门。加大对清收部门的人员和资金投入，引进法律、会计、审计、资产管理等方面的人才，建立专门专业的清收团队，把清收业绩和清收人员职务、绩效相结合，同时使银行清收部门与委托外部清收公司、律师事务所的工作相互配合，进一步集中银行的清收资源，提高银行不良贷款清收能力。
二、发挥好现有不良资产清收方法的作用
银行可以采取直接催收、诉讼催收和协议履行等方式对不良资产进行清收。
直接催收主要根据双方金融借款合同的约定，当出现合同中约定的特定情形时，通过书面或其他方式，告知借款人采取一定行为的催收。当借款人发生违约，银行应积极主动了解相关情况，按照程序进行报告，研究可行的解决方案，采取必要措施，确保贷款清收。如通过了解借款人经营和资金状况、法定代表人或主要经营者对外担保等情况了解其贷款清偿能力，或者通过通知多户联保人、担保人参与还贷快速处置不良贷款。
诉讼催收是通过直接起诉的方式对不良贷款进行催收。因诉讼本身具有审限长、重证据等特点，在采取诉讼催收时，应予以注意。一是为防止借款人恶意躲避债务而下落不明，可以在签订金融借款合同时约定司法送达地址、司法送达电话、短信送达、文书代收人等条款，这样在起诉时可以直接按照上述地址进行送达，可以至少减少两到三周的法院送达期、60日的公告送达期、30日的举证期、60日的公告送达判决期，累计可以减少约170日的诉讼周期，为加快不良贷款清收提供条件。但上述约定，也应与法院积极沟通，合理制定相关合同条款，争取到法院的认定。二是对于抵押价值大于不良贷款余额的情况，可以直接向法院申请实现抵押权，比较诉讼而言更加省时省力。三是注意证据的收集。特别是对于新型的贷款发放方式，如小额循环贷款，贷款的申请和发放均通过系统操作完成，银行起诉时，就要求金融借款合同、借款人申请贷款和银行发放贷款的记录应予以对应，同时还应提供借款人清偿借款本金和利息的金额，起诉本金、利息及其他费用的计算依据等，如果因银行本身管理或权限审批等限制导致相关证据证明力不强的，银行可能需承担败诉的风险。
三、创新不良贷款清收方式
在区分不同不良贷款的基础上，结合银行自身金融业务发展和需要，采取协议打折清收、不良资产打包出售、参与司法网拍按揭贷款、金融租赁、债务重组、债转股、不良资产证券化等不同不良资产处置方式。如参加司法网拍按揭贷款可以拓展债务清偿渠道，通过和当地法院、不动产登记部门协调机制，积极促成溢价司法拍卖，避免流拍。但也应积极评估财产占有人腾退、移交财产的情况，避免出现拒不腾退房屋等“老赖”影响银行信誉的情况。再如对于借款人提供的抵押物多为设备、工具等财产时，在抵押物变现存在难度的情况下，可以采取金融租赁的方式，由金融公司租赁相关财产，并将租金直接支付给银行，用来清偿不良贷款。
除创新不良贷款清收方式外，还可以通过设立贷款保险、完善税收政策、争取政府合作、加强抵押品管理等方式，减小不良贷款的影响。如在针对农户从事农业生产的贷款中，与保险公司合作开发针对农户生产的险种，从而将可能产生的不良贷款风险分散，减少不良贷款影响。因以资抵押可能涉及众多税种，通过该种方式处置不良资产可能使银行产生严重的税务负担，因此应当积极争取政府在银行不良资产清收方面的税收优惠，减少不良贷款影响。对于一些地方重要的企业不良贷款处置时，可以争取政府参与，丰富处置渠道，通过政府协调，盘活不良资产，但要注意这一过程中政府的不当干预。