针对“惠农一卡通”及收单业务的调研报告样本.doc

相关“惠农一卡通”及收单业务调研汇报
时间:-10-09 10:21起源:省联社科技部 作者:王世峰　纪中林 点击: 351次
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　　为了解“惠农一卡通”业务开展情况，为全省推广“惠农一卡通”积累经验，探讨怎样在县级联社做好发卡和收单业务相互促进，提升本省农村信用社信通卡产品附加值，8月27日-28日，科技部赴保定曲阳联社和保定市区联社对“惠农一卡通”和收单业务进行了专题调研。

　　一、调研基础情况

　　（一）曲阳联社

　　截至8月底，保定曲阳联社卡存量为16997张。其中，“惠农一卡通”9645张，卡内存款余额为4561万元，活期存款余额为4546万元，定时存款余额为15万元，卡均存款余额为2683元。

　　曲阳联社和本县财政部门协商，于7月在县城恒州镇试点发放“惠农一卡通”。恒州镇所辖25个自然村9800户，共有农民5万余人，现在已发放“惠农一卡通”9645张，发放种粮农民直接补助资金162万元。

　　(二) 保定市区联社

　　截至8月底，保定市区联社卡存量为13549张，卡内存款余额为9941万元。其中，活期存款余额为9175万元，定时存款余额为766万元，卡均存款余额为7337元。

　　保定市区联社和保定北国商城联手合作，举行了信通卡消费赠礼品活动，期间陆续投入电视广告费5000元，赠品5800元进行宣传，收到了一定效果。截至7月底，信通卡刷卡消费额为878万元，比6月增加了135万元。经过组织宣传营销活动，在保定市内扩大了信通卡著名度，带动了存款增加。

　　二、发行“惠农一卡通”必需性

　　经过调研，我们发觉发行“惠农一卡通”对于提升本省农村信用社著名度，扩大用户群体，提升中间业务收入有很大促进作用。具体表现为：

　　（一）产品定位明确，适应农村金融市场发展趋势，符合国家惠农政策导向

　　现在，各家金融机构均在大力发展银行卡业务，伴随国家对农村支持力度加大，农村金融已成为关注关键，部分银行已开始向农村市场发展。另外，人民银行为方便农民工返乡取款推广“农民工银行卡特色服务业务”，全国农民工银行卡特色服务交易金额增加迅猛，交易金额突破80亿元。由此看出农村是有银行卡市场，而且发展速度很快。本省农村信用社应该借助代发惠农资金时机大力发行“惠农一卡通”，扩大我社发卡规模，占领银行卡市场。

　　（二）竞争对手农业银行已推出了“金穗惠农卡”

　　农业银行在就开始在部分省份试点推广“金穗惠农卡”，而且出巨款在中央电视台黄金时段进行30秒“惠农卡”广告宣传，现在已开始在河北省进行推广。农行发行“ 惠农卡”关键目标是经过将惠农补助资金统一发放到卡上，并提供一定透支功效，来提升卡附加值增加业务收入。据了解，现在，农行惠农卡已经有一定市场。农行对农村市场重视，充足说明了农村潜在发展潜力。我们也要主动行动起来，充足利用本身优势，推广我们“惠农一卡通”，抢占市场。

　　（三）集多种惠农补助于一体，负担更多代发业务，降低代理成本

　　为财政代发支农补助，需要查对财政部门提供农户身份证信息，进行联网核查，一份合格信息要经过数次反复筛选审核。若每代发一项补助资金就重新开一个户话，对我社系统资源占用量大，同时增加了基层工作量。基层最期望是能够将全部涉农代发全部能够集中到一个账户，这也是我们发行“惠农一卡通”目标之一。当我们已经代发多项涉农资金，有了良好合作和服务统计后，就已在财政部门树立了威信，能够更轻易负担新增设惠农补助项目。比如：县联社能够去争取将种粮补助、养猪补助、退耕还林补助、家电下乡补助、合作医疗报销、新型农村养老保险等统一全部代发到“惠农一卡通”上。尤其是新型农村养老保险包含人数众多，而且是按月发放，可将用户牢牢吸引在我社。集中一卡代发，既方便了农民集中补助资金，又大大降低了我社代理成本。

　　（四）低代发成本和低受理成本

　　“惠农卡”相比较存折，成本较低。单个存折成本约为0.5元多，单张卡成本不到1元，表面上看存折成本略低，实际上，存折极易消磁且有使用条数限制，换折率很高，而且存折换折是无偿。现在银行卡全部已是高抗磁卡，不易消磁，若丢失或随坏换卡，我社要收取5元工本费。另外，用户还能够在卡内开立定时存款，节省存单，增加中间业务收入。

　　“惠农卡”受理成本较为低廉。用户能够使用“惠农一卡通”经过我社布放自助设备方便支替换发惠农补助资金，也能够在她行自助设备上取现，降低柜台压力。用户假如要消费购置生活用具或农资产品，也能够经过POS机直接消费不用再去支取现金。即使同是柜面业务，办理卡业务需打印资料较少，效率较存折要高多。

　　（五）能够承载更多业务，带来更多收益

　　“惠农一卡通”能够承载更多新业务，比如：持卡人能够申请为儿女申请隶属卡，在卡内开立定时存款，经过电话银行或自助设备实现卡内活期自助转存定时存款办理跨行业务支取存款，持卡消费等。符合条件话，还能够经过“惠农卡”方便快捷办理自助小额贷款等。伴随我们业务不停拓展，“惠农一卡通”能够承载更多新业务，发挥其最大效能。

　　三、存在问题

　　经过调研我们也发觉了部分问题，这些问题各级联社应给予重视，并采取方法尽早处理。

　　(一) 从我社用户群分析来看，信通卡使用存在四个“不”

　　1、 宣传引导不到位，用户“不会用”

　　长久以来，被视为“鸡肋”农村地域被其它商业银行所冷落，服务手段相对落后。我社信通卡业务刚刚起步，各基层网点对农村地域使用银行卡优势宣传乏力，引导不到位，用户对在哪些渠道能够使用信通卡，怎样使用信通卡知之甚少，正确操作知识较为匮乏。县域有些持卡人尽管申领了信通卡，因对信通卡了解甚少而搁置一边，有些人想申领却又不知道怎样办理。大多数已办理银行卡用户也只是在柜面用于现金存取，而真正表现银行卡业务特色持卡消费、代缴费等却极少涉足。

　　2、 传统生活习惯制约，用户“不常见”

　　农村居民多有保留现金习惯，现金支付在现实生活中占很大比重，对非现金支付认同感不高，用卡意识淡泊。另外，用户总认为银行卡没有存折直观，不能直观反应出卡内存款余额，还不习惯使用银行卡。

　　3、 不了解使用成本，用户“不愿用”

　　县域及农村居民收入较低，对于价格上偏好较为敏感。现在，其它银行银行卡产品均收取年费，小额账户管理费等，我社信通卡免年费和开户工本费，无小额账户管理费，而且交易手续费也较低。用户不了解信通卡使用成本，简单认为信通卡不能够透支，不能够免息，而“不愿用”信通卡。宣传营销不到位，信通卡使用成本优势并没有充足显现。

　　4、 担心银行卡风险，用户“不敢用”

　　金融电子化系统发展和完善大大方便了用户，同时也使安全复杂化。银行卡内资金安全是持卡人一般担心问题，也是很多银行用户不使用银行卡关键原因。用户对社会频频发生银行卡诈骗案、资金被盗案、ATM吐假钞，吞卡现象等问题心有余悸，担心受骗，造成惧卡或用卡不扎实心态。电视、广播、报纸等宣传媒体对于这类案件宣传愈加大了农村用户对于银行卡不信任感，从而“不敢用”银行卡。

　　(二) 从我社本身发展分析来看，存在五个“不够”

　　1、业务掌握程度不够

　　在调研过程中，谈及电话银行、短信平台等部分新业务时，县级联社领导层对此不了解或知之甚少。对新业务所能实现功效、提供服务还不了解，则更谈不上重视和拓展。基层柜员对银行卡有些交易也不清楚，不能立即处理用户所碰到问题，为用户提供优质快捷服务。给用户留下信用社职员素质低，业务不会做，办理业务速度慢等不好印象。

　　2、宣传营销力度不够

　　县级联社在业务宣传营销方面还存在欠缺，对宣传营销认识不到位，大部分人认为宣传营销就是悬挂宣传口号条幅，设置宣传台，发放宣传折页，极少能结合当地实际和受众群体接收能力，开展部分行之有效、适用性强宣传营销活动。

　　3、主动发展意识不够

　　县级联社对本身银行卡业务发展没有一个明确目标和定位，主动主动发展业务意识不够，对应怎样发展当地银行卡业务研究不够。没有制订业务发展计划。

　　4、渠道服务建设不够

　　调研两个联社全部还未布放ATM和POS，但做了部分布放前期工作，选择了拟布放网点和拟发展特约商户。银行卡受理渠道不完善一直是困扰农村地域银行卡业务发展瓶颈问题。用户申领了银行卡后，没有ATM、POS可用，只能经过柜面办理业务，跟存折无异，用户体验不到银行卡优势所在，办卡主动性不高。我社银行卡受理渠道建设滞后，从一定程度上也制约了信通卡工作开展。

　　5、新业务策划度不够

　　全省新业务开通以后，缺乏整个系统宣传和营销。造成县级联社对此项业务开展缓慢。如：我社电话银行业务早已经上线，短信通知业务已于8月1日在开通全省，但现在全省申请开通业务用户极少。
　四、提议及方法

　　(一) 转变县级联社经营意识，围绕“小卡片”做出“大文章”

　　信通卡一个“小卡片”，能够牵动我们农村信用社各项“大业务”发展，它和存款业务、贷款业务、结算业务、代理业务，和未来理财业务、外汇业务全部紧密联络（详见下图）。“小卡片”持有者是我们用户，我们全部业务产品和服务最终全部是销售或提供给用户，发展好“小卡片”就等于紧紧抓住了用户，抓住了业务收益起源。

　　县级联社只有充足认识到银行卡关键性，并不停发展好，利用好，才能收到好效果。首先经过银行卡这个载体来发展用户，培育用户、提升用户满意度和忠诚度，让信通卡成为用户工作生活中亲密相关一部分，从而扩大市场，增加收益，增强竞争力。其次，经过对银行卡管理和考评，激发职员宣传和营销意识。经过围绕信通卡举行一系列活动，激发职员工作热情，增强团体凝聚力，企业文化建设得到了发展。同时，一系列科学合理考评方法出台，让职员从工作中，看到了本身价值，得到了实惠。这么，经过一个“小卡片”，实现了外塑形象，内强管理。县级联社存款、中间业务收入、利润等部分经营指标也伴随卡业务发展实现增加，职员管理也趋于规范化、人性化。整个联社实力、活力、竞争力得到了长足提升。

　　（二）切实做大做活宣传营销工作

　　加大银行卡宣传营销力度，省、市、县要上下联动。省联社要搭建全省宣传营销平台，举行业务开通仪式或召开新闻公布会，设计统一宣传图片，拟订统一宣传口号和口号，拍摄统一业务宣传片，在省内著名媒体进行宣传。市、县联社除在业务开通时根据省联社统一要求进行宣传外，还要主动结合当地实际情况，认真研究用户接收程度和认可宣传方法，适时开展当地特色宣传营销活动。比如：县级联社能够结合当地文艺下乡活动，将本身业务宣传融入到文艺宣传中；也能够经过支持送电影下乡活动，在电影播放前或间歇，播放业务宣传片等。要向每一名职员尤其是一线人员灌输全员宣传营销意识，树立银行卡业务是农村信用社关键业务，而不是隶属业务，是以后利润关键起源。经过基层职员和用户面对面营销和宣传，让用户体验信通卡业务，并广泛认可它，使用它。

　　（三）加强渠道服务建设，主动推广电子银行业务

　　加紧自动柜员机布放进度，指导县级联社主动发展优质特约商户，并为其布放POS机。

　　督促各联社主动推广电话银行、短信通知业务，开通银联互联网支付业务，主动计划网上银行业务。并做好每项业务全省推广工作，让县级联社充足了解和认识电子银行业务，吸引和拓展更多用户。

　　（四）加大职员培训力度，提升服务效率和质量

　　要围绕不一样层次人员开展不一样内容培训。对一线业务操作人员进行培训，使她们熟悉业务知识和操作步骤，遵守规则制度；对市、县级领导班子和银行卡管理人员进行培训。使她们了解业务特点、业务优势和效益，充足重视业务发展。

　　（五）重管理，量考评，全力防范银行卡各类风险

　　规范银行卡业务管理工作，全省统一明确县级联社银行卡业务管理部门，明确工作岗位及其职责。

　　把银行卡业务发展情况纳入经营考评指标，并从中间业务效益指标中单列出来，单独反应，以此引发各联社对银行卡业务重视程度。制订银行卡业务营销奖励方法，激励职员主动营销优质用户、拓展优质特约商户。

　　加强银行卡业务风险管理，一是建立和完善银行卡各项管理制度，确保银行卡管理有规可依，有章可循。二是做好对应岗位内控管理，落实各个岗位分工和具体岗位职责，严禁出现一人包办交叉岗位行为。三是加强银行卡业务相关人员风险意识教育工作，严防各类道德风险。四是加大银行卡业务事中和事后监督，确保银行卡办理不出事故。五是开展定时和不定时业务检验工作，对检验发觉各类违规行为严厉处理。

　　（六）拓市场，盯对手，不停进行业务完善和创新

　　现在，农村金融市场竞争日益猛烈，乡镇银行、小额贷款企业等新金融实体不停涌现，国有商业银行重返农村市场，对我社发展造成了很大冲击。要想在猛烈市场竞争大潮中立于不败之地，必需要开拓市场，立即了解用户需求情况，搜集市场信息，研究国家政策，不停进行业务完善和创新。同时还要紧盯竞争对手，不停提升服务水平，优化服务环境，缩短和竞争对手之间差距。

　　五、下一步工作计划

　　(一) 举行“惠农一卡通”开通仪式

　　邀请省政府领导、人民银行、银联、各著名媒体等，举行“惠农一卡”发卡仪式或召开新闻公布会，大打“农”字招牌，提升农村信用社社会地位，扩大农村信用社在社会影响力和著名度。为“惠农一卡通”在全省推广营造声势。

　　(二) 组织开展业务培训

　　新开展业务培训区分为专门针对管理人员业务培训和专门针对基层操作人员业务培训。经过业务培训使县级联社管理人员（尤其是高管人员）充足了解我设所开展业务，引发其对新业务重视；使基层操作人员能够熟练掌握业务操作，能够正确向用户进行面对面宣传营销，为用户提供高效快捷服务。

　　(三) 组织进行全员业务体验活动

　　在全省范围内，进行一次全员新业务体验活动。指定业务类型和种类，要求全部职员全部办理一笔相关业务，加深对业务了解。省联社将对业务体验办理情况进行抽查，对弄虚作假未认真落实单位和个人，省联社将进行通报批评。

　　(四) “晒”成绩，促发展

　　各市、各家联社只有在全省平台上“晒”成绩、看进步，才能一决高下、一比高低。本省农村信用社银行卡业务发展也是一样，一些联社不主动不主动，而有些联社十分重视，业务也发展很好。以后，我们提议经过银行卡业务运行通报或工作简报，对全省银行卡业务发展情况“晒”成绩，要以“晒”施压力，促动力。