信审操作综合流程.docx

审批标准

第一章 资料审核
1. 合规性及完整性
用户需根据产品纲领提供对应资料，审核人员必需严格检验，资料缺失即时回退补充，优先补充决议性资料：
决议性资料
申请表，身份证，信用汇报，收入证实
非决议性资料
住址证实，经营证实等其它资料
备注：除目前逾期还款证实可回退两次外，其它资料仅可回退一次
1) 申请表是否填写完整
2) 只认可二代身份证
3) 信用汇报查询日期距申请日期应在15个自然日内
4) 流水开具日期距进件日期应在15个自然日内
5) 社保缴纳时间和进件时间需在60个自然日内
6) 工作证实
7) 住址证实

2. 真实性
审批人员需着重关注资料真实性，若发觉虚假资料直接拒绝处理

第二章 操作步骤
第一节 法院网信息审核标准

用户或用户所在单位是否涉诉，直接影响到用户偿债能力
法院网是了解用户涉诉情况权威渠道。
对于每个申请件，均需经过输入申请人本人姓名和身份证号码查询个人涉诉情况；
如申请人为法人或企业股东或薪类用户企业规模较小，还需输入单位名称查询单位涉诉情况。
一． 企业被实施（申请人为法人或企业股东）
若有涉诉统计，可作拒绝处理
二． 个人实施；
若有涉诉统计，可作拒绝处理

第二节 工商网信息核查标准

用户所在单位真实性、正当性，和是否正常运行，是用户工作真实性和稳定性关键参考依据。
工商网是了解用户单位情况权威渠道。
审批人员需自主查询企业工商网信息，并将对应关键信息在审核结果报表中备注。
政府机关职员，机关职员无需查询工商网。
教育机构、卫生机构、律师事务所无法提供工商信息，需经过其它资料了解用户工作真实性、正当性；其它资料包含：
1. 教育、卫生、司法部门颁发许可证等证件。
2. 教育、卫生、司法网站信息
3. 用户社保或公积金缴纳统计

备注：
1. 满足下述任一，可作拒绝处理
1) 用户工商网信息和营业执照信息不一致（着重关注经营范围）
2) 用户单位显示已吊销、注销、过期
2. 除国有企业，其它单位工商网信息中单位名称和工作证实公章不一致，作拒绝处理。

第三节 网络及114查询标准
一． 申请人提供全部电话均需经过网络进行查询，查询结果需查看前三页。
1. 申请人填写任一电话号码匹配代办企业，拒绝处理
2. 申请人手机匹配有能够代办信用贷款、套现等信息，拒绝处理（能够进行代办核查）
3. 联络人经查有能够代办信用贷款、套现等信息拒绝处理
4. 其它匹配异常情况，需在电话调查时针对异常点核实相关信息，排除疑点后可正常处理，如：上海人在北京工作，本人手机号码、同事手机号归属地为上海；或三方核查联络人姓名和申请表联络人姓名不一致
二． 114查询
全部用户单位电话均需经过114和网络正反查询，或查号台查询及客服电话查询，如10000，10086，10010等

第四节 个人信用审批标准
准贷记卡不列入审核范围，包含其额度、还款统计等。
一． 信用不良
1. 任一账户状态为呆账、止付、冻结，且历史最大负债额 »300元；
2. 任一账户近12个月出现M5及以上，且历史最大负债额 »500元；
3. 任一账户状态出现Z、D、G状态
4. 任一账户目前M2逾期金额 »500元，且无法提供还款证实。
5. 3个及以上账户目前出现逾期，总逾期金额大于1000元。

二． 信用异常
任一账户出现下列情况之一认定为信用统计异常：
1. 最近12个月内出现1次“3”
2 最近6个月内出现2次“2”
3. 最近24个月内出现1次“5”
4. 最近3个月内出现1次“2”
5. 征信空白或小于等于3个月
6. 3个月内查询次数 »9次且近2个月内无新授信：同一天同一机构查询算一次，包含贷款审批和信用卡审批；
7. 作为担保人贷款状态异常（除正常和关注类）
8. 3个及以上账户目前出现逾期，总逾期金额大于1000元。

第三章 电核标准

标准：
1. 本人手机必需拨打，优先拨打人行不一致手机；若单电由本人接听，需核实身份并查对申请表手机，以后要求本人接听手机（接听即可），以后追拨一位同事核实工作信息。
2. 人行不一致单电优先拨打
3. 人行配偶不一致手机优先拨打
4. 单电不配合调查，需和用户沟通，若仍不配合且本人不能在有效时间内接听单电，拒绝处理
5. 单电无人接听，需和用户沟通，若仍无人接听且本人不能再有效时间内接听单电，实施拨打两天四次标准，工作时间内拨打有效。
6. 若用户单电出现故障或欠费等原所以临时无法接通或无人接听。需和用户沟通单电恢复正常时间，若用户明确通知需要在2个工作以后才能处理，且和无法经过其它渠道核实工作信息，拒绝处理
7. 若用户单电为空号，且和用户联络确定号码无误，拨打两个时段拒绝处理
8. 若用户直系亲属不配合调查，且和用户沟通后仍不配合，拒绝处理
9. 移动、联通、电信企业职员进件可认可手机号形式作为单位固话，其它单位固话为手机号或移动座机均不认可，能够调查异常拒绝
10. 不认可两个及以上企业共用一部座机（除子母企业关系以外），以调查异常拒绝

电核内容：
拨打次序通常是单电、直系、本人，具体操作步骤还需依据用户实际情况而定，审批人员可自行决定，不强制要求拨打次序。
注意：优先拨打三方单电，若未经过三方查询到单电只能拨打申请表单电时，需用特殊措施进行核实，试错法是常见一个审核方法，比如：1. 问对方是不是用户家里座机，若认可是，立即和对方确定家庭地址及和用户关系； 2. 有意说错单名，看对方怎样反应

第一节 薪类优质用户

1. 单位必核用户单位名称、单位地址、用户是否在职、工作岗位（职级）、工作年限。
选核：查对工作证实人信息、发薪方法、其它异常情况排查。
2. 亲属必核：确定接听者和用户关系、交叉验证申请表中最少一位直亲信息。用户单位名称、工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话（若有）、房产信息、婚姻（儿女）情况、借款用途（若知晓）、其它收入起源
选核：单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母儿女及配偶收入支出情况、用户业余爱好、其它异常情况排查。
3. 本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其它收入起源、家庭地址、房产信息、婚姻（儿女）情况、查对申请表中全部家庭联络人姓名及和用户关系、信用汇报异常点排查、有没有其它贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其它异常情况排查。
选核：查对申请表中全部联络方法、户籍地址、父母儿女及配偶收入支出情况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查
4. 同事必核：确定接听者和用户关系、单位名称、单位地址、查对预留单位电话、用户及另一位工作证实人是否在职、工作岗位（职级）、工作年限、收入及薪资发放形式。
选核：查对工作证实人信息、其它异常情况排查

第二节 一般薪类用户
1. 本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其它收入起源、家庭地址、房产信息、婚姻情况、查对申请表中全部家庭联络人姓名及和用户关系、信用汇报异常点排查、有没有其它贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其它异常情况排查。
选核：查对申请表中全部联络方法、户籍地址、父母儿女及配偶收入支出情况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查。
2. 单位必核：用户单位名称、单位地址、用户及两位工作证实人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式。
选核：查对预留单位电话、企业法人、经营范围、查对工作证实人信息、其它异常情况排查。
3. 亲属必核：确定接听者和用户关系、交叉验证申请表中最少一位直亲信息。用户单位名称、工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话、房产信息、婚姻情况、借款用途、其它收入起源、
选核：单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母儿女及配偶收入支出情况、用户业余爱好、其它异常情况排查。
4.同事必核：确定接听者和用户关系、单位名称、单位地址、查对预留单位电话、用户及另一位工作证实人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式。
选核：企业法人、经营范围、查对工作证实人信息、其它异常情况排查。

第三节 商类用户
1. 本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、经营年限及范围、上下游企业、收入、其它收入起源、家庭地址、房产信息、婚姻情况、查对申请表中全部家庭联络人姓名及和用户关系、信用汇报异常点排查、有没有其它贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其它异常情况排查。
选核：查对申请表中直系亲属联络方法、户籍地址、父母儿女及配偶收入支出情况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查。
2. 单位必核：用户单位名称、单位地址、经营范围及年限、营业额、利润率、合作商。
选核：查对预留单位电话、企业法人、查对工作证实人信息、其它异常情况排查。
3. 亲属必核：确定接听者和用户关系、交叉验证申请表中最少一位直亲信息。用户单位名称、行业、收入，家庭地址、家庭电话、房产信息、婚姻情况、借款用途、其它收入起源、

选核：单位地址、单位电话、户籍地址、父母儿女及配偶收入支出情况、用户业余爱好、其它异常情况排查。
4. 同事必核：确定接听者和用户关系、单位名称、单位地址、查对预留单位电话、另一位工作证实人是否在职、收入及薪资发放形式。

选核：企业法人、经营范围、查对工作证实人信息、其它异常情况排查。

第四章：尽职调查

尽调：尽调对申请人进行调查通常要求：

1/借款人及相关关系人身份正当性、资料真实性和信用情况调查；

2/借款人历史情况调查，关键分析借款人从业经历、证书、能力；所在行业前景和风险等；

3/借款人还款起源调查，经过银行账户流水账单、税单、租金额、水电费等评定用户还款资金起源充足性；

4/授信用途调查，关键了解授信资金用途是否真实、合理，是否符合相关政策；

关键审查申请人信用情况、收入情况，确定授信金额、期限及利率等要素，同时关键审查借款人

可变现金融资产、预期可自由支配现金收入、银行负债等，进行分析，综合暗访、法务调查结果

撰写调查汇报，提供风险分析及处理方案，调查汇报中应明确尽调意见：包含经过、有条件经过、

拒绝；经过写明金额、期限、利率、还款方法等要素；有条件经过需写明条件；拒绝写明理由并交

风控部经理签字退回初审。

审批：有权人综合尽调结果，做出判定；有权人在权限内审批，实施分级审批分级管理；