全损推定全损案件实施新版细则.docx

全损、推定全损案件实施细则

为加强重大案件过程管控，规范全损、推定全损案件步骤，特制订本细则。
第一条 全损、推定全损定义
全部损失是指被保险车辆或第三者车辆发生保险事故后，已经全车损毁，完全没有修复可能，或出险车辆损失严重、维修成本已远远超出受损车辆保险金额或实际价值。
推定全损指保险机动车（第三者车辆）发生保险事故，其修复费用估计达成或超出出险时保险机动车（第三者车辆）实际价值扣减残值价值后金额时，根据保险机动车（第三者车辆）全部损失要求进行一个定损方法。
第二条 对于符合下列条件之一事故车辆（营运、党政机关及部队车辆除外），均经过推定全损方法处理。
一、事故车辆估损达成该车实际价值50%以上；
二、盗抢追回车辆（限已赔付结案且用户不愿接收车辆）；
三、虽不符合一、二条要求范围，但经过推定全损方法处理有利于快速结案、提升事故车利用价值车辆。
第三条 全损、推定全损事故车残值处理操作步骤
步骤图以下所表示：

具体操作要求：
一、确定损失
发生重大案件后，大案岗人员应依据车辆外观损失及判定间接损失项目，在定损系统中录入损失显著，并提交定损单，如提交后流转至损失复核，由损失复勘人员确定预估损失金额。如提交后流转至核损，由核损人员确定预估损失金额。确定预估损失金额后如达成推定全损标准，由大案岗经过邮件上报至分企业大案管理岗。
二、残值评定
确定预估损失金额后如达成推定全损标准，大案岗人员把事故车残值信息发至第三方合作平台。各第三方合作平台需在在二十四小时内反馈报价，取报价最高金额为事故车残值初定残值报价底价。
三、确定理赔方案
依据报价最高金额确定事故车残值底价后，依据车辆实际价值、预估损失金额确定理赔方案。如车辆预估损失金额＞车辆实际价值-残值价值，则按推定全损方案处理。残值委托由底价报价最高合作单位处理。并和用户签署《事故车辆赔偿协议书》。
四、勘验车辆及手续、签署拍卖委托协议、车辆保全
帮助合作残值处理单位对车辆及手续进行勘验，帮助用户和合作残值处理单位签署《拍卖委托协议》，车辆由合作单位保全处理。
五、监控事故车辆展示拍卖
事故车辆由合作残值处理单位进行展会、拍卖。分企业大案管理岗需监控事故车辆展示拍卖进展。要求合作残值处理单位必需在15日内拍卖完成。
六、事故车辆成交确定、结案支付。
事故车辆经合作残值处理单位拍卖成交，由合作单位向本企业发送《成交确定书》，本企业需把《成交确定书》上传车险理赔系统，如案件其它损失任务已处理完成，案件需立即结案。
如事故车辆流拍，则残值拍卖企业方能够由底价对事故车进行收购，如遇流拍后用户愿意留车维修，且维修金额有利于赔偿结果，车辆可按维修处理。
事故车拍卖成交，事故车残值款项直接由拍卖企业支付被保险人，本企业依据事故车实际价值和残值竞价金额，确定赔偿金额。
七、车辆过户
合作拍卖企业帮助买受人及车主进行过户。
第四条 注意事项
一、车辆查勘阶段
1、确定保险责任。查勘阶段一定要核实案件性质，确定保险责任。确定案件无异议、属保险责任案件车辆才可进入推定全损步骤。
2、正确预估车辆维修费用，大案定损人员需在定损系统中录入损失项目明细并提交定损单，由损失复核或核损人员确定预估车辆维修费用，确定后需将定损单退回至大案定损人员平台。
3、查勘后一定和用户及停放修理单位通知确保车辆完整，严禁拆解。
4、主动向被保险人提议推定全损步骤处理方案，做好解释工作。
二、提交事故照片和信息
1、照片要求：行驶证、正前方、正后方、左侧正面、右侧正面、车辆底盘、车辆内部、档位、车辆标牌、车架号、和车辆损失部件照片等。
2、前期经过邮件方法发送信息至合作方。后期将经过系统对接，实现系统自动信息共享。
三、集中保全
1. 保全即对要求范围内属于保险责任受损车辆选择固定、安全停放场地，最大程度规避车辆被买断、产生拆解、施救费及配件丢失等无须要额外费用及损失；
2. 保全分为“出险后保全”及“拍卖前保全”，对于现场能够判定车辆已达成推定全损标准且用户同意，尽可能根据“出险后保全”方法确保标物完整性、安全性，向被保险人做好引导和解释工作并填写《事故车辆保全提议书》（见附件1）；
3. 保全地选择：优先选择合作拍卖企业保全场地，其次为和分支企业建立了优良信誉合作修理单位；
4. 保全费用：
合作拍卖企业在当地有保全场地无偿供本企业使用；合作维修单位短时间停放协商不予收取费用。
四、和车主协商确定理赔方案
1、如确定按推定全损方案处理，需帮助车主须和拍卖企业签署《委托拍卖协议》。
2、残值金额付款方法。残值拍卖成交金额由合作拍卖单位直接支付给被保险人，要求在5个工作日内由合作拍卖单位把残值拍卖款支付给被保险人，为确保车辆顺利过户，合作拍卖单位可能会扣留部分拍卖款做为过户确保金 ，应做好用户解释工作。
3、违章及拖欠税费需被保险人处理。
4、帮助用户提供车辆全部过户所需资料，并配合完成后期过户手续。
五、拍卖成交后，合作方向本企业提供《成交确定书》。需将《成交确定书》和全部合作单位《报价函》一同上传至车险理赔系统。
六、过户
1、一般车型（车身价50万以内）自拍卖完成后两个月内完成过户。
2、特殊车型、新上市车型、高级车（车身价50万以上）四个月内完成过户。
3、对过户区域有特殊要求区域，具体过户时限要求由合作拍卖方和被保险人沟通协商确定。
七、退保批单要求
针对标车辆全损案件，在和用户签署赔付协议、明确保险责任终止后，为了防范用户新发生赔案向本企业索赔隐患，要求在全损案件结案后立即向业务部门提出保险责任终止批单申请，将保单终止。要求以下：
1.标车辆发生全损或推定全损，签署赔付协议后理赔部门应收回用户保单原件。
2.对于同意签署赔付协议不过声称保单丢失用户，需要让其签署申明，申明内容包含保单原件丢失、如再索赔保险企业可拒赔约定。用户申明书详见附件4：《用户申明书》；
第五条 全损、推定全损案件车险理赔系统规范录入
全损、推定全损案件必需在系统内录入损失项目明细，初步确定损失金额。
全损、推定全损案件需在系统内全损信息栏中，勾选“推定全损”、“实际全损”标识。并正确录入车辆现值、车辆残值，车辆残值金额必需和残值拍卖最终成交金额一致。
以下图所表示：

第六条 推定全损案件审核
一、系统规范审核
1、系统必需录入定损明细。
2、推定全损案件需勾选“推定全损”标识，正确录入车辆残值、协议价，车辆残值为事故车拍卖实际成交价格，协议价为车辆实际价值减去拍卖成交价后金额。
3、上报意见需明确有“推定全损”“残值由…拍卖企业处理”等内容。
二、推定全损必备单证审核
1、全部合作单位反馈《报价函》
2、和用户签署《事故车辆赔偿协议书》
3、残值处理单位反馈《成交确定书》
4、如用户保单丢失需签署《用户申明书》
三、按全损、推定全损方法处理案件，必需审核车辆实际价值确定是否合理，标车辆依据保单信息、车辆购置发票进行确定，三者车辆依据购置发票、二手车购置发票、同年款车辆二手车市场价格等原因确定。
四、审核已符合推定全损车辆是否按推定全损方案处理。如车辆损失金额已达成推定全损标准，但未按推定全损方案处理。按车辆损失金额大小需相关人员邮件审批截图。
1、车辆损失金额＜30万：需分企业理赔总审批。
2、车辆损失金额≥30万：需总企业理赔服务部大案管理岗审批。
第七条 监督和考评
为有效评定事故车残值工作落实效果，以“事故车减损率”和“事故车溢价率”两项指标对各分企业工作情况进行考评和监控，指标定义以下：
1、事故车减损率=【预估修理费-（车辆实际价值-车辆残值价值）】/预估修理费*100%，评定采取推定全损方法处理车辆，推定全损相对于维修方法处理贡献度，事故车减损率≥10%。
2、事故车残值溢价率=（事故车残值成交价-事故车残值保底价）/事故车残值保底价 *100%，评定按推定全损方法处理车辆，事故车残值竞价实际效果，事故车残值溢价率≥35%

附件1：《事故车辆保全提议书》
附件2：《事故车辆赔偿协议书》
附件3：《拍卖委托协议》（合作拍卖企业提供）
附件4：《用户申明书》

附件1：
事故车辆保全提议书
尊敬被保险人 ：
鉴于您爱车 （车辆型号）车牌号为 于
年 月 日发生较为严重交通事故，为便于您在理赔时有更多选择处理方案，提议将受损车辆作委托保全处理，暂缓拆检，最大程度保障您权益同时能够避免以下风险：
1、 选择全损处理时，产生丢件、被恶意换件可能。
2、 选择全损处理时，原托修单位索要高额拆检费及停车费，这部分在全损赔偿时是保险企业不予负担。
3、 选择全损处理时，碍于原维修单位关系等原因而勉强维修，造成车辆严重贬值。
4、 如最终选择维修时，能够有更多维修方案备选，避免出现修换标准不统一时处于“两难”状态。
我们将为您选择就近合作维修单位 作为您爱车保全地，假如您最终选择维修时将您爱车送至您指定维修单位，如同意请您签字确定。
谢谢支持!
被保险人（委托方）签字： 保险企业（受托方）签字：

委托日期： 年 月 日

附件2：
事故车辆赔偿协议书
甲方:阳光财产保险股份**中心支企业
乙方: (被保险人)
兹有甲方签发编号为 号保险单承保乙方车辆于 年 月 日发生保险事故,经甲、乙双方共同协商确定,就此案赔偿事宜,自愿达成以下协议:
1、事故车辆车牌号为 ，为 轿车。
2、乙方同意事故车辆不再修复,乙方车辆甲方根据推定全损处理，
乙方同意事故车辆处理权归甲方全部甲方处理该残值方法为拍卖。乙方必需主动配合甲方将事故车辆过户到拍卖企业买受人名下,并提供一切该车过户所需材料(包含但不限于车辆购置税、机动车登记证书、车辆行驶证、保险单等), 过户费用和乙方无关；乙方必需主动配合甲方清点该车全部残值,并提供相关出厂手续；乙方自车辆交接之日，明确车辆相关权益转让予甲方；
3、乙方如设定了抵押权和其它权利负担或被司法机关保全，被保险人在协议签署起7日工作日内解除上述权利负担；
4、乙方如存在道路交通安全违法行为，被保险人在协议签署起3日工作日内消除全部违法行为；
5、事故车辆车牌归乙方全部,如因乙方车辆有债务纠纷或车架号、发动机号不符等不能正常过户,一切责任由乙方负担。
6、鉴于保险标发生全部损失，依据阳光财产保险股份机动车保险条款，保险协议终止。
本协议一式两份,双方各持一份,自双方签署之日起生效。未尽事宜,双方共同协商处理。

甲方（盖章）： 乙方（签字）：

签署日期： 年 月 日

附件4：
用户申明书

本人于 年 月 日和阳光财产保险股份 中心支企业签署了车辆(车牌号： ，保单号： )赔付协议，依据协议内容，本人同意在和阳光财产保险股份 中心支企业承保车辆商业险保单项下全部保险责任终止，但因为本人保单原件丢失，无法交回贵司，若后续发生持保单原件或复印件向阳光财产保险股份再次索赔，保险企业能够拒赔，特此申明。
申明人：
年 月 日