个人与家庭面临的风险及处理专项方案.docx

个人和家庭面临风险及处理方案【摘要】：风险在我们生活中无处不在，无时不有，而人生最大风险是没有风险意识。我们必需意识并了解到个人和家庭所面临风险，并知道处理风险方法，才能有效防御或控制这些风险，从而令我们生活愈加美好。所以个人和家庭建立牢靠风险保障体系是安居乐业、幸福美满确保。该文分为三个部分一一叙述这些问题。第一部分将从个人风险管理角度对所面临风险进行分类。第二部分简明提出部分系统风险管理方法。第三部分则关键叙述家庭购置保险要面正确问题。【关键词】：个人和家庭 风险 风险管理 保险一 个人和家庭所面临风险1.1家庭基础分析 1.1.1家庭经济责任和开支 家庭经济责任和开支包含基础经济责任相关开支和其它经济开支。其中基础经济责任相关开支有日常生活开支，对儿女长辈供养，儿女基础教育，疾病诊疗费用和债务责任。其它经济开支包含休闲活动和家庭和个人爱好开支，特殊需要开支，如攻读硕士，学习乐器等。1.1.2家庭经济资产 家庭资产是已取得收入凝结，关键有货币（包含存款）、有价证券（股票、债券等）、珍贵物品（黄金、艺术品）、汽车和不动产（房屋、土地）、其它家庭资产（家俱、电脑等）、债权、保险。1.1.3家庭收入起源关键收入连续时期1. 工资/劳动/创作收入青壮年时期2. 投资收益投资资产存续期3. 社会失业补助 特定条件4.社会基础养老金特定条件/退休后5.企业补充福利特定条件/退休后6.变卖资产任何时候7.保险特定条件/保单到期 1.2个人和家庭风险1.2.1失业风险在现代社会中，失业是不可避免现象。当人处于失业状态时，收入没有了保障，社会关系网络也会出现一定程度中止，能够说对个人物质和精神方面全部会产生较大影响。所以应对失业风险作为社会人必需考虑风险。1.2.2工伤风险工伤风险是指人在生产、工作中遭受意外事故和职业病伤害风险。因为工伤风险发生通常将造成人身体受到某种程度损害，这种损害可能会对其以后正常工作和生活产生较大影响，从个人长远发展来看，某种程度上比失业风险影响更严重，对人损害也更持久。1.2.3信用风险和经济风险信用风险是指人在进行经济交往中，因一方违约或违法而给对方造成经济损失风险。经济风险则是指因为经营行为或经济环境改变而造成经济损失风险。这两种风险从最终造成影响来看,全部是使人财产受到损失。1.2.4养老风险衰老是每个人全部要面临人生状态，能否做到老有所养是大家最关心话题。这里养老风险包含两个方面原因，一是年老以后能否得到亲属照料，即得到精神上抚慰：二是能否有足够资金来支付年老以后多种费用直到终老，即物质上支持。而这两方面全部是复杂且含有较大不确定性。因为想到得到亲属照料，很大程度上将风险给对方，要考虑对方所受风险影响原因。而资金上支持则更多取决于积蓄及通胀水平等原因。1.2.5早逝风险寿命过长可能造成养老风险，而过早死亡带来早逝风险往往更为严重。假如一个家庭关键劳动力因故死亡，将会对其家庭造成致命打击，造成赡养父母和抚养儿女全部出现问题，对家庭稳定和社会友好全部造成不良影响。1.2.6疾病风险因病致贫是很多家庭所担心问题，但同时也是现代社会常常发生现象。疾病带来不仅是精神上、身体上痛苦，更是经济上重负。所以规避疾病风险是家庭考虑重中之重问题。1.2.7意外伤害风险所谓意外伤害需是指因为外来、猛烈、忽然事所造成人身伤害故。意外伤害发生时，因为人始料未及，所以常常会扰乱家庭正常生活，给家庭带来猛烈一击。1.2.8投资风险和财产风险投资风险即购置有价证券或进行实体投资所要负担风险。财产损失风险是指财产及其相关利益因灾难事故所造成损失。投资风险伴随大家参与资本市场频率越来越多，也变得越来越常见，而财产风险首先伴随大家安全意识增加而有所降低，其次有些自然、非人所能控制原因则会影响风险发生几率。二 系统风险管理措施2.1风险管理方法分类2.1.1风险控制 风险控制关键分为风险回避和损失控制两种。风险回避指一开始就拒绝某种行为，或在行为过程中途放弃一些危险活动。损失控制即为针对个人或家庭不愿放弃某种行为也不愿转移风险而采取一个风险管理方法，包含损失预防和损失抑制。损失预防：在损失发生前为消除或降低可能引发损失原因所采取具体方法。损失抑制：在事故发生后，采取方法降低损失发生范围或损失程度行为。2.1.2风险融资风险融资包含保险，风险转移和风险自留。风险转移：控制性非保险转移和财务型风险转移。其中，财务型非保险转移是经过外部收入来支付可能发生损失，转移个人财务负担。风险自留：当风险事故发生后并造成一定损失后，家庭经过可筹集资金，以填补遭受损失，它只是一个损失发生后提供激经济保障管理技术。2.1.3风险对策 基于以上多个风险管理方法风险对策：损失幅度高低损失频率高回避预防预防和抑制自留转移自留低预防和抑制自留转移预防2.2风险管理手段和工具2.2.1 购置商业保险可购置家庭财产保险来对房屋、室内装修、室内家庭财产进行投保。现在市场上通常有一般型、到期还本型和利率联动型家庭财产保险，可依据实际需要进行选择。另外，能够追加保费来保障特保财产，同时也要注意保单中不保财产。人身保险种类较多。对人寿保险来说，购置分红保险保户不仅能充足享受保险保障，还能从保险企业经营利润中取得稳定投资回报：购置投资连结险，能够兼具保障和投资双重功效，但需要自己负担投资风险；可购置两全保险，首先可作为养老保障手段，其次也可作为儿女累积教育金或婚嫁金。就意外伤害来看，可购置职业意外伤害保险、旅游意外伤害保险、航空旅客意外伤害保险等来规避风险。对于健康保险来说，中国现在可供选择健康保险有四类，分别是疾病保险，包含重大疾病保险和特种疾病保险医疗保险，包含基础医疗保险、高额医疗保险、特种医疗保险：失能收入保险，依据给付类型分为定额给付和百分比给付；护理保险，即对那些不能够自理需要她人辅助或全部照料被保险人提供医疗护理或照料性护理提供经济保障。2.2.2投资家庭和个人能够进行证券投资和实际资产投资。除购置商业保险外，还能够选择储蓄、购置国债、购置基金等安全性好投资方法，也能够选择购置股票、期货等收益较高方法进行证券投资。对于实际资产投资，能够选择房地产、艺术品等。但不得不注意是，这些投资本身全部含有一定风险2.2.3组合投资还能够将储蓄、保险、证券投资、实际投资结合起来综合利用，依据风险偏好配置不一样投资组合，将鸡蛋装在不一样篮子里，这么能愈加好规避风险。三 个人和家庭对保险计划3.1 计划合理保险计划我们应该把全部家庭组员视为一个整体，并清楚了解家庭组员具体组成情况。家庭组员相互之间全部负担有一定家庭责任，所以我们在进行风险管理时候该把全部家庭组员视为一个整体，计划出最适合自己家庭情况保险计划。不过因为家庭组成不一样,风险关键起源和风险承受能力也会所以不一样，单纯从整体出发很有可能不会达成转移风险目标，所以在整体思想下，我们还应该重视考虑组员间差异。在全部家庭组员中，哪些组员是纯粹消费者，估量她们大约正常消费支出，如需要为父母准备多少孝养金，为儿女准备多少成长金和教育金等；哪些组员是家庭关键经济起源，假如这位组员发生风险时，家庭会碰到怎样困扰以上这些数额相加基础就是这个家庭所需要拥有寿险和意外险保额，通常可设计为寿险和意外险各占二分之一。3.2 遵照家庭无法负担风险先保 保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险发生，保险只在风险发生时候为我们提供给对风险财务保障。所以，一个家庭中首先应该被保险组员应该是家庭经济支柱，对家庭财务影响大风险关键是是家庭经济顶梁柱重疾险，因为这不仅给家庭带来了收入降低风险，同时增加了额外费用风险，双层风险对任何一个家庭来讲也足无法负担。通常地，按现在医疗费用，重疾险保额一个人准备20万元也就够了，考虑到是家庭经济顶梁柱,有条件话也能够合适多准备部分。另外，假如家里面有车话，提议买一份车险。因为交通事故发生率居高不下，而且一旦出事费用支出将是很巨大，通常家庭全部承受不起，买份车险来有效帮助分摊费用。3.3 医疗保险当然，我们应该考虑家庭其它组员重疾险和医疗保险，这也是我们家庭面临一个巨大风险漏洞。众所周知，现在医疗费用也是使家庭收入负增加一个关键原因。很多家庭因看不起病而丧失了亲人，这种痛苦是无法形容。购置医疗保险即使不能负担花费全部，不过最少能减轻家庭组员负担。3.4 养老险和儿女教育险伴随时间推移，儿女长大开始读书，这笔开销会越来越人，为了不使到时候经济压力加大，就应该早做计划，比如存钱或购置儿女教育险以防范这类风险。和这类似是养老险。当步人老年后劳动能力几乎丧失，为使生活水平不下降，家庭在现在就应该采取一定防范方法，家庭能够把余下钱存人银行以获取利息方法以待年迈时用；也能够经过买养老险，即保户自己将钱存入保险企业，保险企业利用稳健投资渠道帮助用户投资增值，因为全部保险企业全部会扣除一定初始费用，保险企业复利增值利率较银行高优势要经过十年以后才能表现出来，通常二十年后，这笔钱票面价值会增加152倍。通常地，家庭全部会采取这两种方法结合方法，即一部分钱储蓄，一部分用来购置保险，这么既能确保资金流动性安全性，亦能够有所增值，是一个不错选择。参考文件：1刘帅.个人及家庭面临风险及风险管理方法.文化论坛2 徐钰敏.浅谈个人和家庭面临风险和风险管理.时代金融.06期