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电子支付中的法律问题内 容 提 要&第一节第一节 在线电子支付基础知识在线电子支付基础知识&第二节第二节 电子支付或资金划拨中的法律问题电子支付或资金划拨中的法律问题&第三节第三节 电子货币和网上银行的法律规范问题电子货币和网上银行的法律规范问题 20062006年年4 4月月2121日晚日晚1010时，许霆来到天河区黄埔大道某银行时，许霆来到天河区黄埔大道某银行的的ATMATM机取款。取出机取款。取出10001000元后，他惊讶的发现银行卡帐户里只元后，他惊讶的发现银行卡帐户里只被扣了被扣了1 1元，狂喜之下，许霆先后取款式元，狂喜之下，许霆先后取款式171171笔，合计笔，合计17.517.5元。元。此案经广州市中级人民法院审理后判定，被告许霆以非法侵占此案经广州市中级人民法院审理后判定，被告许霆以非法侵占为目的，伙同同案人采用秘密手段，盗窃金融机构，数额特别为目的，伙同同案人采用秘密手段，盗窃金融机构，数额特别巨大，行为已构成盗窃罪，遂判处无期徒刑，剥夺政治权利终巨大，行为已构成盗窃罪，遂判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。后经广东省高级人民法院发回重身，并处没收个人全部财产。后经广东省高级人民法院发回重审，经再审程序，以盗窃罪判处审，经再审程序，以盗窃罪判处5 5年徒刑，追缴所有赃款年徒刑，追缴所有赃款173826173826元，并处以元，并处以2 2万元罚金。万元罚金。该案的诱因是该案的诱因是ATMATM机的支付系统出了故障，使得银行卡的机的支付系统出了故障，使得银行卡的记帐信息也随之发生错误，这些都与电子支付有密切的关系。记帐信息也随之发生错误，这些都与电子支付有密切的关系。电子支付法律制度主要就是探讨电子货币，信用卡支付，网络电子支付法律制度主要就是探讨电子货币，信用卡支付，网络银行等电子支付形式之间的法律关系。银行等电子支付形式之间的法律关系。许霆恶意取款案许霆恶意取款案第一节第一节 在线电子支付基础知识在线电子支付基础知识一、在线电子支付手段一、在线电子支付手段 电子支付概念电子支付概念 电电子子支支付付是是指指以以电电子子计计算算机机及及网网络络为为手手段段，用用负负载载有有特特定定信信息息的的电电子子数数据据取取代代传传统统的的支支付付工工具具用用于于资资金金流流转转，并并具具有有实实时时支支付付效效力力的的一一种支付方式。种支付方式。电子支付特征电子支付特征:在在线线电电子子支支付付采采用用先先进进的的技技术术通通过过数数据据流流转转来来完完成成信信息息传传输输,其其各各种种支支付付方方式式都都采采用用数数字字化化的的方方式式进进行款项支付行款项支付;在在线线电电子子支支付付的的工工作作环环境境是是基基于于一一个个开开放放的的系系统统平台平台;在线电子支付具有低成本性和高效性在线电子支付具有低成本性和高效性;在线电子支付涉及许多参与人在线电子支付涉及许多参与人,包括消费者、商家、包括消费者、商家、金融机构、认证机构等金融机构、认证机构等,这使得在线电子支付法律关这使得在线电子支付法律关系变得异常复杂。系变得异常复杂。电子支付的形式电子支付的形式 以信用卡为基础以信用卡为基础电子支票电子支票 电子现金或数字货币电子现金或数字货币 以信用卡为基础以信用卡为基础信用卡是银行或金融信用卡是银行或金融公司发行的、授权持公司发行的、授权持卡人在指定的商店或卡人在指定的商店或场所进行记账消费的场所进行记账消费的信用凭证。信用凭证。持卡人就其所传持卡人就其所传输的信息，先进输的信息，先进行数字签名加密，行数字签名加密，然后经然后经CA机构认机构认证后，连同证书证后，连同证书等一并传送至商等一并传送至商家。家。电子支票电子支票电子支票是一种借鉴纸张电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子付款形式。电子支票的支电子支票的支付是在与商家付是在与商家及银行相连的及银行相连的网络上以密码网络上以密码方式传递。方式传递。使用公用关键使用公用关键词加密签名或词加密签名或个人身份密码个人身份密码（PIN）代替）代替手写签名。手写签名。电子现金或数字货币电子现金或数字货币电子现金是电子现金是一种以数据一种以数据形式流通的货币。形式流通的货币。把现金数值转换成一系把现金数值转换成一系列的加密序列数，在开列的加密序列数，在开展电子现金业务的银行展电子现金业务的银行开户存钱后使用。开户存钱后使用。智能卡智能卡电子钱包电子钱包二、在线电子支付的二、在线电子支付的安全交易标准和认证安全交易标准和认证 数据的保密性数据的保密性数据的完整性数据的完整性数据的发送人和接受人身份的可鉴别性数据的发送人和接受人身份的可鉴别性安安全全性性电子支付安全标准是为满电子支付安全标准是为满足电子支付的安全性要求足电子支付的安全性要求而开发出的集加密技术、而开发出的集加密技术、电子签名和信息摘要技术、电子签名和信息摘要技术、安全认证技术于一体的各安全认证技术于一体的各种安全技术措施或者安全种安全技术措施或者安全技术协议。技术协议。SSL协议协议Secure Sockets Layer 安全套接层协议安全套接层协议利用利用RSA技术形成传输机密信息资料的通技术形成传输机密信息资料的通讯加密协议。讯加密协议。客户资料的安全性受到威胁客户资料的安全性受到威胁缺少客户对商家的认证缺少客户对商家的认证SET协议协议Secure Electronic Transaction安全电子交易协议安全电子交易协议在保留对客户信用卡认证的前提下，增加了在保留对客户信用卡认证的前提下，增加了对商家身份的认证。目前业界的标准对商家身份的认证。目前业界的标准核心技术包括电子签字和信息摘要、数字证核心技术包括电子签字和信息摘要、数字证书的签发、电子信函、公共密钥的加密等。书的签发、电子信函、公共密钥的加密等。三、电子支付流程与三、电子支付流程与当事人的法律关系当事人的法律关系 电子支付的一般动作流程电子支付的一般动作流程 基于基于SET协议的七个步骤协议的七个步骤购物者购物者商商 家家支付网关支付网关银银 行行发卡行发卡行认证中心认证中心1订单及信用卡号订单及信用卡号6 确认确认认证认证5 确认确认2 审核审核3 审核审核4 批准批准认证认证认证认证SET安全协议支付流程安全协议支付流程用用 户户浏浏 览览 器器CA商商 家家服服 务务 器器支付网关支付网关Internet支付信息支付信息证书信息证书信息用用 户户商商 家家银银 行行在一个在一个SETSET交易过程中，需验证电子证书交易过程中，需验证电子证书9 9次，验证数字签次，验证数字签名名6 6次，传递证书次，传递证书7 7次次 ，进行，进行5 5次签名、次签名、4 4次对称加密和次对称加密和4 4次次非对称加密。非对称加密。电子支付有关当事人的法律关系问题电子支付有关当事人的法律关系问题付款人受款人银 行认证机构第二节第二节 电子支付或资金电子支付或资金 划拨中的法律问题划拨中的法律问题一、国内外有关电子支付的立法一、国内外有关电子支付的立法 国外电子支付立法-美国1978年颁布的电子资金划拨法我国电子支付立法-1999年中国人民银行颁布了银行卡业务管理办法加强对持卡人利益保护，明确了银行卡当事人的权力和义务，规定了发行人风险管理及保密义务。我国预防电子支付犯罪立法我国预防电子支付犯罪立法-中国人民银行金中国人民银行金融机构反洗钱规定、人民币大额和可疑支付交融机构反洗钱规定、人民币大额和可疑支付交易报告管理办法、金融机构大额和可疑外汇资易报告管理办法、金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法：了解客户制度、大额交易金交易报告管理办法：了解客户制度、大额交易报告制度、可疑交易报告制度和保存记录制度。报告制度、可疑交易报告制度和保存记录制度。我国电子支付专门立法我国电子支付专门立法-2005年电子支付指引年电子支付指引我国网上银行立法我国网上银行立法-2006年颁布了电子银行业务管理办法电子银行安全评估指引：规定了网上银行的风险管理制度。电子支付立法首先要解决的问题是电电子支付立法首先要解决的问题是电子支付或无纸化支付带来的子支付或无纸化支付带来的新问题新问题：数字签名和认证；数字签名和认证；传输或系统错误；传输或系统错误；信用风险。信用风险。电子支付立法要解决的问题电子支付立法要解决的问题二、电子支付当事人及其权利义务二、电子支付当事人及其权利义务 资金划拨人或指令人的权利和义务资金划拨人或指令人的权利和义务接受银行的权利和义务接受银行的权利和义务受款人或受益人的权利和义务受款人或受益人的权利和义务三、电子支付中的法律问题探析三、电子支付中的法律问题探析电子资金划拨的无因性电子资金划拨的无因性无论某笔资金交易的基础原因法律关系成立与否、无论某笔资金交易的基础原因法律关系成立与否、合法与否，银行在按照客户以正常程序输入的指合法与否，银行在按照客户以正常程序输入的指令操作后，令操作后，一经支付即不可撤销，而无论交易的一经支付即不可撤销，而无论交易的原因是否合法原因是否合法。有助于维护网上银行的快捷、方便与稳定性。有助于维护网上银行的快捷、方便与稳定性。指令人与接受银行之间的责任指令人与接受银行之间的责任指令人指令要件及其安全性指令人指令要件及其安全性假冒指令的责任：安全程序规则（客户与银行假冒指令的责任：安全程序规则（客户与银行约定使用的密码或其他有效的身份认证手段）约定使用的密码或其他有效的身份认证手段）支付指令有误时的责任支付指令有误时的责任v支付指令表述有误支付指令表述有误v支付指令错误支付指令错误v支付指令执行错误支付指令执行错误电子资金划拨的终结问题电子资金划拨的终结问题即一项电子资金划拨何时可以认为业已完成。即一项电子资金划拨何时可以认为业已完成。资金划拨参与行一旦按照指令人的支付指资金划拨参与行一旦按照指令人的支付指令完成了划拨，该划拨行为就不能撤回。令完成了划拨，该划拨行为就不能撤回。退款保证与间接损失退款保证与间接损失过错责任原则过错责任原则在资金划拨未能完成的情况下，该划拨行在资金划拨未能完成的情况下，该划拨行为所涉及的每一个指令发送方有权得到相为所涉及的每一个指令发送方有权得到相当于支付指令本金及其应计利息的退款。当于支付指令本金及其应计利息的退款。银行承担法律责任的方式：银行承担法律责任的方式：1 1、返还资金、支付利息；、返还资金、支付利息；2 2、补足差额，偿还余额；、补足差额，偿还余额；3 3、赔偿其他损失。、赔偿其他损失。第三节第三节 电子货币和网上电子货币和网上银行的法律规范问题银行的法律规范问题一、电子货币概念、特征和性质一、电子货币概念、特征和性质 电电子子货货币币是是以以金金融融电电子子化化为为基基础础，以以商商用用电电子子化化工工具具和和各各类类交交易易卡卡为为媒媒介介，以以电电子子计计算算机机和和通通信信技技术术为为手手段段，以以电电子子数数据据形形式式存存储储在在银银行行的的计计算算机机系系统统中中，并并通通过过计计算算机机网网络络以以电电子子信信息息传传递递形形式式实实现现流流通通和和支付功能的货币。支付功能的货币。电子货币有以下特征电子货币有以下特征:无形性无形性广泛性广泛性需借助电子技术设备需借助电子技术设备发行主体多样性发行主体多样性担保风险大担保风险大电子货币性质电子货币性质:1 1、电子货币是二次性货币、电子货币是二次性货币 电子货币是以现金、存款等货币的既有价值电子货币是以现金、存款等货币的既有价值为前提，通过电子信息化制造出来的。为前提，通过电子信息化制造出来的。2 2、电子货币是非法定货币、电子货币是非法定货币 不具有强制流通性，其他当事方可拒收。不具有强制流通性，其他当事方可拒收。3 3、电子货币是电子支付方法、电子货币是电子支付方法 对现有支付手段用电子化方法进行传递以实对现有支付手段用电子化方法进行传递以实现结算，电子货币的信用力完全依赖于美元或现结算，电子货币的信用力完全依赖于美元或其他现金通货，没有独立的创造能力。其他现金通货，没有独立的创造能力。二、电子货币的相关法律问题二、电子货币的相关法律问题(一一)电子货币的发行主体电子货币的发行主体欧盟：原则上只允许金融机构发行电子钱包欧盟：原则上只允许金融机构发行电子钱包德国：所有电子货币的发行均只能由银行开办德国：所有电子货币的发行均只能由银行开办我国：信用卡的发行仅限于商业银行我国：信用卡的发行仅限于商业银行 对对信信用用卡卡之之外外的的其其他他电电子子货货币币种种类类，我我国国尚无具体的发行资格限制。尚无具体的发行资格限制。(二二)电子货币对金融法律体系的影响电子货币对金融法律体系的影响1 1、电子货币对货币政策的冲击、电子货币对货币政策的冲击 减少法定货币使用、准备金吞噬、盲目增大减少法定货币使用、准备金吞噬、盲目增大基础货币量，扰乱货币市场正常供求关系，导致基础货币量，扰乱货币市场正常供求关系，导致通货膨胀。通货膨胀。2 2、电子货币对金融调控的影响、电子货币对金融调控的影响 准备金收缩增加了央行金融调控难度，如果准备金收缩增加了央行金融调控难度，如果完全由央行垄断电子货币发行则限制了电子货币完全由央行垄断电子货币发行则限制了电子货币的使用并带来使用的不便，人为形成实体货币和的使用并带来使用的不便，人为形成实体货币和电子货币的区域使用，不利于监管。电子货币的区域使用，不利于监管。(三三)电子货币对商业银行的挑战电子货币对商业银行的挑战1 1、商业银行结算业务受到挑战、商业银行结算业务受到挑战 银行在结算领域可能被其他行业夺去银行在结算领域可能被其他行业夺去更多机会。更多机会。2 2、EDIEDI使用使资金往来结算不必经过银行使用使资金往来结算不必经过银行 银行丧失部分手续费，无法掌控企业银行丧失部分手续费，无法掌控企业资金流向。资金流向。3 3、电子货币加剧了结算的同行国际竞争、电子货币加剧了结算的同行国际竞争 电子货币的发展为使用者跨境利用国电子货币的发展为使用者跨境利用国外的结算服务提供了更多机会。外的结算服务提供了更多机会。三、网上银行概念和特征三、网上银行概念和特征 网网上上银银行行是是指指使使用用电电子子工工具具通通过过互互联联网网向向客客户户提提供供银银行行的的产产品品和和服服务务的的金金融融机机构构。网网上上银银行行的的产产品品和和服服务务包包括括提提存存款款服服务务、信信贷贷服服务务、账账户户管管理理、理理财财服服务务、电电子子单单据据支支付付以以及提供电子货币等电子支付工具服务。及提供电子货币等电子支付工具服务。网上银行的业务系统包括企业银行、个人银网上银行的业务系统包括企业银行、个人银行和网上支付三个系统。行和网上支付三个系统。网络银行特征网络银行特征:虚拟性和开放性虚拟性和开放性提供的服务不受时间地点的限制提供的服务不受时间地点的限制服务效率高服务效率高降低成本，增加盈利降低成本，增加盈利(一一)网上银行的许可和监管问题网上银行的许可和监管问题全新设立的网上银行全新设立的网上银行原有商业银行开展的网上金融业务原有商业银行开展的网上金融业务四、网上银行的法律问题四、网上银行的法律问题(二二)网上支付服务网上支付服务主要问题：发生电脑系主要问题：发生电脑系统的程序错误或其他网统的程序错误或其他网络传输故障，导致客户络传输故障，导致客户损失时，风险责任的承损失时，风险责任的承担问题。担问题。(三三)电子支付系统的安全问题电子支付系统的安全问题电子支付系统在整个运作过程中包含的电子支付系统在整个运作过程中包含的风险来自两个方面：风险来自两个方面：系统风险，包括系统故障、系统遭受外系统风险，包括系统故障、系统遭受外部攻击、伪币和欺诈等。部攻击、伪币和欺诈等。非系统风险（电子货币的信用危机）非系统风险（电子货币的信用危机）(四四)网上银行经营风险的防范网上银行经营风险的防范1.1.建立信用评价与交易准入制度建立信用评价与交易准入制度2.2.建立身份认证制度建立身份认证制度3.3.建立公平高效的纠纷解决机制建立公平高效的纠纷解决机制4.4.制定较为完备的服务协议制定较为完备的服务协议与与客客户户签签订订网网上上银银行行服服务务协协议议，对对彼此的权力义务明确规定彼此的权力义务明确规定案例：信用卡支付当事人信用卡支付当事人责责任划分任划分 某某人人拾拾到到一一张张已已过过有有效效期期的的消消费费型型信信用用卡卡，该该种种类类型型的的信信用用卡卡消消费费时时需需核核对对所所有有人人的的签签名名但但无无需需核核对对密密码码。但但由由于于银银行行的的工工作作过过失失，并并没没有有对对该该卡卡进进行行作作废废处处理理。拾拾到到者者在在刷刷卡卡消消费费时时，商商场场售售货货员员也也没没有有核核对对客客户户签签名名与与预预留留签签名名是是否否一一致致。此此后后，银银行行在在没没有有核核实实该该卡卡已已过过有有效效期期的的情情况况下下，将将该该款款项项划划拨拨给给了了商商场场，有有此此给给该该信信用用卡卡持持卡卡人人带带来来不不小小的的经经济济损损失失。为为此此，原原持持卡卡人人把把商商场场和和发发卡卡行行告告上上法法庭庭，要要求求赔赔偿偿相相关关损损失失。但但发发卡卡行行称称，商商场场员员工工的的疏疏忽忽造造成成了了持持卡卡人人的的损损失失，商商场场应应承承担担主主要要责责任任，银银行行不不能能按按照照持持卡卡人人的的实实际际损损失失赔赔偿偿，最最多多只只能能按按照照银银行行在在发发行行信信用卡时规定的最小赔偿额度进行赔偿。用卡时规定的最小赔偿额度进行赔偿。案例：网上支付安全网上支付安全隐隐患不容回避患不容回避 2222次次消消费费及及转转账账记记录录、借借记记卡卡和和白白金金卡卡均均未未幸幸免免、先先后后两两次次报报案案，20062006年年1212月月，朱朱女女士士银银行行账账户户上上的的近近1111万万元元在在几几天天之之内内化化为为乌乌有有，几几经经投投诉诉之之后后，最最终终换换得得的的仅仅仅仅是是银银行行出出具的一纸具的一纸“网上银行不存在系统安全问题网上银行不存在系统安全问题”的回复。的回复。20062006年年8 8月月，一一位位支支付付宝宝用用户户的的密密码码被被盗盗，她她的的信信用用卡卡在在一一夜夜之之间间被被人人在在网网上上连连刷刷了了4 4次次，损损失失数数千千元元。这这位位用用户户很很快快便便拨拨打打了了银银行行热热线线，冻冻结结了了信信用用卡卡。信信用用卡卡中中心心在在查查卡卡后后，告告之之钱钱还还在在支支付付宝宝中中，未未被被取取走走。但但几几天天之之后后，她她还还是是眼眼睁睁睁地看着资金被人通过支付宝提了现。睁地看着资金被人通过支付宝提了现。医学资料仅供参考,用药方面谨遵医嘱