互联网支付公司预付卡可疑交易监控与审核操作规范手册模版.docx

xx信息技术有限公司预付卡可疑交易监控与审核操作规范手册一、总则（一）为保障“xx信息技术有限公司”（以下简称公司或xx）预付卡业务的健康快速发展，有效评估、控制、管理业务风险；更好的对预付卡交易进行及时、准确、有效的风险鉴别，并以此作为依据对甄别出的风险交易进行定性与采取控制措施，特制定本操作手册。（二）本手册制定了预付卡业务交易监控规则并进行阐述说明，同时对监控规则制定了规范化的审核及操作处理流程。风险合规部风险控制室相关作业中需严格遵循本手册操作流程执行并保留操作记录，该记录将作为凭证依据，计入相关作业人员绩效考核。二、业务术语（一）基本术语：1.预付卡：是指发卡机构以特定载体和形式发行的、可在发卡机构之外购买商品或服务的预付价值。2.持卡人：指最后持有预付卡进行消费的终端客户3.购卡人：指购买预付卡的企事业单位或个人。4.消费终端：指可接受指定预付卡消费、查询、退货等功能的设备终端。5.MCC：即商户类别码（Merchant Category Code），支付机构在接受商户接入申请时根据其提供的商品和服务类别进行的分类编码。6.特约商户:指承认指定预付卡可在指定区域购买商品或服务的商户。三、监控规则说明（一）本操作手册根据预付卡线下交易资金流入、流转、流出不同过程中的风险侧重点，分为买方风险、卖方风险，并制定持卡人灰名单表、商户灰名单表、测试类名单表。其中卖方风险细分为一般商户风险，高风险商户风险，指定mcc商户风险等，符合条件的风险交易将会被触发，进入预警提示列表。（二）风险规则1.单次消费500以上且为全部余额；2.单次消费低于1元；3.同一人一小时内跨地区消费；4.同一个人单日购卡金额为5000元以上;5.单卡半小时内输错密码三次；6.重大节假日（如国庆、中秋、元旦、春节，五一等）后一周内单日购买非实名卡超过五万元。 四、交易审核及操作规范（一）本操作手册制定了审核流程，作业人员需严格按照流程中的工作流步骤进行审核操作，同时建立台账，保留详细的审核记录。（二）审核流程中的关键审核点内容说明：1.交易模式审核 交易产品类型价格合理性与实际交易单价匹配性；商户自身知名度与交易量的合理性； 对于有理由怀疑商户的交易存在风险或刻意掩盖真实交易的情形，应主动与商户的客户进行电话沟通，确定商户的真实交易。2.资金源的审核：确定风险交易的资金源为卡充值或余额转账；对于购卡风险需考虑到2类风险：洗钱风险及套利风险；洗钱风险应着重于审核购卡金额批量性、金额高等特点套利风险的特征为购卡金额为整数倍或略高于整数倍，同时购卡与消费时间间隔为一到三天。（三）审核记录1.审核助理及审核主管对审核的事件需建立台账并保存审核记录，审核记录需尽可能详细描述并还原审核时的交易情形。2.为确保帐户信息安全，所有审核记录中提及客户帐户的，一律使用商户号，不得使用客户的私人信息（如电话、邮箱等）。3.审核记录应尽可能包括以下内容：（根据交易类型灵活确定适用性.）商户号、卡号； 所属分子公司；交易相关信息；风险点描述（如存在）建议采取的操作五、事件上报（一）出现以下情形之一的，交易审核助理需上报交易审核主管进行复审：1.确定交易/卡片存在重大风险并需要进行必要的冻结操作的；2.不能排除交易/卡片存在风险需要主管进行确认的；3.有理由怀疑客户存在从事洗钱与恐怖融资情况的；4.短时间内出现重复类型的风险交易的。（二）交易审核主管对审核助理上报的事件进行复核后确认交易/卡片存在风险并需要进行资金冻结或帐号冻结的，经预付卡业务风控负责人与风险合规部领导同意后操作执行，并按照xx信息技术有限公司重大风险事项报告管理办法进行事件通报。六、验收、评价及追溯（一）交易审核主管每周需对审核助理记录的审核台账进行抽样验收并给予评价。对于审核记录不完全、不能反映交易真实情况或判断存在明显失误的，需对其进行业务教育。（二）预付卡业务风控负责人每周需对审核主管记录的复核台账进行抽样验收并给予评价。对于审核记录不完全、不能反映交易真实情况或判断存在明显失误的，需对其进行业务教育。（三）对于非部门自行发现的案件（如客服提报），并最终确定立案或造成损失的，案件调查主管需对交易审核助理及主管的台账进行追溯，确定规则的完整性与审核准确性，对于规则原因未侦测到的，案件调查主管需将情况汇总并完善规则列表；对于由于审核准确性造成的，应对相关人员进行业务教育。（四）抽样验收的结果将作为作业人员该项工作绩效考核的依据凭证。七、罚则（一）对于因工作态度原因造成台账记录缺失、凌乱造成抽样验收无法或受到限制的，经部门领导同意，对相关作业人员进行部门内部通报批评，对于屡次不改正的，将视情形上报公司进行处分、调岗或建议开除。（二）对于因工作能力原因造成多次审核存在准确性问题的，其上级领导需对其进行业务再培训，对于再培训后仍无法得到改观的，将视情况予以调岗或劝退。八、附则（一）本手册由xx风险合规部负责解释、修订和更新；（二）本手册自公布之日起执行。