存贷款利率放开后对存款规模的影响和冲击的调研分析报告.docx

XXX农商银行存贷款利率放开后
对存款规模影响和冲击调研汇报
XXX市人民银行： 
依据人行通知要求，XXX农商银行将存贷款利率放开后对我行存款规模影响和冲击调研汇报以下： 
一、利率市场化政策实施实施具体情况 
（一）存款利率实施情况 
在XXX省农村信用社联合社统一指导下，我行于xxx年xx月xx日零时起，统一调整部分人民币存款实施浮动利率。根据人民银行相关存款利率浮动要求，结合实际，将整存整取三个月、六个月、十二个月、二年、三年利率上浮百分比为xx倍；五年期存款实施xx％。 
纵观我行实施利率市场化以来，我行在活期和短期定时存款利率实施过程中一浮到顶xxx倍，从xx年xx月xx日至今我行存贷款规模并没有显著改变。存贷款非对称性降息和存款利率上限一浮到顶，将影响我行净息差，收窄我行净息差，并对我行xxx年盈利形成负面影响
存款利率一浮到顶，并没有给我行带来显著存款增幅，分析原因为：1、整个利率实施时间比较短，宣传效果还没有显著显现。2、这几年经济低迷，其它银行大量高收益性理财产品出现吸收走了大量资金，资金分流严重。3、互联网金融产品出现，各类互联网金融宝宝登场，手机银行等便利金融服务出现，大大简化了金融服务过程，增加了金融服务便利性和快捷性，使得传统银行对资金拥有者缺乏吸引力，尤其是出生在互联网时代80后和90后用户。
（二）贷款利率实施情况 
本行为完善利率定价和提升风险管理能力，使用XXX省农村信用社信贷管理系统建立了统一用户信息数据库。本行依据用户情况、业务情况和本行本身管理要求，在人民银行要求利率浮动范围内，采取最优惠贷款利率加点浮动方法设计了企业贷款利率定价模型及个人用户贷款利率定价模型。 
企业类贷款利率定价浮动区间根据人民银行要求浮动区间实施，不得突破。具体浮动幅度按以下项目设置参数计算：
企业贷款利率浮动幅度测算表
项目
指标（系数）
权重
0．3
0．4
0．5
0．6
财务 管理
优异
良好
通常
较差
10
资产付债百分比
30%（含）以下
30%-50%（含）
50%-70%（含）

70%以上
10
速动 比率
1．5以上
1．0-1．5（含）
0．5-1．0（含）
0.5(含)以下
10
利息保障倍数
6．0以下
4．0-6．0（含）
2．0-4．0（含）
2.0(含)以下
10
净资产收益率
20%以上
15%-20%（含）
10%-15%（含）
10%(含)以下
10
企业入股情况
5%以上
3．5%-5%（含）
2%-3.5%（含）
2%(含)以下
5
单户 贷款额
1000万元以上
500万-1000万元（含）
100万-500万(含)
100万元(含)以下
5
担保 方法
一类抵押
二类抵押
担保能力强
担保能力弱
10
企业 存贷比
50%以上
35%-50%（含）
20%-35%(含)
20%(含)以下
10
本社开户情况
基础户开设十二个月以上
基础户开设6个月-12个月（含）
基础户开设6个月（含）以下
通常账户
10
信用 统计
优异
良好
通常
较差
10
个人用户贷款利率定价模型利率定价浮动区间根据人民银行要求浮动区间实施，不得突破。具体浮动幅度按以下项目设置参数计算：
xx万元以下自然人贷款利率浮动指标和浮动系数对照表
序号
浮动系数
浮动指标
〔0，0.1〕
〔0.1，0.5〕
〔0.5，0.9〕
〔0.9，1.3〕
权重
1
信用等级
优异信用户
很好信用户
通常信用户
非信用户
0.2
2
贷款担保方法
质押
抵押
联保
其它担保方法
0.3
3
和信用社
往来关系
股东且股金1万元以上
股东且股金1万元以下
非股东但在我行有业务流水统计
非股东且两年内无业务流水统计
0.2
4
家庭负债率
10%以下
10-20%
20-50%
50%以上
0.1
5
贷款用途
种植业生产
养殖业生产
家庭消费
个体工商
0.2
自然人贷款xxx万元以上贷款利率定价，参考自然人贷款利率浮动指标和浮动系数对照表确定利率浮动幅度。但浮动系数依次调整为〔0-0.4〕、〔0.4-0.7〕、〔0.7-1〕、〔1-1.3〕。
依据贷款利率浮动参考指标等级或程度，横向查找对应浮动系数，纵向查找对应权重。依据浮动系数和权重，确定利率浮动幅度。
其计算公式为：利率浮动幅度=Σ（浮动系数×权重）×100%。
二、针对利率市场化政策采取方法 
利率市场化为各金融机构提供了良性竞争发展平台，我行紧抓利率市场化机遇，立即调整利率定价制度，采取愈加灵活、稳健利率定价机制，以适应不停发展金融市场改变。现阶段已采取利率风险防范方法： 
一是，使用表内管理方法，经过增加（或降低）资产或负债头寸，或改变资产或负债内部结构，达成控制利率风险目标。二是，经过识别不一样用户群，实施差异定价。在对用户进行细致调查和筛选基础上，从中区分出利率敏感型用户和利率不敏感型用户，对其进行差异定价，差异定价贷款用户实施由利率定价模型确定，最终经利率定价委员会同意后施行。
二、我行应对利率市场化方法： 
    1、大力拓展长久固定利率存款 
     伴随利率市场化进程加紧，在未来利率走势日益明朗情况下，我行将抓住现在有 利时机，大力叙做固定利率定时存款。首先，未来利率攀升，经过叙做固定利率存款，能够锁定未来利率风险，并极有可能在未来利率攀升情况下，降低筹资成本；另外，长久以来，存贷款结构不合理，需要长久负债以支撑长久资产，在未来利率市场化加速推进情况下，短期存款稳定性及用户忠诚度将受到前所未有挑战，我行在现阶段经过拓展长久存款，以确保未来流动性管理水平。 
     2、加强存款基础类产品主动研发 
     在存款利率市场化进程中，用户将逐步投资于市场利率报价相关性较高货币型基金、国债等产品，如现在互联网金融产品出现，各类互联网金融宝宝等联网金融产品，我行面临存款大量转移挑战，进而影响到贷款投放、利润增加。我行将亲密关注国家金融改革进程及政策变动，主动加强存款基础类产品研发，如和货币型基金挂钩结构性存款等，抢抓市场机遇，提升存款业务竞争力。 
     3、叙做一定额度高成本协议存款 
     协议存款是现在中国唯一能够由金融机构单独向用户定价金融产品，在现阶段，我行叙做合适百分比协议存款业务，不仅能够有效应对未来利率市场化潜在冲击，也是合规争揽用户存款有效方法。
三、利率市场化政策提议 
现在，利率市场化仍处于初级阶段，我行风险定价能力较弱，利率风险控能力还需深入提升，提议人民银行加强利率市场化管理，完善利率定价风险管控机制建设，指导金融机构有效防控风险。
XXX农商银行
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