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1、理财寄语： 所谓你不理财，才不理你。个人理财在现代社会中的重要性与必要性日益凸显。身为一 名即将踏入社会的大学生，制定个人理财规划势在必行。 大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，特别是在引领消费时 尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在 一定限度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员， 作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生， 我们更应当尽早做好理财 规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们便拥有了更多的信心，未来的十年乃 至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资 理财计划，轻松面
2、对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经 成为我们不得不思考的问题。 要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑 自己的未来。 只要弄清自己一生中各个时期也许需要什么，自己才可以制定出一 个有效的邮资计划来帮助自己达成目的。 目录 一、 家庭成员基本信息 ………………………………4 二、 家庭基本财务状况 ………………………………4 三、生命周期 …………………………………………6 四、钞票规划 …………………………………………7 五、保险规划 …………………………………………8 六、投资规划 …………………………………………9 七、理财观念 ………
3、…………………………………10 八、理财规划总结 ……………………………………11 一、 家庭成员基本信息 客户家庭重要成员表 重要成员 性别 年龄 婚姻状况 职业 健康状况/保险状况 爸爸 男 50 已婚 工厂职工 健康/学校保险 妈妈 女 49 已婚 工厂职工 健康/社会保险 姐姐 女 27 已婚 工厂职工 健康/社会保险 弟弟 男 22 未婚 学生 健康/社会保险 二、 家庭基本财务状况 对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。假如没有健康的财务现 状，则一切美好的未来都无从谈起。根据家庭
4、财务报表，做出了各项结构图的分析，具体如下 家庭资产负债情况（单位 人民币：万元） 家庭资产 家庭负债 钞票及活期存款 20 信用卡贷款余额 0 定期存款 100 消费贷款余额 0 国债 0 汽车贷款余额 0 公司债、基金及股票 30 房屋贷款余额 0 房地产 100 其他 30 资产总计 250 负债总计 30 净值（资产-负债） 220 每月收支状况（单位 人民币：元） 收入 支出 父亲收人 10000 衣食费 2023 母亲收入 3000 衣食费 1000 姐姐收入 5000
5、 衣食费 3000 弟弟 0 衣食费 2023 其它 1000 合计 18000 合计 9000 每月结余（收入-支出） 9000 全家保险状况（单位 人民币：万元） 父亲 社会保险 母亲 社会保险 子女 教育保险0.3 收入预算表（预期年份2023年） 收入预算表 2023年实际数值 最低增长率 最低增长比率收入 适度增长比率 适度增长比率收入 工资 15000 2% 15300 4% 15600 奖金和津贴 3000 2% 3060 4% 3120 银行存款利息 700
6、0 700 0.5% 703.5 其他固定利息收入 300 0 300 0 300 收入总计 19000 19360 19723.5 （一）资产负债表分析 1 结构分析 1) 资产项目分析 流动资产：202300 每月开支：9000 每月开支*3=9000*3=27000 说明家庭的流动资产足够支付平常的开支 2) 负债项目分析 家庭总资产250万 家庭总负债30万 家庭总资产>家庭总负债
7、 3) 净资产项目分析 净资产为220万 为正 总结：从资产负债表的结构分析来看，家庭的资产负债是健康的 2 比率分析 1) 总资产负债率分析 总资产负债率=总负债/总资产 =30/250=12% 这项数据反映了您家庭综合还债能力的高低。该比率小于0.5，说明负债比例适宜，家庭有能力承担。负债率比较低，债务压力小，一般不会出现财务危机。 2) 净资产比率分析 净资产=投资资产/净资产 =1300000/2202300=59% 该比率反映了一个家庭通过投资
8、增长财富、实现目的的能力。随着家庭的成长，这一比率应不断提高，以保证净资产有合理的增值率。投资与净资产比率保持在0.5以上为好。该比率说明家庭通过投资增长财富实现目的的能力低。 解决方式：增长投资资产 3) 偿付比率分析 偿付比率=净资产/总资产 =220/250=88% 分析显示该比率大于0.5，说明负债比例适宜，家庭有能力承担。0.9523比较接近1，说明没有充足运用信用额度。 解决方式：可以通过借款来优化 总结：通过以上分析可以看出，家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务承担也比较轻。但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影
9、响了家庭资产的收益性。此外，家庭保障仍略显局限性，需要进一步加强。 解决方式：尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现您家庭资产长期保值、增值的理财目的。 （二）钞票流量表分析 钞票流入18000*12=216000 钞票流出9000*12=108000 盈余216000-10800=205200 1 结构分析 1) 收入结构分析 工作收入15000*12=180000 理财收入3000*12=36000 工作收入高于理财收入，并且工作收入过高，应当增长理财收入 2) 支出结构分析 信贷支出30000 总支出9000*12=108000 3
10、) 储蓄结构分析 生活储蓄=工作收入-生活支出 =18=72023 理财储蓄=理财收入-理财支出 =36000-30000=-6000 生活储蓄远大于理财储蓄 应当增长理财储蓄 2 比率分析 1) 收支比率 收支比率=支出/收入 =69000/120230=0.575 储蓄比率是客户钞票流量表中盈余和收入的比率，它反映了客户控制其开支和可以增长其净资产的能力。该比率小于1，说明支出小于收入，可以再进行投资 2) 储蓄比率分析 储蓄比率=盈余/税后收入
11、 =108000/216000=0.5 储蓄比率是客户钞票流量表中盈余和收入的比率，它反映了客户控制其开支和可以增长其净资产的能力。该比率说明家庭控制其开支和可以增长其净资产的能力都较强。 三、生命周期分析 生命周期是一种非常有用的工具，标准的生命周期分析认为市场经历发展、成长、成熟、衰退几个阶段。然而，真实的情况要微妙得多，给那些真正理解这一过程的公司提供了更多的机会，同时也更好地对未来也许发生的危机进行规避。 现在我正处在上完大学到参与工作这个过渡期，所以家庭的生命周期正处在家庭成长期到家庭成熟期这个过渡时期。这个时候债务已经逐渐减轻，理财重点是适当增长高风险高收
12、益的投资，父母需要提前考虑退休以后的生活安排和投资。 四、钞票规划 1．准备一个私人账本，把天天的花销所有记录上去 2．办一张银行卡，定期存取款项 3．制定一个每月消费计划，假如不嫌麻烦的话，将钱分别存在两张卡上，这样你的一个月就被提成15天一次；假如你提成三张卡,可以尝试一下,一个月只用两张卡的钱，然后就可以节省出一张卡的钱。 4．把自己每月的生活费提成3份，一份用做伙食费（1000元），一份用做课余活动经费（500元），尚有一份可以用做应急经费（500元），剩下的可以适时分派或存入银行。 5．减少逛街的次数，减少对商品的接触. 6．实现理财计划最重要的一点就是要懂得如何开
13、源节流，尽量减少下饭店，吃快餐的次数，此类吃饭费用就会占我们生活费的很大一部分，理财计划恐怕也难以实现。另一方面，还要随时对自己的资金了如指掌，确立理财目的。 7．每月做一个理财计划，列出哪些是应当买的，哪些是不必要花费的，哪些是可买可不买的，以及哪些是一定要买的但是目前暂时可以不要的，然后记录每一次的开销，使你的支出有清楚的了解，知道在何处删减，为什么要删减，以及删减那些，月未看看哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，是否和计划相符，如超过计划，下月就要对不该有的开支和其他的要适当调整自己的消费行为。 8．在做到以上几点以后，假如本月有余额可以自动流入下个月的生
14、活费，相应的你就可以多存一点钱转入下个月，行成一个良性循环的话，你毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在此后的生活中你可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目的。 五、保险规划 按保险标的分类 人身保险：以人的生命和身体为投保对象，涉及人寿保险、意外伤害险、健康保险。 财产保险：以家庭财产为投保对象。 责任保险：以被保险人的民事补偿责任为投保对象，涉及公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险。 家庭现在的状况正处在家庭的成熟期与空巢期之间，父母的承担较轻，储蓄能力比较强。理财活动是准备
15、退休金，适当进行多元化投资，减少投资组合风险。保险需求为意外伤害险、健康保险、养老保险、年金保险和财产险。 六、 投资规划 从我的家庭情况看基本没有接触过股票，基金等证券品种，投资经验相对局限性。估计也没有太多的时间精力直接对股票进行投资，况且现在股市低迷，前景不明朗，所以我们不建议您直接进入股市进行投资而是购买风险较小的基金。 下面是具体的基金产品配置：债券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%. 具体配置如下表所示 基金类型 产品推荐 预期收益 投资比例 债券型基金 国富天利 4.4% 60% 保本型基金 南方避险 9% 20% 混合型基金
16、 华夏红利 11% 20% 投资组合 6.64% 100% 以下推荐产品的过往收益情况 产品名称 最近一年回报 今年以来回报 设立以来回报 设立时间 风险收益特性 富国天利 6.72% 2.19% 111.74% 2023-12-2 重要投资于高信用等级固定收益证券的投资基金，属于低风险的债券基金品种。 南方避险 -2.48% -7.27% 220.6% 2023-6-27 保本基金，为投资者控制本金损失的风险，具有风险较低、收益适中的特点。 华夏红利 3.53% -11.46% 474.55% 2023-6-30
17、 混合型基金,风险高于债券基金和货币市场基金,低于股票基金。本基金重要投资于红利股,属于中档风险的证券投资基金品种。 这个资产组合的投资收益率6.4%，虽然不是太高，但是能满足资产保值的规定。当然，随着未来市场行情和家庭财务状况的变化，可以随时调整资产组合，保证投资理财目的的实现 七，理财观念 1．开源节流，拒绝各种诱惑及不良理财习惯 要懂得爱惜父母给的生活费。很多大学生追品牌讲档次，虚荣，好攀比，不考虑所购买物品是否符合自己及家庭的承受能力，这都是应当杜绝的。 2．理财非生财，投资要谨慎 也有大学生认为，理财就是要投资生财。其实这是一个误区。如今，大学生炒股不是新鲜事儿，但还是要
18、对的看待。作为尚没有稳定收入来源的大学生，在面对投资股市等风险类理财产品的时候，别单纯把它看作是“生财之道”，而应当更注重此行为对未来了解投资市场，积累投资经验的作用。大学生投资切莫无顾忌的投入，可用一小部分资金投石问路。同时还要注意金融知识的学习，多为自己武装一些知识，结识更多的理财工具，从基础入手，并要做好思想准备，考虑好自己的经济和心理承受能力，长期的刻苦钻研。更需要强调的是别过度沉迷于投资，而耽误了正常的学习。 3．能力来自与学习和实践经验的积累 常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是同样，也许具有数字观念或自身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，特别现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。 八、理财规划结论 对的的理财观念不仅会让你对金钱的支配有度，并且还可以锻炼理财能力。大学阶段是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金期，有对的的理财观念做指导，掌握必需的理财尝试，养成良好的理财习惯，将受益终生。
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