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个人理财经理实用手册
（）
河北银行个人银行部
目录
一、理财篇 2
（一）理财产品介绍 错误!未定义书签。
（二）理财申请人须含有条件 错误!未定义书签。
（三）购置理财产品需提供资料 错误!未定义书签。
（四）理财柜面操作步骤 错误!未定义书签。
（五）理财网银购置步骤 错误!未定义书签。
（六）理财手机银行操作步骤 错误!未定义书签。
（七）理财销售材料装订和保管 错误!未定义书签。
（八）理财产品营销话术 错误!未定义书签。
（九）理财常见问题解答 错误!未定义书签。
（十）单产品营销案例 错误!未定义书签。
二、基金篇 15
（一）基金产品介绍 15
（二）基金基础知识 16
（三）基金柜面操作步骤 18
（四）基金销售材料装订和保管 22
（五）基金常见问题解答 22
（六）单产品经典案例 25
三、贵金属篇 26
（一）交易金产品介绍 26
（二）交易金基础知识 26
（三）开立交易金账户需提供资料 27
（四）交易金柜面操作步骤 27
（五）交易金网银购置步骤 29
（六）交易金资料保管 30
（七）交易金营销话术 30
（八）交易金常见问题解答 31
（九）实物金产品介绍 33
（十）申请人须含有条件 33
（十一）购置实物金需提供资料 33
（十二）实物金柜面操作步骤 33
（十三）实物金资料保管 35
四、保险篇 35
（一）产品介绍 35
（二）银保通销售步骤 37
（三）保险代收费销售步骤 40
（四）保险销售材料装订和保管 41
（五）保险产品营销话术 42
（六）保险常见问题解答 42
（七）单产品经典案例 43
五、国债篇 43
（一）产品介绍 43
（二）国债分类 43
（三）国债申请人须含有条件 44
（四）购置国债产品需提供资料 44
（五）国债柜面销售步骤 44
（六）国债销售材料装订和保管 44
（七）国债产品营销话术 44
（八）国债常见问题解答 45
六、贵宾用户管理篇 47
（一）贵宾卡申请标准 47
（二）贵宾卡申请步骤 48
（三）办理贵宾卡所需资料 48
（四）贵宾用户营销秩序 48
（五）怎样发觉贵宾用户 49
（六）贵宾用户增值服务体系 49（七）增值服务知识问答 50（八）营销话术及示例 52

一、理财篇
（一）理财产品介绍
本益系列理财产品是本行在本金保障前提下推出低风险、中低风险等级保本确保收益类、保本浮动收益类理财产品，产品风险较低、收益稳健、期限灵活，确保收益类适合全部用户购置，保本浮动收益类适合谨慎型、稳健型、进取型、激进型理财用户。
智益系列理财产品是本行推出中低风险等级非保本浮动收益类理财产品，经过资产综合配置，平滑风险，实现更高收益目标，适合谨慎型、稳健型、进取型、激进型理财用户。
丰益系列理财产品是本行推出中等风险等级非保本浮动收益类理财产品，经过利用专业投资理财工具和风险管理方法，进行产品组合和创新，预期收益较高，适合稳健型、进取型、激进型理财用户。
创益系列理财产品是本行推出中高风险、高风险等级非保本浮动收益类理财产品，其风险评级较高，使用户有机会取得更高收益，适合含有一定投资经验进取型、激进型理财用户。
结构化（分级）理财产品是指本行依据投资者不一样风险偏好对理财产品进行分级配置，使含有不一样风险承受能力和意愿投资者经过投资不一样层级产品来获取不一样收益，并负担对应风险理财产品。优先级风险较低，适合谨慎型、稳健型、进取型、激进型理财用户，进取级风险较高，适合进取型、激进型理财用户。
炫彩·周末是面向电子渠道用户发行专属理财产品，每七天五9:00发售，次周周二成立起息，有固定发售时间和起息时间，募集期只有四天，采取饥饿营销模式，每期发行规模8000万元左右，单个用户累计购置上限50万元（含）。
炫彩·至尊是面向持如意金卡、如意财富卡好友财富用户发行专属理财产品，每个月发行两期，募集起始日9：00开始发售，每期如意金卡、如意财富卡专属理财各一款。如意金卡用户只能购置如意金卡专属理财，如意财富卡用户可购置如意金卡、如意财富卡专属理财，采取饥饿营销模式，每期两款产品总发行规模1亿元左右，每款产品单个用户累计购置上限200万元（含）。
炫彩·新贵是面向本行每个月新开用户号用户发行专属理财产品，每个月月末发行，次月月初起息，每期产品设定推广期，推广期间内新开用户号用户能够购置。
开放式净值型理财产品是以净值形式向用户展示，净值型理财产品和开放式基金类似，为开放式、非保本浮动收益型理财产品，没有预期收益，没有投资期限。产品每七天或每个月开放，用户在开放期内能够进行申购赎回等操作。我行现在销售“月盈1号”每个月21日至27日开放，27日为开放日（遇节假日顺延），并进行现金分红，28日为确定日（遇节假日顺延），分红、赎回款于确定日T+3个工作日入账。
周期开放式理财产品是指定时开放申购赎回理财产品。我行现在销售七天乐”，每七天一接收申购赎回申请，每七天二确定，分红、赎回款确定日日终入账。（遇节假日顺延）。
结构性理财产品是利用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益产品和金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成一个新型金融产品。结构性理财产品回报率通常取决于挂钩资产（挂钩标）表现。依据挂钩资产属性，结构型理财产品大致能够细分为外汇挂钩类、指数挂钩类、股票挂钩类和商品挂钩类等。我行发售结构性理财产品挂钩沪深指数300，产品研发部门依据对市场研究，发行不一样期权产品。
专属定制是指我行为满足大用户需求，为大用户量身定做专属理财。单户万（含）可定制。分支行定向营销用户群，也可定制专属理财。支行最低万，分行最低5000万可申请定制。
（二）理财申请人须含有条件
年纪在18周岁（含）以上，含有完全民事行为能力自然人。
（三）购置理财产品需提供资料
河北银行借记卡、用户本人有效身份证件。
（四）理财柜面操作步骤
1．签约
账户签约是指持相关证件个人投资者在各营业网点申请将在本行开立借记卡开通理财产品买卖功效过程。个人投资者经过本行借记卡签约，只能签约一个资金账户。
（1）投资者提出申请
个人投资者填写《河北银行理财类业务申请表》，签约时用户必需填写姓名、账号、证件种类、证件号码、证件使用期，若其它信息需要修改可选择填写。
（2）投资者按要求提供相关材料
个人投资者提供本人有效身份证件原件及复印件、河北银行借记卡,若用户提供有效证件为身份证，还应进行联网核查，使用关键交易“5491”进行联网核查，无需打印联网核查结果。
（3）网点经办人员审核投资者提交相关材料有效性。
（4）查对、检验无误后，网点经办人员依据投资者填写《河北银行理财类业务申请表》经过综合理财销售系统进行签约。刷卡或读IC芯片卡，用户输入密码，验证密码无误后，自动返显关键系统用户留存信息，若用户需要修改，依据用户填写申请表进行录入。点击“用户风险等级”后面放大镜，进行风险评定，请用户依据《河北银行理财类业务申请表》后面《河北银行理财用户风险评定问卷》，对11道题进行选择，用户无需填写凭证，只通知网点经办人员选项即可，网点经办人员依据用户选项录入系统，提交后显示用户得分及风险等级，若用户风险评级为进取型或激进型，系统显示页面“是否开通非柜面渠道购置中高风险理财产品”，勾选此项，用户可经过网银、手机银行购置中高、高风险理财产品，不勾选则无法经过非柜面渠道购置。
（5）录入完信息，点击“提交”，打印《河北银行理财类业务申请表》，交用户签字确定后，加盖经办人名章、核实业务用章，第二联交用户，第一联存档。
尤其提醒：理财和基金共用一个系统，若用户经过USBKey版网银“我要理财”-“网上基金”-“基金账户管理”-“基金签约”交易做了签约，视同理财签约，无须再次签约。
2．认购
认购是指在理财产品募集期内，个人投资者购置该理财产品行为。个人投资者首次购置本行理财产品后会在综合理财销售系统形成一个理财账户。认购本行理财产品，必需确保资金账户上有足够可用余额。个人投资者可在本行任一网点办理理财产品认购。
（1）网点经办人员应先请投资者详阅理财产品说明书、用户权益须知书、风险揭示书、理财产品销售协议书，提醒用户了解投资理财相关风险，用户本人在风险揭示书上抄录风险确定语句，选择风险等级。
（2）网点经办人员审核投资者身份证件及其它证实文件有效性，并对身份证进行联网核查，审查其认购产品风险收益特征是否和投资者风险承受能力相匹配，只能向用户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级理财产品。
（3）查对、检验无误后，网点经办人员依据投资者填写《河北银行理财类业务申请表》将相关信息录入销售系统。系统自动核查投资者账户资金可用余额是否足够，资金不足交易失败。
（4）个人用户认购金额超出人民币五十万元(含)，须经授权柜员审核录入信息后方可提交，业务授权为事中监督或会计副主管，中午和节假日由授权柜员将授权权限转授权给前台柜员。交易完成，打印《河北银行理财类业务申请表》，由用户签字确定。
3．撤单
（1）投资者提出申请,填写《河北银行理财类业务申请表》，勾选“撤单”。
（2）投资者提供购置理财时加盖了本行核实用章原始凭证、签约银行卡、有效身份证件，若用户经过电子银行渠道购置，无需提供原始凭证。（对于丢失凭证用户，提议用户经过电子渠道撤单，若用户坚持低柜撤单，请用户注明原凭证丢失，原协议作废。）
（3）网点经办人经过综合理财销售系统查询用户购置理财时流水，提交后打印《河北银行理财类业务申请表》，由用户签字确定。
4．投资者信息变更
投资者信息变更是指投资者修改签约理财账户下用户信息过程，包含证件类型、证件号码等基础信息和通讯地址、电话号码、手机号码、e-mail地址、对账单发送方法、对账单发送频率等非基础信息变更。个人投资者身份证件及证件号码变更需经过关键系统办理，并根据本行关键系统操作规程提供资料，其它信息可经过理财系统修改。
（1）投资者填写《河北银行理财类业务申请表》。
（2）网点经办人员审核投资者身份证件及其它证实文件有效性，对身份证件进行联网核查。
（3）查对、检验无误后，网点经办人员依据投资者填写《河北银行理财类业务申请表》将变更信息录入理财系统。
（4）交易完成，网点经办人员打印《河北银行理财类业务申请表》，并由用户签字确定。
尤其提醒：1、若用户不是单独修改某一TA信息，提议先经过关键系统修改用户信息，关键系统修改后，直接经过理财系统，刷卡，输入密码，提交即可；2、若用户修改非基础信息，也可经过USBKey版网银“我要理财”-“网上基金”-“基金账户管理”-“签约资料变更”交易进行修改。
5．个人用户号、银行账户变更
（1）个人用户号变更是指签约理财用户，关键系统用户号发生变更，需要经过理财管理平台“日常运维”—“特殊处理”—“用户号变更”交易，将理财系统内用户编号变更为关键系统中新用户号。
尤其提醒：新旧用户号下用户名称必需一致，身份证号只能是15位升级18位，若关键系统是18位身份证号，需要经过“个人用户信息变更”交易将用户身份证号变更为18位。
（2）个人银行账户变更是指经过综合理财销售系统“公共交易”—“个人用户管理”—“个人银行账户变更”交易将用户签约关系变更为同一用户号下另一张银行卡。
尤其提醒：若用户签约理财银行卡在关键做了3340换卡交易，理财系统日终自动批量变更银行账户但因存在用户号不一致或原卡有在途交易情况，造成换卡失败。提议有理财签约关系银行卡换卡后，经过理财系统手工提议“个人银行帐户变更”或查询关键用户号和理财系统用户编号是否一致。
（3）业务案例
用户签约理财银行卡在关键系统已销户，销户卡身份证号为15位，持有18位身份证开立新卡，且用户号和15位身份证号不一致
A、经过关键系统将已销户卡做5791签约理财，单位编号00000000，业务种类3001；
B、经过理财管理平台做“用户号变更交易”，录入新旧用户号，证件种类及证件号码，录入和关键系统保持一致；
C、经过理财系统做“个人银行账户变更”交易，用户可正常使用新卡购置理财。
6．理财账户销户
理财账户销户是指投资者在综合理财销售系统办理理财账户注销业务。理财账户有下列情况之一，不得销户：该账户状态异常；该账户存在未清算完成资金（在途权益）；该账户存在理财份额；其它不得销户情况。
（1）投资者填写《河北银行理财类业务申请表》。
（2）网点经办人员审核投资者提交相关材料有效性，身份证件进行联网核查。
（3）查对、检验无误后，网点经办人员依据投资人填写《河北银行理财类业务申请表》经过综合理财销售系统“行内理财”—“个人用户管理”—“个人行内理财账户销户”操作。
（4）交易完成，网点经办人员打印《河北银行理财类业务申请表》，由用户签字确定。
7．账户解约
（1）投资者填写《河北银行理财类业务申请表》。
（2）网点经办人员审核投资者提交相关材料有效性，对身份证件进行联网核查。
（3）查对、检验无误后，网点经办人员依据投资者填写《河北银行理财类业务申请表》将相关信息录入理财系统。
（4）交易完成，网点经办人员打印《河北银行理财类业务申请表》，由用户签字确定。
尤其提醒：用户只有经过综合理财销售系统完成销户、解约，才能经过关键系统进行销卡操作。
8. 第六条 赎回步骤
一、赎回是指理财产品份额持有些人在理财产品开放期卖出理财产品份额行为。
投资者须在持有理财账户理财份额内进行赎回，个人投资者可在任一网点及电子渠道办理理财赎回业务；机构投资者则需在该理财账户所属营业网点及电子渠道办理理财赎回业务。
二、赎回程序
1.营业网点赎回步骤
（1）投资者填写《河北银行理财类业务申请表》，勾选“其它”，并注明赎回理财产品代码，赎回份额。
（2）投资者按要求提供相关材料。个人投资者提供本人有效身份证件和签约借记卡；机构投资者提供签约或登记账号、法人代表有效身份证实原件及复印件、经办人有效身份证实原件及复印件、法人授权书、预留印鉴。。
（3）销售人员审核投资者身份证件及其它证实文件有效性，对不符合条件者给予拒绝。
（4）查对、检验无误后，个人投资者刷取提交本行借记卡，关键系统检核卡有效性并自动回显银行卡账号及投资者相关信息。机构投资者直接录入开户账号即可。
（5）销售人员审查投资者理财账户有没有足够赎回份额，持有份额不足交易失败。
（6）销售人员依据投资者填写《河北银行理财类业务申请表》，经过个人理财产品赎回交易提交赎回申请。
（7）交易完成，打印《河北银行理财类业务申请表》。
（8）理财产品开放期结束后第一个工作日，各网点能够应投资者要求，查询并打印交割单；如赎回成功，理财产品份额扣减，赎回资金将在开放期结束后三个工作日内转入投资者资金账户；
（五）理财网银购置步骤
1．认购
（1）个人投资者经过个人网银USBKey版“我要理财”—“理财产品”—“查询/购置理财产品”进行认购。
（2）个人投资者提交认购指令后系统自动核查投资者账户资金余额是否足够，资金不足交易失败。
（3）系统自动审查其认购产品风险收益特征是否和投资者风险承受能力相匹配，只能向投资者销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级理财产品。
2．撤单
个人投资者经过个人网银USBKey版“我要理财”—“理财产品”—“理财产品撤销”进行撤单。
3. 网银赎回步骤：
（1）个人投资者经过个人网银USBKey版“我要理财产品”—“理财产品”—“我理财产品”进行赎回。
（2）机构投资者经过企业网银专业版中“投资理财”—“企业理财”—“我理财产品”进行赎回。
（3）投资者提交赎回指令后，系统自动核查投资者理财产品份额是否足够，不足交易失败。
（六）理财手机银行操作步骤
1．认购
（1）个人投资者经过手机银行“理财”—“理财产品”—“购置理财产品”依据显示列表，进行认购。
（2）个人投资者提交认购指令后，系统自动核查投资者账户资金余额是否足够，资金不足交易失败。
（3）系统自动审查其认购产品风险收益特征是否和投资者风险承受能力相匹配，只能向投资者销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级理财产品。
2．撤单
个人投资者经过手机银行用户端“理财”-“理财产品”-“理财产品撤销”进行撤单。
3. 手机银行赎回步骤：
（1）个人投资者经过手机银行“理财”—“理财产品”—“我理财产品”依据显示列表，进行赎回。
（2）投资者提交赎回指令后，系统自动核查投资者理财产品份额是否足够，不足交易失败。
（七）理财销售材料装订和保管
经用户签字确定销售文件一式两份，一份由网点理财经理专夹保管，一份交用户留存。
一季度一装订（也可依据业务量大小按月装订）。年度终了，视同会计档案和支行凭证一起上缴，保管期限不低于十五年。
尤其提醒：凭证装订按一定次序装订，要求按产品期数（同一期产品放置在一起）装订。
（八）理财产品营销话术
1．通用营销话术
情景1：未在本行购置过理财，主动问询用户
话术：您好，请问您对产品期限、收益有什么要求吗？本行理财产品长、中、短期搭配发售，收益率水平较高，而且已发售理财到期全部达成预期收益，稳定度很高，是您资金“保值、增值”最好选择。您能够看一下我们在售产品明细，我给您推荐一下。
情景2：计划转账去她行购置更高收益理财用户
话术：您好，要不您先了解一下产品属性？先确定好那款产品投资方向，再做决定也不迟。另外，产品起息日距离现在有多久，到期是否能够立即到账，是否存在销售服务费等，这些要素您全部要考虑，您这么多资金一定要全方面考虑风险。我们现在就有立即起息产品（像您这么大用户，我们还能够为您专门定制产品），产品到期后基础受骗日到账，资金利用率高。另外，假如您把资金转到别行，可能会影响到您在我们这儿享受部分增值服务，我再跟您一起分析一下本行现有产品，看看哪个更适宜。

2．保本理财产品营销话术
情景1：有其它银行购置保本理财产品经历，没有在本行购置过理财产品用户。（目标是经过保本理财产品吸引用户到本行）
话术：您好，感谢您选择河北银行，本行本益系列保本产品之所以受到这么多人青睐，和其它银行同类产品比较，这款保本产品不仅在收益上很有优势，而且期限以短期为主，方便您产品到期时和平时积攒资金合并投资，还有您假如急需用钱话，还能够做理财产品质押贷款，能立即满足您用款要求。您能够先尝试一下。
情景2：因为费用原因准备到别银行做储蓄存款，或在其它银行有储蓄存款，没有在本行买过理财产品用户。（目标是经过保本理财产品将用户储蓄存款留在本行）
话术：您好， 您知道本行一直热销本益系列理财产品吗？这类产品不仅确保本金，收益也很可观。您看这期正在销售产品按年化收益率计算10万元收益可达成*000元（注：根据预期收益率进行计算），相比其它银行储蓄返现，投资这款保本产品预期年化收益会多*元，而且本行自推出理财产品以来，全部产品到期全部兑现本金及预期收益，这些理财产品是连续发售，产品到期后您能够选择购置其它理财产品，让您资产稳中有升，您能够先尝试一下。
情景3：已在本行购置过保本理财产品，也只愿意购置保本产品用户。（目标是经过保本理财产品销售留住用户，而且增加用户流动资金在本行存放）
话术：您好，您真有眼光！本行本益系列保本理财产品不仅确保本金，而且在收益上很有优势。您知道吗？这类产品期限以短期为主，方便您产品到期时和平时积攒资金合并投资，不过这类产品一直遭到用户抢购，您需要话，需要提前将钱存到卡中，有发售产品信息时，能够在手机银行查询，我也能够提醒您。假如签约易生钱还能够得到比活期存款多快要4倍收益呢！
3．非保本理财产品营销话术
情景1：向本益理财用户推荐智益理财产品
话术：您好，您买本行本益系列理财有一段时间了，这些产品给您带来了较高收益，现在本行热销智益系列理财产品是经过愈加多元化理财投向，提升了产品收益，而且很稳健，很多本益类用户全部在转投智益系列了，您也尝试一下吧。或您能够分开投资，买一部分本益，再拿出一小部分资金尝试一下智益产品假如您认为好下次继续买。
情景2：向潜在用户推荐炫彩·至尊理财产品
话术：您好，您真有眼光，炫彩·至尊是本行面向好友财富用户推出专属理财，也就是持如意财富卡和如意金卡用户才能购置产品。您不仅能够取得相比同期在售产品更高理财收益，而且能够享受到很多增值服务呢！您只需要在本行存上5万块钱就能够办如意金卡，50万就能够办如意财富卡。这两种卡就能够买炫彩·至尊了。同时，我能够作为您专属理财经理，随时为您提供金融咨询服务。
4．结构化（分级）理财产品营销话术
情景1：结构化（分级）理财产品优先级用户营销话术
提醒：结构化（分级）理财产品是非保本浮动收益类（在营销过程中理财经理不得向用户确保本金及收益）。
话术：现在本行结构化产品跟本益、智益产品投向趋同，其中优先级和本益、智益产品一样全部属于中低风险，不过优先级产品在投资结束后享受优先兑付权，会有进取级资金作为保障，优先补助兑付给您，相当于双重保障了。提议您尝试一下。
情景2：结构化（分级）理财产品进取级用户营销话术
提醒：对于进取级用户，销售时应明确揭示产品风险。提醒该产品风险和高收益机会并存。
话术：这款产品50万元起购，是本行为高端用户量身定做一款产品，投资方向和智益系列趋同，不过给您提供了获取比智益产品更高收益机会，当然，假如资产收益未达成优先级预期收益情况下，您可能也面临部分风险。不过本行以前智益系列产品到期全部实现了预期收益，假如您对智益产品有信心话，提议您尝试一下。
（九）理财常见问题解答
1．个人网银在理财系统购置理财产品时错误提醒
“冻结金额超限”-----用户用于购置理财产品账户可用余额不足。
“可用余额不足”-----该期理财认购金额已达上限。
“首次购置前须到网点进行风险评定”------1月1日起按监管部门要求，首次购置理财产品全部要先在柜台进行风险评定，在此之前于网银进行风险评定须到柜台重新评定。
“账户未签约”------（1）用户用于购置理财账户非签约账户（2）用户在柜台能够购置理财，在网银购置时弹出提醒，原因是用户签约理财时关键是15位身份证号，签约网银时关键变更为18位身份证号。
“已签约”------假如用户关键系统原来是15位身份证号，而且签约了理财业务，那么理财系统里也是15位身份证号，而网银是18位身份证号，且用户号不一致，所以在网银无法操作。已于2月26日做了系统优化，柜员可在理财管理平台用“个人用户变更”功效将用户号、证件号码和关键、网银保持一致，用户即可在网银操作理财或基金业务。
2．已购置本期理财产品，要追加购置金额有要求吗？
追加购置金额以万元为起点，单个用户当期理财产品购置单笔金额及总额不超出该产品发行规则限制。
3．购置理财必需本人办理吗？
柜台办理必需为本人，网银、手机银行购置经过身份验证系统视同本人。
4．签约账户挂失新开，签聚会带入新账户吗？
签约账户挂失新开后，如用户关键证件号、用户号和理财系统一致，日终批量后，理财系统自动更新为新账号；若用户关键证件号或用户号不一致，则会更新失败。
5．理财产品在发行期，但额度已卖完，系统会提前关闭吗？假如不关闭，怎么知道是否还有额度？
系统不会自动关闭。用户能够到柜台查询，或在网银、手机银行按购置步骤操作，提交后系统提醒目前理财产品剩下额度“最大可购置额度为0”即是无额度了。
6．购置高风险理财产品必需要到柜台吗？
银监会要求中高、高风险理财须经过柜台购置，和银行有特殊书面授权约定除外。若用户经过柜台开通了“非柜面渠道购置高风险理财产品”，也可经过网银手机银行购置。
7．理财产品成立前，用户“我理财产品”菜单下无统计。
在理财产品销售期内，用户购置理财只是资金冻结，并未形成份额，所以可经过“理财产品撤销”菜单或“我理财产品”-“目前委托查询”菜单看到已购入产品和金额，等到产品起息日扣款后才能在“我理财产品”中查到所购入产品。
8．什么是结构化（分级）理财产品？
结构化（分级）理财产品是指本行依据投资者不一样风险偏好对理财产品进行分层配置，使含有不一样风险承受能力和意愿投资者经过投资不一样层级产品来获取不一样收益，并负担对应风险理财产品。结构化产品关键要素：分层配置+风险分级+收益匹配。
9．结构化（分级）理财产品和结构性（挂钩）产品有何异同？
相同点：一是均引入了结构性要素，使得产品收益带有一定杠杆作用；二是二者均表现了理财业务资产管理本质，摆脱其作为存款业务附庸地位。
不一样点：在投资对象上，结构化（分级）理财产品关键是传统投资对象，如货币市场工具、租赁回购和债券等，而结构性（挂钩）产品则需投资于衍生金融产品；在产品风险上，结构化（分级）理财产品关键表现在信用风险，而结构性（挂钩）产品关键表现在市场风险，前者风险要远远低于后者。
10．为何要发行结构化（分级）理财产品？
伴随人民币利率市场化进程深入推进，基于利率管制传统理财业务模式肯定会发生改变，取而代之是基于风险定价结构化理财业务模式。结构性产品投资范围广，设计形式多样，迎合了用户多样化投资需求，使得投资者有机会投资于高收益、高风险领域。开发不一样形式结构化理财产品将是未来本行理财业务关键发展方向。
11．结构化（分级）理财产品和智益系列理财产品有何异同？
相同点：（1）均为非保本浮动收益类理财产品；（2）在投资范围上，均可投资于存放同业、银行间市场质押式回购、票据回购、较高信用等级债券、租赁回购、证券、基金或保险企业资产管理计划、信托计划等。
不一样点：（1）在上述投资范围内，各项资产投资百分比不一样：目前，结构化（分级）理财产品较大百分比配置信用债，智益系列理财产品投资债券百分比较小；（2）收益分配模式不一样：前者本行收取固定管理费理财收益在优先级和进取级之间分配；后者满足用户预期年化收益率后剩下收益归银行；（3）用户收益保障方法不一样：结构化产品用户收益除由银行资产运作管理能力保障外，优先级用户收益由进取级用户在其本金、收益范围内保障；智益系列理财产品用户收益仅由银行资产运作管理能力保障。
12．结构化（分级）理财产品销售渠道？
结构化（分级）理财产品分为优先级和进取级两个产品，其中优先级为中低风险，可经过低柜、网上银行、手机银行销售；进取级为中高风险，经过低柜进行销售，用户经过低柜开通“非柜面渠道购置高风险理财产品”后，也可经过网上银行、手机银行购置，进取级预期年化收益率在产品到期前均显示0。
13．结构化（分级）理财产品目标用户群？
结构化（分级）优先级产品对用户有没有投资经验无要求；进取级产品向有一定投资经验高资产净值用户销售。具体而言，优先级适用用户群为经本行风险承受能力评定确定为谨慎型、稳健型、进取型、激进型理财用户；进取级适用用户群为经本行风险承受能力评定确定为进取型、激进型理财用户。
14.交易渠道开通列表：
交易渠道
交易名称
专业版网银
一般版网银
手机银行用户端
电话银行
网点
移动签约机
备注
理财产品查询
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签约
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风险评定
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首次风险评定必需是在网点或移动签约机交易，才可购置理财产品
购置
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撤单
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目前委托查询
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历史成交查询
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我理财产品
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变更银行账户
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新旧账号关键状态不正常，不能变更.旧卡为销户状态除外

（十）单产品营销案例
案例一：
场景：一位60岁左右大爷来咨询存款利率（用户特点年纪较大、风险承受能力较弱、已大致了解她行定时存款利率向其推荐本益理财产品）
大堂经理：您好，有什么能够帮助您？
X大爷：我想知道你们行存款利率是多少。
大堂经理（拿来利率宣传单）：本行全部储蓄存款利率实施人行基准利率1.2倍，这是储蓄存款利率表，您看一下。
X大爷：嗯，那跟邮储差不多吧，我在邮储有点钱快到期了，不高就算了吧。
大堂经理：大约到期多少钱呢？假如您存款超出5万话，我们这有一款理财产品挺适合您，这个收益比较高，我给您介绍一下吧。
X大爷：什么是理财产品？我这两天大约有10来万快钱到期。
大堂经理：本行从就开始发售理财产品了，现在大家全部在买，这是本行理财产品宣传单。您看一下，您以前没买过理财，我给您推荐一个收益稳定吧。本益理财保障本金，收益较高。
X大爷：那你说这个理财利率是多少？
大堂经理：咱俩一起算一下吧，比如这款六个月期5.5%收益理财，您投资10万元话，到期模拟收益大约是2700多元。
X大爷：那你这个产品保收益吗？
大堂经理：本行自发行理财产品以来，全部到期产品全部达成预期收益。
X大爷：我不太懂这些，别把本金亏了。
大堂经理：不会，给您推荐是保本理财，在产品说明书中也有说明，您不是到期10多万吗，还能够分开购置。5万买个理财试试，剩下存个定时，这么搭配着来，您认为呢？
X大爷：嗯，行，那我考虑考虑。
大堂经理：因为本行理财卖尤其好，怕到时候没有额度了。那今天我就帮您先开个卡签上约做好风险评定，等钱一到账直接购置就行，还节省时间。您看行吗？
X大爷：好，那行，那就听你吧。明天我就转钱过来。
大堂经理：好。您把钱转过来以后，我还能够给您申请一张如意金卡，享受很多增值服务呢。
（用户表示对理财有购置需求但又没带钱时，先让她把卡开好，做好理财账户签约及风险评定。这么她心里也会一直惦念着河北银行，等钱到期，就会拿钱过来购置）。
案例二：
场景：大堂经理在厅堂识别到X先生常常来网点办理转账汇款业务，每次全部拿现金直接进行转账，账户余额较少（经过理财产品较高收益，吸引用户资金，并营销网银及网银质押贷款等产品）。
大堂经理：先生您好，您需要办理什么业务，我看一下您填写单据是否正确。
X先生：我存点钱，给用户汇款。
大堂经理：您是常常转账吗？
X先生：嗯，我是做批发，大约30天左右转账一次，支付货款。
大堂经理：那您能够使用本行网上银行进行转账，又简单又节省了手续费。
X先生：好操作吗，我没使用过。
大堂经理：很简单，您开了，我教您操作一次。
大堂经理为用户开通网上银行、存入资金后，在网银体验机上教用户进行操作，操作过程中，谈话以下：
大堂经理：我们现在能够经过网银二十四小时购置理财，假如您有临时不用资金，能够尝试购置，这么既安全收益又高。
X先生：理财产品？购置你们行理财产品，急需用钱时候能随时支取吗？
大堂经理：理财产品起息后是不能赎回您看，我给您一个提议，我们行常常发行短期保本理财。假如近期用钱您能够买个35天左右短期理财，这么既能确保您资金流动性，也能获取更高收益。
X先生：反正我钱，给供货商转出去以后过两天也能回来，就怕中间急用钱。
大堂经理：这您不用担心，本行有个人网银快速质押贷款。等您急需钱时候能够自己在家就把您保本理财进行质押，资金立即就能用了，最快两分钟搞定。很方便。七天以后您就能够提前还款。
X先生：还能够贷款？
大堂经理：是。网银自助贷，操作简单，到账快。绝对不会影响您资金使用。
X先生：好，那我再转点钱过来买个短期理财产品试试。
大堂经理：那我就给您做个理财签约，要是您用网银有什么问题再找我吧。
X先生：好，那就麻烦你了。
二、基金篇
（一）基金产品介绍
证券投资基金是指经过发售基金份额，将众多投资者资金集中起来，形成独立财产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合方法进行证券投资一个利益共享、风险共担集合投资方法。
根据投资对象不一样，基金可分为货币型、债券型、混合型、股票型等不一样风险类型。
货币基金：仅投资于货币市场工具；
债券基金：80%以上基金资产投资于债券；管理费率比股票基金低，根据投资债券和股票百分比可分为：纯债券、一级债、二级债型等，风险小，收益偏低，手续费相对较低，收益率比较稳定。
股票基金：80%以上基金资产投资于股票；股票基金可分为主动管理型和指数型、QDII。指数型基金以追踪指数为目标，管理费率较低，约1％；主动管理型基金以战胜指数为目标，管理费较高，为1.5％；收益高，风险较大；手续费高；通常净值波动较大。
混合基金：投资于股票、债券和货币市场工具，股票投资和债券投资百分比不符合股票基金、债券基金要求。投资范围灵活，但投资能力受制于基金经理；波动率通常小于股票基金，但显著大于债券基金。
基金代销业务是指本行接收投资人申请和委托，进行基金开户、认购、申购、赎回等业务。
（二）基金基础知识
1.基金业务标准
未知价标准：基金申购、赎回以申请当日收市后计算基金净值为基准计算；
金额申购、份额赎回标准：申购以金额申请，赎回以份额申请。
2.基金费用
基金销售过程中发生基金投资者负担费用：关键包含认申购费、赎回费、转换费等，不参与会计核实。
基金管理过程中发生由基金资产负担费用：关键包含基金管理费、托管费、信息披露费等。货币市场基金计提销售服务费。参与会计核实，直接从基金资产中列支。
3.费用计算
申购计算公式：
净申购金额=申购金额/(1+申购费率)
申购费用=净申购金额*申购费率
申购份额=净申购金额/申购当日基金单位净值
赎回计算公式：
赎回总额=赎回份额*赎回日基金份额净值
赎回费用=赎回总额*赎回费率
赎回金额=赎回总额-赎回费用
4.认购和申购
认购是指经证券主管机关同意首次发行开放式基金在募集期内，投资者购置该基金份额行为；
申购指在基金成立后存续期间，处于开放状态期内，投资者申请购置基金份额行为。
5.巨额赎回
巨额赎回是指基金单个开放日，基金净赎回申请超出上一工作日基金总份额10%，即认为发生了巨额赎回。
用户在做赎回交易时，巨额赎回处理标志取消或顺延解释：当发生了巨额赎回，基金管理人能够采取全部确定或部分确定，若基金管理人采取部分确定，即赎回延期支付方法时，用户若选择“取消”，则剩下部分不赎回，若用户选择“顺延”，则剩下部分顺延至下一工作日赎回。
6.转换
转换对象仅限于本行代销同一家基金管理人管理并经同一注册登记机构注册登记基金可相互转换基金产品视基金企业要求。
7. 变更分红方法
现金分红、红利再投资两种。默认为现金分红。两类特殊基金：货币基金、保本基金不许可变更，货币基金只有红利再投资一个分红方法，保本型基金只有现金分红一个分红方法。
8.交易确定时间
假如用户当日（T日）提交了交易申请，则目前交易状态为受理状态，系统会在当日日终时将申请导出，此时用户申请为确定中状态。基金企业会在T+1日将确定文件传至本行，本行在Ｔ＋１日日终时将确定数据导入，此时用户申请才真正被确定。用户Ｔ＋２日即可查询到确定结果。
9.赎回资金到账时间
通常，货币基金为T+1日资金到账，债券型、混合型、指数型、股票型等基金为T+3日，QDII基金为T≤8日，以基金企业要求资金到账天数为准。
10. 基金定投
指在一定投资期间内投资者在每个月指定日期定时等额申购某只基金申购业务。本行作为基金代销机构，受基金管理企业委托，接收投资者要求每期从投资者指定资金账户扣划约定定投金额，用以申购指定基金。
11. 定投规则
假如投资者定投签约时指定申购日大于签约日，则该笔定投首次申购从当月开始；假如投资者指定申购日小于等于签约日，则该笔定投首次申购从次月开始；假如指定申购日为非交易日，则顺延到下一交易日提议。投资有效日为每个月1-28日。投资终止模式：投资期数、成功期数、结束日期。
12.基金产品生命周期