保险代理市场发展的主要矛盾与对策思考--毕业论文.docx

保险代理市场发展的主要矛盾与对策思考js1201112 12保险1班 匡文渊【摘要】保险代理人制度逐渐成熟和成熟的发达国家,成为保险业发展的重要途径。相对而言,目前保险公司市场的主体结构仍有待合理化,监督机制不健全,代理制度并非完美无缺,进入壁垒低,代理需要改善和社会知名度较低的整体质量,影响我国保险行业的发展。基于分析保险代理人系统操作中的问题和不足,在此基础上借鉴发达国家保险公司系统的工作和成熟经验,结合我国保险代理人市场的实际情况,提出相关的发展对策和完善保险代理人制度。【关键词】 保险代理人；保险市场；投保人；保险人 Contradictions and countermeasure of the insurance agency market development thinkingAbstract Insurance agent system gradually matured in developed countries with mature, become the important way of development of the insurance industry. Relative to character, at present, the main body structure of the insurance agency market remains to be rationalization, supervision mechanism is not sound, agent system is not perfect, low barriers to entry, the agent needs to improve overall quality and low social recognition, influence the development of the insurance industry in our country. Based on the analysis of the problems and disadvantages in the insurance agent system operation, on the basis of insurance agency system of developed country for reference works and mature experience, combined with the actual situation of our country insurance agent market, puts forward relevant countermeasures for development and improve the system of insurance agent.Key words Insurance Agent Development Policy Holder Insurer 目 录摘要Abstract引言1一、保险的代理市场的相关概念1（一）保险代理的概述1（二）保险代理制度产生的经济根源1（三）我国保险代理市场现状2（四）美国保险代理市场现状2二、保险代理市场的发展对我国保险业的影响2（一）保险代理市场发展创新了保险业的用人方式3（二）保险中介推动了保险监管制度创新3（三）打破了经营区域的限制3（四）保险中介市场的发展促进了保险业的改革和发展3（五）促进了保险市场创新4三、我国保险代理市场现存问题的剖析4（一）监管机制不健全4（二）代理人制度不尽完善4（三）准入门槛低，代理人素质良莠不齐5（四）诚信缺失，社会认可度低5（五）市场主体发展不足、不平衡5四、完善我国保险代理市场的相关对策和建议6（一）严惩失信行为，提高失信成本6（二）建立合理的激励相容机制，解决委托代理风险问题7（三）加强保险代理制度的建设8（四）完善信息披露制度，建立保险代理市场诚信体系9参考文献 10致谢 11IV引言 保险代理人制度是保险市场自发调整贸易壁垒,提高保险市场效率二所采取的形式的业务。从经济角度来看,保险代理人制度的形成是基于理性经济人的假设,建立了经济主体的利益。首先,保险人是完全理性经济人,市场交易的过程中追求的是自我利益最大化,当市场交易成本不能通过市场机制,有效降低保险公司追求利益,会选择这种方式,这使得交易成本最低的追求自身利益最大化。和经济使用代理模式,可以反映效率的原则,保险代理人制度可以减少交易成本,提高交易的效率和范围,并提供了保险市场交易效率和便利。因此,保险代理人制度的形成是基于“最大化行为”的假说。第二,有限理性决定保险公司成功完成太空任务的范围是有限的。保险公司由于知识的限制,能力和精力,不能行使所有的权利限制,不同经济主体之间出现差异的比较优势,使保险代理人有前提条件,因此,保险代理人的出现成为必然。一、 保险的代理市场的相关概念 （一）保险代理的概述委员会保险代理人是指根据保险人,保险人授权的范围内代为办理保险业务,并依法手续费向保险人的单位或个人。在现代保险市场上,保险代理人已成为全球保险企业发展的一个主要形式和保险业务的方式。保险代理人在中国市场是保险粗放式管理的一个特定阶段,不成熟的市场环境,在发展过程中,这两个人,兼业代理,专业代理和市场结构缺陷,和服务行业,服务经济社会发展能力不匹配。（二）保险代理制度产生的经济根源保险代理制度是人们为矫正保险市场交易障碍、增加保险市场交易效率而采取的一种经营形式。从经济学角度看，保险代理制度的形成是基于经济主体利益最大化的理性经济人假定而确立的。首先,保险人是完全理性经济人,市场交易的过程中追求的是自我利益最大化,当市场交易成本不能通过市场机制,有效降低保险公司追求利益,会选择这种方式,这使得交易成本最低的追求自身利益最大化。和经济使用代理模式,可以反映效率的原则,保险代理人制度可以减少交易成本,提高交易的效率和范围,并提供了保险市场交易效率和便利。因此,保险代理人制度的形成是基于“最大化行为”的假说。第二,有限理性决定保险公司成功完成太空任务的范围是有限的。保险公司由于知识的限制,能力和精力,不能行使所有的权利限制,不同经济主体之间出现差异的比较优势,使保险代理人有前提条件,因此,保险代理人的出现成为必然。即保险人的委托代理人(由于专业化产生了大量的专业代理知识,他们有良好的能量,也同时有能力行使委托权利)来完成一份工作,可以充分发挥代理的信息优势,实现优势互补,它可以节省保险交易成本,促进市场,促进交易的效率。因此,代理系统的个人活动能够弥补有限的角色分工以及专业能力的不足等缺陷。因此,降低交易成本,增加利润和专业化是保险代理人制度产生和存在的经济根源。（三）我国保险代理市场现状1.起步较晚。中国人民保险公司成立于1949年是第一个在中国保险公司,随着业务的发展,建立了机构和分支机构,扩大业务,代理迅速增加。但在1958年,我国保险业务暂停,在这种背景下,保险代理业务的经济和社会生活。随着我国改革开放,我们国家也迎来了保险行业的另一个春天,在1980年开始复苏,并在未来10年的快速发展,直到1992年,美国友邦保险公司,成立于我们的国家,采用保险代理人制度在我国也得到关注和发展,并介绍了一些新的营销方法,如“在街上的营销代理收购方式,”,这也客观上中国保险市场的有效竞争,发挥了巨大的作用,促进我国保险业的发展。个人保险代理人制度在我国开始兴起,成为保险公司的系统的主要方式,我国保险代理人制度的重大发展。2.迅速发展。新中国成立后,我国保险业发展起步相对较晚,保险代理人制度的存在的历史很短。但在我国整个保险行业和保险代理市场的发展得更快。根据中国保险监督管理委员会发布的每个保险中介市场发展报告数据显示,2001年底,中国保险监督管理委员会批准成立的保险公司只有121,在2012年底,这个数字增加到2532,发展迅速。（四）美国保险代理市场现状美国保险市场上保险公司众多，达到5000多家，其中最具有特色的是有完善的保险代理制度，有相当成熟保险市场，消费者也普遍具有较高的保险意识。美国的保险营销体系比较完备，保险公司可以利用包括保险代理人、保险经纪人、保险公司职员以及直接反应营销渠道等多种渠道达到目标市场，因此顾客投保也十分便捷。其中，保险代理人是美国保险市场的中心角色。在人寿保险方面,美国主要集中在特殊的代理,代理只能为一家保险公司或保险代理业务。但近年来,与两个或两个以上的个人代理保险公司签定代理合同,销售保险产品的特殊法人和高层方法获得的结果也有很大的进展。独立代理和特殊代理竞争比较激烈。但是近几年来，个人独立代理人即与两家或两家以上保险公司签定代理契约、销售保险商品的非专用途径指向法人及高所得层，业绩也很有进展。二、 保险代理市场的发展对我国保险业的影响 （一）保险代理市场发展创新了保险业的用人方式保险代理把灵活的用人机制引入到保险市场。保险营销体系诞生于1992年,保险营销人员根据服务的数量和质量,以及对企业的贡献获得奖励,以此来激发销售人员的热情工作，这突破了保险企业过去死板的传统用工制度。这种市场化的用人机制这种市场化的用人机制,激发每个人的潜能,使保险看起来崭新的精神面貌,促进了保险业的快速发展。灵活就业系统,吸收大量的社会人员参与保险行业的发展。目前,保险代理从业人员队伍的数量已经超过150万,团队培训了大量的人才,大量的中国保险行业高级经理在保险营销团队。与此同时，保险代理是目前一个新兴的行业，解决了上百万人的就业问题，这对于扩大社会就业作出了一定的贡献。（二）保险中介推动了保险监管制度创新一个是第一个实施市场保险市场的法制化、规范化和程序化的准入和退出制度。专业的保险代理是最早实施金融保险市场，在中国市场准入和退出市场主体合法化、规范化,和程序。2003年,中国保险监督管理委员会行政许可制度改革取消了预备期间,建立市场准入机制的法律制度。合格的专业保险中介机构实行的法律制度,程序和标准化的市场准入,使大量的合格的专业保险中介机构进入市场操作,使保险中介市场呈现快速健康发展的良好局面。专业中介机构从五个发展到1999年的将近2000,市场主体的增加,更完美的中介市场竞争机制,大大提高了服务质量,同时,也自然地消除一些中介机构不适应市场竞争。（三）打破了经营区域的限制专业保险中介机构促进我国保险监管体系的创新,改变了保险机构在我国很长一段时间只有通过层层设置,现场和人员开展业务。依照有关规定,上述三个中介管理,保险经纪人和评估机构市场准入的从一开始就可以在全国开展业务,保险公司可以开展业务在该省自进入中国市场以来,拓宽服务领域,保险保险行业的快速发展,利用空间。（四）保险中介市场的发展促进了保险业的改革和发展保险公司保险代理人的出现,改变”而不是“,“小而全”的传统商业模式创造了市场条件下,保险公司集中在有条件的保险产品,如设计、风险控制和资金运用的核心业务领域。目前,保险中介市场已经成为社会的主要渠道,保险公司的保险服务,促进改变商业模式,提高中国保险行业的专业服务水平和自我发展能力。保险中介市场的发展,改变了保险行业在过去的被动服务为客户,开始积极地为客户提供优质的服务。大量的保险中介机构的需求,进行了有益的探索在产品创新方面,新产品开发市场需要保险，如长城保险经纪有限公司有限公司。（五）促进了保险市场创新东风雪铁龙汽车集团研发的“汽车自燃风险”,然后,产品的知识产权保护和太平洋集团签署了相关协议,所有保险经纪有限公司,有限公司,借鉴外国经验,开发了“飞行员保险”。保险营销渠道的创新、保险代理、经纪机构试图通过“社区保险商店”、“保险超市”,互联网和其他新保险产品的销售平台将被发送到家庭入不敷出。在保险服务创新,和一些保险经纪公司积极发展教育、体育、农业、能源、等风险管理服务各界,主动帮助各级政府参与一些高风险行业的活动和组织社会管理;一些保险机构开发农村市场,农村网络建设和企业管理创新、模式的发展“三农”保险服务取得了初步的成功。三、 我国保险代理市场现存问题的剖析 （一）监管机制不健全首先,信息披露机制缺陷,代理违约成本低。保险是一种不对称的信息产业,追求利益,轻易出现代理人的道德风险行为。我国还没有建立一个全国性的个人信用体系,个人信用记录查询成本很高,个人代理风险较小的由于不诚实的行为,道德风险,“支付”或“样张”目光短浅。第二,监管法律适用。中国保险监督管理委员会根据保险法和保险代理人管理规定”和其他有关法律、法规规范代理市场,但随着我国保险市场的不断发展,也出现新问题、新现象,相关法律法规未能适应变化和相应的变化。与此同时,在监管的过程中,行政手段使用相对更多,使法律法规等不能完全执行。与此同时,我国保险代理人市场自律性组织监管效果并不理想,“2002年4月1日实施的保险中介机构“中国保险行业协会自律公约,但实际上的自律管理保险经纪人仍不满意。（二）代理人制度不尽完善当前我国保险代理人制度,保险代理人和保险公司之间建立委托代理合同。保险代理人委员会根据保费收入的结果在一定比例的佣金,虽然保险代理人接受保险公司的管理,但不属于保险公司员工(临时工的物质),保险公司一般不提供员工享受保险,基本工资,福利,等等。在中国保险公司和保险代理人之间实际上是一种委托-代理关系。在实际操作中,“保险代理人的授权范围内与另一方签订了合同(申请人),所有的费用和其他代理行为经济和法律后果,与保险人承担。“这个系统是不稳定的代理和保险公司之间的关系,代理保险公司缺乏归属感,保险公司代理没有约束力。追求短期利润驱动的,很容易出现片面追求保费收入,重业务增长,不仅严重的短期行为业务质量和售后服务,代理产品和消费者的后续发展,不负责任的不解释保单除外责任,夸大了产品的回报等等,这些不仅与保险公司的长期战略,并将不可避免地产生负面影响整个保险行业的发展。系统缺陷,也导致了保险代理人流动过于频繁,代理人流失严重。由于保险公司的保险代理人不影响安全的边缘,没有归属感,和保险代理人的机会成本极低,导致一定程度上,代理从事保险行业较低的期望,和保险公司之间频繁的跳槽行为和职业转变。2008年,我国保险代理人流失率达到67.9%。总的来说,“保险代理人流失率高于每年50%在中国,很多公司甚至高达70% 80%。“这无疑对中国保险代理市场的发展有害。（三）准入门槛低，代理人素质良莠不齐保险行业发展的一开始,保险公司迅速提高市场份额和公司规模,广泛实现数字,就业门槛较低,忽略代理的专业素质,盲目扩张代理团队规模,盲目追求,而忽视代理的业务培训。好坏兼而有之,我国保险代理人队伍总体上他们没有相关的专业知识,不能很好地遵守职业道德,使保险机构市场缺乏高水平专业人才,保险代理人整体形象广泛质疑,降低行业的社会声誉。中国保险监督管理委员会发布了2013年第一季度,根据消费者投诉的投诉对象主要销售违规、违法投诉的人寿保险份额达到90%。2012保险公司通常增加难题包括营销人员、非法销售现象普遍存在,代理质量好坏兼而有之。（四）诚信缺失，社会认可度低大多数的保险代理人离职的主要原因,社会地位低下,缺乏职业自豪感,低治疗委员会紧随其后。当前我国保险代理人制度,代理和保险公司仅仅是委托代理关系,不属于员工,很难对保险代理人的权利和利益得到保护,并可以很容易地导致代理,在一定程度上追求短期利益,道德风险,这使得社会普遍的不信任保险代理人和评价偏低。同时,保险行业的媒体的负面报道,公众缺乏对保险行业的理解,等等,是由代理工作压力大,对他们的职业发展失去信心。（五）市场主体发展不足、不平衡我国保险代理人市场主体结构不合理,在三种类型的保险代理人,是占主导地位的保险营销人员,专业保险代理人、弱者和兼业代理与更大的份额。相对于在中国保险市场的发展,保险代理人市场主体发展仍相对较短,规模小,低效率,所扮演的角色仍然是不够的。发达国家的专业保险中介的贡献通常保费收入占总收入的比例将达到20%以上,在我国保险公司保费收入占的比例很低。专业保险代理人在中国,一般的发展规模小,资本投资,经营范围是有限的。根据中国保险中介市场的报告(2011年),根据我国缺乏国家专业保险代理公司,2011年底,全国二千五百多家专业保险中介机构,国家保险只有30多个专业机构、地区专业保险公司1791,而195518的保险兼业代理机构。专业水平不高,这使得代理公司经营范围小,不能形成规模效应和品牌效应,阻碍业务发展和生存能力的发展,在现实生活中很多保险代理公司只能生存依赖于客户的业务关系,限制了保险代理市场健康、快速发展。此外,保险兼业代理机构在我国的发展还存在许多问题,在“小,无序和贫困”的突出特点是我国保险兼业代理人。由于兼业代理机构广泛分布和松散、保险公司和行业协会和监管限制小,充分利用保险兼业代理机构盲目追求利益最大化,其约束力差,常见的寻租行为,等等,导致市场秩序混乱,欺诈、非法套利基金,未经授权的机构,拦截溢价,溢价拖欠和其他违规行为。四、 完善我国保险代理市场的相关对策和建议 （一）严惩失信行为，提高失信成本惩戒成本的大小能够影响保险代理行为的选择。假设，保险代理人选择守信，其能招揽到200 万元的保费；而选择欺诈等失信活动，则能招揽到400 万元保费。保险人通过不同的措施可以引导代理人的行为，具体可构建下列博弈模型如见表1 所示：博弈模型分析惩戒成本失信获得保费（万元）守信获得保费（万元）博弈结果不惩罚400-0=400200-0=200失信惩罚力度轻400-200=200200-0=200失信惩罚力度重400-500=-100200-0=200守信惩罚力度无穷大400-无穷大=负无穷大200-0=200守信从表4.1 可以看出：如果保险人的保险代理人失信行为不是惩罚,背信弃义,代理将会毫不犹豫地选择保险损失;如果代理的保险公司不诚实的行为给予一定的纪律,代理后对比成本和效益,值得信赖和失信会选择违约,如果被保险人增加处罚代理,代理的失信成本大于失信收益,代理会选择让你的话说,这在某种程度上,遏制代理人失信行为;当保险人将被设置为无穷大,所以不管他们代理面对多少溢价,会毫不犹豫地选择和值得信赖,该代理可以从根本上解决道德问题。因此,我们应该增加违约成本,保持信心利益远远大于失信,让纸是得不偿失,甚至法律成本。偿付能力监管是从财务的视角来对整个保险公司的经营过程监管，包括总公司和各个分支机构，将从各个方面确保保险公司所管理的资产在保证安全的前提下并保持合理的流动性，进一步有效保证保单投保人和受益人应得的利益。因此，偿付能力的监管重点问题是监督机构要能够及时准确的监测到保险公司资本充足率。如果保险公司所持有的资本金低于最低资本的要求，就必须立即采取措施进行监管。对于保险业务的经营来说，保单持有人是否信任保险行业十分重要，而完善的监督管理体系有助于维持这种信任。长久以来，各国金融监管部门一直把对偿付能力的监管作为重中之重去监管。偿付能力的提高和企业的盈利存在着无法调节的矛盾。偿付能力的提高需要占用较多的资金,那就必须减少投资业务,因而必然会减少投资收益。保险公司在扩张业务追求盈利的同时需要考虑公司的偿付能力,争取在安全运营和业务发展之间寻找一个平衡点,把公司的稳定经营、利润最大化和业务的拓展三者密切结合起来。因此深入了解保险公司的偿付能力，并有效地进行监督和管理一直是十分重要。（二）建立合理的激励相容机制，解决委托代理风险问题。当前代理保险代理人制度的激励机制只重视“主导”而忽略了“隐藏”激励,只有“量”,忽视了“质量”激励。重新设计,因此,处理保险代理人机制,理顺保险人或代理人,责任,权利和利益申请人和代理人之间的关系与保险人效用最大化的效用最大化的目标是一致的,代理人选择最有利于保险公司的行为,从而实现激励相容的两个。1.建立科学的绩效评估指标体系在设计激励合同时,必须合理的收费结构和标准,代理费用价值不仅要反映在保费收入的数量,它应该反映服务质量,处理风险厌恶程度的保险代理人,硬成本,保留效用,并测量,投降,概率等进行全面考虑,增加手续费的内容服务价值,维护各方利益的保险。适当降低初始佣金的分配比例,解决现实问题的保险代理人只关注短期利益。2.借鉴国外先进经验可以借鉴发达国家的水准”,长期“委员会系统,例如,台湾广州hongtai生活“委员会稳定系统”,原委员会花了六年才20年,第一届委员会比率从40%到30%的新系统,同时也提供了完整的代理如果下班残疾或死亡,家人可以继续接收。佣金收入的适当平衡“头重脚轻”地位,保护代理的权利应该有,但在一定程度上抑制风的保险代理人。,例如,在美国和加拿大,实现平均佣金(佣金收入水平),即初始和后续时期提供相同数量的佣金,这样既能提高政策质量,并能克服代理短视,妥善解决“两难”问题之间短期和长期的代理行为,以激励个人代理人继续吸引新业务同时也可以提供高质量的安全服务。3.高度重视隐性激励对代理人的激励在实践中,保险人主要体现在“见单付款”,忽略代理行为对公司价值的影响。这个单一的物质激励代理只关心物质利益,不注意提高自己的质量,更不关心公司的未来。因此,在激励机制的设计,要注重代理地位,名誉,情感上的非物质激励措施,例如当“信用”已经成为一个重要的“资本”保险代理利润,可以有效降低代理人的道德风险,督促代理人关注自身信用建设,和业务的质量。例如,可以把代理职业道德相关因素(包括私人支付的存在,错误引导投保人、保险人故意隐藏投保人异常危险,等等)的激励合同,这些政策的质量好,不诚实的行为代理不发生,提供一定的荣誉,荣誉,这种特定的形式固定,这样其他的动机和积极努力的目标。（三） 加强保险代理制度的建设。 1.完善和健全保险代理人管理制度保险公司想要改变“重剂,轻管理”的现象,更加注重科学管理和激励约束的代理。保险公司和保险代理人之间不应局限于代理和薪酬委员会的关系,这单业务是增加的代理资格考试和评估业务,不得和未取得保险代理人资格证书和采集卡的人签订保险代理合同;建立的文件,加强对代理的日常检验管理,严肃处理代理收购过程中欺骗顾客,诱导和拦截非法保险等非法现象。此外,应注意保险代理人的管理行为。因为保险公司的业务风险和社会性,代理行为是直接关系到保险公司和投保人利益的操作稳定性,因此,应科学、系统的培训对于保险代理人,代理增强法规意识,提高市场行为,提高了综合素质。2.明确保险代理人法律地位法律的模糊,使得生存保险代理人的名义代理和保险公司承担工人的责任,享受到的却更少比工人由于保证,易引起代理专业忠诚度低。为此,我们可以借鉴外国成熟经验的保险代理人的操作系统的特点,结合保险代理人在中国市场上,保险代理人将以下三个渠道:一个是“代理雇佣”转换的实现机制。通过严格的“准入”条件(如教育水平、资格证书、代理的年限和系统培训,等等)和特定的评估(如性能、服务质量、客户满意度等),并将满足代理保险公司的正式员工,并训练成为一名财务或营销顾问。代理在代理雇佣转换系统管理角色清晰,有利于加强保险代理人的归属感和职业精神,改善控制性能的所有方面,消除剂的短期行为,更好地维护保险公司和被保险人的利益。第二个是“代理公司员工系统”的实现。个人代理完全摆脱与劳动法的关系的保险公司或委托代理关系,加入专业机构代理或形成一个合伙企业,或成为独立的个人代理。3.实施“专业代理制”代理系统已经明确了保险代理人和保险公司委托代理法律关系,代理人必须有一定的前提和资本,应当取得营业执照,进行工商登记、保险公司和代理人委托代理合同。因此,专业机构,理顺关系,减少保险营销的成本,优化保险的资源分布,形成规模经济效应。现有的工业环境下,因此,应该权衡成本和收益的基础上,建立专属保险代理公司,既适应保险公司现有的商业模式,并可以缓解当前保险代理人身份和归属感问题迫切需要解决。目前,我国已经建立了几个专业保险代理人,这个新制度安排进行市场测试。（四） 完善信息披露制度，建立保险代理市场诚信体系 1.建立信息公布制度保险监管机构应该加强信息披露,建立保险代理人信息发布和查询系统,以建立“透明文件”的保险代理人,不断提高市场信息透明度,它可以发挥预警作用的保险代理、保险代理市场和维护公众信心。2.严格履行市场准入与退出机制由于保险市场是一个严重的信息不对称市场,结合保险产品有隐形的特点,专业,进行严格的市场准入的保险代理人是一种必要的约束。首先,提高保险代理人资格、培训、资格和质量要求;其次,我们将严格的代理资格,严格执行“显示证书”系统,对于无证或保险代理人证书,坚决取消保险代理人资格;“黑名单”制度,提高行业同时,非法违反受托人应当撤销其资质和及时的采集卡,信用评级低代理及时清退。3.建立代理人等级评估制度不同层次的保险代理人有权不同层次,如高档保险代理人可以享受新的或复杂的保险产品的销售资格,代理业务范围适当延长,佣金比例适当的促销和其他权利。这种等级评价体系可以大大促进保险个人代理人提高专业素质。4.积极组建保险代理人自律组织，充分发挥其市场监管的补充作用自律组织可以协调良好的贸易关系,以更好地指导代理设置信用意识,规范代理,防止恶性竞争。积极建立对于保险消费者投诉的处理规定,为了更好地利用自律意味着制裁违反功能充分发挥。也可以建立代理报告“奖励制度”和“信贷存款系统”,通过告密者保护和奖励,一方面能提高人的热情,另一方面通过违规代理违约处罚能给提醒其他代理;而信贷存款系统预防、限制和监督,和其他功能,可以实现“约束”(使徒行传合法+利益保证)的激励相容,有利于提高保险代理人的完整性。参考文献1 龙卫球. 民法总论 M . 中国政法大学出版社, 2011.2 徐静. 寿险个人代理人市场监督与管理D . 华东师范大学硕士学位论文, 2011.3 柴玮. 对个人保险代理制度的思考J. 辽宁公安司法管理干部学院学报, 2012, (6).4 黄欢. 我国保险代理人欺诈问题研究D. 厦门大学硕士学位论文, 2012.5 王健, 吕宙, 刘冬姣.中国保险中介市场发展报告2005M .中国财政经济出版社, 2012.6 王友. 中国保险代理市场发展报告2004 M . 中国财政经济出版社,2013.7孙蓉主编. 保险法概论M. 成都：西南财经大学出版社，2013. 8 孙祁祥等. 中国保险业:矛盾、挑战与对策M. 北京：中国金融出版社，2013. 9 英H.A.L科可雷尔, 埃德温格林著. 英国保险史M. 武汉：武汉大学出版社 10 中国工商管理学会.市场中介组织研究M.北京：中国藏学出版社，2014.11 刘冬姣.保险代理制度研究M .中国金融出版社, 2014.12 王银成.中国保险市场研究M .中国经济出版社, 2015.13 中国保监会中介部.2015年保险代理市场发展报告J .中国保监会网站.14李兆涛.偿付能力监管体系“第二支柱”问题研究D.河北大学.201515周佳丽.我国以风险为导向的偿付能力监管研究D.南京大学.2015.16David F Babbel.Frank J.Fabozzi.Investment Management for Insurers.2010.17Swiss Re.Asset and Liability Management for InsurersJ.Sigma.2000.(6).致 谢本论文是在方荣军老师的亲切关怀和悉心指导下完成的，他严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风，深深地感染和激励着我。老师不仅在学业上给我以精心指导，同时还在思想、生活上给我以无微不至的关怀，在此谨向老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。我还要感谢在一起愉快的度过毕业论文小组的同学们，正是由于你们私的帮助和支持，我才能克服一个一个的困难和疑惑，直至本文的顺利完成。在论文即将完成之际，我的心情无法平静，从开始进入课题到论文的顺利完成，有多少可敬的师长、同学、朋友给了我无言的帮助，在这里请接受我诚挚的谢意。1. 基于C8051F单片机直流电动机反馈控制系统的设计与研究2. 基于单片机的嵌入式Web服务器的研究 3. MOTOROLA单片机MC68HC（8）05PV8/A内嵌EEPROM的工艺和制程方法及对良率的影响研究 4. 基于模糊控制的电阻钎焊单片机温度控制系统的研制 5. 基于MCS-51系列单片机的通用控制模块的研究 6. 基于单片机实现的供暖系统最佳启停自校正（STR）调节器7. 单片机控制的二级倒立摆系统的研究8. 基于增强型51系列单片机的TCP/IP协议栈的实现 9. 基于单片机的蓄电池自动监测系统 10. 基于32位嵌入式单片机系统的图像采集与处理技术的研究11. 基于单片机的作物营养诊断专家系统的研究 12. 基于单片机的交流伺服电机运动控制系统研究与开发 13. 基于单片机的泵管内壁硬度测试仪的研制 14. 基于单片机的自动找平控制系统研究 15. 基于C8051F040单片机的嵌入式系统开发 16. 基于单片机的液压动力系统状态监测仪开发 17. 模糊Smith智能控制方法的研究及其单片机实现 18. 一种基于单片机的轴快流CO,2激光器的手持控制面板的研制 19. 基于双单片机冲床数控系统的研究 20. 基于CYGNAL单片机的在线间歇式浊度仪的研制 21. 基于单片机的喷油泵试验台控制器的研制 22. 基于单片机的软起动器的研究和设计 23. 基于单片机控制的高速快走丝电火花线切割机床短循环走丝方式研究 24. 基于单片机的机电产品控制系统开发 25. 基于PIC单片机的智能手机充电器 26. 基于单片机的实时内核设计及其应用研究 27. 基于单片机的远程抄表系统的设计与研究 28. 基于单片机的烟气二氧化硫浓度检测仪的研制 29. 基于微型光谱仪的单片机系统 30. 单片机系统软件构件开发的技术研究 31. 基于单片机的液体点滴速度自动检测仪的研制32. 基于单片机系统的多功能温度测量仪的研制 33. 基于PIC单片机的电能采集终端的设计和应用 34. 基于单片机的光纤光栅解调仪的研制 35. 气压式线性摩擦焊机单片机控制系统的研制 36. 基于单片机的数字磁通门传感器 37. 基于单片机的旋转变压器-数字转换器的研究 38. 基于单片机的光纤Bragg光栅解调系统的研究 39. 单片机控制的便携式多功能乳腺治疗仪的研制 40. 基于C8051F020单片机的多生理信号检测仪 41. 基于单片机的电机运动控制系统设计 42. Pico专用单片机核的可测性设计研究 43. 基于MCS-51单片机的热量计 44. 基于双单片机的智能遥测微型气象站 45. MCS-51单片机构建机器人的实践研究 46. 基于单片机的轮轨力检测 47. 基于单片机的GPS定位仪的研究与实现 48. 基于单片机的电液伺服控制系统 49. 用于单片机系统的MMC卡文件系统研制 50. 基于单片机的时控和计数系统性能优化的研究 51. 基于单片机和CPLD的粗光栅位移测量系统研究 52. 单片机控制的后备式方波UPS 53. 提升高职学生单片机应用能力的探究 54. 基于单片机控制的自动低频减载装置研究 55. 基于单片机控制的水下焊接电源的研究 56. 基于单片机的多通道数据采集系统 57. 基于uPSD3234单片机的氚表面污染测量仪的研制 58. 基于单片机的红外测油仪的研究 59. 96系列单片机仿真器研究与设计 60. 基于单片机的单晶金刚石刀具刃磨设备的数控改造 61. 基于单片机的温度智能控制系统的设计与实现 62. 基于MSP430单片机的电梯门机控制器的研制 63. 基于单片机的气体测漏仪的研究 64. 基于三菱M16C/6N系列单片机的CAN/USB协议转换器 65. 基于单片机和DSP的变压器油色谱在线监测技术研究 66. 基于单片机的膛壁温度报警系统设计 67. 基于AVR单片机的低压无功补偿控制器的设计 68. 基于单片机船舶电力推进电机监测系统 69. 基于单片机网络的振动信号的采集系统 70. 基于单片机的大容量数据存储技术的应用研究 71. 基于单片机的叠图机研究与教学方法实践 72. 基于单片机嵌入式Web服务器技术的研究及实现 73. 基于AT89S52单片机的通用数据采集系统 74. 基于单片机的多道脉冲幅度分析仪研究 75. 机器人旋转电弧传感角焊缝跟踪单片机控制系统 76. 基于单片机的控制系统在PLC虚拟教学实验中的应用研究77. 基于单片机系统的网络通信研究与应用 78. 基于PIC16F877单片机的莫尔斯码自动译码系统设计与研究79. 基于单片机的模糊控制器在工业电阻炉上的应用研究 80. 基于双单片机冲床数控系统的研究与开发 81. 基于Cygnal单片机的C/OS-的研究82. 基于单片机的一体化智能差示扫描量热仪系统研究 83. 基于TCP/IP协议的单片机与Internet互联的研究与实现 84. 变频调速液压电梯单片机控制器的研究 85. 基于单片机-免疫计