银行个人大额存单操作规程模版.docx

中国银行个人大额存单操作规程
为规范个人大额存单业务的柜台操作，根据中国人民银行《大额存单管理暂行办法》及《中国银行个人大额存单管理办法》等的有关规定，特制定本规程。
第一节 业务介绍
一、基本规定
1、个人大额存单是指我行面向个人投资者发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。
2、个人大额存单采用标准期限的产品形式。个人投资者认购大额存单起点金额不低于人民币20万元，认购金额需为一万元的整数倍，单个投资者每期累计认购金额不得超过总行规定的上限。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
3、个人大额存单采用电子化方式记录债权，仅限在卡内购买。我行在卡内为客户开立大额存单专用账户，个人购买大额存单应遵循实名制规定，企事业单位、行政机关和社会团体等机构投资者不得购买。
4、个人大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用年化收益率的形式计息，由总行确定每期的发行利率、计息方式、付息方式等。对于分层客户可定制定向利率产品。浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。
个人大额存单业务采取“总行集中额度控管”的销售额度管理模式，即总行不对额度进行分配，各营业机构可在总额度范围内按照先到先得原则办理发行业务。
5、个人大额存单为期次化产品每次发行均设定发行期，采用预约购买方式。个人投资者在发行期内预约时，系统检查客户卡内活期账户可用资金(活期账户可用余额+定存宝或活期宝账户资金)是否足额，资金不足无法预约。预约成功后不扣款，系统控制预约资金不可支取。客户在发行期内可预约增加或预约减少投资金额。产品起息日系统按照预约情况自动扣款并起息。
6、个人大额存单不能自动转存，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。
到期还本付息的产品，到期日系统自动将本息划回卡内活期账户。定期付息、到期还本的产品，付息日系统自动将利息划入卡内活期账户，到期日系统自动将本金划回卡内活期账户，付息日、到期日按照起息日对年对月对日计算。
如到期日因大额存单账户状态不正常等原因，卡内产品不能自动兑付，客户可在到期日后到全国任意网点办理兑付。
7、个人大额存单可以办理提前兑付，投资者可于产品利息起始日后办理提前兑付。
提前兑付分为全额提前兑付和部分提前兑付，目前仅办理全额提前兑付。
8、个人大额存单可以开立存款证明、办理冻结、质押贷款等。开立存款证明按照《个人存款证明及理财产品持有证明业务柜台操作规程》操作；质押贷款按照《“个人大额存单”质押贷款操作规程》操作，质押物入账时，由系统自动完成质押冻结，无需柜台做冻结操作，无需代保管品入库。
二、业务办理范围
1、客户持卡可在全国任意网点预约购买个人大额存单。
2、个人大额存单提前兑付或到期兑付（卡内产品到期日未能自动兑付时），可在全国任意网点办理。
三、使用的凭证
《个人大额存单认购协议》、《个人XX凭证》
四、收费标准
异地购买、兑付个人大额存单不收系统内异地取款手续费。
第二节 业务流程
2.1预约认购
一、审单
1、客户应持本人有效身份证件办理，如他人代办还应提供代办人有效身份证件、授权委托书。柜员按照《身份识别操作指引》的规定，对客户（或代理人）的人证一致性，以及客户、代理人（如有）的证件有效性和证件真伪进行审核。
2、审核协议书是否已由理财经理签字确认，代办类业务代理人还应在协议上填写代理人信息。
二、录入、打印
1、使用[5566单笔核对身份证信息附照片]交易联网核查客户身份信息，打印内部通用凭证。
2、如客户在协议中填写了需变更的联系方式，柜员使用[0302对私客户信息维护]交易维护客户联系方式（变更联系方式应由客户本人办理，下同），打印《个人客户信息建立/修改申请书》。
3、使用［4728滚动理财/大额存单预约］交易预约认购，打印协议书。
代理业务需同时录入代理人的身份信息、联系方式，也可单独调用[9177代理人登记/删除]交易，增加交易流水的代理人身份信息、联系方式。
三、核对、盖章
1、柜员核对凭证打印内容无误后，应将协议书、《个人客户信息建立/修改申请书》（如有）交客户，提示客户认真核对交易类型、金额等核实行打印内容，并签字确认。
2、内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）上加盖“附件”戳记。
四、凭证传递
1、将《个人客户信息建立/修改申请书》第二联（如有）、协议第三联和卡、客户身份证件交客户。
2、将《个人客户信息建立/修改申请书》第一联（如有）、授权委托书（如有）、内部通用凭证（联网核查）作为协议第一联的附件，一并随当日传票装订。
3、协议第二联于当日营业结束后交理财经理专夹保管，并在《内部凭证传递签收登记簿》中登记、签收（交接时，只需登记凭证类型、协议张数，由交出人、接收人签字即可，下同）。
2.2预约增加/减少
一、审核
在产品发行期内，客户可持身份证件卡到全国任意网点办理预约增加/减少投资金额。他人代办，还需提供代办人身份证件、授权委托书。柜员按照《身份识别操作指引》的规定，对客户（或代理人）的人证一致性，以及客户、代理人（如有）的证件有效性和证件真伪进行审核；核对协议书是否已经理财经理签字确认，代办业务代理人还应在协议书上填写代理人信息。
二、录入、打印
1、使用[5566单笔核对身份证信息附照片]交易联网核查客户身份信息，打印内部通用凭证。
2、如客户在协议中填写了需变更的联系方式，柜员使用[0302对私客户信息维护]交易维护客户联系方式，打印《个人客户信息建立/修改申请书》。
3、使用［4728滚动理财/大额存单预约］交易增加/减少投资金额，打印协议书。
代理业务需同时录入代理人的身份信息、联系方式，也可单独调用[9177代理人登记/删除]交易，增加交易流水的代理人身份信息、联系方式。
三、核对、盖章
1、柜员核对凭证打印内容无误后，应将协议书、《个人客户信息建立/修改申请书》（如有）交客户，提示客户认真核对交易类型、金额等核实行打印内容，并签字确认。
2、内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）上加盖“附件”戳记。
四、凭证传递
1、将《个人客户信息建立/修改申请书》第二联（如有）、协议第三联和卡、身份证件交客户。
2、将《个人客户信息建立/修改申请书》第一联（如有）、授权委托书（如有）、内部通用凭证（联网核查）作为协议第一联的附件，一并随当日传票装订。
3、协议第二联于当日营业结束后交理财经理专夹保管，并在《内部凭证传递签收登记簿》中登记、签收。
2.3提前兑付/到期兑付
一、审核
1、对于未到期产品，客户可以在提前兑付期内办理兑付；对于到期日未能自动兑付的产品，客户在到期日后可以到柜台办理兑付。客户应持身份证件和卡办理兑付手续，他人代办，还需提供代办人身份证件、授权委托书。柜员按照《身份识别操作指引》的规定，对客户（或代理人）的人证一致性，以及客户、代理人（如有）的证件有效性和证件真伪进行审核。
2、代理他人单笔现金取款业务，现金取款金额达到《大额资金汇划和现金支取业务管理规定》代理个人大额支取业务电话核实标准的，还应按照相关规定与被代理人进行电话核实。
二、录入、打印
1、使用[5566单笔核对身份证信息附照片]交易联网核查客户身份信息，打印内部通用凭证。
代理他人单笔现金取款金额达到人民币5万元以上（含）或外币等值1万美元以上（含）的，还应留存客户及代理人的身份证件复印件。
2、使用[4718对私理财产品/大额存单销户]交易录入各要素，打印《个人XX凭证》。
代办业务需同时录入代理人的身份信息、联系方式，也可单独调用[9177代理人登记/删除]交易，增加交易流水的代理人身份信息、联系方式。
三、核对、盖章
1、核对《个人XX凭证》打印是否正确，核对无误后，柜员应将凭证交客户，提示客户认真核对交易类型、金额等核实行打印内容，并签字确认。
2、内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）、身份证件复印件（如有）上加盖“附件”戳记。
四、凭证传递
1、将《个人XX凭证》副联和配好的现金（如有）交客户。
2、将内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）、身份证件复印件（如有）做《个人XX凭证》正联的附件一并随传票装订。
第三节 附则
一、本规程由总行运营管理部负责解释、修订。
二、本规程自印发之日起执行。