银行单位产品和客户洗钱风险评估管理方案模版.doc

银行单位产品和客户洗钱风险评估管理办法
1.目的
为深入实践风险为本的反洗钱方法，完善有效识别、评估、监测的反洗钱风险管理机制，关注和控制客户和产品的反洗钱风险，防范新产品开发和实施中的洗钱风险，建立洗钱风险论证、评估程序，定期识别、评估和审核新产品潜在洗钱风险机制。根据《 中华人民共和国反洗钱法 》等法律法规制定本方案。
2． 适用范围
2.1适用于全行各管理层、部门、营业网点，各业务条线及各个岗位;
2.2适用于开展对客户或产品发生洗钱风险评估及其他风险管理工作，从而发挥各业务条线了解客户的基础性作用。
3.职责
完善有效识别、评估、监测的反洗钱风险管理机制，关注和控制客户和产品的反洗钱风险，防范新产品开发和实施中的洗钱风险，建立洗钱风险论证、评估程序，定期识别、评估和审核新产品潜在洗钱风险机制。
4.工作程序
4.1基本原则
4.1.1风险相当原则。
要依据风险评估结果科学配置反洗钱资源，在洗钱风险较高的领域采取强化的反洗钱措施，在洗钱风险较低的领域采取简化的反洗钱措施。
4.1.2全面性原则。要全面评估客户或产品及地域、业务、行业(职业)等方面的风险状况。
4.1.3评估先行原则。
要建立健全洗钱风险评估机制，在设计、开发、审批和实施新产品过程中，要先行进行洗钱风险评估，并实行动态管理。
4.1.4保密原则。、
不得向客户或其他与反洗钱工作无关的第三方泄露客户或产品风险信息。
4.2风险评估体系
4.2.1体系概述
洗钱风险评估体系包括客户、产品(含金融服务)两大类。要结合行业特点、业务类型、经营规模、客户范围等实际情况，分解出某一基本要素所蕴含的风险子项。如，可区分新客户和既有客户、自然人客户和非自然人客户等不同群体的风险状况。
4.2.2客户风险评估
参照我行《xx银行客户洗钱风险等级划分类管理办法》相关规定，综合考虑客户背景、社会经济活动特点、声誉、权威媒体披露信息以及非自然人客户的组织架构等各方面情况，衡量本机构对其开展客户尽职调查工作的难度，评估风险。风险子项包括但不限于:
a.客户信息的公开程度。
b.客户在我行所评定的风险等级情况。
c.客户所持身份证件或身份证明文件的种类。身份证件或身份证明文件越难以查验，客户身份越难以核实，风险程度就越高。
d.反洗钱交易监测记录。
e.非自然人客户的股权或控制权结构。股权或控制权关系的复杂程度及其可辨识度，直接影响金融机构客户尽职调查的有效性。
f.客户地域性。要衡量客户及其实际受益人、实际控制人的国籍、注册地、住所、经营所在地与洗钱及其他犯罪活动的关联度，并适当考虑客户主要交易对手方及境外参与交易金融机构的地域风险传导问题。
4.2.3产品(含金融服务)风险评估
应当对各项金融产品及业务的洗钱风险进行评估，在进行风险评估时，不仅要考虑金融产品的固有风险，而且应结合当前市场的具体运行状况，进行综合分析。风险子项包括但不限于:
a.与现金的关联程度。
现金业务容易使交易链条断裂，难于核实资金真实来源、去向及用途，因此现金交易或易于让客户取得现金的金融产品或业务(以下简称关联业务)具有较高风险。
b.非面对面交易。
非面对面交易方式(如网上交易)使客户无需与工作人员直接接触即可办理业务，增加了金融机构开展客户尽职调查的难度，洗钱风险相应上升。
c.跨境交易。
跨境开展客户尽职调查难度大，不同国家(地区)的监管差异又可能直接导致反洗钱监控漏洞产生。可重点结合地域风险，关注客户是否存在单位时间内多次涉及跨境异常交易报告等情况。
e.代理交易。
由他人(非职业性中介)代办业务可能导致金融机构难以直接与客户接触，尽职调查有效性受到限制。鉴于代理交易在现实中的合理性，可将关注点集中于风险较高的特定情形，例如: 1 )客户的账户是由经常代理他人开户人员或经常代理他人转账人员代为开立的; 2 )客户由他人代办的业务多次涉及可疑交易报告; 3 )同一代办人同时或分多次代理多个账户开立; 4 )客户信息显示联系人为同一人或者多个客户预留电话为同一号码等异常情况。
4.3风险评估操作流程
4.3.1对于新建立业务关系的客户
根据xx银行《xx银行客户洗钱风险等级划分类管理办法》，应在建立业务关系后的5个工作日内划分其风险等级。当客户变更重要身份信息、司法机关调查本客户、客户涉及权威媒体的案件报道等可能导致风险状况发生实质性变化的事件发生时，应考虑重新评定客户风险等级，应在实施前进行洗钱风险评估，并在后续管理中实行动态管理。
4.3.2对新产品(新金融服务) 操作步骤 ：
4.3.2.1收集信息。
金融机构应根据反洗钱风险评估需要，确定各类信息的来源及其采集方法。信息来源渠道通常有: 1 .金融机构在与客户建立业务关系时，客户向金融机构披露的信息; 2 .金融机构客户经理或柜面人员工作记录; 3 .金融机构保存的交易记录; 4 .金融机构委托其他金融机构或中介机构对客户进行尽职调查工作所获信息。 5 .金融机构利用商业数据库查询信息; 6 .金融机构利用互联网等公共信息平台搜索信息。 金融机构在风险评估过程中应遵循勤勉尽责的原则，依据所掌握的事实材料，对部分难以直接取得或取得成本过高的风险要素信息进行合理评估。为统一风险评估尺度，金融机构应当事先确定本机构可预估信息列表及其预估原则，并定期审查和调整。
4.3.2.2筛选分析信息。
评估人员应认真对照风险评估基本要素，对所收集的信.息进行归类，逐项评分。如果同一基本要素或风险子项对应有多项相互重复或交叉的关联性信息存在时，评估人员应进行甄别和合并。如果同一基本要素或风险子项对应有多项相互矛盾或抵触的关联性信息存在时，评估人员应在调查核实的基础上，删除不适用信息，并加以注释。 金融机构工作人员整理完基础信息后，应当整体性梳理各项风险评估要素。如发现要素项下有内容空缺或信息内容不充分的，可在兼顾风险评估需求与成本控制要求的前提下，确定是否需要进一步收集补充信息。
4.3.2.3初评。
评估人员应逐一分析每个风险评估基本要素项所对应的信息，确定出相应的风险等级。
4.3.2.4复评。
初评结果均应由初评人以外的其他人员进行复评确认。初评结果与复评结果不一致的，可由反洗钱合规管理部门决定最终评级结果。
4.3.3风险分类控制措施
金融机构应在客户风险等级划分的基础上，采取相应的客户尽职调查及其他风险控制措施。
4.3.3.1.对风险较高客户的控制措施金融机构应对高风险客户采取强化的客户尽职调查及其他风险控制措施，有效预防风险。可酌情采取的措施包括但不限于:
a.进一步调查客户及其实际控制人、实际受益人情况。
b.进一步深入了解客户经营活动状况和财产来源。
c.适度提高客户及其实际控制人、实际受益人信息的收集或更新频率。
d.对交易及其背景情况做更为深入的调查，询问客户交易目的，核实客户交易动机。
e.适度提高交易监测的频率及强度。
f.经高级管理层批准或授权后，再为客户办理业务或建立新的业务关系。
g.按照法律规定或与客户的事先约定，对客户的交易方式、交易规模、交易频率等实施合理限制。
h.合理限制客户通过非面对面方式办理业务的金额、次数和业务类型。
i.对其交易对手及经办业务的金融机构采取尽职调查措施。
4.3.3.2.对风险较低客户的控制措施
金融机构可对低风险客户采取简化的客户尽职调查及其他风险控制措施，可酌情采取的措施包括但不限于:
a.在建立业务关系后再核实客户实际受益人或实际控制人的身份。
b.适当延长客户身份资料的更新周期。
c.在合理的交易规模内，适当降低采用持续的客户身份识别措施的频率或强度。
5.支持性文件
5.1.《中华人民共和国中国人民银行法》
5.2.《中华人民共和国反洗钱法》
5.3.《金融机构反洗钱规定》
5.4.《xx银行客户洗钱风险等级划分类管理办法》
6.相关记录