银行支票易业务柜台操作规程(模版).doc

支票易业务柜台操作规程

为了规范我行支票易业务的柜台操作，根据我行《授信风险管理操作手册》、《法人客户放款审核操作手册》、《xxxxxx银行支票易业务管理办法》（2014年修订版）等相关制度，特制定本操作规程。因“支票易业务”是支票结算业务基础上派生的一种授信业务，支票是“支票易业务”的载体，本规程所定要求均以支票有关的结算管理制度为前提。
一、基本规定
1、本规程所称“支票易业务”，是指xxxx银行为小微企业客户提供转账支票（以下简称支票）服务时，根据双方约定，先行给予客户一定授信额度，允许其在结算账户存款不足以全额兑付的情况下，在核定的授信额度内主动贷记存款人账户一定数量（按支票面额）的资金，使其签发的支票能够及时足额兑付的一种新型融资方式。
2、“支票易业务”仅限定于在我行开立基本存款账户或一般存款账户的小微企业客户开展支票结算时使用。
3、“支票易业务”主要用于解决客户生产经营过程中产生的临时性资金需要，不得用于归还贷款本金、支付贷款利息和项目投资，不得以任何形式流入证券市场、期货市场和股本权益性投资，不得提取现金，或直接将款项划入非交易性个人存款账户，不得将资金转入关联方企业。
4、支票易授信管理。
支票易业务涉及币种暂定为人民币。授信方式原则上采用全额授信（即按支票票面金额全额贷款付款，如支票金额超过授信额度，超额部分使用结算账户中的可用余额）；授信期限原则上不超过一年；授信次数每年不超过12次，每月不超过1次；单笔贷款期限不超过30天，且不得展期。
支票易额度原则上一年一定，循环使用，并根据企业在我行的业务结算量进行相应调整，最高不超过人民币200万元。
5、当出现以下情况时，冻结支票易额度：
l 支票易业务出现不良。
l 在其它授信品种被冻结或出现不良。
l 客户经营状况出现严重恶化，不符合我行授信条件。
l 客户支票易资金使用违反本办法“一、3”的规定。
l 客户出现违反合同约定的情况。
l 客户出现其他违约情况。
当上述情况解除后，可以对支票易授信额度予以解冻。相关冻结解冻操作均由cecm完成，无需柜台操作。

6、支票易借款利息管理。支票易借款利息自业务发生之日起按实际天数计算（利率为固定利率），利随本清。如贷款逾期，自逾期之日起按逾期罚息利率计收利息。
二、业务流程
（一）支票易授信额度设置
1、柜台审核要点
企业递交支票易业务申请后，经过公司业务部门和放款中心的审核后，在CECM系统中做额度发放录入交易，待柜台人员复核提交后生效。柜台人员需依据银行与企业签订的《xxxxxx银行支票易业务协议》、《综合授信协议》以及CECM系统生成的《授信额度启用通知书》进行复核生效处理，柜台人员应认真审核以下内容：
（1）《xxxxxx银行支票易业务协议》和《综合授信协议》是否为原件，签章是否齐全。
（2）《xxxxxx银行支票易业务协议》有关授信额度、生效日期、到期日期、金额等要素是否与《综合授信协议》一致。
（3）检查《授信额度启用通知书》是否有放款审核中心负责人签字，“综合授信协议流水号”栏目即为前台复核交易中的“协议编号”。
2、交易操作
经柜台人员初审和柜台经理审核批准后，开户行柜台人员通过【9999对公金融辅助审核及预判处理交易】扫描《xxxxxx银行支票易业务协议》、《综合授信协议》、《授信额度启用通知书》，由集中处理中心使用【7552支票易额度确认】交易进行复核。复核完成后，开户行经办人员联机打印内部通用凭证，《授信额度启用通知书》原件做内部通用凭证的附件，按流水顺序作当日传票，同时将《xxxxxx银行支票易业务协议》和《综合授信协议》原件退客户经理。另外，分行可采取集中处理方式，由分行集中处理中心人员经办及主管审核《xxxxxx银行支票易业务协议》、《综合授信协议》、《授信额度启用通知书》无误后，直接使用【7552支票易额度确认】交易办理，其他操作与开户行处理要求一致。
柜台人员操作【7552支票易额度确认】交易时，系统自动对协议中签订支票易业务的活期结算账户进行检查：
（1） 账户类型必须是基本存款账户或一般存款账户；
（2） 账户状态正常，没有司法等原因的账户冻结；
（3） 该账户没有签订对公存款周计划、法人透支，也不可是现金管理业务的子账户；
（4） 该客户号下没有同时生效的其他支票易授信额度。
3、授信额度生效
【7552支票易额度确认】交易提交成功后，系统将根据生效日期判断额度启用时间。如果非当日生效，则系统会在生效日的营业前对该额度进行生效处理。
4、授信额度冻结和解冻
根据本规程“一、5”中的规定，客户结算账户发生其中任一事项，客户的支票易授信额度将被冻结。
对于未到期的额度冻结，经客户经理和放款审核中心确认调整相关事由后，可重新启动该支票易授信额度，该额度的解冻处理无需柜台人员参与；对于因授信额度到期而产生的额度冻结，需由客户经理和放款审核中心审批，通过CECM系统重新发放新的额度，同时业务部门的人员仍须出具协议及《授信额度启用通知书》等相关资料，柜台人员根据放款指令使用【7552支票易额度确认】交易复核，流程比照额度生效处理。
5、额度及其他相关事项修改
在支票易业务的存续期间，可以根据业务需要调整支票易的授信额度到期日、授信额度（不得小于当前已用额度）和执行利率等。柜台人员凭放款审核中心提交的《贷款信息调整申请表》，使用【7552支票易额度确认】交易进行相应的修改。交易成功后打印核实行，《贷款信息调整申请表》作传票附件。
6、额度到期
根据账户设置的授信到期日，系统会在到期日日终后对支票易授信额度做失效处理。
（二）支票易授信额度内资金使用和偿还
1、支票易授信额度内资金使用
支票易的授信额度视为结算账户支票透支时的最大支票面额，该账户发生支票借记业务时，系统将比较支票金额与账户余额，当账户余额不足以支付支票，且支票金额不超过支票易授信额度时，系统将使用支票易授信额度余额支付该笔支票。系统自动控制账户支票易业务仅针对支票支付业务，每个自然月支票易业务限使用一次，一年的支票易业务发生次数不超过12次，上一次支票易业务贷款未还清，不得再次使用支票易业务授信额度。
2、贷款账务日终处理
每日日终，系统批量将按支票全额进行贷款账务处理，本金记入“313101短期贷款”科目中 ，并登记贷款登记簿，将结算账户登记为该笔贷款的第一还款账户。同时，核心系统将支票易使用情况通知CECM系统。
3、支票易贷款资金的归还
（1）到期自动还款。支票易贷款期限为30天，到期日日终（遇节假日顺延）由系统批量扣还贷款本金及利息。贷款到期存在未归还贷款本息的，该笔贷款将转为逾期，计算周期由利随本清转为按月计息，未归还的利息记入表内欠息。
（2）提前还款。借款人可在贷款到期前归还支票易贷款，需由业务部门应提供客户加盖预留印鉴的付款凭证，明确还款具体事项（包括：借据号、还本金额等内容）。开户行或分行集中处理中心凭付款凭证办理贷款归还。贷款提前还款为集中处理业务，请比照《对公贷款柜台操作规程》中“贷款归还”部分办理。
（3）逾期还款。在贷款逾期后，系统日终时将对其进行批量扣收，开户行也可在日间时比照自营贷款归还处理，采取联机方式扣收逾期贷款本金及欠息。
柜台人员可通过【7553支票易登记簿查询】交易查询客户的支票易业务的相关信息。
（六）相关报表查询/回单打印说明
1、贷款凭证
支票易业务发生的次日，开户行使用【9019客户回单查询打印】交易打印行标空白凭证作签约人贷款回执。贷款回执的借方为支票易贷款账户，贷方为签约结算账户，摘要中注明“支票易贷款”。
2、支票易业务批量还款、结息、扣款回执同对公自营贷款处理方式。
三、本操作规程由总行运营管理部负责制定、解释、修订。