银行个人贷款循环授信额度管理办法模版.docx

xxxcc村镇银行个人贷款循环授信额度管理办法第一章总则第一条为规范和促进我行个人贷款业务发展，满足客户多样化融资需求，提高业务办理效率，提升市场竞争力，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、贷款通则等有关法律、法规，信贷业务担保管理办法及我行个人贷款业务相关管理规定制订本办法。第二条本办法所称个人贷款循环授信额度是指对符合我行授信条件的自然人客户，授予客户在一定的时间内周转使用若干信用的最高控制额度。在授信限额和有效期限内，客户可以根据需求选择我行个人贷款产品，循环支用贷款，以满足个人日常消费和经营周转需求的个人贷款业务。第三条相关个贷产品管理办法明确可申请个人循环授信额度的，在申请循环授信额度时应同时遵循相应个贷产品管理规范和本管理办法的要求。第四条本办法适用于xxxcc村镇银行所辖各级经营机构。第二章借款人条件第五条借款人基本条件（一）具有完全民事行为能力的自然人；（二）在本地具有常住户口或合法居留身份；（三）有正当合法的职业和稳定的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力和意愿；（四）具有良好的信用状况，无违法犯罪记录或个人不良嗜好；第六条借款人具体条件借款人必须满足我行相应个贷产品对借款主体的具体要求。第三章循环授信额度相关规定第七条循环授信额度可采取抵押、保证、质押等各种担保方式，对于满足条件的借款人还可以办理信用授信。同时个人经营性贷款不允许多头授信。第八条循环授信额度对应的担保方式为最高额担保，包括最高额抵押、最高额质押、最高额保证。最高额担保是指在最高债权额限度内，对一定期间内连续发生的债权作担保。第九条授信限额及期限（一）最高额质押担保额度借款人可以我行人民币定期存款，一、二、三星风险等级的人民币理财产品设定最高额质押担保。限额应满足我行相关质押贷款产品的质押率要求，授信额度的有效期最长为一年，且不超过质押物权利凭证有效期。（二）最高额房地产抵押担保额度借款人可以本人或第三方名下的具有完全产权，能够上市交易且具有较强变现能力的房地产设定最高额抵押担保。最高额抵押担保授信限额应符合我行各类个贷产品中规定的不同种类物业的抵押率的要求，授信额度期限一般为三年。抵押物的种类、抵押率、价值确认及其它应满足的条件均应符合我行相关个贷产品的规范。（三）最高额保证担保额度最高额保证担保分为专业担保公司担保、一般企业法人担保、自然人担保等三种形式。最高额保证担保授信限额应符合我们行认定保证人的担保限额的要求，并需满足我行相关保证担保的管理规定。授信额度的有效期最长为两年。（四）最高额信用额度对于我行认可的优质客户，可给予无担保的最高额信用额度。最高额信用额度用途及限额应满足相关个贷产品管理规范，额度有效期最长为三年。第十条授信额度利率浮动比率授信额度的利率浮动比率在中国人民银行公布的浮动范围内，并在满足我行个贷利率执行标准条件下，根据借款人的还款能力、信用状况及对我行的综合贡献度等方面，与借款人协商确定。第四章授信额度下单笔贷款规定第十一条贷款用途额度下贷款可用于合法的个人消费和个人经营周转，不得流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发等，不得用于借贷牟取非法收入，不用于国家法律法规明确规定不得经营的项目。第十二条单笔贷款限额额度有效期内某一时点借款人的可用授信额度是指核定的总额度与额度项下未清偿贷款本金之差，借款人每次偿还贷款本息后，可按已还本金额恢复可用授信额度。第十三条贷款期限单笔贷款的期限不得超过额度有效期，并根据贷款用途满足如下规定：（一）贷款用于经营的，一般不超过一年，最长不超过三年；（二）贷款用于消费的，最长不超过五年；（三）以信用方式的贷款，除用于购买家用轿车和住房装修的期限最长可达三年外，其它用途最长不超过一年。第十四条贷款利率额度内单笔贷款的执行利率应符合中国人民银行相关规定及我行同期相关利率执行的管理要求。第十五条贷款还款方式贷款期限在一年以内的，一般可采用按月还本付息或按月付息到期还本，优质的客户也可采用到期一次还本付息法、按季结息分期还本法、按季结息到期还本法。贷款期限在一年以上的，原则上应采取按月等额本息还款法或按月等额本金还款法还款。第五章业务办理流程第十六条额度申请借款人向我行申请办理循环额度的，应填写个人循环额度贷款申请表，并同时提交以下资料：（一）借款人基本资料1.合法有效的身份证件，包括额度申请人夫妻双方有效身份证明（居民身份证、户口本、军官证，港澳台同胞回乡证或其它有效居留证件）；2.婚姻证明，额度申请人如单身应提供未婚证明并签署单身承诺函，其他情况提供符合法律要求的证明材料；3.申请人偿还贷款能力证明材料；4.我行要求的其他文件资料。（二）经营平台相关资料对于以经营为用途的借款人，需提供经营平台相关资料，具体应按照本行相关个人经营类贷款管理办法的要求执行。（三）担保类资料1.以财产抵（质）押担保的，需要提供抵押物或质押权利权属证明文件正本及有处分权人同意抵（质）押的书面证明材料，需要评估的应提供我行认可的评估机构出具的评估报告或行内价格评估报告及价格认定相关材料。2.以保证担保的，应提供保证人具有保证能力的证明资料，保证人是自然人的应提供身份证、个人财产与收入证明；保证人为法人的提供营业执照、章程、近期财务报表等（我行签约的专业担保公司或为单笔贷款提供全额保证金担保的除外）。第十七条授信前调查授信前调查应根据我行个贷业务贷前调查的要求，着重从借款人状况、贷款用途、还款来源的充足性和可靠性、担保情况等方面进行调查。第十八条额度审查、审批贷款审查及审批人员按照我行个人授信业务审查及审批权限及流程，审查、审批，审批人应根据客户性质、担保条件、贷款用途、个人信用情况、借款人经营情况（经营贷款）综合确定是否授予额度、额度大小、期限、利率最低浮动比率等，并出具审查、审批意见。第十九条合同签订申请人额度审批通过后，客户经理应与各方当事人当面签订个人借款合同（额度版）、个人贷款最高额抵押合同、个人贷款最高额质押合同或个人贷款最高额保证合同等相关合同。第二十条抵质押物登记及入库采用最高额抵押或质押担保方式的，在合同签订后，应根据国家、当地的法律法规及我行相关规定，办理抵押登记、质押物冻结及其他必须的手续，并视实际情况办理保险或合同公证。抵（质）押权设定后，抵（质）押权利凭证应由我行保管。第二十一条额度启用完成相关额度借款合同、担保合同的签订，并落实相关担保手续后，经有权人审批同意即可给予借款人额度启用。第二十二条额度项下贷款发放申请人可直接至经办网点填写个人额度借款支用单和个人借款凭证，由经办行发起放款申请；第二十三条贷款归还根据借款人选择的还款方式及还款周期进行还款，包括自动扣款和主动还款。第六章额度管理第二十四条额度调减当发生借款人资信下降、抵（质）贬值、保证人担保人能力下降等情况，通过调减授信总额可以控制风险的，经办行可以发起授信总额度调减流程，在授信额度审核单中明确调减后的总额度及调减后的额度分配意见，经有权人审批后生效，在以后的期限内贷款支用总额不超过调减后的额度，额度调减后不得调增。第二十五条额度冻结经办行在与借款人签订循环贷款借款合同时，应明确我行有冻结其个人贷款循环授信额度的法律权利。借款人出现以下情况之一，我行将冻结借款人个人贷款额度：（一）额度项下支用的任意一笔连续欠息或欠款60天（含）以上的；（二）我行贷款期间，通过人民银行征信系统查出借款人在同业贷款出现累计超过90天逾期或信用卡透支出现累计超过90天逾期。（三）违反国家有关法律法规使用贷款或未按合同约定用途使用贷款；（四）作为主要负责人或股东的企业出现经营状况严重恶化；转移财产、抽逃资金，以逃避债务；丧失商业信誉；有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情况；（五）银行认定的其他情况。第二十六条额度解冻对已冻结的个人循环贷款额度，借款人如同时具备下列条件的，可以进行解冻：（一）客户归还逾期贷款并正常还款三期以上；（二）我行贷款期间，客户在人民银行征信记录显示已归还同业逾期贷款并正常还款连续三期以上或已偿还拖欠的信用卡欠款；（三）挪用贷款行为已经纠正；（四）企业出现的问题得到妥善解决，且不影响客户的信用和还款能力；（五）其他我行认定的情况。第二十七条额度终止（一）循环贷款有效期满，客户不要求延长额度期限的，其额度自行终止。（二）经办行应在相关合同文本中明确我行终止循环贷款额度的法律权利。在额度有效期内，如客户发生下列情况之一，经办行应立即终止其循环贷款额度，对已经发放的贷款，应及时催收，尽快收回。1.借款人死亡、失踪或丧失劳动能力；2.借款人因第三人对其提起诉讼或仲裁而导致财产被强制执行，履约能力严重不足；3.借款人在我行的两笔及以上贷款分别出现了两期（含）以上的逾期；4.通过人民银行征信系统查出借款人在同业贷款出现重大不良信用记录；5.借款人出现了重大变故导致其还款能力明显不足；6.借款人所在单位或公司出现重大变化，影响借款人正常工资收入；7.借款人出现信用卡套现或参与非法民间借贷；8.我行认定的其他情况。第二十八条额度延期借款人如同时满足以下条件，在额度到期前六个月内，可办理额度延期：（一）客户工作单位、职务、收入、家庭、经营情况未发生重大不利变化；（二）有额度支用记录，当前贷款无逾期；（三）担保条件未发生不利变化；（四）近两年内所有银行贷款本息逾期累计不超过五次，最高逾期不超过一期。额度延期期限不得超过各类最高额担保额度的期限上限，经办行应与借款人重新签订借款合同及相应担保合同。第二十九条额度结清额度结清必须在额度项下所有贷款全部结清后方可办理，经办行应出具结清证明，并配合抵（质）押人办理解除抵（质）押登记手续，返还相关权利证书等。循环贷款额度结清后，循环贷款额度不得再使用。第三十条需要对借款人额度进行冻结、解冻、终止以及延期的，由贷款经办行填写个人循环贷款额度变更申批表，申请表中应详细记载额度情况，包括借款人姓名、额度编号、额度金额、余额、当前额度状态等信息，以及变更原因、变更方案等，额度冻结、解冻、终止由经办行内部有权审批人审批生效，额度延长、增额按额度申请流程进行审批。第七章贷后管理第三十一条个人循环贷款贷后管理工作在本章未作特别说明，应严格按照本行个人贷款贷后相关管理办法的要求执行。第三十二条贷后管理人员应根据系统报表每月监测各不同授信方式下借款人经营、消费授信额度的发放情况，贷款支用情况和贷款归还状况。第三十三条贷后检查在额度生效后贷后检查人应根据本行贷后管理相关规定进行额度检查。（一）通过实地走访、电话调查、查询个人征信报告等途径调查借款人基本状况：1.借款人工作单位、收入来源、收入水平是否发生异常变化；2.借款人的住所、联系电话有无变化；3.借款人家庭资产负债情况有无重大变化；4.借款人是否发生可能影响借款人还款能力及还款意愿的突发事件或重大变故；5.借款人是否卷入重大经济纠纷、涉讼、涉案、涉毒、涉赌、离婚或身体健康状况恶化甚至突然死亡；6.借款人作为主要负责人或股东的企业经营状况是否正常，是否已发生重大不利变化或潜在重大不利因素，分析变动原因和发展趋势；（二）保证人的个人资信、收入状况等，分析是否仍具备代偿能力；（三）了解抵（质）押物的现状，包括其价值波动情况、变现能力等。（四）借款人已提款的，还应对其贷款资金流向、支付进行监控：1.贷款资金的流向是否与约定的用途一致；2.贷款资金的支付方式是否符合相关要求；3.了解开设账户、收付结算情况、履约情况、欠息情况,检查有无异常；（五）贷后检查完成后，应形成详细的书面检查报告根据贷后查检情况对授信额度、贷款进行及时处理。第三十四条档案管理客户经理应按本行个人授信相关档案管理规定的要求整理档案，移交给档案管理人员。第八章附则第三十五条本办法由xxxcc村镇银行负责制定、修改和解释。第三十六条本管理办法自下发之日起执行。