农村商业银行“致富通”农户联保贷款管理办法模版.docx

农村商业银行“致富通”
农户联保贷款管理办法(暂行）

第一章 总 则
第一条　 为提升＊农村商业银行信贷支农服务水平,进一步满足广大农户生产、生活等方面的信贷资金需求,提升信贷资金支农使用效益,依据有关中国银监会《农户贷款管理办法》(银监发〔*〕50号）、《***农村信用社“致富通”农户贷款管理办法》(黔农信办发〔＊〕178号)等关于规定,拟定本办法。
第二条 本办法所称贷款人是指*农村商业银行辖内营业部及各支行。借款人是指自愿参加联保小组的信用农户。
第三条　 本办法所称农户联保贷款是指在贷款人服务区域内的农户自愿组建联保小组,贷款人对联保小组建员发放的，并由联保小组建员相互承担连带保证责任的贷款。本办法所称农户从《*农村商业银行“致富通”农户贷款管理办法》之规定。
第四条 农户联保贷款采取“自愿联合、多户联保、依约还款、风险共担、责任连带”的管理办法。
第五条 贷款人经营农户联保贷款，应遵守本办法。
第六条 　贷款人开展农户联保贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第二章 联保小组设立目的、条件、方式及职责
第七条 组建联保小组的目的:
一是弥补可使用信用贷款额度不足。即针对农户大额授信,虽然借款申请人有授信额度,但以信用贷款方式可取得的贷款额度不足,剩余部分可采用联保贷款方式取得。
二是形成信用联合体。建立联保小组建员监督和风险共担机制。
第八条 组建联保小组的条件:
(一)联保小组建员长期居住在贷款人服务区域内,且在本地拥有自有住房或固定的经营场所；
（二）联保小组建员年龄在18周岁(含）至6０周岁（含）之间,具备完全民事行为能力且身体健康的自然人；
(三)自愿组建联保小组并面签农户联保协议;
（四)联保小组建员只能加入一个联保小组;
（五）联保小组建员均为贷款人评定的信用等级在“一般”(含）以上的信用农户,且在加入联保小组之前,没有对外提供担保;
(六）贷款人要求的其他条件。
第九条 联保小组组建方式。联保小组由没有直系亲属关系的3(含)-5(含)户的农户自愿联合组建，并推选一人为联保小组组长。直系亲属在这里是指共同生活在一个家庭,没有分家立户的父母、子女、兄弟姐妹等直系血亲及其所形成的直系姻亲。
第十条 联保小组职责。
（一）自愿联合。组建联保小组是联保小组建员的共同意思表示,由小组建员自愿联合,共同签订联保协议。
（二)依约还款。联保小组每个成员都有监督借款人按约还款的责任。
(三）风险共担。联保小组每个成员在享受小组用信便利的同时,共同承担借款人违约带来的风险。
(四）责任连带。联保小组建员互为保证人,当借款人没有履约时,保证人对债务承担连带保证责任。
（五)民主推荐。为便于联保小组的日常管理,联保小组建员在充份协商的前提下，推选造成或产生联保小组组长。联保小组组长主要负责监督本小组建员的资金使用、生产经营、还本付息等工作,督促联保小组建员按时履约，出现违约时,应及时召开联保小组会议,积极研究偿还措施,同时报告贷款人。
(六）其他职责。决定联保协议保证有效期间及其他未尽事宜。
第三章 　贷款申请及受理
第十一条 　农户联保贷款申请应具备以下条件：
（一)依规定设立联保小组，并共同签订了联保协议;
(二）借款用途明确、合法；
（三)联保小组建员从事农业生产或者其他符合国家产业政策的经营活动,并有合法、可靠的还款来源；
（四)联保小组建员均在贷款人处开立个人银行结算账户；
（五）贷款人要求的其他条件。
第十二条 　农户联保贷款申请应提供以下资料文件资料:
(一)借款申请书;
（二)*农村商业银行农户联保协议；
（三)借款人及联保小组其他成员合法有效身份证件、户口簿、婚姻状况证明资料文件资料；
（四)贷款人要求的其他资料文件资料。
第十三条　 收到借款申请后，贷款人应依照上述关于规定,对联保小组设立情形、联保协议签订情形及其他资料文件资料的真实性、有效性、完整性进行初步审查，资料文件资料欠真实、有效、完整的,应及时通知借款申请人进一步补充、完善。
第十四条 联保小组建员没有进行建档、评级、授信的,要先依照《＊农村商业银行农户信用等级及综合授信管理办法》等关于规定,进行建档、评级和授信;超过授信有效期的，要重新安排授信调查,进一步确定联保小组建员个人信用等级和综合授信额度。
第四章　 贷款期限、利率、用途和还款方式
第十五条 　贷款期限。贷款人应依据有关借款人生产经营实际、偿还能力等情形合理确定贷款期限。贷款期限原则上按月确定，贷款最长期限原则上不超过5年且申请贷款时借款人的年龄加贷款期限原则上不超过60年。
第十六条 　贷款利率。贷款人原则上应区分联保小组建员个人信用等级、对贷款人的贡献度等，依照贷款利率覆盖风险的原则,实行差别利率，详细利率执行标准依照人民银行关于利率规定及贷款人利率定价机制确定，以借款借据记载为准。
逾期贷款利率、罚息利率、违规使用借款的罚息利率及贷款的停息、减息、免息和挂息的处理，依照关于规定执行，有权限限制的,应严格按权限进行审批。
第十七条 贷款用途。农户联保贷款主要用于农户从事农业(农林牧副渔业)生产、加工等农业生产经营及其他非农生产经营。
第十八条 还本付息方式。贷款期限在1年(含)以内的，可采用按月、季付息,分期还本或一次还本的还款方式;贷款期限超过１年的,应采用按月、季付息，分期还本方式，原则上还本一年不少于1期。
第五章　 贷款调查、审查与风险评估
第十九条　 贷款的调查与审查。对农户建档、评级、授信过程视同对借款申请人的贷前调查与审查前移，贷前调查内容以《*农村商业银行农户资信调查表》关于内容为准。
第二十条 贷前风险评估。由于评级、授信是由信用等级评定小组集体决策,视同贷前风险评估前移。若借款人申请借款时,贷款人确有充份证据证明借款人自身行为或其他因素可能对借款人资信、还款能力等造成重大不良影响的,信贷人员需对借款人重新进行贷前风险评估，出具贷前风险评估报告。信贷人员应将审查结果及时告知借款申请人及联保小组组长,并说明有关原因。
第六章 信用等级、授信额度的确定与审批
第二十一条 联保小组建员个人信用等级、个人综合授信额度均依据有关《＊农村商业银行农户信用等级及综合授信管理办法》等有关规定确定,并以申请时点的个人信用等级和综合授信额度为准。
第二十二条 农户联保小组个人信用等级年审依照《＊农村商业银行农户信用等级及综合授信管理办法》关于年审规定办理。　
第二十三条 联保小组授信使用原则。
(一)个人综合授信余额监控原则。联保小组任一成员可使用的综合授信额度不得超过申请贷款时其个人综合授信余额。
(二）个人综合授信循环使用原则。联保小组建员在联保协议有效期、保证协议保证期、个人综合授信有效期及个人综合授信额度内,可依照“风险可控、余额监控、周转使用”的循环用信方式。
(三）联保小组建员年审及授信调整原则。联保小组建员信用等级升降、个人综合授信额度调整依照《*农村商业银行农户信用等级及综合授信管理办法》关于规定办理。在保证协议保证期间,最高担保债权原则上不作调增,若联保小组建员资信状况发生较大变化,对将来贷款安全可能造成或产生较大影响的,贷款人应及时开展调查，视潜在风险大小,及时调减乃至取消最高担保债权额度,同时重新签订《*农村商业银行保证协议》,对保证期间形成的债权最高余额进行重新确认。
第七章 贷款发放与支付
第二十四条 签订协议。贷款审批通过后 ,贷款人应及时通知借款人办理借款关于手续,与借款申请人签订《*农村商业银行农户借款协议》和《*农村商业银行保证协议》,并在《*农村商业银行农户借款协议》中明确商定贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。
第二十五条 填写借款借据。贷款人应明确专门的放贷专柜和信贷人员。经信贷人员审核借款人借款符合规定用途，《＊农村商业银行农户借款协议》和《*农村商业银行保证协议》签订无误后,填写借款借据,并在借款借据相应栏次签字。信贷人员对审核的准确性、完整性负责。
第二十六条　 贷款发放。柜面人员审核借款人与其身份证信息一致后,方可办理贷款发放手续。
第二十七条　 贷款支付。贷款支付采用借款人自主支付方式或贷款人受托支付方式,贷款人应当与借款人在借款协议中明确商定,有下列情形之一的农户联保贷款,经贷款人同意可以采取借款人自主支付：
（一）单个借款人生产经营贷款且金额不超过50万元,或用于农副产品收购等无法确定交易对象的;
（二）借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的;
（三）法律法规规定的其他情形。
鼓励采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象进行支付。
第二十八条 借款协议生效后，贷款人应当按协议商定及时发放贷款。无论采取何种支付方式,均须将费用转入借款人指定个人银行结算账户,严禁以现金方式发放贷款,确保资金发放给真实借款人。
第八章　 贷后管理
第二十九条 贷后检查。农户联保贷款首贷检查时间为自贷款发放后半年内，并在贷款到期前，原则上每年检查不低于一次。检查情形填写《*农村商业银行农户贷款贷后检查表》，检查表一并归入信贷档案管理。对于借款人能够正常还本付息的，信贷人员可通过非现场形式进行日常监测；若信贷人员通过非现场日常监测发现借款人还本付息不正常或者发现符合第三十一条规定情形之一的,信贷人员应及时进行现场检查。
第三十条 建立“三项”检查制度。支行在贷后管理中应当着重排查防范假名、冒名、借名贷款，包括建立贷款本息独立对账制度、不定时重点检（抽)查制度以及至少两年一次的全当面提交叉核查制度。
第三十一条 风险预警。信贷人员在贷后检查过程中或通过其他渠道，若发现借款人或联保小组建员有下列情形之一的，应及时进行风险预警,提出有效的风险监控措施，并以书面形式向网点负责人报告:
（一）借款人或联保小组建员无故逃逸、隐匿、被司法机关关押、逮捕等;
（二)借款人或联保小组建员存在违法经营行为；
(三）借款人或联保小组建员生产经营不正常，资产明显减少，还款能力明显降低，影响贷款偿还的;
(四）借款人或联保小组建员死亡或家庭主要关系发生经济纠纷的;
（五）借款人有拒绝接受贷款监督,挪用贷款或转移收入、资产，贷款逾期,拖欠利息等行为；
（六）其他重大风险事项。
第三十二条 贷款催收。信贷员依据有关贷款监测台账，对即将到期的贷款原则上提前10个工作日抄列还款通知，提前5个工作日送达借款人及联保小组建员,并收回回执归档管理。
第三十三条 贷款展期管理。
(一)办理展期的条件。农户联保贷款在借款人还款意愿良好、预期现金流量充份、具备还款能力的前提下，若遇下列情形之一的,可给予办理展期：
1．借款人商品确已销售，但销售货款尚未回笼的；
2.受＊场、自然灾害等不可抗拒因素影响,致使借款人生产经营等暂且发生困难的;
3.贷款期限与实际生产经营周期不匹配的；
4.贷款人认定的其他情形。
（二)展期申请及审批。借款人未能按时归还贷款确需要展期的,应当在贷款到期前１0个工作日,向贷款人申请展期。展期申请应包括(但不限于)展期的金额、展期的期限、展期的理由、还款计划等内容，另外，还需提供联保小组同意展期协议书，最终是否同意展期由贷款人决定。贷款展期按农户联保贷款信贷审批程序和权限进行审批。
(三）展期期限。详细展期期限可结合借款人商品资金结算期、生产恢复时间、生产经营周期等合理确定。已展期贷款不得再次展期。展期贷款最高列入关注类进行管理。
（四）展期贷款利率。展期贷款利率应实行按时限累计计算，贷款的展期期限加上原贷款期限达到新的贷款利率期限档次的，自展期之日起，按新的贷款期限档次贷款利率计息。
第三十四条 贷款重组。贷款人应积极探索还旧借新、调整还款方式等多种贷款重组措施，最大程度地盘活和保全信贷资产。
第三十五条 加强贷款风险管理。
（一）引导联保小组优化组合。在尊重联保小组自愿联合的前提下,参考联保小组建员个人信用等级、年龄结构、受教育程度、技术专长、发展生产的关联性等因素，引导联保小组优化组合,最大程度地发挥联保小组的组织合力。
（二)科学确定分期还款。对于中长期贷款,采用分期还款方式,充份发挥分期还款的“早期预警”功能。
（三）建立特殊贷款用途的保险转嫁机制。对于贷款投向交通运输、大宗养殖、规模化种植、林木生产经营等潜在风险较大的行业，积极探索建立“农户联保贷款＋保险”的风险转嫁机制。
(四）探索建立优质农户和诚信客户激励机制。对按时还款、信用良好的借款人采取优惠利率、利息返还、信用累积奖励等方式,促进信用环境不断改善。
第九章 联保小组变更和终止
第三十六条 联保小组变更。在联保协议有效期间,原则上不得擅自变更联保小组建员,若确需要变更联保小组建员的，须进一步明确联保小组建员连带保证责任，并报贷款人同意后，重新签署联保协议。
第三十七条 联保小组终止。
（一)联保小组全体成员已还清贷款人债务且联保小组授信有效期限届满的,联保小组自动解散。联保小组建员再次申请借款时,需要重新签订联保协议;
(二）联保小组全体成员已还清贷款人债务且《*农村商业银行联保协议》有效期、《＊农村商业银行保证协议》保证期还未届满的，若联保小组建员未申请小组解散或变更的,《*农村商业银行保证协议》继续有效。
第十章　 信贷档案管理
第三十八条　 农户联保贷款信贷档案以联保小组为单位编号建档管理。其他关于要求参照《*农村商业银行信贷档案管理办法》及《*农村商业银行“致富通”农户贷款管理办法》执行。
第三十九条 农户联保贷款信贷档案主要包括：
(一）＊农村商业银行农户联保协议书;
(二）＊农村商业银行农户借款协议;
（三）*农村商业银行保证协议;
（四）有效身份证复印件、户口簿复印件、结婚状况证明;
(五）借款申请书;
(六）借款借据；
（七)＊农村商业银行农户联保贷款贷后检查表；
（八)贷款催收通知（回执）；
(九）贷款人要求的其他资料文件资料。
第十一章 激励与约束
第四十条 各支行依据有关工作需要，可建立科学合理的农户联保贷款定时考核制度，对农户联保贷款的服务、管理、质量等情形进行考核,并给予一定的容忍度。主要考核指标包括（但不限于）:
(一)农户联保贷款到期本金回收率、利息回收率及增减变化等管理指标;
(二）农户联保贷款不良率、不良贷款迁徙率及增减变化等质量指标。
第四十一条 各支行可建立科学的绩效薪酬管理制度，体现多劳多得、效益与风险挂钩的激励约束要求。
第四十二条 支行在办理农户联保贷款业务应严格遵守我行尽职免责、违法违规处罚等制度。尽职无过错,且风险在容忍度范围内的，应当免除责任;超过容忍度范围的，有关人员应当承担工作责任；对于违反规定的,按我行有关管理办法严肃追责处罚。
第十二章 罚　 则
第四十三条　 责任追究。对有以下行为之一的，对有关责任人依照*农村商业银行有关规定进行责任追究：
(一）未按本办法规定流程开展农户联保贷款且未能合理说明理由的;
（二）未按规定执行有关协议或农户联保协议面签的;
(三）超越、变相超越权限进行审批贷款的;
（四)授意借款人虚构情节取得贷款的;
（五）未按要求开展联保小组建员年审工作或年审后的信用等级和授信额度严重失真的;
（六）未按规定要求开展农户联保贷款检查，造成贷款损失的;
(七）其他严重违反农户联保贷款管理规定的行为。