银行对公信贷退出管理办法模版.doc

中国xx银行对公信贷退出管理办法

目 录

第一章 总 则
第二章 职责与分工
第三章 对公信贷退出的范围及方式
第四章 对公信贷退出的流程
第五章 对公信贷退出的监控与考核
第六章 附 则

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第一章 总 则

第一条 目的和依据
为进一步提高信贷经营管理能力，主动调节信贷结构，防范和提前化解潜在信贷风险，控制和减少实质性损失，根据国家宏观政策、产业政策、xx银行信贷管理政策和风险偏好，制定本办法。
第二条 信贷退出的概念
信贷退出是指xx银行根据国家宏观经济政策和监管要求，结合xx银行信贷政策导向和结构调整需要，每年压缩、退出风险程度高、综合贡献低客户的非不良信贷余额，以达到有效防范风险，持续优化信贷结构的目标。
第三条 基本原则
信贷退出应遵循以下原则：
（一）前瞻性原则。提高风险敏感度与前瞻性，主动排查客户潜在风险，及时发现、预测可能影响信贷资产质量的因素及其变化，着眼于风险早预警、早发现、早退出。
（二）审慎性原则。退出客户的选择要以保障我行信贷资产安全为前提，避免出现“死退”和“退死”情况。
（三）替代性原则。退出计划按年度确定，以总行发文时间为准，自动替代上一年度的退出计划及退出名单。
（四）合规性原则。对公信贷退出计划的制定、执行和检查全流程，要坚持依法合规。对于列入退出名单的客户，要严格执行年度信贷政策中退出类客户政策。
第四条 适用范围
本办法适用范围为xx银行境内各分支机构。

第二章 职责与分工

第五条 公司业务部职责
（一）牵头全行对公信贷退出总量计划制定及计划分解；
（二）牵头组织制定年度信贷退出重点领域；
（三）牵头拟定对公信贷退出客户名单；
（四）牵头受理调整退出名单；
（五）监测和督导退出名单的标签化管理和退出计划的执行情况。
第六条 信贷管理部职责
（一）根据当年信贷结构调整方向，参与制定和提出年度对公信贷退出重点领域；
（二）根据掌握的客户风险状况向经营部门提供应纳入退出计划的风险客户名单建议。
第七条 授信审批部职责
对退出客户新增信用额度和新增单笔信用业务的审批情况进行监测和核查。
第八条 总行相关部门职责
数据管理部负责提供银监会公布的出现环境和社会风险企业名单；牵头CMIS系统的改造与维护，实现退出计划的相关查询。
战略客户部、机构业务部、小企业业务部负责提供各自职责范围内的对公信贷退出名单。
第九条 一级分行部门职责
各一级分行公司业务部作为分行对公信贷退出工作的牵头部门，牵头负责辖内对公信贷退出计划总量的测算、客户名单的制定和调整，督导辖内信贷退出计划的执行，并对辖内信贷退出完成情况进行数据监测。风险管理部、机构业务部、小企业业务部等其他部门予以支持和配合。

第三章 对公信贷退出的范围及方式

第十条 对公信贷退出范围
（一）客户 信贷退出客户指截至上年末的非不良信贷客户。
范围
1.存在合规性问题的客户。指违反国家相关政策和制度要求的客户（项目），包括但不限于：违反项目审批、核准或备案等相关制度的；不符合国家及地方政府在用地审批、环境评价、节能评估、劳动安全、城市规划等方面规定的；未获得国家环保验收或环保不达标的；有其他违反国家政策行为的。
2.风险程度高、综合贡献低的客户。重点退出产能过剩等国家政策明确去产能行业、国家重点调控行业中不符合产业政策的客户，不符合绿色信贷标准的客户，以及年度信贷政策中列明的逐步压缩行业的客户。客户特征包括但不限于：
（1）技术落后。采用技术属于国家最新发布《产业结构调整指导目录》中淘汰类技术；主要产能属于国家淘汰落后产能范围；技术门槛低，缺乏核心技术优势，可替代性强。
（2）专业化经营程度差。主要是指公司主营业务收入在全部收入占比不足50%；盲目跨行业扩张；涉及高风险投机活动。
（3）企业管理不规范。主要是指公司治理结构不健全，公司部门设置不符合公司法要求，且缺乏有效的内部控制机制，管理不透明，银行难以监控；财务制度不健全，涉及财务信息造假等情况。
（4）经营不善。主要是指企业正式投产后，利润率连续两年低于国家统计局公布的行业平均水平，且所处行业发展前景不明；经营利润难以覆盖银行贷款本息；企业亏损，且短期内难以扭亏为盈。
（5）竞争力差。主要是指市场份额大幅下滑；利润水平受利率、汇率、原材料价格变化影响极大，抵御经营性风险能力较差；融资成本显著高于市场平均筹资成本。
（6）企业或股东缺乏责任感。主要是指信用状况持续恶化，银行贷款逾期或拖欠贷款增加；近三年在银行同业有违约记录或不良信用记录。
（7）风险回报水平低。主要是指风险回报水平（RAROC）明显低于行业平均水平，客户未来发展无潜力，对我行信贷经营无战略意义。
3.存在重大风险隐患的客户。包括但不限于：涉及洗钱、非法集资等违法犯罪活动；涉及民间借贷，资金链存在断裂风险；发生重大安全事故、环境污染或其他环境和社会风险事件；关注三级或贷款已逾期但尚未出现不良；发生重大风险事项，我行信贷资产可能发生损失；企业法定代表人、主要控股股东及高级管理人员存在违法违纪行为，或出现较严重问题，危及信贷资金安全的；贷款用途不合规，存在挪用或变相挪用信贷资金，导致贷款不能按期归还的情况。
4.其他退出客户。根据国家有关部委、行业主管部门或金融监管部门要求，需要进行重点退出的客户或项目；根据内外部形势变化，需要进行重点退出的客户或项目。
（二）产品范围
低信用风险业务不作为退出计划测算范围，也不计入退出完成量。
（三）区域范围
信贷退出的计划制定和执行，以单一法人客户作为第一维度。跨区域的客户执行全行统一的退出政策。跨一级分行客户列入信贷退出计划的，退出计划的报送和调整由客户主办分行牵头负责。

第四章 对公信贷退出的流程

第十一条 总体流程
对公信贷退出的流程主要包括：确定对公信贷退出总量、确定分行退出计划、确定退出客户名单、分行实施信贷退出、退出客户名单动态调整五个环节。
第十二条 确定总量及计划分解
总行根据国家产业政策导向和监管要求,以及xx银行信贷政策和风险偏好，结合存量对公客户信贷业务状况，在一级分行年度退出计划建议的基础上，于年初确定年度对公信贷退出总量，并按一级分行进行计划分解。
第十三条 确定退出客户名单
总行根据全行年度对公信贷退出总量、退出范围以及各一级分行年度信贷退出计划，在总、分行充分沟通的基础上，确定全行对公信贷退出客户名单，并通过正式发文将各一级分行退出计划、退出名单下发分行。
第十四条 分行实施信贷退出
各一级分行根据总行政策要求、对公信贷退出名单计划和退出名单，结合辖内客户实际情况和到期金额，制定信贷退出方案，稳步推进对公信贷退出工作。跨一级分行客户列入退出计划的，主办分行牵头退出计划制定和调整，客户在各分行的信贷退出金额分别计入对应分行的退出完成量。
第十五条 退出客户名单动态调整
年度内，各一级分行可根据对公信贷客户经营情况、风险状况变化，正式行文申请调整退出客户名单。总行审核同意后做出批复。申请调整的报文内容须包括但不限于以下三点：
1.拟调入（出）退出名单客户的基本情况，主要包括：客户股权结构、经营情况、财务情况、客户评级等；
2.拟调入（出）退出名单客户与xx银行业务合作情况，主要包括：客户在xx银行信贷情况，贷款五级分类情况，以及已采取的风险控制措施等；
3.拟调入（出）退出客户名单的理由。

第五章 对公信贷退出的监控与考核

第十六条 退出计划完成情况测算
总行以退出客户年初信贷余额、授信产品为基础，利用CMIS系统对各一级分行报告期内退出计划完成情况进行查询和测算。一级分行退出金额等于退出客户报告期信贷余额（剔除低信用风险业务，下同）与年初信贷余额的差额。退出计划完成率等于报告期退出金额与年度退出计划的比值。
第十七条 退出计划执行监控
总行实时监控退出客户的授信信息，对不符合政策规定的授信业务变动，及时提示分行采取应对措施。同时，总行按季度对一级分行信贷退出完成情况进行监测，并适时通报。
第十八条 退出计划考评
分行对公信贷退出计划完成情况是总行对一级分行进行综合考评的重要组成部分，并作为总行对一级分行信贷准入、区域差别化政策制定的重要依据。
第六章 附 则

第十九条 本办法由中国xx银行总行负责解释。
第二十条 本办法自发布之日起执行，各一级分行应依据本办法制定实施细则。

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