美国保险中介制度样本.doc

美国保险中介制度

[摘要]美国保险中介制度在世界上含有较强代表性，独特保险中介制度模式美国采取以保险代理人、经纪人共存保险中介制度模式，并确立了以保险代理人为主体中介制度体系；严格政府监管和行业自律相结合管理体制。美国保险中介制度借鉴意义包含：保险中介人合适业务分工；严格资格认定，等级考评和培训制度；严格保险中介行为规范控制；完善行业自律机制。

　　美国保险中介制度概况
　　(一)保险中介制度管理机制
　　美国对保险中介制度约束关键经过各州保险法律或法律中尤其要求、自律性规则和保险中介协议表现。因为各州全部有自己独立立法权，所以，对保险中介人立法管理，不管在范围上还是在具体内容上均存在很大差异。保险中介人需要遵守自律性守则包含：全国人寿保险协会职业道德守则、美国特许人寿保险经销商(CIU)和特许金融顾问协会(CHFC)职业道德守则，和百万美元圆桌会职业道德守则等。
　　美国采取政府管理和行业自律相结合保险中介制度双重管理机制。联邦政府成立有全国保险专员协会(全国保险监督官协会)来对全国保险业各方面给予协调，协会下设保险要求信息系统，该系统在必需时为各州设计部分示范法律及指导提议来监管保险中介人，供各州采纳。
　　州政府经过设置专门监管机构：保险监督官来实施对保险中介人直接管理和监督。她们负责认定中介人必需含有执业资格和条件、管理其销售行为，并对其违规行为进行处罚。
　　(二)保险代理制
　　保险代理人是美国保险中介市场中心角色，美国现在拥有100多万代理人，她们代理业务遍布各行各业，是寿险及非寿险企业获取业务关键起源，
　　保险代理人资格确立。保险代理人依据销售业务不一样有些人寿保险代理人、事故及健康险代理人和财产责任险代理人之分。代理人若想从业必需经过对应考试获取专业资格。以纽约州为例，个人从业必需经过保险总监举行书面考试，完成保险总监同意预备课程。保险总监可就个人代理人资格举行听证，以确定其是否含有从业资格。另外，获有特许财产责任险经销商(CPLU)或CLU专业资格者，被认为含有一定专业技术水平，则不需要参与考试。
　　保险代理人行为规则。绝大多数州要求，保险代理人必需取得执照才可正式从业。在纽约州，个人领取执照以经过保险总监教育培训和资格考试或获取CLU和CPLU专业资格为条件。申请执照，应送检保险企业委任证书连同其它文件并缴纳相关费用。代理人执照必需每两年续延一次，续延时须提交续延申请和执照费。
　　按保险代理人代表保险企业数量多寡，美国有专业代理人和独立代理人之分。独立代理人含有独立地位，可同时为几家保险企业代理业务。专业代理人只能为一家保险企业或某一保险集团代理业务。在人寿保险中，美国保险企业关键依靠于专业代理人，因为它适合于寿险业险种繁多、业务量庞大特点，有利于代理人愈加快熟悉企业保单和承保程序并和承保人建立亲密关系。在非寿险领域，美国保险企业更多地借助独立代理人，她们代表几家企业，可签发保单、收取保费，接收业务可在她所选择保险企业之间进行分配，有招揽续保独占权力，并就其招揽业务按保险种类及初保续保等分别从保险企业处获取佣金。
　　教育培训是确保保险代理人含有专业技术水平手段。在纽约州，专业代理人发展路径历经从协议前代理人→代表→代理人→主代理人→高级主代理人五个阶段。每一阶段全部要接收为时90天到两年不等系统课程培训，培训内容随等级上升而有所区分，包含职业介绍、销售程序、业务计划、财产计划、目标市场计划、保险经销等。
　　保险人必需负担代理人在授权范围内行为所带来责任，所以保险人会发出多种通告来使代理人全方面了解其权力和责任，同时经过代理协议宋加强对保险代理人管理。在美国，保险人对于代理人管理可采取总代理制、分企业制、直接汇报制三种管理方法。总代理制是保险企业仅和总代理人签署代理协议，授权总代理人在一定地域代表保险企业。总代理人职责是任用代理人或雇佣支薪推销人员或是自己招揽业务，总代理制在人寿和非人寿领域全部得以广泛使用。分企业制是保险企业在各地设置分支机构，以完成总代理所负担各项任务。分企业经理由总企业直接委派，依据总企业命令处理日常事务。代理人虽直接和总企业签订代理契约，但受各分企业管辖，实际上是由分企业经理所指派，并接收其监督和管理。分企业制也应用于寿险和非寿险领域，通常经济实力雄厚、分支机构众多保险企业多采取这种制度。直接汇报制下，保险代理人直接和总企业签署代理协议，总企业须和各地代理人保持大量接触及提供更多服务，而地方代理人通常保持其营业区独占权力，在其区域内，首先为企业承接业务，有如保险经纪人，和提供续期收费、保单贷款、变更等服务；其次，则为企业主动拓展业务。
　　保险代理人罚则。对违反法律和其它准则保险代理人所给处罚通常包含经济处罚和吊销执照。在纽约州，代理人若有下列行为，将被吊销、中止执照，或被拒绝延续执照时效：现代理人以执照持有些人或分执照持有些人身份从事交易时违反保险法或其它任何其它法律要求；申请执照时作虚假陈说；参与欺骗或不老实施为；达不到执照或分执照持有些人应含有条件。在吊销执照前，保险总监会先发出通知，并举行听证会，对处罚进行复审。在代理人执照未被撤销前而正在听证阶段，代理人若含有被罚款事由，则保险总监对当事人处以罚款。
　　(三)保险经纪制
　　美国保险经纪人可分为销售财产意外险经纪人和销售人寿保险经纪人。美国部分州在法律上并不存在人寿保险经纪人，而在另部分州许可保险经纪人同时作为保险代理人，只有少数州保险经纪人是纯粹经纪人。在美国寿险业中，“为一家以上企业推销保险代理人”称为经济人。财产意外中，当独立代理人领有15家以上企业代理执照时，会被称为经纪人。其用户通常全部是大工商企业。大多数州法律要求保险经纪人要经过要求资格考试，但资格考试难度存在显著差异。部分州为了确保经纪人掌握保险业务知识，要求申请者在资格考试之前必需完成一个正规学习计划或修完一门课程。另部分州考试较为轻易，以致毋需经过专门学习就能经过。
美国各州对经纪人全部有领取执照要求。执照申请者必需符合职业素质和最低年纪要求。保险经纪人违反保险法或其它法律时，各州法律对其全部有处以经济处罚和吊销执照要求。
美国保险中介制度评析
　　1、独特保险中介制度模式美国采取以保险代理人、经纪人共存保险中介制度模式，并确立了以保险代理人为主体中介制度体系。这和美国中介制度环境是相适应，美国高度发达市场经济、完善健全保险市场、数量众多保险企业及它们提供数量庞大、种类繁杂保险商品、完备法律体系和管理体制和国民对规范化代理服务巨大偏好，为代理制在美国保险业推行提供了肥沃土壤。
　　美国代理制度是多层次、多个类代理制，这为保险企业提供了多个销售方法选择。在美国，人寿保险关键依靠于专用代理制，而非寿险关键借助独立代理制，它们分别契合了这两种性质保险业务特点，为保险企业拓展市场作出了巨大贡献。为确保代理制有效运动及维护投保人利益，美国强调保险企业对保险代理人行为责任，重视加强保险企业对代理人控制和管理，这么，又形成了保险企业管理代理人总代理制、分企业制和直接汇报制，供不一样规模保险企业选择使用，多种管理制下均存在有内容全方面代理协议，实施代理人权利和责任挂钩以确保代理人行为规范化。
　　2、严格政府监管和行业自律相结合管理体制。
　　美国松散社会结构使得美国没有统一保险立法，只能经过各州立法及行业自律规则来对中介制加以规范。尽管各州中介制度约束性规则并不完全相同，但通常均是从注册登记、资格确保、业务知识培训、职业道德培育、销售行为及用户保护上作出严格要求，要求中介人必需遵守。
　　美国联邦政府和州政府在保险中介制度实施配合上是协调且顺畅，州政府保险监督官负责对中介人行为具体控制，而全国保险专员协会则负责信息沟通及政策协调，在此之外，再配合以行业自律，用较为温和手段来管理中介人、它们共同确保了中介制度运行高效性。
　　美国保险中介制度借鉴
　　保险中介人合适业务分工。不一样保险中介人含有各自不一样特色，有着各自特定业务范围，业务分工适当，才能确保保险中介制度能最大程度地发挥本身功效效用。所以，美国在不一样业务领域选择利用不一样中介模式。如保险经纪制作用关键表现于非寿险业务上，尤其是水险和大型综合型财产意外险中，较少涉足寿险业务。而保险代理制适用范围则较为广泛，可用于寿险及非寿险，可用于展业及理赔。但不一样代理制度也存在选择利用问题。如在美国，人寿保险关键依靠于专用代理制，而非寿险则关键借助独立代理制。代理制度在寿险和非寿险中选择利用，对业务发展有巨大促进作用。
　　严格资格认定，等级考评和培训制度。保险中介人高素质是保险中介制度顺利运行前提。所以，美国依据各自保险市场要求设置了多个类、多层次资格认定和等级考试制度，以确保中介人含有一定素质，适应消费者多层次需求。美国培训体制也是相当完善，除了保险监管当局自己创办学院资助对保险中介人培训外，还借助各类自律机构和专门院校，聘用保险和法律等方面教授上课以培养高级中介人才，各保险企业也全部建立了自己培训体系，对其雇佣中介人进行职前教育和在职训练。经过系统规范教育培训，既提升了中介人道德水平，使她们能规范地从事商业活动，又提升了其业务素质，使对保户服务质量得以确保。
　　严格保险中介行为规范控制。对保险中介人行为规范进行控制，是为了确保保险中介人经营正当化及维护用户利益美国利用了以下方法：担保制度，即从事保险中介个人或法人应有确保人提供一定数额资金作担保，或缴存确保金，或投保职业责任保险，以使其含有负担一定民事赔偿责任能力；反不正当营业行为制度，美国要求保险中介人在从业时必需保持最大诚信，严禁中介人讲不实之辞，不将关键事项告诉用户，对协议内容不作全方面陈说，妨碍或促进用户正当申报或不实申报、促进用户作不正常契约更换等行为出现，以维护消费者利益和确保保险市场正常运转；用户投诉制度。美国设置了专门机构，接收保险企业、社会公众对保险中介入查询和投诉，以对中介人日常行为进行全方面监督。
　　完善行业自律机制。行业自律是保险中介制度正常运行关键确保。美国设有对应行业自律组织，如全国人寿保险协会、美国特许人寿保险经销商和特许金融顾问协会等，并十分重视利用这些自律组织来实现对中介人管理。自律组织不仅经过制订一系列行业自律条例及守则从中介入业务专业水平、销售职业道德、日常行为规范等方面来对其加以约束，而且负责对保险中介人从业资格审查、考试组织、佣金管理及日常行为监督。除此之外，还建立了保险中介人信息档案库、对保险中介人执业情况进行全方面统计，并接收社会公众对保险中介人查询和投诉。