美国保险代理制度评述与对我国的启示样本.doc

　　 美国保险代理制度评述及对中国启示
华中师范大学政法学院·晋玉建
「摘要」美国保险代理是世界上体系最完备，发展最成熟保险制度之一，它没有统一保险立法，保险体系以保险代理为关键发展起来。其保险代理特色在于：各州建立了内容各异保险代理法律法规；可供不一样保险代理人选择多层次保险教育培训体系；保险代理人层次分明，在保险市场各司其职；实施政府和行业自律结合保险代理监管体制。这些制度全部促进了美国保险业极大发展，研究分析美国保险代理制度，对完善中国保险代理制度大有裨益。
　　「关键词」美国，保险代理，评述，启示
　　美国保险代理体系相当成熟和发达。在美国，保险代理人是推销保险关键力量，代理人数量相当多，而且她们代理业务无所不包，遍布各行各业，既给保险企业提供源源不停保险业务，又给被保险人提供了人身、经济安全服务。研究美国保险代理制度，对建立完善中国保险代理制度有很大参考和借鉴意义。
　　一、美国保险代理制度概况
　　（一）保险代理人种类
　　美国保险代理人类型多样。依据她们所代理业务不一样，分为人寿保险代理人、财产责任险代理人、事故及健康险代理人。
　　按保险代理人和保险企业关系和代理地位不一样，分为独立保险代理人和专业保险代理人。独立保险代理人独立于保险企业，可根据自己意愿同时为几家保险企业代理业务，在保险企业授权范围内开展活动。专业代理人只能为一家保险企业或某一保险集团代理业务，依附于保险企业。
　　按保险代理机构经营管理模式和机构设置不一样，分为总代理人、分代理人和个人代理人。总代理人是独立经营者，在保险企业授权范围和区域内销售保险，其组织形式通常是企业。分代理人是直接由保险企业设置业务代理机构，其经理是保险企业雇员，其全部费用由保险企业支付。在个人代理中，个体和保险企业签署代理协议，独立开展业务，负担费用开支，从保险企业提取手续费。
　　（二）保险代理人执业资格及培训制度
　　美国没有统一保险立法，联邦和各州全部有保险代理方面法律法规。依据美国《NAIC代理人和经纪人执照签发示范法》和部分州保险中介法，保险代理人若想从业，必需经过对应考试取得执业资格。
　　美国《代理人再教育示范法规》要求代理人必需完成相关培训。如必需完成监督官同意课程或教学计划，教育量必需达成要求课时，而且保险代理人必需向向监督官提供她完成课程、教学计划或汇报会书面结业证实，若不遵守教育要求，执业资格将被中止。
　　教育培训是确保保险代理人含有专业技术水平确保。在美国，形成了多层次保险业务培训体系。关键有以下三种形式：学院培训，即学校能够提供给保险代理人相关保险知识培训；专业机构培训，即由专业机构提供专业化较强培训，保险代理人能够自愿选择是否参与培训；保险企业自己也要给职员提供对应保险课程或保险知识培训，关键包含企业文化、经营理念、营销技巧、营销商品情况等。
　　（三）美国保险代理市场营销制度
　　美国保险营销体系是以代理人营销制度为关键，保险市场上活跃着庞大代理人营销队伍。
　　1.人寿保险代理人营销制度
　　从保险代理机构设置来看，寿险代理有三种营销方法：
　　（1）总代理人营销。总代理人是独立经营单位，在保险企业授权范围和区域内独立开展活动，设置自己分代理处，自主招收业务人员，对其进行保险培训和监管。保险企业依据总代理人完成业务量支付给一定手续费，总代理人再依据其业务人员业绩来确定和支付职员工资。这对保险企业来说既节省费用，也降低了对员工监管责任。
　　（2） 分代理人营销。这种形式代理人和保险企业之间存在直接隶属关系，严格来说，它是保险企业机构拓展。分代理处招收代理人能够采取雇佣制，代理人是保险企业正式职员。也能够采取协议授权措施，其代理人不是保险企业正式职员。
　　（3） 个人代理人营销。个人代理人和保险企业签署代理协议，独立开展业务。个人能够招募职员，为自己营销网络拓展业务，独立负担自己及由自己招募来人员费用。
　　2. 财产险和责任险代理人营销制度
　　财产险和责任险险种单一，业务相对简单，在此领域中独立保险代理人发挥着更关键作用。
（1）独立保险代理人营销制度。独立代理人通常同时代理几家财产保险企业，在企业授权范围内开展业务。她有权将招揽业务在其代理企业间进行分配，根据业务量从不一样保险企业获取手续费。她除了有签发保单、收取保费等基础权利外，还拥有保单续保权利，即当投保人在保单到期后选择续保时，独立代理人有权提议投保人在原保险企业续保，或放弃原来保险企业而转投她所代理其它保险企业。这一要求保护了保险代理人利益，使得保险企业损害她利益时，她能够快速得到赔偿。但同时也埋下了隐患，保险代理人可能为了本身利益而损害用户利益。
（2）专业保险代理人营销制度。专业保险代理人仅代理一家保险企业，对招揽业务只能交给保险企业处理。她无权提议投保人在保单到期续保时选择其它保险企业。所以专业代理人要以发展新用户为工作目标，她收入关键是发展新用户得到手续费。
　　（四）保险代理人监管制度
　　美国保险监管是分散式，联邦设置了保险监督委员会，各州设置了保险监督局。前者关键指导、协调各州保险工作，后者则实际监管保险机构和保险代理人行为。各州也制订了保险监管相关法律法规，关键是对保险代理人执业资格和营业许可监管和对保险代理人营销活动监管。
　　另外，行业自律协会也是保险代理制度正常运行关键确保。自律组织经过制订行业自律条例及守则对从业人员业务水平、销售职业道德、日常行为规范等加以约束，负责对保险代理人从业资格审查、考试组织、佣金管理及日常行为监督。除此之外，还经过建立保险中介人信息档案库、对保险中介人执业情况进行全方面统计，并接收社会公众对保险中介人查询和投诉。
　　二、美国保险代理制度特点及发展趋势
　　从以上介绍能够看出美国保险代理制度有鲜明特点：
　　（一）完备保险法律制度。美国保险立法是分散，联邦政府同各州全部制订了行之有效保险法律法规。要求了具体执业申请程序、完善保险代理人培训制度、完备保险代理营销体制和监管制度。从保险代理人执业申请到资格审查、资格取得再到资格延续，从保险代理人执业前培训到执业中学习和定时考察全部有严格要求。法律还严格要求了保险代理人业务拓展，业务范围，保险企业责任和保险代理人责任，对保险机构和保险代理人监管等。
　　（二）多层次、多个类保险代理人结构在业务市场发挥着不一样作用。它们各有自己代理领域。如在人寿保险领域关键依靠专业保险代理人，其它领域则关键依靠独立保险代理人。依保险代理机构规模和举行者决定了保险代理分为总代理人、分代理人和个人代理人。多种代理人销售方法各异，充足发挥她们灵活性和优势，为美国保险业务开拓了多个渠道，使得保险代理业务和保险事业蓬勃发展。
　　（三）完善、可供不一样代理人选择保险教育培训体系。美国保险代理培训从不一样角度和方面给需要人提供了各式各样培训机会，代理人为了提升自己业务水平会主动参与多种培训，保险企业也会为了提升自己业务量和声誉也会激励职员参与培训，或保险企业举行类似培训。培训体系很严密，适合不一样层次代理人选择。培训制度设置比较合理，对课程设置、课时、学期全部要求得很明确。这么从整体上提升了保险代理人业务素质，为全社会对保险代理人认同奠定了很好基础。
　（四）专业保险代理人极大推进了保险业发展。专业保险企业是独立经营单位，自主决议、自主核实，自负盈亏。保险企业不需要支付业务代理人员多种费用，仅仅根据她们完成得业务量给代理企业支付手续费。这么不仅为保险企业节省了成本，使她们能够投入更多资金开发保险产品，而且降低了保险企业对员工监管责任。这种形式使保险代理易于形成产业化、专业化，降低代理成本，推进保险业务发展。
　　（五）严格保险监管体制。美国采取政府监管和行业自律并行监管方法。联邦保险监督委员会关键指导、协调各州保险局工作。各州保险监督局下设不一样保险办公室，各办公室职责不一样，关键是对保险产品及税率质疑、对违规保险机构调查和取缔、制订和实施保险监管政策、对营业许可证进行管理等。但多年来，保险业务跨州发展，各州保险立法又各不相同，所以，要求统一保险立法呼声越来越大，保险监督委员会也发挥着越来越关键作用。另外美国保险行业协会很发达，行业协会经过制订行业自律守则加强了对保险代理人监管，补充和完善了政府监管体系。
　　伴随经济发展，美国保险代理制度正在逐步发生改变，原来专业代理人在保险市场发挥关键作用，现在独立保险代理人销售保单份额正在大幅增加，专业保险代理人销售额则日渐萎缩。究其原因在于，独立保险代理人在发展业务上方法灵活，能让用户在对比不一样保险产品后做出选择；另外多年美国经济疲软，保险企业大肆削减开支，而独立保险代理人能够降低保险企业费用开支，这对保险企业来说无疑含有诱惑力。使雇佣专业代理人保险企业竞争力受到极大挑战。从专业保险代理人制度来看，它僵化体制也限制了本身发展。
　　以前，分代理处经理人没有分成，但多年来，分代理处经理人能够在代理人销售额基础上按一定百分比取得额外分成。这么能够促进经理人克尽职守，增强服务意识。
　　三、美国保险代理制度评析及对中国启示
　　（一）以保险代理为关键保险中介制度适应了美国经济发展。美国保险中介制度采取以保险代理人、保险经纪人共存制度，并确立了以保险代理人为主体中介制度体系。这和美国环境相适应：市场经济高度发达；保险市场完善、健全；保险企业数量众多，提供保险商品种类繁多；保险法律体系完备；保险监管体制严格和美国国民对保险代理人认同度高。这些全部为保险代理制在美国发展壮大提供了肥沃土壤。
　　而中国市场经济建立时间不长，保险业发展时间很短，国民对保险业接收程度有限，对保险代理信任度不高；保险机构运作不成熟；保险代理人素质普遍不高，这需要国家和社会和个人支持，国家要完善保险方面立法，发明一个主动研究保险业学术气氛，保险企业要转变经营理念，寻求适合自己经营方法，注意保险行业发展和保险制度创新、保险技术更新，实现保险产品开发和营销体系分离，把精力放在新产品开发上。要注意是，美国联邦和各州分别立法模式并不适合中国保险立法，中国应该在全国统一立法前提下，各省市根据地方特色落实实施或变通实施，立法者也要主动研究国外保险立法，注意保险业新动态，把完善中国保险立法和国际保险发展趋势结合起来，探索适合中国国情保险法律。
　　（二）多层次、多个类保险代理人结构适用范围广泛，为保险企业提供了多个销售方法选择。保险企业可依据自己需要和不一样保险代理人签署代理协议。不一样代理人在业务市场职责分明，利用自己灵活代理优势，为保险企业拓展保险市场、保险代理制度有效运行及维护投保人利益全部做出了巨大贡献，发明了一个规范有序保险市场。
　　而中国保险代理人种类不多，现有保险中介机构以保险代理企业为主，其发展也不完备，中介代理市场很混乱。如法律要求保险营销员是个人代理，但实践中并非如此，寿险代理人并不是真正意义上个人代理，她们依附于保险企业，由保险企业负担她们行为责任。在美国，保险代理机构十分发达。它们地位独立，熟悉保险业务，国民大多经过保险中介购置保险产品。而中国保险企业仍然固守传统经营模式，追求大而全，本身承揽了大部分保险业务，多数保险企业形成了以保险销售为主部门，保险代理企业并没有发挥应有作用。中国保险企业应该迎合世界保险发展趋向，将精力放在保险业务创新、保险产品开发上，把销售业务交给保险代理企业，双方相互合作，共同发展。
　　（三）美国保险培训体系也很值得我们学习，它完备、不一样层次教育培训体系使保险员工能够随时随地学习到保险知识。而且保险代理人要经过严格考试才能取得对应代理资格。中国保险培训体系发展极不完善，即使中国实施了代理人资格考试制度，建立了中介培训机构，但这远远不能满足保险业发展要求。对保险资格考试制度要求也有很多问题，受到大家质疑。另外保险企业还停留在初级发展阶段：为了增加自己业务量，实施粗放经营，一味增加人员，忽略对业务人员培训。很多保险代理人业务素质不高，出现了保险代理人为抢占保险市场，超出保险企业授权范围和授权区域开展保险业务，这不仅加大了保险企业对员工监管难度，还破坏了保险代理市场信誉，造成了保险业恶性竞争，极大破坏了保险市场秩序。所以，要实现保险事业可连续发展对保险代理人教育培训应该放在首位。
　　（四）美国保险代理既强调政府监管，又重视行业自律。美国不仅各州有自己保险代理监管机构，联邦也有监管机构，它们分层次管理，各司其职。行业协会虽是民间组织，但它和政府监管部门共同监管，相得益彰。
　　而中国对保险代理监管力度不够，关键表现在：监管机构设置不尽合理，中央设置了保监会，实施保险监管，但其职能不完善，而且管理手段不太合理；保险监管部门缺乏专业管理人才，掌握丰富监管知识人员极度缺乏；保险行业自律协会尚处于发展早期，才经过了《保险中介机构自律条约》，其中很多要求有待完善。我们应该研究借鉴美国保险行业自律守则，完善中国行业自律要求。
　　美国保险代理制度并不是没有缺点，它未将保险代理人和保险经纪人严格区分，以致引发一定混乱。如在寿险业务中，保险代理人本身就是保险经纪人，因为她们能够将业务分给多家保险企业，而且寿险代理既能够是专门保险代理人，也能够是独立代理人。阻碍了保险代理人和保险经纪人独立发展，和保险代理人和经纪人独立发展趋势违反。
　　还有对独立保险代理人要求，即独立保险代理人有权对需要续保用户劝说其它代理其它保险企业，这即使在一定程度上保护了独立保险代理人利益，但不能避免保险代理人为了自己利益，和保险企业合谋，共同损害用户利益，从而使用户投保行为形式合理而实质不公平，使用户处于弱者地位。
　　参考文件
　　1. 邓成明等著《中外保险法律制度比较研究》，知识产权出版社11月。
　　2. 刘文华主编：《WTO和中国金融法律制度冲突和规避》，中国城市出版社3月。
　　3. 廖瑛：《保险代理人行为规范及管理模式》，见顾功耘主编《金融市场运行和法律监管》，世界图书出版企业1999年4月。
　　4. 盛亚峰、赵勃、唐勇编著：《世界各国保险制度》，见顾海良、姚开建、胡晓林主编《世界市场制度全书》，中国大百科全书出版社1995年10月。
　　5. 朱华琳 张润晖：《美国保险代理人制度介绍》，见《上海保险》第5期。
　　6. 张辉：《保险中介人监管国际比较及启示》，见《上海保险》1998年12月。
　　7. 粟榆：《对保险代理人基础资格培训工作思索》，《上海保险》第四期。
　　8.姚壬元：《美国保险中介制度》，见《中国保险》12月。